Realtime betalingen (RTP's) zijn betalingen die direct en ononderbroken op elk moment van de dag worden verwerkt. RTP's transformeren financiële transacties voor ondernemingen wereldwijd. Deze betaalmethode, die het op elk uur direct overdragen van geld mogelijk maakt, herdefinieert de conventionele banknormen. Voor ondernemingen biedt de versnelling van overschrijvingen een kans om het beheer van de cashflow te optimaliseren, administratieve processen te vereenvoudigen en een betere klantervaring te creëren.

Volgens een rapport van ACI Worldwide en Global Data zullen realtime betalingstransacties naar verwachting jaarlijks met 63% stijgen tot een totaal van $ 511 miljard per jaar in 2027. Van de snelheid van e-commercetransacties tot de realtime uitbetaling van gig-workers; directe transacties hebben het potentieel om vele aspecten van handel te veranderen.

Hieronder bespreken we de fundamentele werking van realtime betalingen, de voordelen en uitdagingen ervan en hoe bedrijven optimaal kunnen profiteren van deze technologische sprong voorwaarts in betalingssystemen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn realtime betalingen?
  
• Hoe werken realtime betalingen?
  
• Realtime betalingsnetwerken
  
• Voordelen van realtime betalingen
  
• Risico's en uitdagingen van realtime betalingen
  
• Realtime betalingen versus ACH-betalingen
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn realtime betalingen?

Realtime betalingen zijn directe betalingen die direct en continu worden verwerkt. In tegenstelling tot traditionele betaalsystemen, waarbij het uren of zelfs dagen kan duren om transacties te voltooien, zorgen RTP-systemen ervoor dat je onmiddellijk geld kunt overschrijven van de ene naar de andere bankrekening. Dit kan plaatsvinden binnen enkele seconden na de initiatie van de transactie en het geld is onmiddellijk beschikbaar voor de ontvanger.

Hoe RTP-beveiliging werkt

Realtime betalingen zijn gebouwd op dezelfde infrastructuur die banken gebruiken voor traditionele overschrijvingen. Veel systemen gebruiken meervoudige authenticatie om de identiteit van de verzender te verifiëren voordat een transactie wordt goedgekeurd. Aan de kant van de bank passen instellingen hun eigen controles toe, zoals transactielimieten, apparaatherkenning en gedragscontroles, om ongebruikelijke activiteit te markeren.

De belangrijkste beperking is dat de snelheid tegen fraudeherstel werkt. Omdat geld direct en onomkeerbaar wordt vereffend, is er geen mogelijkheid om een transactie terug te boeken nadat deze is verzonden. Systemen voor fraudebewaking screenen transacties in realtime, maar als een frauduleuze betaling wordt verwerkt, hangt het terugkrijgen van het geld doorgaans af van de medewerking van de ontvanger in plaats van een technische terugboeking.

Hoe werken realtime betalingen?

RTP-systemen faciliteren de directe overschrijving van geld tussen partijen. Voor ondernemingen die via verschillende handelskanalen actief zijn, is dit een aanzienlijke verandering in vergelijking met traditionele manieren om transacties te beheren, waardoor vertragingen worden verminderd en er wordt gezorgd voor efficiëntie in de cashflow. Hier is een korte uitleg van hoe RTP's werken:

• De betaler initieert de betaling: Het RTP-proces begint wanneer de betaler geld overmaakt naar de ontvanger via internetbankieren, persoonlijk bij een fysieke bank of via een bankapp. (RTP's vormen de infrastructuur waarop bankapps zoals Zelle zijn gebouwd.) De betaler kan de overschrijving via een traditionelere methode, zoals het invoeren van een rekeningnummer, of via een modernere methode, zoals het scannen van een QR-code, instellen.

• De bank van de betaler authenticeert en autoriseert de betaling: Nadat de betaler de betaling heeft geïnitieerd, volgt authenticatie en autorisatie. De bank van de betaler authenticeert de identiteit van de betaler, doorgaans door middel van beveiligingsmaatregelen zoals wachtwoorden, biometrische gegevens of tweefactorauthenticatie. De bank controleert vervolgens of de betaler voldoende saldo heeft voor de transactie. Als alles wordt goedgekeurd, autoriseert de bank de transactie.

• De bank begint met het verwerken van de transactie: Zodra de bank de transactie heeft geautoriseerd, stuurt de bank de betalingsinstructie via het RTP-systeem, wat doorgaans een centraal netwerk is dat wordt beheerd door een financiële instantie of een groep banken. In tegenstelling tot traditionele betaalsystemen, gebruiken RTP's geen batching. In plaats daarvan verwerken RTP's transacties afzonderlijk en continu, waardoor het systeem betalingen in realtime kan afhandelen.

• De betaler en ontvanger ontvangen een melding over de transactie: Nadat de betaling is verwerkt, ontvangen zowel de betaler als de ontvanger direct een melding over de transactie. Deze melding kan een sms, e-mail of een pushmelding van een bankapp zijn, afhankelijk van hoe de betaling is geïnitieerd. Deze functie voor directe meldingen van RTP's biedt ondernemingen meer zekerheid met betrekking tot hun financiële transacties en dus hun financiën.

• De vereffening vindt direct plaats: De laatste stap in het RTP-proces is de vereffening. In tegenstelling tot traditionele betaalsystemen, waarbij de vereffening aan het einde van de dag of nog later plaatsvindt, vindt de vereffening bij RTP's vrijwel direct plaats. De bank van de betaler schrijft het geld over naar de bank van de ontvanger en het geld is onmiddellijk beschikbaar voor gebruik in het account van de ontvanger.

Realtime betaalnetwerken

Talloze landen over de hele wereld hebben systemen voor realtime betalingen geïmplementeerd. Elk systeem kan unieke kenmerken hebben, afhankelijk van de regelgeving van een land, de bankinfrastructuur en specifieke behoeften van de lokale economie, maar ze hebben allemaal één gemeenschappelijk kenmerk: ze maken het mogelijk om onmiddellijk geld over te schrijven. Hier zijn een paar voorbeelden:

• Faster Payment System (Verenigd Koninkrijk): Het in 2008 gelanceerde Faster Payment System (FPS) in het Verenigd Koninkrijk wordt vaak genoemd als een van de eerste grote systemen voor realtime betalingen. FPS maakt vrijwel onmiddellijke betalingen mogelijk tussen rekeningen bij verschillende Britse bankinstellingen.

• Immediate Payment Service (India): De Immediate Payment Service (IMPS), gelanceerd door de National Payments Corporation of India, biedt een service voor onmiddellijke, interbancaire elektronische overschrijvingen die altijd werkt. Klanten hebben toegang tot IMPS via verschillende kanalen, zoals mobiele telefoons, geldautomaten, sms en webbrowsers.

• The Clearing House (VS): Het netwerk voor realtime betalingen, dat wordt beheerd door The Clearing House (TCH), is de eerste nieuwe kerninfrastructuur voor betalingen in de VS in meer dan 40 jaar. De beheerder van het RTP-netwerk, TCH, is een particuliere entiteit die eigendom is van een consortium van grote Amerikaanse banken. Het netwerk is een infrastructuur gericht op banken: consumenten maken hier niet direct een koppeling mee. Financiële instellingen nemen deel aan het netwerk en geven deze optie door aan hun klanten, die betalingen verzenden en ontvangen via de apps of diensten van hun bank. Het belangrijkste verschil tussen het netwerk en het belangrijkste alternatief, FedNow, is de toegang: banken buiten het TCH-consortium kunnen geen RTP aanbieden, maar elke financiële instelling kan FedNow aanbieden door dit te integreren. Het RTP-netwerk biedt onmiddellijke vereffening en beschikbaarheid, en is elke dag 24 uur per dag operationeel.

• FedNow Service (VS): De Federal Reserve lanceerde in juli 2023 een realtime oplossing genaamd de FedNow Service. Net als het RTP-netwerk is FedNow een infrastructuur gericht op banken. In tegenstelling tot het RTP-netwerk is het open voor elke in aanmerking komende financiële instelling – er is geen privaat consortium vereist – waardoor het toegankelijker is voor gemeenschapsbanken en kredietunies. Veelvoorkomende toepassingen zijn onder meer overschrijvingen van rekening naar rekening, het betalen van rekeningen, loonadministratie en uitbetalingen van verzekeringen.

• Pix (Brazilië): Pix, in 2020 gelanceerd door Banco Central do Brasil, stelt gebruikers in staat om elke dag van het jaar 24 uur per dag onmiddellijke betalingen uit te voeren. Het systeem is toegankelijk voor alle klanten met een bankrekening, een rekening bij een betalingsinstelling of een prepaid-betaalrekening.

• PayNow (Singapore): De Monetary Authority of Singapore heeft PayNow geïntroduceerd om realtime betalingen te vergemakkelijken tussen bankrekeningen van deelnemende banken in Singapore. Klanten kunnen er ook betalingen mee doen met mobiele nummers, National Registration Identity Card-nummers of Unique Entity-nummers.

• Swish (Zweden): Swish, dat door meer dan de helft van de Zweedse bevolking wordt gebruikt, is een mobiele app die realtime betalingen tussen individuen en tussen individuen en ondernemingen mogelijk maakt.

• New Payments Platform (Australië): Het New Payments Platform (NPP) in Australië ondersteunt realtime betalingen tussen rekeningen bij deelnemende Australische financiële instellingen. Het biedt ook PayID, een functie waarmee klanten betalingen kunnen uitvoeren met gemakkelijk te onthouden informatie, zoals een mobiel telefoonnummer of e-mailadres in plaats van een bankrekeningnummer.

Elk jaar ontwikkelen en lanceren meer landen hun eigen oplossingen. Lees meer over waar Stripe realtime betalingen ondersteunt.

De voordelen van realtime betalingen

Realtime betalingen bieden veel voordelen voor bedrijven, financiële instellingen en klanten. Denk bijvoorbeeld aan het volgende:

• Beter beheer van cashflow: Met RTP's kunnen ondernemingen direct na het uitvoeren van een transactie geld ontvangen. Deze directe overschrijving verbetert het beheer van de cashflow aanzienlijk, waardoor ondernemingen het geld direct kunnen gebruiken, in plaats van dagen te wachten tot een transactie is afgerond. Dit is met name gunstig voor kleine ondernemingen die zich zorgen maken over hun cashflow, loonadministratie en betalingen aan leveranciers.

• Verhoogde efficiëntie en productiviteit: Het directe karakter van RTP's elimineert de noodzaak voor handmatige interventie in de betalingsprocessen, waardoor de algehele operationele efficiëntie wordt verhoogd. Neem bijvoorbeeld een nutsbedrijf: met een RTP-transactie hoeft de onderneming niet meer te wachten op het goedkeuren van cheques of de batchverwerking van elektronische betalingen. In plaats daarvan kan de onderneming direct betalingen ontvangen, wat de administratieve last verlaagt.

• Altijd beschikbaar: Traditionele banksystemen worden beperkt door 'kantooruren' en verwerken vaak geen transacties tijdens weekends of op feestdagen. Maar RTP's werken op alle uren, waardoor ondernemingen op elk moment betalingen kunnen verzenden en ontvangen. Dit is met name gunstig voor e-commerceondernemingen die klanten in verschillende tijdzones hebben en dag en nacht actief zijn.

• Verbeterde klantervaring: Klanten die RTP's gebruiken, profiteren van het gemak om altijd en overal directe betalingen te doen. Dit kan de klantervaring aanzienlijk verbeteren, met name in sectoren als e-commerce en Software-as-a-Service (SaaS). Een klant die bijvoorbeeld een digitaal product koopt, kan direct betalen en toegang krijgen tot het product, wat zorgt voor een soepel en efficiënt aankooptraject.

• Directe bevestiging van betaling: RTP-transacties bieden een directe bevestiging van betaling, waardoor ondernemingen er zeker van zijn dat die transacties succesvol zijn afgerond. Dit kan belangrijk zijn voor sectoren zoals de vastgoedsector, waar het direct overmaken en bevestigen van grote bedragen het hele proces kan versnellen.

• Nieuwe zakelijke kansen: RTP's openen ook de deuren voor nieuwe bedrijfsmodellen en kansen. Denk aan de gig-economie, waar freelancers en aannemers vaak dagen of weken moeten wachten om betaald te krijgen. RTP's maken directe betaling mogelijk na voltooiing van het werk, wat het leven voor gig-werkers een stuk eenvoudiger maakt.

• Transacties met uitgebreide gegevens: RTP-systemen kunnen meer gegevens overbrengen dan traditionele betaalmethoden, waardoor ondernemingen waardevolle inzichten krijgen. Een RTP-transactie kan bijvoorbeeld factuurgegevens, inkoopordernummers of andere relevante informatie bevatten, waardoor het voor ondernemingen eenvoudiger wordt om betalingen te reconciliëren en accounts te beheren.

Om ten volle te profiteren van deze voordelen, moeten ondernemingen investeren in de nodige infrastructuur om RTP-transacties te vergemakkelijken en ervoor te zorgen dat ze uitstekende, robuuste beveiligingsmaatregelen hebben.

Risico's en uitdagingen van realtime betalingen

Hoewel RTP's veel voordelen bieden, brengen ze ook nieuwe complexiteiten met zich mee waar ondernemingen en financiële instellingen zorgvuldig mee moeten omgaan.

• Fraude- en beveiligingsrisico's: De misschien wel grootste uitdaging van RTP's is het verhoogde risico op fraude en cybercriminaliteit. RTP's verwerken transacties onmiddellijk, waardoor banken en betaaldienstverleners (PSP's) weinig tijd hebben om frauduleuze activiteiten te detecteren en te voorkomen. Zodra een transactie bijvoorbeeld in een RTP-systeem is verwerkt, kan deze niet meer worden teruggedraaid. Dit kan tot aanzienlijke verliezen leiden als de transactie frauduleus was. Daarom moeten ondernemingen en financiële instellingen investeren in geavanceerde technologieën voor de detectie en preventie van fraude die in realtime kunnen werken.

• Investeringen in technologie en infrastructuur: De implementatie van RTP's vereist een aanzienlijke investering in technologie en infrastructuur. Ondernemingen en financiële instellingen moeten hun systemen upgraden om realtime transacties te verwerken, wat een complex en kostbaar proces kan zijn. Ondernemingen moeten bijvoorbeeld mogelijk nieuwe application programming interfaces (API's) implementeren, hun bestaande bank- en betalingssystemen upgraden en ervoor zorgen dat ze de nodige beveiligingsmaatregelen hebben getroffen.

• Naleving van regelgeving: RTP's veranderen snel en zijn onderworpen aan verschillende regelgeving in verschillende regio's. Daarom moeten ondernemingen en financiële instellingen ervoor zorgen dat ze volledig in compliance zijn met alle relevante wet- en regelgeving. Dit kan vooral een uitdaging zijn voor ondernemingen die in meerdere rechtsgebieden actief zijn.

• Interoperabiliteit: Om echt effectief te zijn, moeten RTP's op grote schaal worden geaccepteerd en volledig interoperabel zijn met andere systemen. Ondernemingen en financiële instellingen moeten bevestigen dat hun RTP-systemen kunnen communiceren met andere betalingssystemen, zowel nationaal als internationaal. Het bereiken van dit niveau van interoperabiliteit kan een aanzienlijke uitdaging zijn, aangezien verschillende netwerken vaak draaien op incompatibele technische standaarden, berichtindelingen en vereffeningsregels, waardoor communicatie tussen systemen moeilijk te coördineren is.

• Acceptatie en voorlichting van de klant: Om als ondernemingen volledig te kunnen profiteren van RTP's, moeten hun klanten bereid en in staat zijn om deze systemen te gebruiken. Hiervoor is het nodig om klanten voor te lichten over de voordelen van RTP's en eventuele zorgen die ze hebben, zoals over beveiliging of privacy, weg te nemen.

• Risicobeheer en governance: RTP's brengen andere risico's met zich mee dan traditionele betalingssystemen en financiële instellingen die RTP's gebruiken, moeten hun strategieën voor risicobeheer heroverwegen. Instellingen moeten strikte best practices handhaven om om te gaan met mogelijke operationele risico's, zoals systeemstoringen of transactiefouten.

Hoewel realtime betalingen aanzienlijke voordelen bieden, brengen ze ook uitdagingen met zich mee die zorgvuldig moeten worden beheerd. Ondernemingen en financiële instellingen die RTP's willen implementeren, hebben een doordachte aanpak nodig die onder meer bestaat uit het investeren in de nodige technologieën, het waarborgen van compliance met de regelgeving, het effectief beheren van risico's en het bevorderen van de acceptatie door de klant.

Realtime betalingen in vergelijking met ACH-betalingen

Zowel realtime betalingen als ACH-betalingen zijn methoden voor overschrijvingen via de bank, maar ze verschillen in snelheid, definitieve afwikkeling en toepassing. ACH is een batchverwerkingssysteem dat is gebouwd voor grote volumes en lage kosten, terwijl RTP is ontworpen voor directheid en zekerheid. De juiste keuze is afhankelijk van of snelheid of kosten belangrijker zijn voor een specifieke transactie.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, persoonlijk en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen, of ga vandaag nog aan de slag.