Unified Payments Interface (UPI) har förändrat rörelsemönstret för pengar i Indien. På mindre än ett decennium har UPI:s popularitet gjort Indien tillen global ledare inom realtidsbetalningar. Detta snabba och billiga system påverkar nu globala företags sätt att se på räckvidd, konvertering och kassaupplevelsen.

Nedan förklarar vi hur UPI fungerar, varför det skalade upp så snabbt och hur företagen kan ha nytta av det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är UPI?
  
• Varför föredrar företag UPI?
  
• Hur fungerar UPI?
  
• Varför har användningen av UPI ökat bland företag i Indien?
  
• Hur tar företag emot UPI-betalningar?
  

Vad är UPI?

Unified Payments Interface är Indiens system för betalningar i realtid. UPI överför pengar direkt mellan bankkonton via en mobil enhet. UPI länkar samman hundratals indiska banker via ett gränssnitt. Med en UPI-app som PhonePe, Google Pay, Paytm eller Amazon Pay kan du skicka pengar från ditt bankkonto till ett annat konto så länge innehavaren av det andra kontot har ett UPI-id (kallas även virtuell betalningsadress eller VPA).

Här är de viktigaste funktionerna i UPI:

• Omedelbar överföring dygnet runt: Medlen flyttas i realtid från ett bankkonto till ett annat.

• Inga avgifter: UPI Payments är gratis för privata användare. Företag betalar inte heller några avgifter på grund av en statligt stödd policy om noll handlaravgifter (även om det har förekommit diskussioner om att stora företag ska behöva betala).

• PIN-baserad säkerhet: Varje transaktion godkänns av en säker PIN-kod som anges av användaren. UPI använder tvåfaktorsautentisering och visar inte några kontouppgifter för den andra parten.

Med UPI kan användare dela på en restaurangnota med vänner, betala i mataffären, betala hyran eller en faktura –med bara en telefon.

Varför föredrar företag UPI?

UPI-betalningar erbjuder företag flera fördelar, inklusive bredare tillgång till kunder och inga avgifter. Systemet erbjuder ett snabbt och bekvämt alternativ till traditionella betalningsmetoder som kontanter och har gjort det lättare att ta emot betalningar på distans.

Så här tjänar företag på att ta emot UPI-betalningar:

• Avräkning i realtid: Betalningar genomförs omedelbart, utan batchhantering och fördröjning. Medel sätts in på företagets bankkonto i samma ögonblick som kunden betalar. Detta är en stor fördel för kassaflödet, särskilt för småföretag.

• Låg kostnad: Företag betalar inga avgifter för att använda UPI, till skillnad från kreditkort som vanligtvis tar en procentandel av varje försäljning. Detta kan göra stor skillnad för företag med hög volym och låga belopp per transaktion.

• Enorm kundräckvidd: UPI har cirka 350 miljoner aktiva användare. Genom att acceptera UPI blir du tillgänglig för yngre användare, kunder i mindre städer och de som aldrig har använt kort eller e-plånböcker.

• Byggt för mobilen: UPI fungerar via appar som PhonePe och Paytm, så att kunderna kan göra betalningar var som helst så länge de har ett UPI-id eller kan skanna en QR-kod.

• _Lägre risk, enklare efterlevnad Kunderna behöver inte dela känsliga uppgifter för att använda UPI. De godkänner betalningar i sin egen UPI-app och företaget får pengarna utan att se kontouppgifter. Detta minskar risken och förenklar efterlevnaden.

• Inbyggd bekräftelse: Betalaren och företaget får en omedelbar bekräftelse på att betalningen har genomförts, vilket gör det lättare att avstämma betalningar och minskar antalet supportärenden.

UPI erbjuder i synnerhet mindre företag i Indien ett enkelt sätt att bli helt digitala. Många kunder förväntar sig nu detta alternativ, så att erbjuda UPI är en viktig del av att göra affärer i Indien.

Hur fungerar UPI?

Så här fungerar UPI:

Så här skickar och tar du emot betalningar

För att börja med UPI-betalningar behöver du en VPA, som ofta kallas för UPI-id. Detta id har vanligtvis formatet namn@bank eller mobilnummer@operatör. Det är länkat till ditt bankkonto och används för att skicka och ta emot pengar via UPI.

UPI stödjer flera sätt att starta betalningar:

• Pushbetalningar: Användaren anger ett UPI-id eller skannar en QR-kod och initierar betalningen, granskar uppgifterna, anger sin UPI-PIN-kod och godkänner överföringen.

• Betalningsbegäran: Betalningsmottagaren skickar en begäran om ett visst belopp till betalarens UPI-id. Betalaren får en avisering och kan godkänna eller ignorera begäran.

• _Avsikts- eller app till app-betalning: Kunden väljer UPI i kassan och personens telefon startar automatiskt den UPI-app som används med betalningsuppgifterna förifyllda. Användaren godkänner betalningen i appen och återgår sedan till företagets kassaflöde.

Avräkningstid

UPI fungerar dygnet runt, även på helger och andra helgdagar. När en betalning har godkänts genomför UPI-switchtjänsten omedelbart avräkningen och slutför transaktionen mellan bankkontona.

Interoperabilitet

UPI har utformats som ett öppet nätverk. Fler än 550 indiska banker är integrerade i en realtidsswitchtjänst som drivs av National Payments Corporation of India (NPCI). Denna switch gör det möjligt för en användare med ett konto hos en bank att skicka pengar till någon med ett konto hos en annan bank utan problem.

Oavsett om du använder Google Pay, PhonePe eller bankens egen app använder alla appar samma UPI-infrastruktur. Alla användare kan skicka betalningar till alla andra användare, oavsett vilken app eller bank motparten använder, och företag kan ta emot UPI oavsett vilken app kunden använder.

Säkerhet

Alla UPI-transaktioner kräver ett länkat bankkonto och en UPI-PIN-kod som ställs in av användaren. Bankerna verifierar begäran och PIN-koden innan medlen flyttas. Eftersom användare aldrig behöver dela känsliga kontonummer eller kortinformation är riskexponeringen låg.

UPI minimerar ersättningsansvaret för företag. Företag ser aldrig användarnas bankinformation och det finns inget behov av att lagra eller behandla betalningsuppgifter.

Varför har användningen av UPI ökat bland företag i Indien?

UPI har snabbt blivit standard som betalningsmetod för företag i Indien – från stora återförsäljare till närbutiker. Orsaken:

Statligt stöd

UPI lanserades 2016. Men det var ogiltigförklaringen av två banksedlar, en så kallad demonetisering, senare samma år som gjorde att digitala betalningar blev vanligare. När det blev ont om kontanter över en natt behövde företagen och kunderna ett alternativ. Detta gjorde UPI nationellt relevant.

Den indiska regeringen och Indiens centralbank (Reserve Bank of India, RBI) ställde sig bakom systemet och UPI-appen Bharat Interface for Money (BHIM) och drev omfattande kampanjer för att öka medvetenheten bland allmänheten. Det tidiga institutionella stödet gjorde det lättare för företag, i synnerhet små företag, att införa det nya systemet.

Ny kostnadsstruktur

Regeringen slopade handlaravgifterna på UPI-transaktioner 2020, vilket undanröjde kostnadsbarriären som traditionellt har hållit småföretag borta från digitala betalningar. Till skillnad från vid kreditkortsbetalning får företagen behålla 100 % av intäkterna med UPI.

Det gjorde UPI till den billigaste och bekvämaste betalningsmetoden för många företag.

Låga tekniska krav

UPI passar in som en naturlig del av Indiens mobilbaserade kultur. Företagen behöver inga POS-system, kortterminal eller smartphones för att använda UPI. Småföretag kan använda UPI med enbart ett bankkonto och en utskriven QR-kod.

Förändrade kundpreferenser

I takt med att användningen av UPI ökade bland privatpersoner följde företagen efter. 2024 stod UPI för 83 % av alla betalningar i Indien. Att inte ta emot UPI innebar att avvisa en stor och växande andel av de potentiella kunderna.

Nätverkseffekter

Varje ny UPI-användare eller -företag tillför ett mervärde till systemet. Denna effekt bidrog till att UPI snabbt skalades upp. År 2024 hanterade UPI mer än 500 miljoner transaktioner per dag.

Hur tar företag emot UPI-betalningar?

Företag kan ta emot UPI-betalningar på flera olika sätt. Oavsett om du driver en fysisk butik eller en onlineplattform kan ditt företag ta emot UPI-betalningar på följande sätt:

Betalningar med QR-kod

Företaget presenterar en statisk eller dynamisk UPI QR-kod, på papper eller på en skärm.

• Statiska QR-koder är endast länkade till företagets UPI-id och kunden anger beloppet manuellt.

• Dynamiska QR-koder genereras automatiskt för varje transaktion med exakt det kodade beloppet. Dessa koder kan bidra till att minska antalet inmatningsfel och påskynda kassaprocessen.

Kunden skannar koden med en UPI-app, anger beloppet (eller bekräftar det om det är dynamiskt) och betalar.

App till app-betalningar

Kunden väljer UPI i kassan, och webbplatsen eller appen startar en överföring till en UPI-app på kundens telefon med betalningsuppgifterna förifyllda. Kunden godkänner betalningen och återgår sedan till företagets betalningsflöde.

Den här metoden används ofta inom mobil e-handel. Den är snabb, utformad för mobila enheter och man slipper skanna en QR-kod – perfekt för digitala kassor på telefoner.

Betalningsbegäran

Företaget skickar en begäran om betalning till kundens UPI-id. Kunden får en avisering och godkänner betalningen.

Även om denna metod fortfarande stöds håller den på att fasas ut för företag på grund av risken för bedrägerier, särskilt bedrägerier som involverar falska betalningsbegäranden

Betalningslänkar

Företag kan skicka en länk till sina kunder via e-post, sms eller chatt som öppnar deras UPI-app med förifyllda uppgifter.

Detta fungerar bra för distansbetalningar, engångsfakturor eller för användningsfall med kundsupport.