O Unified Payments Interface (UPI) mudou a forma como o dinheiro se move na Índia. Em menos de uma década, a popularidade do UPI fez da Índia o líder global em pagamentos em tempo real. Esse sistema rápido e de baixo custo está agora influenciando a forma como as empresas globais pensam sobre alcance, conversão e a experiência de checkout.

Abaixo, explicamos como funciona o UPI, por que ele cresceu tão rapidamente e como ele pode contribuir com as empresas.

O que há neste artigo?

• O que é o sistema UPI?
  
• Por que as empresas preferem o UPI?
  
• Como funciona o UPI?
  
• Por que a adoção do sistema UPI aumentou entre as empresas na Índia?
  
• Como as empresas aceitam pagamentos pelo UPI?
  

O que é o sistema UPI?

A Interface de pagamentos unificada (Unified Payments Interface) é o sistema de pagamento em tempo real da Índia. O sistema UPI transfere dinheiro instantaneamente entre contas bancárias por meio de um dispositivo móvel. O UPI conecta centenas de bancos indianos por meio de uma única interface. Com um aplicativo UPI como PhonePe, Google Pay, Paytm ou Amazon Pay, você pode enviar dinheiro de sua conta bancária para outra conta desde que o proprietário da segunda conta tenha uma ID do UPI (também chamada de endereço de pagamento virtual ou VPA).

Conheça as principais características do UPI:

• Transferências instantâneas 24 horas por dia: os fundos passam em tempo real de uma conta bancária para outra.

• Sem tarifas: os pagamentos pelo UPI são gratuitos para usuários do dia a dia. As empresas também não pagam tarifas, devido a uma política de taxa de desconto zero para comerciantes (MDR) apoiada pelo governo (embora tenham havido conversas sobre começar a cobrar as grandes empresas).

• Segurança baseada no PIN: cada transação é autorizada por um PIN seguro definido pelo usuário. O UPI usa autenticação de dois fatores e não expõe dados da conta à outra parte.

Com o UPI, usando apenas o telefone, os usuários podem dividir uma conta com amigos, pagar pelas compras do mês, pagar aluguel ou liquidar uma fatura.

Por que as empresas preferem o UPI?

O pagamento pelo UPI oferece às empresas diversos benefícios, incluindo maior acesso ao cliente e zero tarifas, oferecendo uma alternativa rápida e conveniente às formas de pagamento tradicionais, como o dinheiro. Além disso sistema facilitou aceitar pagamentos remotamente.

Veja como as empresas se beneficiam ao aceitar pagamentos pelo UPI:

• Liquidação de fundos em tempo real: o pagamentos é liquidado instantaneamente, sem lotes e sem atrasos. Os fundos passam para a conta bancária da empresa no momento em que o cliente paga. Essa é uma grande vantagem de fluxo de caixa, especialmente para pequenas empresas.

• Baixo custo: as empresas não pagam tarifas pelo uso do UPI, ao contrário dos cartões de crédito, que normalmente recebem uma porcentagem de cada venda. Isso pode fazer uma grande diferença para empresas com transações de alto volume e baixo valor.

• Grande alcance de clientes: o UPI tem cerca de 350 milhões de usuários ativos. Aceitar o sistema UPI significa que você está acessível aos usuários mais jovens, clientes em cidades menores e aqueles que nunca adotaram cartões ou carteiras digitais.

• Configurado para dispositivos móveis: o sistema UPI funciona por meio de aplicativos como PhonePe e Paytm, para que os clientes possam fazer pagamentos de qualquer lugar desde que tenham uma ID do sistema UPI ou possam ler um código QR.

• Risco reduzido, conformidade mais fácil: os clientes não precisam compartilhar dados confidenciais para usar o sistema UPI. Eles autorizam os pagamentos dentro de seu próprio aplicativo UPI, e a empresa recebe o dinheiro sem ver dados da conta. Isso reduz o risco e simplifica a conformidade.

• Confirmação integrada: o pagador e a empresa recebem confirmação imediata do sucesso do pagamento, o que facilita a reconciliação dos pagamentos e reduz os problemas de suporte.

O sistema UPI deu às empresas indianas, especialmente às menores, uma maneira fácil para se tornarem totalmente digitais. Agora, muitos clientes contam com essa opção, por isso oferecer o sistema UPI é uma parte importante dos negócios na Índia.

Como funciona o UPI?

Confira como funciona o UPI:

Como enviar e receber pagamentos

Para começa a usar os pagamentos pelo UPI, é necessário um VPA, normalmente chamado de ID UPI. Normalmente, o formato é name@bank ou mobilenumber@provider. Esse ID é vinculado à sua conta bancária e é usado para enviar e receber dinheiro pelo UPI.

O UPI aceita várias formas para iniciar pagamentos:

• Pagamentos push: o usuário insere uma ID UPI ou lê um código QR e inicia o pagamento, revisa os detalhes, insere seu PIN do UPI e autoriza a transferência.

• Coleta de solicitações: o beneficiário envia uma solicitação de um valor específico para a ID UPI do pagador. O pagador recebe uma notificação e pode aprovar ou ignorar a solicitação.

• Intenção ou pagamentos de aplicativo para aplicativo: o cliente seleciona o UPI no checkout, e seu telefone aciona automaticamente o aplicativo UPI preferido com os detalhes de pagamento preenchidos. O usuário autoriza o pagamento no aplicativo e volta ao fluxo de checkout da empresa.

Cronograma para liquidação de fundos

O UPI funciona 24 horas por dia, inclusive em fins de semana e feriados. Após um pagamento ser autorizado, o switch do UPI liquida instantaneamente a transação entre as contas bancárias.

Interoperabilidade

O UPI foi concebido como uma rede aberta. Mais de 550 bancos indianos estão integrados a um switch em tempo real operado pela National Payments Corporation of India (NPCI). Esse switch permite que um usuário com uma conta em um banco envie dinheiro para alguém com uma conta em outro banco sem problemas.

Se você usa o Google Pay, o PhonePe ou o próprio aplicativo de um banco, todos eles operam na mesma infraestrutura do sistema UPI. Qualquer usuário pode pagar qualquer outro usuário, independentemente do aplicativo ou banco que cada parte usa, e as empresas podem aceitar o UPI, independentemente do aplicativo que o cliente usa.

Segurança

Todas as transações com o UPI exigem uma conta bancária vinculada e um PIN UPI definido pelo usuário. Os bancos verificam a solicitação e o PIN antes de movimentar os fundos. Como os usuários nunca precisam compartilhar números de contas confidenciais ou dados do cartão, a exposição ao risco é baixa.

O UPI minimiza a responsabilidade da empresa: a empresa nunca vê os dados bancários do usuário e não precisa armazenar ou processar credenciais de pagamento.

Por que a adoção do sistema UPI aumentou entre as empresas na Índia?

De grandes varejistas a lojas de bairros, o UPI rapidamente se tornou a forma de pagamento padrão para empresas na Índia.

Apoio governamental

O UPI foi lançado em 2016. Mas foi a invalidação de duas cédulas bancárias, conhecida como desmonetização, mais tarde nesse ano que levou os pagamentos digitais ao estrelato. Quando o dinheiro se tornou escasso da noite para o dia, as empresas e os clientes procuraram alternativas. Isso deu ao UPI relevância nacional.

O governo indiano e o Reserve Bank of India (RBI) apoiaram o sistema e o aplicativo do UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), e realizaram grandes campanhas de conscientização pública. Esse suporte institucional inicial facilitou a adoção do novo sistema pelas empresas, especialmente as pequenas.

Nova estrutura de custos

O governo dispensou as taxas de MDR em transações pelo UPI em 2020, removendo a barreira de custo que tradicionalmente mantinha as pequenas empresas longe dos pagamentos digitais. Ao contrário dos cartões de crédito, o UPI permite que as empresas fiquem com 100% das receitas.

Isso fez do UPI a forma de pagamento mais barata e conveniente para muitas empresas.

Baixos requisitos técnicos

O sistema UPI é um ajuste natural para a cultura estabelecida por dispositivos móveis da Índia. As empresas não precisam de um dispositivo de ponto de venda (POS), máquina de cartão ou smartphone para usar o UPI. Pequenas empresas podem usar o UPI com apenas uma conta bancária e um código QR impresso.

Mudança na preferência do cliente

À medida que a adoção do UPI cresceu entre as pessoas físicas, as empresas seguiram o mesmo caminho. Em 2024, o UPI representava 83% do volume total de pagamentos na Índia. Não aceitar o UPI significava rejeitar uma parcela grande e crescente de possíveis clientes.

Efeitos de rede

Cada novo usuário ou empresa do sistema UPI agrega valor ao sistema. Esse ciclo de feedback ajudou o UPI a crescer rapidamente. Em 2024, o UPI lidava com mais de 500 milhões de transações por dia.

Como as empresas aceitam pagamentos pelo UPI?

As empresas podem aceitar o UPI de várias maneiras.Se você opera uma loja física ou uma plataforma online, veja como sua empresa pode aceitar o UPI para pagamentos:

Pagamentos com código QR

As empresas exibem um código QR estático ou dinâmico do UPI, impresso ou na tela.

• Códigos QR estáticos são vinculados apenas ao ID do UPI da empresa, e o cliente insere manualmente o valor.

• Códigos QR dinâmicos são gerados automaticamente para cada transação com o valor exato codificado. Esses códigos podem ajudar a reduzir erros de digitação e acelerar o checkout.

O cliente lê o código com qualquer aplicativo UPI, insere o valor (ou confirma, se ele for dinâmico) e paga.

Pagamentos de aplicativo para aplicativo

O cliente escolhe o UPI no checkout e o site ou aplicativo aciona uma transferência para um aplicativo UPI no telefone com os detalhes de pagamento preenchidos. O cliente autoriza o pagamento e, em seguida, retorna ao fluxo de pagamento da empresa.

Esse método é muito usado no mobile commerce. É rápido e nativo para dispositivos móveis e evita a necessidade de ler um código QR, o que é ideal para checkouts digitais em celulares.

Coleta de solicitações

A empresa envia uma solicitação de pagamento para a ID UPI do cliente. O cliente recebe uma notificação e autoriza o pagamento.

Embora ainda seja aceito, este método está sendo descontinuado gradualmente para uso empresarial devido aos riscos de fraude, especialmente os golpes envolvendo solicitações de falsas coletas.

Links de pagamento

As empresas podem enviar aos clientes um link, por e-mail, SMS ou aplicativo de mensagem, que abre o aplicativo UPI com os detalhes preenchidos.

Isso funciona bem para pagamentos remotos, faturas avulsas ou casos de uso de suporte ao cliente.