Unified Payments Interface (UPI) は、インドでのお金の動きを変えました。10 年も経たないうちに、UPI の人気により、インドはリアルタイム決済のグローバルリーダーとなりました。この高速で低コストのシステムは、現在、グローバル企業がリーチ、コンバージョン、決済エクスペリエンスを見直すきっかけとなっています。

以下では、UPI がどのように機能するか、なぜこれほど急速に拡張したのか、そして UPI が企業に何ができるかについて説明します。

目次

• UPI とは何か？
  
• なぜ企業は UPI を好むのか？
  
• UPI はどのように機能するか？
  
• インドの企業の間で UPI の採用が急増したのはなぜか？
  
• 企業は UPI 決済をどのように受け入れるのか？
  

UPI とは何か？

Unified Payments Interface はインドの リアルタイム 決済システムです。UPI は、モバイルデバイスを介して銀行口座間で即座にお金を移動します。UPI は、1 つのインターフェースを介して何百ものインドの銀行を接続しています。UPI アプリ (PhonePe、Google Pay、Paytm、Amazon Pay など) では、2 番目のアカウントの所有者に UPI ID (仮想決済アドレスまたは VPA とも呼ばれます) がある限り、銀行アカウントから別のアカウントに送金できます。

UPI の主な機能は次のとおりです。

• 24 時間年中無休の即時送金: 資金は、ある銀行アカウントから別の銀行へとリアルタイムで移動します。

• 手数料なし: UPI 決済は、日常ユーザーにとって無料です。政府が支援するゼロ加盟店割引率 (MDR) 政策のため、企業も手数料を支払いません (ただし、大企業への課金開始を求める声 もあります)。

• PIN ベースセキュリティ: すべての取引は、ユーザーによって設定された安全な PIN によって承認されます。UPI は 2 段階認証を使用し、アカウントの詳細を相手に公開しません。

UPI を使用すると、ユーザーは携帯電話だけで請求書を分割したり、食料品の決済、家賃の支払い、請求書の処理を行うことができます。

なぜ企業は UPI を好むのか？

UPI 決済は、より広範な顧客アクセスや手数料ゼロなど、企業にいくつかのメリットをもたらします。このシステムは、現金などの従来の決済手段に代わる迅速かつ便利な代替手段を提供し、リモートでの決済を受け付けることを容易にしました。

UPI 決済を受け入れることで企業がどのようなメリットを得るかは次のとおりです。

• リアルタイム決済処理: 決済はバッチ処理や遅延なしで即座にクリアされます。資金は、顧客が決済した瞬間に企業の銀行アカウントに移動します。これは、特に 中小企業 にとって大きなキャッシュフロー上の利点です。

• 低コスト: 通常、各売上の一定割合を徴収するクレジットカードとは異なり、企業は UPI を使用するために手数料を支払いません。これは、大量かつ低額の取引を行う企業にとって大きな違いを生む可能性があります。

• 幅広い顧客リーチ: UPI は約 3 億 5,000 万人のアクティブユーザー を有しています。UPI を受け入れるということは、若いユーザー、小都市の顧客、カードやデジタルウォレットを採用したことのないユーザーでもアクセスできることを意味します。

• モバイル対応: UPI は PhonePe や Paytm などのアプリを介して機能するため、顧客は UPI ID を持っているか、QR コードをスキャンできる限り、どこからでも決済を行うことができます。

• 低リスク、より簡単な法令遵守: 顧客は UPI を使用するために機密データを共有する必要はありません。顧客は独自の UPI アプリ内で決済を承認し、企業はアカウントの詳細を見ずにお金を受け取ります。これにより、リスクが軽減され、法令遵守が簡素化されます。

• 組み込み確認: 決済者と企業は決済成功の確認を即座に受け取るため、より簡単に 決済を照合 でき、サポートの問題を減らします。

UPI は、インドの企業、特に中小企業に、完全にデジタル化するための簡単な方法を提供しました。現在、多くの顧客がこのオプションを期待しているため、UPI の提供はインドでビジネスを行う上で重要な部分です。

UPI はどのように機能するか？

UPI の仕組みは次のとおりです。

決済の送受信方法

UPI 決済を始めるには、一般に UPI ID と呼ばれる VPA が必要です。これは通常、name@bank または mobilenumber@provider の形式です。この ID は銀行アカウントにリンクされ、UPI 経由で送金および受け取りに使用されます。

UPI は、決済を開始するための複数の方法をサポートしています。

• Push 決済: ユーザーは UPI ID を入力するか、QR コードをスキャンして決済を開始します。詳細をレビューし、UPI PIN を入力して、送金を承認します。

• Collect リクエスト: 受取人は、特定の金額のリクエストを支払者の UPI ID に送信します。支払者は通知を受け取り、リクエストを承認または無視できます。

• Intent またはアプリ間支払い: 顧客が決済で UPI を選択すると、スマートフォンは、決済の詳細が事前に入力された好みの UPI アプリを自動的にトリガーします。ユーザーはアプリ内で決済を承認し、企業の決済フローに戻ります。

決済処理のタイミング

UPI は週末と祝日を含めて 24 時間年中無休で稼働しています。決済が承認されると、UPI スイッチは銀行口座間の取引を即座にクリアして決済します。

相互運用性

UPI はオープンネットワークとして設計されました。550 以上のインドの銀行は、インド国立 Payments 公社 (NPCI) が運用する 1 つのリアルタイムスイッチに統合されています。このスイッチにより、ある銀行のアカウントを持つユーザーは、別の銀行のアカウントを持つ人に問題なく送金できます。

Google Pay、PhonePe、または銀行独自のアプリを使用する場合でも、それらはすべて同じ UPI インフラストラクチャ上で動作します。どちらかの当事者が使用するアプリや銀行に関係なく、どのユーザーも他のユーザーに決済することができ、顧客がどのアプリを使用しても企業は UPI を受け入れることができます。

セキュリティ

すべての UPI 取引には、リンクされた銀行アカウントと、ユーザーが設定した UPI PIN が必要です。銀行は、資金が移動される前にリクエストと暗証番号を確認します。ユーザーは機密性の高いアカウント番号やカード詳細を共有する必要がないため、リスクエクスポージャーは低くなります。

UPI は、企業側の責任を最小限に抑えます。企業はユーザーの銀行情報を表示せず、資格情報を保存したり決済を処理したりする必要はありません。

インドの企業の間で UPI の採用が急増したのはなぜか？

大手小売業者から近所の店舗まで、UPI は急速にインドの企業のデフォルトの決済手段になりました。その理由は次のとおりです。

政府の支援

UPI は 2016 年に開始 されました。しかし、それは 2 枚の紙幣の無効化である デモネタイゼーションが、その年の後半 にデジタル決済を主流に押し上げました。一夜にして現金が不足すると、企業や顧客は代替手段を急いで探していました。これにより、UPI は全国的な関連性を獲得しました。

インド政府とインド準備銀行 (RBI) は、このシステムと UPI アプリである Bharat Interface for Money (BHIM) を支援し、大規模な啓発キャンペーンを実施しました。この初期の制度的サポートにより、企業、特に中小企業が新しいシステムを導入しやすくなりました。

新しいコスト構造

政府が MDR 手数料を免除 したことで、2020 年に UPI 取引において、従来中小企業がデジタル決済から遠ざかっていたコストの障壁を取り除きました。クレジットカードとは異なり、UPI を使用すると、企業は収入の 100% を保持できます。

そのため、UPI は多くの企業にとって最も安価で最も便利な決済手段になりました。

低い技術要件

UPI は、インドのモバイルベースの文化に自然に適合しています。企業には UPI を使用するために POS (販売時点管理) デバイス、カードリーダー、またはスマートフォンは必要ありません。中小企業は、銀行アカウントと印刷された QR コードのみで UPI を使用できます。

顧客の好みの変化

UPI の採用が個人の間で拡大するにつれて、企業もそれに追随しました。2024 年、UPI は 全決済ボリュームの 83% を占めています。UPI を受け入れないということは、潜在顧客の大部分を断ることを意味し、その割合は増加しています。

ネットワーク効果

新しい UPI ユーザーまたは企業ごとに、システムに価値が付加されます。このフィードバックループにより、UPI は迅速に成長しました。2024 年までに、UPI は 5 億件以上の取引 を処理しています。

企業は UPI 決済をどのように受け入れるのか？

企業はいくつかの方法で UPI を受け入れることができます。実店舗を運営している場合でも、オンラインプラットフォームを運営している場合でも、企業が決済に UPI を受け入れる方法は次のとおりです。

QR コード決済

企業は、印刷または画面に静的または動的な UPI QR コードを表示します。

• 静的 QR コードは企業の UPI ID にのみリンクされ、顧客は金額を手動で入力します。

• 動的 QR コードは、正確な金額がエンコードされた取引ごとに自動生成されます。これらのコードは、入力エラーを減らし、決済 をスピードアップするのに役立ちます。

顧客は任意の UPI アプリでコードをスキャンし、金額を入力し (動的の場合は確認します)、決済を行います。

アプリ間決済

顧客が決済時に UPI を選択すると、サイトまたはアプリは、決済の詳細が事前に入力された状態で、携帯電話の UPI アプリへのハンドオフをトリガーします。顧客は決済を承認し、企業の決済フローに戻ります。

この方法は、モバイルコマースで一般的に使用されます。高速でモバイルネイティブで、QR コードをスキャンする必要がないため、携帯電話でのデジタル決済に最適です。

リクエストを収集

企業は、顧客の UPI ID に決済リクエストを送信します。顧客は通知を受け取り、決済を承認します。

まだサポートされていますが、このメソッドは不正利用リスク、特に偽の収集リクエストを含む詐欺のため、ビジネス利用では段階的に廃止されている 状況です。

決済用リンク

企業は、メール、SMS、またはチャットでリンクを顧客に送信し、事前に入力された詳細を含む UPI アプリを開くことができます。

これは、リモート決済、1 回限りの請求書、または顧客サポートユースケースに適しています。