Las API bancarias son parte del gran cambio tecnológico que está redefiniendo la forma en que los clientes y las empresas interactúan con el dinero. La tecnología no solo ha cambiado la forma en la que las instituciones financieras hacen negocios (por ejemplo, la banca digital), sino que también ha cambiado por completo los tipos de instituciones que pueden brindar servicios financieros a los clientes. Esta nueva forma de ofrecer y acceder a los servicios financieros se basa en gran parte en la banca de API. En un informe de Cornerstone Advisors se concluyó que entre 2019 y 2021, el 65 % de los bancos y cooperativas de crédito se asoció al menos una vez con una empresa de fintech, muchas de las cuales dependen de las API bancarias para prestar sus servicios.

A continuación, hablaremos sobre qué es la banca de API, cómo funciona y cómo se utiliza en dos categorías clave: los pagos integrados y la banca como servicio (BaaS), y además analizaremos los muchos beneficios que puede ofrecer a las empresas en ambos espacios.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca de API?
  
• ¿Cómo funciona la banca de API?
  
• Ejemplos de la banca de API
  
• Beneficios de la banca de API
  

¿Qué es la banca de API?

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) son protocolos de comunicación (esencialmente, conjuntos de reglas y herramientas) que permiten que los diferentes componentes de software se comuniquen y compartan información entre sí. Estos protocolos definen los métodos y las estructuras de datos que los desarrolladores pueden utilizar para comunicarse con el componente de software, ya sean sistemas operativos, bibliotecas u otros servicios.

En la banca de API, los desarrolladores utilizan las API para crear una arquitectura más abierta dentro de las instituciones financieras. Esto permite que la interacción entre los servicios centrales de un banco y los desarrolladores externos (u otros bancos) sea modular y flexible. Esta configuración separa las diferentes funciones bancarias, como los pagos, la verificación de identidad y el intercambio de datos, haciéndolas accesibles a través de API bien definidas.

Con la banca de API, una institución financiera puede crear un sistema interoperable que pueda comunicarse directamente con plataformas y aplicaciones externas, en lugar de una entidad cerrada con sistemas propios. Este diseño facilita servicios financieros especializados que se pueden desarrollar, probar e implementar rápidamente.

¿Cómo funciona la banca de API?

Los bancos pueden alejarse de una arquitectura monolítica y adoptar un enfoque más adaptativo a través de la banca de API, que les permite aislar, actualizar o ampliar funcionalidades específicas sin afectar el sistema general. La banca de API rompe con los marcos estructurales que, históricamente, han albergado la operatividad de los servicios financieros, lo que permite que las instituciones sean más flexibles al tiempo que buscan nuevas formas de ofrecer sus servicios y acceder a ellos.

Analicémoslo más de cerca:

La banca de API utiliza una arquitectura en capas en la que cada capa cumple una función distinta y todas las capas interactúan entre sí a través de API bien definidas. Las principales funcionalidades que ofrece un banco (gestión de cuentas, pagos, análisis de datos, etc.) se extraen y se exponen a través de API para el consumo de terceros. En otras palabras, se simplifican lo suficiente para que los terceros puedan usarlas con facilidad, y se abren para permitir que eso suceda.

Comenzando con la capa de servicios centrales, cada función bancaria, ya sean pagos, verificaciones de KYC/Conozca a su cliente o historial de transacciones, se encapsula en módulos distintos, cada uno con su propia API. Estas API se adhieren a protocolos específicos y utilizan formatos de datos estandarizados como JSON o XML, que proporcionan una forma consistente para que los desarrolladores externos interactúen con los servicios del banco.

La puerta de enlace de la API autentica y enruta las llamadas de API entrantes desde servicios externos, por lo que actúa como una capa protectora que protege los servicios principales. Cuando una aplicación de terceros quiere iniciar un pago o acceder a los datos de la cuenta, envía una solicitud a la puerta de enlace de la API. La puerta de enlace identifica la solicitud entrante, realiza las comprobaciones de seguridad necesarias, como la validación de tokens o la autenticación OAuth, y enruta la solicitud al módulo de servicio adecuado.

Este sistema modular permite una innovación más rápida y específica dentro de los servicios financieros. Los desarrolladores pueden acceder a funciones bancarias específicas sin tener que interactuar o comprender todo el sistema. Por ejemplo, una startup de fintech puede crear un servicio de pagos especializado utilizando solo la API de pagos, sin tener que integrar todos los demás servicios bancarios.

Esta configuración en capas permite a las empresas actualizar o reemplazar cada parte por separado, lo que proporciona flexibilidad y alivia la carga del mantenimiento. Las empresas también pueden implementar medidas de seguridad a nivel de puerta de enlace de API para evitar el acceso no autorizado o malicioso a los sistemas bancarios centrales. A menudo, las capas de supervisión y análisis se basan en estas API y realizan un seguimiento del consumo de la API, la latencia y otras métricas de rendimiento. Estos análisis permiten a las empresas detectar tendencias, anticiparse a los cuellos de botella y mantener un rendimiento óptimo.

Ejemplos de la banca de API

Tanto los pagos integrados como la banca como servicio (BaaS) representan la naturaleza evolutiva de los servicios financieros, que permite la banca de API. Estos modelos permiten un rápido desarrollo y una mayor accesibilidad, así como una gama de productos financieros que se adaptan a las necesidades específicas de los clientes.

Pagos integrados

Los pagos integrados son el resultado de la integración directa del procesamiento de pagos en plataformas o aplicaciones de terceros. Este enfoque elimina la necesidad de que los clientes salgan de una aplicación para completar las transacciones, lo que mejora la experiencia del cliente.

• Pasarelas de pago y API
  Por lo general, las API de los procesadores de pago sirven como eje para los pagos integrados. Los desarrolladores utilizan estas API para establecer una conexión entre su aplicación y las redes de pago. Las API procesan diferentes tipos de transacciones, entre las que se incluyen los pagos con tarjeta de crédito, los pagos a través de billeteras digitales y las transferencias electrónicas.

• Procesamiento en tiempo real
  Lo que distingue a los pagos integrados es la funcionalidad para procesar transacciones en tiempo real. En el momento en que un cliente inicia un pago, las llamadas de API se activan para procesar la transacción, validar las credenciales del cliente y actualizar los saldos de la cuenta. A menudo, esto sucede en milisegundos.

• Casos de uso
  Las plataformas de comercio electrónico son un buen ejemplo de pagos integrados en acción. Los pagos integrados permiten a los clientes pagar sin necesidad de cambiar a otro sitio web, lo que minimiza los pasos y acelera el proceso de compra. En los servicios de suscripción, los pagos integrados facilitan la renovación automática de los servicios sin necesidad de intervención del cliente.

Banca como servicio (BaaS)

La BaaS es un proceso integral que permite a terceros acceder y utilizar las funcionalidades bancarias centrales a través de las API. A menudo, los proveedores de BaaS son bancos que ofrecen un conjunto de API para permitir que plataformas de terceros lancen productos financieros con su propia marca.

• Funcionalidades
  En una estructura de BaaS, las funcionalidades pueden variar desde servicios simples, como la comprobación de los saldos de las cuentas e historiales de transacciones, hasta servicios más especializados, como la calificación crediticia, la apertura de préstamos y la verificación de la identidad.

• API y terceros
  En la BaaS, el conjunto de API disponibles es completo, lo que permite a las plataformas de terceros acceder a los datos, iniciar transacciones y desarrollar nuevos productos financieros. Las instituciones financieras, las startups de fintech e incluso las empresas no financieras pueden usar estas API para crear una variedad de aplicaciones, como gestores de finanzas personales o plataformas de préstamos especializadas.

• Casos de uso
  Un ejemplo de BaaS es un negocio minorista que quiere ofrecer a sus clientes productos financieros. La BaaS permite a los comercios minoristas ofrecer opciones como tarjetas de crédito con su marca o programas de fidelización sin tener que crear la infraestructura financiera desde cero. Otro ejemplo en el que la BaaS puede ser útil es para una startup de fintech que ofrece plataformas de inversión especializadas. Gracias a que las API que proporcionan una configuración de BaaS, la startup fintech puede obtener acceso a funcionalidades bancarias para desarrollar su producto.

Beneficios de la banca de API

La banca de API se ha convertido en una parte integral de la tecnología financiera moderna. A medida que este desarrollo continúa dando forma al sector, surgen varios beneficios clave. A continuación se presentan algunas de esas ventajas.

• Desarrollo e implementación rápidos
  La banca de API permite ciclos de desarrollo más rápidos. Gracias a los conjuntos predefinidos de funcionalidades disponibles a través de las API, los desarrolladores pueden conectarse a los servicios bancarios de inmediato. Este rápido ciclo de desarrollo acelera el tiempo de comercialización de nuevos productos y facilita actualizaciones más rápidas de los existentes.

• Flexibilidad y modularidad
  Las API ofrecen a los desarrolladores la posibilidad de seleccionar funcionalidades individuales e incorporarlas en diferentes aplicaciones. Las instituciones financieras y los desarrolladores externos pueden elegir qué servicios quieren incluir en los productos financieros.

• Capas de seguridad sólidas
  Es habitual que las arquitecturas bancarias de las API incluyan funcionalidades de seguridad sólidas, como protocolos de autenticación, cifrado de datos y otras medidas diseñadas para evitar el acceso no autorizado. A menudo, estas funcionalidades de seguridad están integradas en la propia capa de la API y ofrecen una protección sólida tanto para el banco como para los clientes.

• Escalabilidad
  Las API están diseñadas para gestionar distintos grados de demanda. Ya sea que el negocio en cuestión sea una pequeña empresa emergente o una gran empresa, las API pueden adaptarse a diferentes niveles de funcionamiento sin necesidad de reestructurar todo el sistema. Esta escalabilidad es particularmente ventajosa para empresas en crecimiento.

• Mantenimiento más fácil
  Las arquitecturas de API modulares permiten a los desarrolladores actualizar o reemplazar componentes individuales sin afectar el sistema general. Esta funcionalidad de actualización localizada facilita el mantenimiento y la mejora del servicio sin interrumpir la experiencia del cliente.

• Interoperabilidad
  La banca de API permite una mejor interoperabilidad entre diferentes sistemas y servicios. Las instituciones financieras pueden interactuar fácilmente con servicios de terceros, y viceversa, para ofrecer una gama más amplia de funcionalidades. Y la interoperabilidad se extiende más allá del sector financiero, y llega al comercio minorista, la atención médica y otros sectores.

• Análisis y supervisión en tiempo real
  Con frecuencia, las API cuentan con funcionalidades de análisis integradas. Estas funcionalidades permiten a las empresas realizar un seguimiento de las transacciones, los patrones de consumo y el rendimiento del sistema. Estos análisis pueden ofrecer información procesable para la estrategia empresarial y las mejoras operativas.

• Oportunidades de generación de ingresos
  La banca de API abre nuevas vías para generar ingresos. Las instituciones financieras pueden monetizar sus API, lo que permite a los desarrolladores externos ofrecer servicios de valor agregado a sus clientes. Ya sea a través de un modelo de pago por uso o de un modelo de suscripción, las API ofrecen fuentes de ingresos adicionales.

• Experiencia del cliente mejorada
  La banca de API facilita interacciones más fluidas y cómodas para el cliente. Ya sea que se trate de un procesamiento de pagos más rápido o de herramientas de gestión financiera más intuitivas, estos beneficios mejoran la experiencia general del cliente.

Estos importantes beneficios ayudan a que la banca de API sea una fuerza transformadora de los servicios financieros.