Unified Payments Interface (UPI) heeft de manier veranderd waarop geld in India wordt overgeschreven. In minder dan tien jaar tijd was UPI wereldwijd marktleider op het gebied van realtime betalingen. Dit snelle en goedkope systeem beïnvloedt nu de manier waarop wereldwijde bedrijven denken over bereik, conversie en de afrekenervaring.

Hieronder leggen we uit hoe UPI werkt, waarom het zo snel is opgeschaald en wat het voor bedrijven kan betekenen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is UPI?
  
• Waarom geven ondernemingen de voorkeur aan UPI?
  
• Hoe werkt UPI?
  
• Waarom is de acceptatie van UPI gestegen onder bedrijven in India?
  
• Hoe accepteren ondernemingen UPI-betalingen?
  

Wat is UPI?

Unified Payments Interface is het Indiase systeem voor realtime betalingen. UPI verplaatst geld onmiddellijk tussen bankrekeningen via een mobiel apparaat. UPI verbindt honderden Indiase banken via één interface. Met een UPI-app zoals PhonePe, Google Pay, Paytm of Amazon Pay kun je geld van je bankrekening naar een ander account sturen zolang de eigenaar van het tweede account een UPI-ID heeft (ook wel een virtueel betalingsadres of VPA genoemd).

Dit zijn de belangrijkste kenmerken van UPI:

• Directe overschrijvingen 24/7: Geld wordt in real time van de ene bankrekening naar de andere verplaatst.

• Geen kosten: UPI-betalingen zijn gratis voor dagelijkse gebruikers. Bedrijven betalen ook geen kosten vanwege een door de overheid gesteund beleid voor een discontovoet van nul voor verkopers (MDR) (hoewel er oproepen zijn geweest om grote bedrijven kosten in rekening te brengen).

• Beveiliging op basis van pincodes: Elke transactie wordt geautoriseerd met een beveiligde pincode die door de gebruiker is ingesteld. UPI maakt gebruik van tweefactorauthenticatie en geeft geen accountgegevens aan de andere partij.

Met UPI kunnen gebruikers met alleen hun telefoon een factuur splitsen met vrienden, boodschappen betalen, huur betalen of een factuur vereffenen.

Waarom geven ondernemingen de voorkeur aan UPI?

UPI-betalingen bieden ondernemingen verschillende voordelen, waaronder een bredere toegang voor klanten en geen kosten. Het systeem is een snel en handig alternatief voor traditionele betaalmethoden, zoals contant geld, en je kunt nu gemakkelijker op afstand betalingen ontvangen.

Dit is hoe ondernemingen profiteren van het accepteren van UPI-betalingen:

• Realtime vereffening: Betalingen worden direct duidelijk, zonder batching en zonder vertraging. Geld wordt op de bankrekening van de onderneming gestort op het moment dat de klant betaalt. Dit is een groot cashflowvoordeel, vooral voor kleine ondernemingen.

• Lage kosten: Ondernemingen betalen geen kosten om UPI te gebruiken, in tegenstelling tot creditcards, die doorgaans een percentage van elke verkoop in rekening brengen. Dit kan een groot verschil maken voor ondernemingen met transacties met een hoog volume en een laag ticketvolume.

• Enorm klantenbereik: UPI heeft ongeveer 350 miljoen actieve gebruikers. Door UPI te accepteren, ben je toegankelijk voor jongere gebruikers, klanten in kleinere steden en degenen die nog nooit betaalkaarten of digitale wallets hebben gebruikt.

• Gebouwd voor mobiel: UPI werkt via apps zoals PhonePe en Paytm, zodat klanten overal betalingen kunnen doen zolang ze een UPI-ID hebben of een QR-code kunnen scannen.

• Minder risico, eenvoudigere handhaving: Klanten hoeven geen gevoelige gegevens te delen om UPI te gebruiken. Ze autoriseren betalingen binnen hun eigen UPI-app en de onderneming ontvangt het geld zonder accountgegevens te zien. Dit vermindert het risico en vereenvoudigt handhaving.

• Ingebouwde bevestiging: De betaler en onderneming ontvangen onmiddellijk een bevestiging dat de betaling geslaagd is, waardoor het gemakkelijker wordt om betalingen te reconciliëren en ondersteuningsproblemen te verminderen.

Dankzij UPI kunnen Indiase ondernemingen, vooral kleinere, eenvoudig volledig digitaal werken. Veel klanten verwachten deze optie nu, dus het aanbieden van UPI is een belangrijk onderdeel van zakendoen in India.

Hoe werkt UPI?

Zo werkt UPI:

Betalingen versturen en ontvangen

Om aan de slag te gaan met UPI-betalingen heb je een VPA nodig, meestal een UPI-ID genoemd. Deze ID heeft meestal de indeling naam@bank of mobielnummer@provider. Deze ID is gekoppeld aan je bankrekening en wordt gebruikt om geld te verzenden en te ontvangen via UPI.

UPI ondersteunt meerdere manieren om betalingen te starten:

• Pushbetalingen: De gebruiker voert een UPI-ID in of scant een QR-code en initieert de betaling. Ze controleren de gegevens, voeren hun UPI-pincode in en autoriseert het overschrijven.

• Aanvragen ontvangen: De begunstigde stuurt een aanvraag voor een specifiek bedrag naar de UPI-ID van de betaler. De betaler ontvangt een melding en kan de aanvraag goedkeuren of negeren.

• Intent- of app-to-app-betalingen: De klant selecteert UPI bij het afrekenen en de telefoon activeert automatisch de gewenste UPI-app waarbij de betaling vooraf zijn ingevuld. De gebruiker autoriseert de betaling in de app en keert vervolgens terug naar het afrekenproces van het onderneming.

Timing van vereffening

UPI werkt 24/7, ook in het weekend en op feestdagen. Zodra een betaling is geautoriseerd, wordt de transactie onmiddellijk tussen de bankrekeningen vereffend en vrijgegeven via de UPI-switch.

Interoperabiliteit

UPI is ontworpen als een open netwerk. Meer dan 550 Indiase banken zijn geïntegreerd in één realtime switch die wordt beheerd door de National Payments Corporation of India (NPCI). Met die switch kan een gebruiker met een rekening bij de ene bank probleemloos geld sturen naar iemand met een rekening bij een andere bank.

Of je nu Google Pay, PhonePe of de eigen app van een bank gebruikt, ze werken allemaal op dezelfde UPI-infrastructuur. Elke gebruiker kan elke andere gebruiker betalen, ongeacht welke app of bank een van beide partijen gebruikt, en bedrijven kunnen UPI accepteren, ongeacht welke app de klant gebruikt.

Beveiliging

Voor alle UPI-transacties is een gekoppeld account en een door de gebruiker ingestelde UPI-pincode vereist. Banken verifiëren de aanvraag en de pincode voordat geld wordt overgemaakt. Omdat gebruikers nooit gevoelige account nummers of kaartgegevens hoeven te delen, is de risicoblootstelling laag.

UPI minimaliseert de aansprakelijkheid aan de onderneming. De onderneming ziet nooit de bankgegevens van de gebruiker en het is niet nodig om aanmeldgegevens voor betalingen op te slaan of te verwerken.

Waarom is de acceptatie van UPI gestegen onder bedrijven in India?

Van grote retailers tot buurtwinkels, UPI is snel de standaard betaalmethode geworden voor bedrijven in India. Dit is waarom:

Steun van de overheid

UPI werd gelanceerd in 2016. Maar het was de ongeldigheid van twee bankbiljetten, ook wel demonstratie genoemd, later dat jaar die digitale betalingen mainstream maakte. Toen contant geld van de ene op de andere dag schaars werd, zochten bedrijven en klanten naar alternatieven. Dit gaf UPI nationale relevantie.

De Indiase overheid en de Reserve Bank of India (RBI) steunden het systeem en de UPI-app, Bharat Interface for Money (BHIM), en voerden grote bewustmakingscampagnes uit. Die vroege institutionele support maakte het voor bedrijven, vooral kleine, gemakkelijker om het nieuwe systeem te implementeren.

Nieuwe kostenstructuur

De overheid heeft in 2020 afgezien van MDR-kosten voor UPI-transacties, waardoor de kostenbarrière werd weggenomen die kleine bedrijven traditioneel weghield van digitale betalingen. In tegenstelling tot creditcards mogen bedrijven bij UPI 100% van de inkomsten houden.

Dat maakte UPI voor veel ondernemingen de goedkoopste en handigste betaalmethode.

Lage technische vereisten

UPI past van nature in de op mobiel gefocuste cultuur van India. Ondernemingen hebben geen POS-apparaat (point of sale), kaartlezer of smartphone nodig om UPI te gebruiken. Kleine ondernemingen kunnen UPI gebruiken met alleen een bankrekening en een gedrukte QR-code.

Veranderende klantvoorkeur

Naarmate de acceptatie van UPI onder particulieren toenam, volgden ondernemingen dit voorbeeld. In 2024 was UPI goed voor 83% van alle betalingen in India. Als je UPI niet accepteert, wordt een groot en groeiend deel van de potentiële klanten afgewezen.

Netwerkeffecten

Elke nieuwe UPI-gebruiker of -onderneming voegt waarde toe aan het systeem. Dankzij die feedbacklus kon UPI snel groeien. In 2024 verwerkte UPI meer dan 500 miljoen transacties per dag.

Hoe accepteren ondernemingen UPI-betalingen?

Ondernemingen kunnen UPI op verschillende manieren accepteren. Of je nu een fysieke winkel of een online platform runt, je onderneming kan als volgt UPI accepteren voor betalingen:

Betalingen met QR-code

Ondernemingen stallen een statische of dynamische UPI QR-code uit, afgedrukt of op een scherm.

• Statische QR-codes zijn alleen gekoppeld aan de UPI-ID van de onderneming en de klant voert het bedrag handmatig in.

• Dynamische QR-codes worden automatisch gegenereerd voor elke transactie met het exacte gecodeerde bedrag. Deze codes kunnen helpen invoerfouten te verminderen en het afrekenen te versnellen.

De klant scant de code met een willekeurige UPI-app, voert het bedrag in (of bevestigt het indien dynamisch) en betaalt.

Betalingen van app naar app

De klant kiest UPI bij het afrekenen en de site of app activeert een overdracht naar een UPI-app op de telefoon waarbij de betaalgegevens vooraf zijn ingevuld. De klant autoriseert de betaling en keert vervolgens terug naar het betaalproces van de onderneming.

Deze methode wordt vaak gebruikt in mobile commerce. Het is snel en mobiel en het is niet nodig om een QR-code te scannen, wat ideaal is voor digitaal afrekenen op telefoons.

Aanvragen ontvangen

De onderneming stuurt een betalingsaanvraag naar de UPI-ID van de klant. De klant krijgt een melding en autoriseert de betaling.

Hoewel deze methode nog steeds wordt ondersteund, wordt deze voor ondernemingen uitgefaseerd vanwege fraude, met name oplichting met valse aanvragen.

Betaallinks

Ondernemingen kunnen klanten een Link sturen, via E-mail, sms of chat, waarmee hun UPI-app met vooraf ingevulde gegevens wordt geopend.

Dit werkt goed voor betalingen op afstand, eenmalige facturen of toepassingen voor klantenondersteuning.