Banking-API's maken deel uit van de technologische veranderingen waardoor klanten en ondernemingen via geld communiceren. Technologie heeft niet uitsluitend de manier waarop financiële instellingen zaken doen gewijzigd (bijv. online bankieren), maar ook de soorten instellingen die financiële diensten aan klanten kunnen leveren. De API heeft veel te danken aan deze nieuwe manier om financiële diensten aan te bieden en er toegang toe te krijgen. Uit een rapport van Cornerstone Advisors blijkt dat tussen 2019 en 2021 65% van de banken en financiële instellingen minimaal één partnerschap zijn aangegaan met een fintech-onderneming, waarbij verschillende afhankelijk zijn van API's voor banken om hun diensten te leveren.

Lees hieronder wat API banking is, hoe het werkt en hoe het wordt gebruikt in twee belangrijke categorieën - geïntegreerde betalingen en banking-as-a-service (BaaS) - en de verschillende voordelen die het ondernemingen in beide sectoren kan bieden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is API-bankieren?
  
• Hoe werkt API-bankieren?
  
• Voorbeelden van API-bankieren
  
• Voordelen van API-bankieren
  

Wat is API-bankieren?

Application Programming Interfaces (API's) zijn communicatieve protocollen - in essentie sets van regels en hulpmiddelen - die het mogelijk maken voor verschillende softwarecomponenten om met elkaar te communiceren en informatie te delen. Met deze protocollen worden de methoden en datastructuren gedefinieerd die ontwikkelaars kunnen gebruiken om te communiceren met de softwarecomponent - of dat nu besturingssystemen, bibliotheken of verschillende diensten zijn.

Bij API-bankieren gebruiken ontwikkelaars API's om een open architectuur binnen financiële instellingen te creëren. Hierdoor kan de communicatie tussen de kerndiensten van een bank en externe ontwikkelaars (of andere banken) modulair en flexibel zijn. Door deze opzet worden verschillende bancaire functies zoals betalingen, identiteitsverificatie en het delen van data ontkoppeld en toegankelijk gemaakt via nauwkeurig gedefinieerde API's.

Een financiële instelling kan door gebruik te maken van API's een uitwisselbaarheid creëren die direct kan communiceren met externe platforms en applicaties, in plaats van een gesloten entiteit met propriëtaire systemen. Dit ontwerp vereenvoudigt gespecialiseerde financiële diensten die snel ontwikkeld, getest en ingezet kunnen worden.

Hoe werkt API-bankieren?

Met API-bankieren kunnen banken afstappen van een monolithische architectuur en kiezen voor een flexibeler aanpak door specifieke functionaliteiten te isoleren, actualiseren of uit te breiden zonder het hele systeem aan te tasten. API-bankieren doorbreekt de structurele kaders die in het verleden de operationele werking van financiële diensten hebben gehuisvest, waardoor instellingen flexibeler kunnen zijn terwijl ze opnieuw nadenken over hoe hun diensten toegankelijk zijn en geboden worden.

Lees hier meer:

API-bankieren maakt gebruik van een gelaagde architectuur waarbij elke laag een unieke functie dient en alle lagen met elkaar communiceren via goed gedefinieerde API's. De hoofdfuncties die een bank biedt - rekeningbeheer, betalingen, data-analyse, enzovoort - worden geabstraheerd en via API's beschikbaar gemaakt voor gebruik door derden. Oftewel, ze zijn opengesteld en vereenvoudigd om door derden te kunnen worden gebruikt.

Elke bancaire functie - of dat nu betalingen, KYC-verificaties (Know Your Customer) of transactiegeschiedenis is - wordt, beginnend bij de laag met kerndiensten, ondergebracht in unieke modules, elk met een eigen API. Met deze API's wordt voldaan aan specifieke protocollen en wordt gebruik gemaakt van gestandaardiseerde dataformaten zoals JSON of XML, waarbij ontwikkelaars van derden een consistente manier wordt geboden om te communiceren met de diensten van de bank.

De API-gateway authenticeert en routeert inkomende API-aanroepen van externe services en fungeert als een beschermende laag die de kernservices bewaakt. Op het moment dat een applicatie van een derde partij een betaling wil initiëren of toegang wil krijgen tot data van rekeningen, stuurt deze een verzoek naar de API-gateway. Daarbij identificeert de gateway het inkomende verzoek, voert eventueel vereiste veiligheidscontroles uit zoals token validatie of OAuth authenticatie en routeert het verzoek naar de juiste dienstmodule.

Door dit modulaire systeem kan er sneller en gerichter worden geïnnoveerd binnen de financiële diensten. Ontwikkelaars krijgen toegang tot specifieke bankfuncties zonder met het hele systeem te hoeven communiceren of het te begrijpen. Met een fintech-startup kun je een gespecialiseerde betaaldienst bouwen met alleen de betaal API, zonder dat alle andere bankdiensten geïntegreerd hoeven te worden.

Door deze gelaagde opzet kunnen ondernemingen elk onderdeel onafhankelijk van elkaar actualiseren of vervangen, wat flexibiliteit levert en de onderhoudslast verlicht. Ook ondernemingen kunnen beveiligingsmaatregelen implementeren op het niveau van de API-gateway om onbevoegde of kwaadwillende toegang tot kernsystemen voor bankieren af te weren. Bovenop deze API's worden vaak monitoring- en analyselagen gebouwd die het API-gebruik, de latentie en andere prestatiegegevens bijhouden. Dankzij deze analyses kunnen ondernemingen trends herkennen, anticiperen op knelpunten en optimale prestaties aanhouden.

Voorbeelden van API-bankieren

Zowel geïntegreerde betalingen als banking-as-a-service (BaaS) vertegenwoordigen de evoluerende natuur van financiële diensten, waarbij API-bankieren mogelijk is gemaakt. Met deze modellen is snelle ontwikkeling en toenemende toegankelijkheid mogelijk, evenals een scala aan financiële producten die zijn afgestemd op specifieke behoeften van klanten.

Geïntegreerde betalingen

Geïntegreerde betalingen zijn het resultaat van de directe integratie van betalingsverwerking in platforms of applicaties van derden. Door deze benadering hebben klanten geen behoefte meer om een app te verlaten om transacties af te ronden, waardoor de klantervaring versterkt wordt.

• Betaalgateways en API's
  API's van betalingsverwerkers dienen meestal als schakel voor geïntegreerde betalingen. Ontwikkelaars gebruiken deze API's om een connectie tot stand te brengen tussen hun applicatie en betaalnetwerken. API's bevatten verschillende soorten transacties, waaronder creditcardbetalingen, betalingen via digitale portemonnees en overschrijvingen.

• Realtimeverwerking
  Het bijzondere aan geïntegreerde betalingen is dat ze transacties in realtime kunnen verwerken. Zodra een klant een betaling initieert, worden de API-aanroepen geactiveerd om de transactie te verwerken, de klantgegevens te valideren en het rekeningsaldo te actualiseren - en vaak gebeurt dit binnen milliseconden.

• Toepassingen
  E-commerce platforms zijn een goed voorbeeld van actieve geïntegreerde betalingen. Door geïntegreerde betalingen kunnen klanten afrekenen zonder dat ze naar een andere website hoeven te gaan, zodat ze minder stappen hoeven te doorlopen en de aankoopprocedure sneller verloopt. In abonnementsdiensten, geïntegreerde betalingen vereenvoudigen de automatische verlenging van diensten zonder tussenkomst van de klant.

Banking-as-a-Service (BaaS)

Binnen BaaS is er sprake van een end-to-end procedure waardoor derden via API's toegang krijgen tot de kernfuncties van het bankieren en deze kunnen gebruiken. Meestal zijn BaaS-aanbieders banken die een set API's leveren om platforms van derden mogelijk te maken hun eigen financiële merkproducten te introduceren.

• Functionaliteit
  In een BaaS-constructie kan de functionaliteit uiteenlopen van eenvoudige diensten, zoals het controleren van rekeningsaldi en transactiegeschiedenis, tot meer gespecialiseerde diensten, zoals kredietscores, het verstrekken van leningen en identiteitsverificatie.

• API's en derden
  Bij BaaS is de set beschikbare API's uitgebreid, waardoor platforms van derden ervoor kunnen zorgen dat ze toegang krijgen tot data, transacties kunnen initiëren en nieuwe financiële producten kunnen ontwikkelen. Financiële instellingen, fintech-startups en zelfs niet-financiële ondernemingen kunnen deze API's gebruiken om allerlei toepassingen te bouwen, zoals persoonlijke financiële managers of gespecialiseerde leenplatforms.

• Toepassingen
  Een voorbeeld van BaaS is een detaillist die zijn klanten financiële producten wil bieden. BaaS zorgt ervoor dat detaillisten opties kunnen leveren zoals merkkredietkaarten of loyaliteitsprogramma's zonder de financiële infrastructuur vanaf nul te hoeven opbouwen. Een ander voorbeeld waarbij BaaS praktisch kan blijken, is voor een fintech startup die gespecialiseerde investeringsplatforms biedt. Door gebruik te maken van de API's die geleverd worden door een BaaS, krijgt de fintech-start-up toegang tot bancaire functionaliteit om zijn product te ontwikkelen.

Voordelen van API-bankieren

API-bankieren is een integraal onderdeel geworden van moderne financiële technologie. Terwijl deze ontwikkeling de industrie verder vorm geeft, tekenen zich verschillende belangrijke voordelen af. Hieronder worden enkele van die voordelen genoemd.

• Snelle ontwikkeling en implementatie
  API-bankieren maakt snellere ontwikkelingscycli mogelijk. Ontwikkelaars kunnen onmiddellijk aansluiten op bancaire diensten dankzij vooraf gedefinieerde sets van functionaliteiten die beschikbaar zijn via API's. Dit versnelt de marktintroductietijd voor nieuwe producten en maakt snellere updates voor bestaande producten mogelijk.

• Flexibiliteit en modulariteit
  API's bieden ontwikkelaars de mogelijkheid om individuele functionaliteiten te selecteren en deze in verschillende toepassingen op te nemen. Financiële instellingen en ontwikkelaars van derden kunnen zelf kiezen welke diensten ze willen opnemen in financiële producten.

• Solide beveiligingslagen
  Gewoonlijk bevatten API-bankarchitecturen robuuste beveiligingsfuncties zoals authenticatieprotocollen, gegevensversleuteling en andere maatregelen om onbevoegde toegang af te weren. Vaak zijn deze beveiligingsfuncties ingebouwd in de API-laag zelf en bieden ze robuuste bescherming voor zowel de bank als de klanten.

• Schaalbaarheid
  API's zijn ontworpen om verschillende niveaus van vraag aan te kunnen. Of de onderneming in kwestie nu een kleine start-up of een grote organisatie is, API's kunnen op verschillende schaalgroottes werken zonder dat het hele systeem moet worden herzien. Deze schaalbaarheid is met name voordelig voor groeiende ondernemingen.

• Eenvoudiger onderhoud
  Dankzij modulaire API-architecturen kunnen ontwikkelaars afzonderlijke componenten bijwerken of vervangen zonder dat dit gevolgen heeft voor het hele systeem. Deze gelokaliseerde update-mogelijkheid maakt het makkelijker om de service te onderhouden en te verbeteren zonder de klantervaring te verstoren.

• Interoperabiliteit
  API-bankieren zorgt voor een betere interoperabiliteit tussen verschillende systemen en diensten. Financiële instellingen kunnen eenvoudig samenwerken met diensten van derden en vice versa om een breder scala aan mogelijkheden te bieden. En interoperabiliteit strekt zich niet alleen uit tot de financiële sector, maar ook tot de detailhandel, de gezondheidszorg en andere sectoren.

• Analyse en bewaking in real-time
  API's hebben vaak ingebouwde analysefuncties. Met deze functies kunnen ondernemingen transacties, gebruikspatronen en systeemprestaties bijhouden. Met dergelijke analyses kunnen bruikbare inzichten worden verkregen voor ondernemingsstrategieën en operationele verbeteringen.

• Mogelijkheden om inkomsten te genereren
  API-bankieren opent nieuwe wegen om inkomsten te genereren. Financiële instellingen kunnen hun API's te gelde maken, waardoor ontwikkelaars van derden diensten met toegevoegde waarde kunnen aanbieden aan hun klanten. Via een pay-per-use of abonnementsmodel, bieden API's extra inkomstenstromen.

• Verbeterde klantervaring
  API bankieren faciliteert soepelere en gemakkelijkere interacties voor de klant. Ongeacht of het nu gaat om een snellere verwerking van betalingen of intuïtievere tools voor financieel beheer, deze voordelen verbeteren de algehele klantervaring.

Dankzij deze belangrijke voordelen kunnen API bankieren een transformerende kracht worden in de financiële dienstverlening.