Unified Payments Interface (UPI) cambió la forma en que se mueve el dinero en la India. En menos de una década, la popularidad de UPI convirtió a la India en el líder mundial en pagos en tiempo real. Este sistema rápido y de bajo costo ahora está influyendo en la forma en que las empresas de todo el mundo piensan sobre el alcance, la conversión y la experiencia de compra.

A continuación, explicaremos cómo funciona UPI, por qué se expandió tan rápidamente y qué puede hacer por las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es UPI?
  
• ¿Por qué las empresas prefieren UPI?
  
• ¿Cómo funciona UPI?
  
• ¿Por qué ha aumentado la adopción de UPI entre las empresas de la India?
  
• ¿Cómo aceptan las empresas pagos a través de UPI?
  

¿Qué es UPI?

Unified Payments Interface (UPI) es el sistema de pagos en tiempo real de la India. UPI transfiere dinero al instante entre cuentas bancarias a través de un dispositivo móvil. UPI conecta cientos de bancos de la India a través de una interfaz. Con una aplicación de UPI como PhonePe, Google Pay, Paytm o Amazon Pay, puedes enviar dinero desde tu cuenta bancaria a otra cuenta siempre que el titular de la segunda cuenta tenga un ID de UPI (también llamada dirección de pago virtual o VPA).

Estas son las características clave de UPI:

• Transferencias instantáneas 24/7: los fondos se mueven en tiempo real de una cuenta bancaria a otra.

• Sin comisiones: los pagos UPI son gratuitos para los usuarios habituales. Las empresas tampoco pagan comisiones debido a una política de tasa de descuento cero para comerciantes (MDR) respaldada por el Gobierno (aunque ha habido llamamientos para comenzar a cobrarles a las grandes empresas).

• Seguridad basada en PIN: Cada transacción es autorizada por un PIN seguro establecido por el usuario. UPI utiliza autenticación de dos factores y no expone datos de la cuenta a la otra parte.

Con UPI, los usuarios pueden dividir una factura con amigos, pagar las compras, pagar el alquiler o liquidar una factura, usando solo su teléfono.

¿Por qué las empresas prefieren UPI?

Los pagos a través de UPI ofrecen a las empresas varios beneficios, entre los que se incluyen un mayor acceso clientes y cero comisiones. El sistema ofrece una alternativa rápida y conveniente a métodos de pago tradicionales, como el efectivo, y ha facilitado aceptar pagos remotamente.

Así es como las empresas se benefician de aceptar pagos a través de UPI:

• Acreditación de fondos en tiempo real: Pagos liquidados al instante, sin lotes ni demoras. Los fondos pasan a la cuenta bancaria de la empresa en el momento en que el cliente paga. Esta es una ventaja importante del flujo de caja, especialmente para las pequeñas empresas.

• Bajo costo: las empresas no pagan comisiones por usar UPI, a diferencia de las tarjetas de crédito, que suelen llevarse un porcentaje de cada venta. Esto puede marcar una gran diferencia para las empresas con transacciones de gran volumen y bajo precio.

• Enorme alcance de clientes: UPI tiene alrededor de 350 millones de usuarios activos. Aceptar UPI significa que estás accesible para los usuarios más jóvenes, los clientes de ciudades más pequeñas y aquellos que nunca adoptaron tarjetas o carteras digitales.

• Diseñado para móviles: UPI funciona a través de aplicaciones como PhonePe y Paytm, por lo que los clientes pueden realizar pagos desde cualquier, lugar siempre y cuando tengan un ID de UPI o puedan escanear un código QR.

• Menor riesgo, cumplimiento de la normativa más fácil: los clientes no tienen que compartir datos confidenciales para usar UPI. Autorizan pagos dentro de su propia aplicación UPI, y la empresa recibe el dinero sin ver datos de la cuenta. Esto reduce el riesgo y simplifica el cumplimiento de la normativa.

• Confirmación integrada: el pagador y la empresa reciben confirmación inmediata del pago, lo que facilita la conciliación de pagos y reduce los problemas de soporte.

UPI ha dado a las empresas indias, especialmente a las más pequeñas, una forma fácil de digitalizarse por completo. Muchos clientes ahora esperan esta opción, por lo que ofrecer UPI es una parte importante de hacer negocios en la India.

¿Cómo funciona UPI?

Así es como funciona UPI:

Cómo enviar y recibir pagos

Para empezar con los pagos con UPI, necesitarás un VPA, comúnmente llamado ID de UPI. Por lo general, está en el formato nombre@banco o número de celular@proveedor. Este ID se vincula a tu cuenta bancaria y se utiliza para enviar y recibir dinero a través de UPI.

UPI admite varias formas de iniciar pagos:

• Pagos basados en el envío:__ el usuario introduce un ID de UPI o escanea un código QR e inicia el pago. Revisa los detalles, introduce su PIN de UPI, y autoriza el envío de fondos.

• Cobro de solicitudes: el beneficiario envía una solicitud de un importe específico al ID de UPI del pagador. El pagador recibe una notificación y puede aprobar o ignorar la solicitud.

• Pagos por intención o de aplicación a aplicación: el cliente selecciona UPI al realizar el pago y su teléfono activa automáticamente su aplicación UPI preferida con los datos de pago precompletados. El usuario autoriza el pago en la aplicación y, a continuación, vuelve al flujo de pago de la empresa.

Plazo de acreditación de fondos

UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los feriados. Una vez que se autoriza un pago, el conmutador UPI compensa y liquida la transacción instantáneamente entre las cuentas bancarias.

Interoperabilidad

La UPI se diseñó como una red abierta. Más de 550 bancos indios están integrados en un conmutador en tiempo real operado por la National Payments Corporation of India (NPCI), que permite a un usuario con una cuenta en un banco enviar dinero a alguien con una cuenta en otro banco sin problemas.

Ya sea que uses Google Pay, PhonePe o la aplicación de un banco, todos operan en la misma infraestructura de UPI. Cualquier usuario puede pagar a cualquier otro usuario, independientemente de la aplicación o banco que utilice cualquiera de las partes, y las empresas pueden aceptar UPI independientemente de la aplicación que utilice el cliente.

Seguridad

Todas las transacciones UPI requieren una cuenta bancaria vinculada y un PIN de UPI establecido por el usuario. Los bancos verifican la solicitud y el PIN antes de transferir los fondos. Como los usuarios nunca tienen que compartir números de cuenta o datos confidenciales de la tarjeta, la exposición al riesgo es baja.

UPI minimiza la responsabilidad del lado de la empresa. La empresa nunca ve la información bancaria del usuario y no es necesario almacenar ni procesar credenciales de pago.

¿Por qué ha aumentado la adopción de la UPI entre las empresas de la India?

Desde grandes minoristas hasta tiendas de barrio, UPI se ha convertido rápidamente en el método de pago predeterminado para las empresas en la India.

Respaldo gubernamental

UPI se lanzó en 2016, pero fue la invalidación de dos billetes, conocida como desmonetización, a finales de ese año lo que empujó a los pagos digitales al primer plano. Cuando el efectivo escaseaba de la noche a la mañana, las empresas y los clientes luchaban por encontrar alternativas. Esto le dio relevancia nacional a UPI.

El Gobierno de la India y el Reserve Bank of India (RBI) respaldaron el sistema y la aplicación de UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), y realizaron grandes campañas de concientización pública. Ese temprano apoyo institucional facilitó que las empresas, especialmente las más pequeñas, adoptaran el nuevo sistema.

Nueva estructura de costos

El Gobierno renunció a las tasas MDR en las transacciones UPI en 2020, lo que eliminó la barrera del costo que tradicionalmente mantenía a las pequeñas empresas alejadas de los pagos digitales. A diferencia de las tarjetas de crédito, UPI permite a las empresas quedarse con el 100 % de los ingresos.

Eso convirtió a UPI en el método de pago menos costoso y más conveniente para muchas empresas.

Requisitos técnicos bajos

UPI es una opción natural para la cultura establecida en los dispositivos móviles de la India. Las empresas no necesitan un sistema de puntos de venta (sistema POS), lector de tarjetas o teléfono inteligente para utilizar UPI. Las pequeñas empresas solo pueden utilizar la UPI con una cuenta bancaria y un código QR impreso.

Cambio de preferencia del cliente

A medida que la adopción de la UPI fue creciendo entre las personas, las empresas siguieron su ejemplo. En 2024, la UPI representó el 83 % del volumen de pagos en la India. No aceptar UPI significó rechazar a una proporción grande y creciente de clientes potenciales.

Efectos de red

Cada nuevo usuario o empresa agrega valor al sistema, lo que ayudó a que UPI creciera rápidamente y, en 2024, gestionaba más de 500 millones de transacciones por día.

¿Cómo aceptan las empresas pagos a través de UPI?

Las empresas pueden aceptar UPI de varias maneras. Ya sea que tengas una tienda física o una plataforma en línea, así es como tu empresa puede aceptar UPI para pagos:

Pagos con código QR

Las empresas muestran un código QR UPI estático o dinámico, impreso o en pantalla.

• Los códigos QR estáticos están vinculados únicamente al ID de UPI de la empresa, y el cliente introduce manualmente el importe.

• Los códigos QR dinámicos se generan automáticamente para cada transacción con el importe exacto codificado, lo que puede ayudar a reducir los errores de entrada y acelerar el proceso de compra.

El cliente escanea el código con cualquier aplicación UPI, ingresa el importe (o lo confirma si es dinámico) y paga.

Pagos de aplicación a aplicación

El cliente elige UPI al momento de confirmar la compra, y el sitio o la aplicación activa una transferencia a una aplicación UPI en su teléfono con los datos del pago completados previamente. El cliente autoriza el pago y luego regresa al flujo de pago de la empresa.

Este método se usa comúnmente en comercio móvil. Es rápido y nativo de dispositivos móviles, y evita la necesidad de escanear un código QR, lo que es ideal para las compras digitales en teléfonos.

Cobro de solicitudes

La empresa envía una solicitud de pago al ID de UPI del cliente. El cliente recibe una notificación y autoriza el pago.

Aunque se sigue aceptando, este método se está eliminando gradualmente para su uso en empresas debido al riesgo de fraude, especialmente de estafas que implican cobrar solicitudes falsas.

Enlaces de pago

Las empresas pueden enviarles a los clientes un enlace, por correo electrónico, SMS o chat, que abre su aplicación UPI con datos precompletados.

Esto funciona bien para pagos remotos, facturas únicas o casos de uso de soporte al cliente.