UPI 改变了印度的资金流动方式。在不到十年的时间里，UPI 的普及使印度成为全球实时支付领域的领导者。这种快速、低成本的系统现在正在影响全球商家对市场覆盖率、转化率和结账体验的思考方式。

下面，我们将解释 UPI 如何运作、为什么它能如此快速地扩展，以及它能为商家带来什么好处。

本文内容

• 什么是 UPI？
  
• 为什么商家首选 UPI？
  
• UPI 如何运作？
  
• 为什么印度商家对 UPI 的使用率激增？
  
• 商家如何接受 UPI 支付？
  

什么是 UPI？

统一支付界面 (UPI) 是印度的实时支付系统。UPI 通过移动设备在银行账户之间即时转移资金。UPI 通过一个界面连接数百家印度银行。通过像 PhonePe、Google Pay、Paytm或 Amazon Pay 这样的UPI 应用程序，您可以将钱从自己的银行账户转账到另一个账户，只要第二个账户的持有者拥有 UPI ID（也称为虚拟支付地址或VPA）。

以下是 UPI 的主要特点：

• 全天候瞬时转账： 资金从一家银行账户实时转移到另一家银行。

• 零费用： UPI 支付对普通用户免费。由于政府支持的零商户折扣率 (MDR) 政策，商家也无需支付费用（尽管已有呼声要求开始对大型商家收费）。

• 基于PIN的安全性： 每笔交易都需要用户设置的安全 PIN 进行授权。UPI 采用双重身份验证，并且不会将账户信息暴露给对方。

借助 UPI，用户只需使用手机即可与朋友分摊账单、支付杂货、支付租金或结算发票。

为什么商家首选 UPI？

UPI 支付为商家提供了多种好处，包括更广泛的客户访问和零费用。该系统为现金等传统支付方式提供了一种快速便捷的替代方案，并使远程支付变得更加容易。

以下是商家如何从接受 UPI 支付中受益：

• 实时结算： 支付即时结算，无需批处理，无延迟。资金在客户支付的瞬间进入商家的银行账户。对于小型商家来说，这是一个巨大的现金流优势。

• 低成本： 与信用卡不同，商家无需支付使用 UPI 的费用，信用卡通常从每笔销售中收取一定比例的费用。这对于进行大批量、低票交易的商家影响非常大。

• 庞大的客户覆盖率： UPI 大约有3.5 亿活跃用户。接受 UPI 意味着您可以触达年轻用户、小城市客户以及从未使用过银行卡或数字钱包的用户。

• 专为移动支付设计： UPI 通过 PhonePe 和 Paytm 等应用程序工作，因此只要客户拥有 UPI ID 或扫描二维码，就可以从任何地方进行支付。

• 更低风险、更易合规： 客户无需共享敏感数据即可使用 UPI。他们在自己的 UPI 应用程序中授权支付，商家无需查看账户详情即可收到款项。这降低了风险并简化了合规流程。

• 内置确认： 付款人和商家能够立即收到支付成功确认，这使得对账付款更容易并减少支持问题。

UPI 为印度商家，尤其是小商家，提供了一个便捷的完全数字化支付方式。如今，许多客户都期待这种支付选项，因此提供 UPI 支付是在印度开展业务的重要组成部分。

UPI 如何运作？

UPI 的工作原理如下：

如何支付和接收款项

使用 UPI 支付功能，您需要一个 VPA，通常称为 UPI ID。这通常采用 name@bank 或 mobilenumber@provider 的格式。此 ID 链接到您的银行账户，用于通过 UPI 汇款和收款。

UPI 支持多种支付发起方式：

• 推送支付： 用户输入 UPI ID 或扫描二维码并发起支付，随后审核支付详情，输入 UPI PIN 并授权转账。

• 收款请求： 收款人向付款人的 UPI ID 发送特定金额的请求。付款人收到通知后，可以选择批准或忽略请求。

• 意图支付或应用间支付： 客户在结账选择 UPI，他们的手机会自动触发他们首选的 UPI 应用程序，并预先填写支付详细信息。用户在应用内授权支付后，返回到商家的结账流程。

结算周期

UPI 全天候运行，包括周末和节假日。一旦支付获得授权，UPI 支付网关就会立即清算并结算银行账户之间的交易。

互操作性

UPI 被设计为一个开放网络。超过 550 家印度银行集成到一个由印度国家支付公司 (NPCI) 运营的实时支付网关中。该支付网关允许在一家银行拥有账户的用户向另一个银行账户的用户发送资金，且不会出现任何问题。

无论您使用 Google Pay、PhonePe 还是银行自己的应用程序，它们都在同一个 UPI 基础设施上运行。任何用户都可以向其他用户支付，无论对方使用的是哪个应用或银行，商家也可以接受 UPI 支付，无论客户使用的是哪个应用。

安全性

所有 UPI 交易都需要一个关联的银行账户和用户设置的 UPI PIN。银行在转移资金之前验证请求和 PIN。由于用户永远不必共享敏感的账户号或卡信息，因此风险敞口较低。

UPI 最大限度地减少了商家的责任。商家永远不会看到用户的银行信息，也无需存储或处理支付凭据。

为什么印度商家对 UPI 的使用率激增？

从大型零售商到社区商店，UPI 已迅速成为印度商家的默认支付方式。原因如下：

政府支持

统一支付接口 (UPI) 于 2016 年推出。然而，正是同年晚些时候的废钞令推动了数字支付的普及。当现金在一夜之间变得稀缺时，商家和客户纷纷寻求替代支付方式，这使得 UPI 在全国范围内获得了广泛的应用。

印度政府和印度储备银行 (RBI) 支持该系统并推出 UPI 应用程序 Bharat Interface for Money (BHIM)，同时开展了大规模的公众宣传活动。这些早期的机构支持使商家，尤其是小型商家，更容易采用新系统。

新的成本结构

2020 年，政府取消了 UPI 交易的商户折扣费 (MDR)，消除了传统上让小商家远离数字支付的成本障碍。与信用卡不同，UPI 允许商家保留 100% 的收入。

这使得 UPI 成为许多商家最便宜、最方便的支付方式。

技术要求低

UPI 非常适合印度基于移动端的文化。商家无需销售点 (POS) 设备、读卡器或智能手机即可使用 UPI。小型商家只需一个银行账户和打印的二维码，就能轻松使用UPI。

客户偏好的转变

随着个人用户对UPI的接受度不断增长，商家也纷纷跟进。到2024年，UPI 在印度的所有支付交易中占支付总量的 83%。不接受 UPI 意味着拒绝数量庞大且不断增长的潜在客户群体。

网络效应

每增加一个 UPI 用户或商家，都会为系统带来更多价值。这种反馈循环帮助 UPI 快速扩大规模。到 2024 年，UPI 每天处理超过 5 亿笔交易。

商家如何接受 UPI 支付？

商家可以通过多种方式接受 UPI。无论您经营的是实体店还是在线平台，您都可以通过以下方式接受 UPI 付款：

二维码支付

商家显示静态或动态 UPI 二维码，打印或显示在屏幕上。

• 静态二维码仅链接到商家的 UPI ID，客户手动输入金额。

• 系统为每笔交易自动生成动态二维码，并编码确切的金额。这些二维码有助于减少输入错误并加快结账速度。

客户使用任何 UPI 应用程序扫描代码，输入金额（如果是动态的，则进行确认），然后完成支付。

应用间支付

客户在结账时选择 UPI 支付，网站或应用程序会将支付信息传递到客户手机上的 UPI 应用，支付详情已预填。客户授权支付后，便会返回到商家的支付流程。

这种方法在移动电商中非常常见。它快速且原生支持移动设备，避免了扫描二维码的需求，非常适合手机上的数字化结账。

收集请求

商家向客户的 UPI ID 发送支付请求。客户收到通知并授权支付。

尽管仍然受支持，但由于存在欺诈风险，特别是涉及虚假收款请求的诈骗，这种方式正逐渐被淘汰用于商业用途。

支付链接

商家可以通过邮箱、短信或聊天向客户发送一个链接，链接会打开客户的UPI应用，并自动填充支付详情。

这适用于远程支付、一次性账单或客户支持场景。