L'interface de paiements unifiés (UPI) a changé la façon dont l'argent circule en Inde. En moins de dix ans, la popularité d'UPI a fait de l'Inde le leader mondial des paiements en temps réel. Ce système rapide et peu coûteux influence aujourd'hui la façon dont les entreprises internationales envisagent la portée, la conversion et l'expérience de paiement.

Vous trouverez ci-dessous une explication du fonctionnement de l'UPI, des raisons de son expansion rapide et de ses avantages pour les entreprises.

Sommaire

• Qu'est-ce que l'UPI?
  
• Pourquoi les entreprises préfèrent-elles UPI?
  
• Comment fonctionne UPI?
  
• Pourquoi l'adoption de l'UPI a-t-elle connu une forte augmentation parmi les entreprises en Inde?
  
• Comment les entreprises acceptent-elles les paiements UPI?
  

Qu'est-ce que l'UPI?

L'interface de paiement unifiée (UPI) est le système de paiement en temps réel de l'Inde. L'UPI permet de transférer instantanément de l'argent entre des comptes bancaires à l'aide d'un appareil mobile. L'UPI relie des centaines de banques indiennes via une seule interface. Grâce à une application UPI telle que PhonePe, Google Pay, Paytm ou Amazon Pay, vous pouvez envoyer de l'argent depuis votre compte bancaire vers un autre compte, à condition que le titulaire de ce dernier dispose d'un identifiant UPI (également appelé adresse de paiement virtuelle ou VPA).

Voici les principales fonctionnalités de l'UPI :

• Transferts instantanés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 : Les fonds sont transférés en temps réel d'un compte bancaire à un autre.

• Pas de frais : les paiements UPI sont gratuits pour les utilisateurs quotidiens. Les entreprises ne paient pas non plus de frais, grâce à une politique de taux de remise marchand (MDR) nul soutenue par le gouvernement (bien qu'il y ait eu des appels à commencer à facturer les grandes entreprises).

• - Sécurité par code NIP : Chaque transaction est autorisée par un code NIP sécurisé défini par l'utilisateur. UPI utilise une authentification à deux facteurs et ne divulgue pas les informations du compte à l'autre partie.

Avec UPI, les utilisateurs peuvent partager une facture avec leurs amis, payer leurs courses, régler leur loyer ou payer une facture, tout cela à l'aide de leur téléphone.

Pourquoi les entreprises préfèrent-elles UPI?

Les paiements UPI offrent plusieurs avantages aux entreprises, notamment un accès plus large à la clientèle et l'absence de frais. Ce système constitue une alternative rapide et pratique aux modes de paiement traditionnelles, telles que les espèces, et facilite l'acceptation des paiements à distance.

Voici comment les entreprises profitent de l'acceptation des paiements UPI :

• Règlement en temps réel : Les paiements sont compensés instantanément, sans regroupement ni délai. Les fonds sont transférés sur le compte bancaire de l'entreprise dès que le client effectue le paiement. Il s'agit d'un avantage majeur en termes de trésorerie, en particulier pour les petites entreprises.

• Faible coût : Les entreprises ne paient pas de frais pour utiliser l'UPI, contrairement aux cartes de crédit, qui prélèvent généralement un pourcentage sur chaque vente. Cela peut faire une grande différence pour les entreprises qui effectuent un volume important de transactions à faible valeur.

• Une clientèle très large : UPI compte environ 350 millions d'utilisateurs actifs. Accepter UPI signifie que vous êtes accessible aux jeunes utilisateurs, aux clients des petites villes et à ceux qui n'ont jamais adopté les cartes ou les portefeuilles numériques.

• - Conçu pour les appareils mobiles : UPI fonctionne via des applications telles que PhonePe et Paytm, ce qui permet aux clients d'effectuer des paiements où qu'ils se trouvent, à condition qu'ils disposent d'un identifiant UPI ou puissent scanner un code QR.

• Risque réduit, conformité simplifiée : Les clients n'ont pas besoin de partager des données sensibles pour utiliser l'UPI. Ils autorisent les paiements depuis leur propre application UPI, et l'entreprise reçoit l'argent sans avoir accès aux informations du compte. Cela réduit les risques et simplifie la conformité.

• Confirmation intégrée : Le payeur et l'entreprise reçoivent immédiatement une confirmation du succès du paiement, ce qui facilite le rapprochement des paiements et réduit les problèmes d'assistance.

L'UPI a permis aux entreprises indiennes, en particulier aux plus petites, de passer facilement au tout numérique. De nombreux clients attendent désormais cette option, c'est pourquoi proposer l'UPI est un élément important pour faire des affaires en Inde.

Comment fonctionne UPI?

Voici comment fonctionne UPI :

Comment envoyer et recevoir des paiements?

Pour commencer à utiliser les paiements UPI, vous aurez besoin d'un VPA, communément appelé identifiant UPI. Celui-ci se présente généralement sous la forme nom@banque ou numéromobile@opérateur. Cet identifiant est lié à votre compte bancaire et sert à envoyer et recevoir de l'argent via UPI.

UPI prend en charge plusieurs modes de paiement :

-- Paiements effectués par le payeur : L'utilisateur saisit un identifiant UPI ou numérise un code QR et lance le paiement. Il vérifie les informations, saisit son code PIN UPI et autorise le transfert.

• Requêtes de recouvrement : Le bénéficiaire envoie une demande d'un montant spécifique à l'identifiant UPI du payeur. Le payeur reçoit une notification et peut approuver ou ignorer la demande.

• Paiements par intention ou d'application à application : Le client sélectionne UPI lors du paiement, et son téléphone lance automatiquement son application UPI préférée avec les détails du paiement préremplis. L'utilisateur autorise le paiement dans l'application, puis revient au flux de paiement de l'entreprise.

Délai de règlement

UPI fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les fins de semaine et les jours fériés. Une fois le paiement autorisé, le commutateur UPI compense et règle instantanément la transaction entre les comptes bancaires.

Interopérabilité

UPI a été conçu comme un réseau ouvert. Plus de 550 banques indiennes sont intégrées dans un commutateur en temps réel exploité par la National Payments Corporation of India (NPCI). Ce commutateur permet à un utilisateur disposant d'un compte dans une banque d'envoyer de l'argent à une personne disposant d'un compte dans une autre banque sans aucun problème.

Que vous utilisiez Google Pay, PhonePe ou l'application d'une banque, toutes fonctionnent sur la même infrastructure UPI. Tout utilisateur peut payer n'importe quel autre utilisateur, quelle que soit l'application ou la banque utilisée par l'une ou l'autre des parties, et les entreprises peuvent accepter l'UPI quelle que soit l'application utilisée par le client.

Sécurité

Toutes les transactions UPI nécessitent un compte bancaire lié et un code NIP UPI défini par l'utilisateur. Les banques vérifient la demande et le code NIP avant que les fonds ne soient transférés. Comme les utilisateurs n'ont jamais à communiquer leurs numéros de compte ou les informations de leur carte, le risque est faible.

UPI minimise la responsabilité de l'entreprise. L'entreprise n'a jamais accès aux informations bancaires de l'utilisateur et n'a pas besoin de sauvegarder ou de traiter les informations de paiement.

Pourquoi l'adoption de l'UPI a-t-elle connu une forte augmentation parmi les entreprises en Inde?

Des grands magasins aux commerces de quartier, UPI est rapidement devenu le mode de paiement par défaut des entreprises en Inde. Voici pourquoi :

Soutien du gouvernement

L'UPI a été lancé en 2016. Mais c'est l'invalidation de deux billets de banque, connue sous le nom de « démonétisation », plus tard dans l'année, qui a propulsé les paiements numériques sur le devant de la scène. Lorsque l'argent liquide s'est raréfié du jour au lendemain, les entreprises et les clients se sont précipités vers des alternatives. Cela a donné à l'UPI une importance nationale.

Le gouvernement indien et la Banque centrale indienne (RBI) ont soutenu le système et l'application UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), et ont mené de vastes campagnes de sensibilisation auprès du public. Ce soutien institutionnel précoce a facilité l'adoption du nouveau système par les entreprises, en particulier les petites.

Nouvelle structure de coûts

Le gouvernement a renoncé aux frais de MDR sur les transactions UPI en 2020, supprimant ainsi la barrière des coûts qui éloignait traditionnellement les petites entreprises des paiements numériques. Contrairement aux cartes de crédit, UPI permet aux entreprises de conserver 100 % des revenus.

UPI est ainsi devenu le mode de paiement le moins coûteux et le plus pratique pour de nombreuses entreprises.

Faibles exigences techniques

UPI s'inscrit naturellement dans la culture indienne culture indienne axée sur la téléphonie mobile. Les entreprises n'ont pas besoin d'un appareil de point de vente (PDV), d'un lecteur de cartes ou d'un smartphone pour utiliser l'UPI. Les petites entreprises peuvent utiliser l'UPI avec seulement un compte bancaire et un code QR imprimé.

L'évolution des préférences des clients

À mesure que l'adoption de l'UPI s'est généralisée parmi les particuliers, les entreprises ont emboîté le pas. En 2024, l'UPI représentait 83 % du volume total des paiements en Inde. Ne pas accepter l'UPI signifiait se priver d'une part importante et croissante de clients potentiels.

Effets de réseau

Chaque nouvel utilisateur ou entreprise UPI apporte une valeur ajoutée au système. Cette boucle de rétroaction a permis à UPI de se développer rapidement. En 2024, UPI traitait plus de 500 millions de transactions par jour.

Comment les entreprises acceptent-elles les paiements UPI?

Les entreprises peuvent accepter l'UPI de plusieurs façons. Que vous gériez un magasin physique ou une plateforme en ligne, voici comment votre entreprise peut accepter l'UPI pour les paiements :

Paiements par code QR

Les entreprises affichent un code QR UPI statique ou dynamique, imprimé ou à l'écran.

• Les codes QR statiques sont uniquement liés à l'identifiant UPI de l'entreprise, et le client saisit manuellement le montant.

• Des codes QR dynamiques sont générés automatiquement pour chaque transaction avec le montant exact encodé. Ces codes permettent de réduire les erreurs de saisie et d'accélérer le paiement.

Le client balaie le code avec n'importe quelle application UPI, saisit le montant (ou le confirme s'il est dynamique), et paie.

Paiements d'application à application

Le client choisit UPI lors du paiement, et le site ou l'application déclenche un transfert vers une application UPI sur son téléphone avec les détails du paiement préremplis. Le client autorise le paiement, puis revient au flux de paiement de l'entreprise.

Cette méthode est couramment utilisée dans le commerce mobile. Elle est rapide et native pour les appareils mobiles, et évite d'avoir à balayer un code QR, ce qui est idéal pour les paiements numériques sur téléphone.

Collecte des requêtes

L'entreprise envoie une requête de paiement à l'identifiant UPI du client. Le client reçoit une notification et autorise le paiement.

Bien qu'elle soit toujours prise en charge, cette méthode est progressivement abandonnée pour les utilisations professionnelles en raison des risques de fraude, notamment les escroqueries impliquant de fausses demandes de paiement à la livraison.

Liens de paiement

Les entreprises peuvent envoyer à leurs clients un lien, par courriel, message texte ou clavardage, qui ouvre leur application UPI avec les informations préremplies.

Cette solution est particulièrement adaptée aux paiements à distance, aux factures ponctuelles ou aux cas d'utilisation liés au service client.