リアルタイムペイメント (RTP) は、時間を問わず即座かつ継続的に処理される決済手段です。RTP は、世界中のビジネスの金融取引を変革しています。24 時間いつでも即座に送金できるこの決済手段は、従来の銀行業務の常識を覆しつつあります。ビジネスにとって、送金の高速化は、キャッシュフロー管理の最適化、管理プロセスの簡素化、より優れたカスタマーエクスペリエンスの創出を実現する機会となります。

ACI Worldwide と Global Data のレポートによると、リアルタイムペイメントの取引量は毎年 63% 増加し、2027 年には年間合計 5,110 億ドルに達すると予測されています。eコマース取引のスピードから、ギグエコノミー労働者へのリアルタイムな入金まで、即時取引はコマースの多くの側面を変化させる可能性を秘めています。

この記事では、リアルタイム決済の基本的な仕組み、メリットと課題、そして、決済システムにおけるこの技術的飛躍を最大限に活用する方法についてご説明します。

目次

• リアルタイムペイメントとは
  
• リアルタイムペイメントの仕組み
  
• リアルタイムペイメントネットワーク
  
• リアルタイムペイメントのメリット
  
• リアルタイムペイメントのリスクと課題
  
• リアルタイムペイメントと ACH 決済の比較
  
• Stripe Payments の活用方法
  

リアルタイム決済とは？

リアルタイムペイメントとは、即時かつ継続的に処理される即時決済のことです。取引の完了までに数時間、場合によっては数日かかる従来の決済システムとは異なり、RTP システムでは、ある銀行口座から別の銀行口座へ即座に送金が行われます。これは取引の開始から数秒以内に行われ、受取人はすぐに資金を利用できます。

RTP のセキュリティの仕組み

リアルタイムペイメントは、銀行が従来の送金に使用しているのと同じインフラ上に構築されています。多くのシステムでは、取引を承認する前に多要素認証を使用して送信者の身元を確認します。銀行側では、各機関が取引制限、デバイス認識、行動チェックなどの独自の制御を適用して、異常なアクティビティを警告します。

主な制限は、スピードが不正利用からの回復に不利に働くことです。資金が即時かつ取り消し不可で売上として処理されるため、一度送信した取引を差戻す時間的猶予がありません。不正利用の監視システムは取引をリアルタイムで審査しますが、不正な支払いが清算された場合、資金を取り戻せるかどうかは通常、技術的な差戻しではなく、受取人の協力に依存します。

リアルタイム決済の仕組み

RTP システムにより、当事者間での即時送金が促進されます。さまざまなコマースチャネルで事業を展開しているビジネスにとって、これは取引を管理する従来の方法からの大きな変化であり、遅延を減らし、キャッシュフローの効率性をもたらします。RTP の仕組みについて簡単に説明します。

• 支払人による支払いの開始: RTP プロセスは、支払人がオンラインバンキングプラットフォームを通じて、実店舗の銀行で直接、またはモバイルバンキングアプリ経由で受取人に送金することから始まります (RTP は、Zelle などのバンキングアプリの基盤となるインフラです)。支払人は、口座番号を入力するなどの従来の方法、または QR コードをスキャンするなどのより現代的な方法で送金を設定できます。

• 支払人の銀行による支払いの認証とオーソリ: 支払人が支払いを開始した後の次のステップは、認証とオーソリです。支払人の銀行は通常、パスワード、生体認証データ、または二要素認証などのセキュリティ対策を通じて、支払人の身元を認証します。その後、銀行は支払人が取引に十分な資金を持っているかどうかを確認します。すべてが承認されると、銀行は取引のオーソリを行います。

• 銀行による取引処理の開始: 銀行が取引のオーソリを行うと、銀行は RTP システム (通常は金融当局または銀行グループによって運営される中央ネットワーク) を通じて支払い指示を送信します。従来の決済システムとは異なり、RTP ではバッチ処理は使用されません。代わりに、RTP は取引を個別に継続して処理するため、システムはリアルタイムで支払いを処理できます。

• 支払人と受取人への取引の通知: 支払いが処理されると、支払人と受取人の両方に取引に関する即時通知が届きます。この通知は、支払いの開始方法に応じて、SMS、メール、またはバンキングアプリからのプッシュ通知のいずれかになります。RTP のこの即時通知機能により、金融取引、ひいては財務に関する確実性が高まります。

• 決済の即時完了: RTP プロセスの最後のステップは決済です。決済がその日の終わりまたはそれ以降に行われる従来の決済システムとは異なり、RTP では決済はほぼ瞬時に行われます。支払人の銀行から受取人の銀行へ送金が行われ、受取人の口座ですぐに資金を利用できるようになります。

リアルタイム決済のネットワーク

毎年、世界中のより多くの国でリアルタイム決済システムが導入されています。各システムは、国の規制、銀行インフラストラクチャー、地域経済の具体的なニーズによって独自の特徴を持つ場合がありますが、すべてに共通する 1 つの特長があります。それは、資金の即時送金を可能にするということです。以下にいくつか例を挙げます。

• Faster Payment System (イギリス): 2008 年に開始されたイギリスの Faster Payment System (FPS) は、最初の主要なリアルタイム決済システムの 1 つとしてよく挙げられます。FPS は、イギリスの異なる銀行機関の口座間でほぼ即時の支払いを可能にします。

• Immediate Payment Service (インド): インド国家決済公社が提供する Immediate Payment Service (IMPS) は、24 時間いつでも利用できる、即時の銀行間電子送金サービスを提供しています。顧客は、携帯電話、ATM、SMS、Web ブラウザーなど、さまざまなチャネルから IMPS にアクセスできます。

• The Clearing House (アメリカ): The Clearing House (TCH) によって運営される Real-Time Payments ネットワークは、アメリカにおいて 40 年以上にわたって初の新しいコア決済インフラストラクチャーです。RTP ネットワークの運営者である TCH は、アメリカの大規模な銀行のコンソーシアムが所有する民間団体です。このネットワークは銀行向けのインフラストラクチャーであり、消費者はこれに直接接続しません。金融機関はネットワークに参加し、銀行のアプリやサービスを通じて支払いを送受信する顧客にそのケイパビリティを提供します。ネットワークとその主な代替手段である FedNow の主な違いは、アクセスです。The Clearing House コンソーシアム以外の銀行は RTP を提供できませんが、あらゆる金融機関は FedNow を実装することで提供できます。RTP ネットワークは即時の決済と可用性を提供し、毎日終日稼働しています。

• FedNow Service (アメリカ): 連邦準備制度理事会は、2023 年 7 月に FedNow Service というリアルタイムソリューションを開始しました。RTP ネットワークと同様に、FedNow は銀行向けのインフラストラクチャーです。RTP ネットワークとは異なり、適格な金融機関であればどこでも利用でき (民間コンソーシアムは不要)、地域の銀行や信用組合が利用しやすくなっています。一般的な用途には、口座間送金、請求書の支払い、給与支払い、保険の支払いなどがあります。

• Pix (ブラジル): 2020 年に Banco Centro do Brasil によって開始された Pix により、ユーザーは 365 日 24 時間即座に支払いを行うことができます。このシステムは、銀行口座、決済機関口座、またはプリペイド決済口座を持つすべての顧客が利用できます。

• PayNow (シンガポール): シンガポール通貨監督庁は、シンガポールの参加銀行の銀行口座間のリアルタイムの支払いを容易にするために PayNow を導入しました。また、顧客は携帯電話番号、国民登録 ID カード番号、または固有法人番号を使用して支払いを行うこともできます。

• Swish (スウェーデン): スウェーデンの人口の半数以上が使用している Swish は、個人間および個人と企業間のリアルタイムの支払いを容易にするモバイルアプリです。

• New Payments Platform (オーストラリア): オーストラリアの New Payments Platform (NPP) は、参加しているオーストラリアの金融機関での口座間のリアルタイムの支払いをサポートしています。また、銀行口座番号の代わりに、携帯電話番号やメールアドレスなど、覚えやすい情報を使用して顧客が支払いを行うことができる PayID という機能も提供しています。

毎年、より多くの国が独自のソリューションを開発して提供しています。Stripe がリアルタイム支払いをサポートしている国や地域の詳細を表示してください。

リアルタイム決済のメリット

リアルタイム決済は、事業者、金融機関、顧客にとって多くのメリットがあります。メリットの一部を以下に記載します。

• 強固なキャッシュフロー管理: RTP を使用すると、取引後すぐに資金を受け取ることができます。この即時送金によりキャッシュフロー管理が大幅に改善され、取引の決済を何日も待つことなく、資金を受け取ってすぐに使用できるようになります。これは、キャッシュフロー、給与支払い、ベンダーへの支払いを懸念する中小企業にとって特に有益です。

• 効率性と生産性の向上: RTP の即時性により、決済プロセスでの手作業による介入が不要になり、全体的な運用効率が向上します。公益企業を例に挙げます。RTP 取引を使用すると、小切手の決済や電子決済のバッチ処理を待つ必要がなくなります。代わりに、支払いを即座に受け取ることができ、管理上の負担が軽減されます。

• 常時利用可能: 従来の銀行システムは「営業時間」によって制限されており、週末や祝日には取引が処理されないことがよくあります。しかし、RTP は常に稼働しているため、いつでも送金と受け取りを行うことができます。これは、さまざまなタイムゾーンに顧客を持ち、24 時間体制で事業を展開している eコマースビジネスにとって特に有利です。

• カスタマーエクスペリエンスの向上: RTP を使用する顧客は、いつでもどこでも即座に支払いを行えるという利便性を享受できます。これにより、特に eコマースやサービスとしてのソフトウェア (SaaS) などの分野において、カスタマーエクスペリエンスが大幅に向上する可能性があります。たとえば、デジタル製品を購入した顧客は、即座に支払いを行って製品にアクセスできるため、スムーズで効率的な購入プロセスが実現します。

• 即時の支払い確認: RTP 取引では、支払いが即座に確認されるため、取引が正常に完了したことが保証されます。これは、多額の資金を即座に送金して確認することでプロセス全体を迅速化できる不動産業などの業界において重要となる場合があります。

• 新しいビジネスチャンス: また、RTP は新しいビジネスモデルや機会への扉も開きます。フリーランサーや請負業者が支払いを受けるまでに何日も、あるいは何週間も待たなければならないことが多いギグエコノミーについて考えてみましょう。RTP により、作業の完了時に即座に支払いを行うことが可能になり、ギグワーカーの生活が大幅に楽になります。

• データが豊富な取引: RTP システムは従来の決済手段よりも多くのデータを伝送できるため、有益なインサイトを得ることができます。たとえば、RTP 取引に請求書の詳細、発注書番号、またはその他の関連情報を含めることができるため、支払いの照合やアカウントの管理が容易になります。

これらのメリットを最大限に活用するには、RTP 取引を促進するために必要なインフラに投資し、優れて堅牢なセキュリティ対策を確実に講じる必要があります。

リアルタイム決済のリスクと課題

RTP は多くのメリットをもたらす一方で、企業や金融機関が慎重に対処しなければならない新たな複雑さも生み出します。

• 不正利用とセキュリティリスク: おそらく RTP の最も大きな課題は、不正利用とサイバー犯罪のリスクの増加です。RTP は取引を即座に処理するため、銀行や決済サービスプロバイダー (PSP) が不正な活動を検出して防ぐ時間はほとんどありません。たとえば、RTP システムで一度処理された取引は取り消すことができず、取引が不正であった場合に大きな損失につながる可能性があります。その結果、企業や金融機関は、リアルタイムで機能する高度な不正検出および防止テクノロジーに投資する必要があります。

• テクノロジーとインフラへの投資: RTP の導入には、テクノロジーとインフラへの多大な投資が必要です。企業や金融機関は、リアルタイムの取引を処理するためにシステムをアップグレードする必要がありますが、これは複雑でコストのかかるプロセスになる可能性があります。たとえば、企業は新しいアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を導入し、既存の銀行および決済システムをアップグレードして、必要なセキュリティ対策が講じられていることを確認する必要があります。

• 規制コンプライアンス: RTP は急速に変化しており、地域によって異なる規制の対象となります。その結果、企業や金融機関は、関連するすべての法律および規制に完全に準拠していることを確認する必要があります。これは、複数の管轄区域で事業を展開している企業にとって特に困難な場合があります。

• 相互運用性: RTP が真に効果的であるためには、広く採用され、他のシステムと完全に相互運用可能である必要があります。企業や金融機関は、自社の RTP システムが国内および海外の他の決済システムと連携できることを確認する必要があります。異なるネットワークは互換性のない技術標準、メッセージング形式、決済ルールで運用されていることが多く、システム間の通信の調整が難しいため、このレベルの相互運用性を実現することは大きな課題となる可能性があります。

• 顧客への導入と教育: 企業が RTP のメリットを最大限に活用するには、顧客がこれらのシステムを意欲的に、かつ適切に使用できる必要があります。これには、RTP のメリットについて顧客を教育し、セキュリティやプライバシーなどの懸念事項に対処することが必要です。

• リスク管理とガバナンス: RTP は従来の決済システムとは異なるリスクをもたらすため、RTP を使用する金融機関はリスク管理戦略を再考する必要があります。金融機関は、システム障害や取引エラーなどの潜在的なオペレーショナルリスクに対処するために、厳格なベストプラクティスを維持する必要があります。

リアルタイム決済は大きなメリットをもたらす一方で、慎重に管理しなければならない課題も提示します。RTP の導入を希望する企業や金融機関には、必要なテクノロジーへの投資、規制コンプライアンスの確保、リスクの効果的な管理、顧客への導入の促進などを含む、思慮深いアプローチが必要です。

リアルタイムペイメントと ACH 決済の比較

リアルタイムペイメントと ACH 決済はどちらも銀行振込の一種ですが、スピード、確定性、ユースケースが異なります。ACH が大量処理と低コストを目的として構築されたバッチ処理システムであるのに対し、RTP は即時性と確実性を重視して設計されています。どちらを選択すべきかは、特定の取引においてスピードとコストのどちらを重視するかによって決まります。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は、成長段階のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスのオンライン、対面、世界各地での決済受付を支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは次のとおりです。

• 決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が開発したウォレット Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、複数通貨の管理にかかる複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収入を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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