Los pagos en tiempo real (RTP) son pagos que se procesan de forma instantánea y continua a cualquier hora. Los RTP están transformando las transacciones financieras para empresas de todo el mundo. Este método de pago, que permite la transferencia inmediata de fondos a todas horas, está redefiniendo las normas bancarias convencionales. Para las empresas, la aceleración de las transferencias representa una oportunidad para optimizar la gestión del flujo de caja, simplificar los procesos administrativos y crear una mejor experiencia para el cliente.

Según un informe de ACI Worldwide y Global Data, se prevé que las transacciones de pagos en tiempo real aumenten un 63 % anual hasta alcanzar un total de 511.000 millones de $ anuales de aquí a 2027. Desde la velocidad de las transacciones de comercio electrónico hasta el pago en tiempo real a los trabajadores de la gig economy (economía colaborativa), las transacciones instantáneas tienen el potencial de alterar muchos aspectos del comercio.

Por eso nos proponemos abordar las características fundamentales de los pagos en tiempo real, analizar qué ventajas y desafíos comportan, y estudiar qué debe hacer una empresa para aprovechar al máximo este salto tecnológico.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
  
• Redes de pago en tiempo real
  
• Ventajas de los pagos en tiempo real
  
• Riesgos y retos de los pagos en tiempo real
  
• Pagos en tiempo real frente a pagos ACH
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real son pagos instantáneos que se procesan de forma inmediata y continua. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, que pueden tardar horas o incluso días en completar las transacciones, los sistemas RTP transfieren fondos de inmediato de una cuenta bancaria a otra. Esto puede ocurrir a los pocos segundos de iniciarse la transacción, y los fondos están disponibles de inmediato para el destinatario.

Cómo funciona la seguridad RTP

Los pagos en tiempo real se basan en la misma infraestructura que utilizan los bancos para las transferencias tradicionales. Muchos sistemas utilizan la autenticación multifactor para verificar la identidad del remitente antes de que se apruebe una transacción. En el lado bancario, las instituciones aplican sus propios controles (límites de transacciones, reconocimiento de dispositivos y verificaciones de comportamiento) para marcar actividades inusuales.

La principal limitación es que la velocidad juega en contra de la recuperación de fraudes. Dado que los fondos se cobran de forma instantánea e irrevocable, no hay margen para anular una transacción una vez que se envía. Los sistemas de monitorización de fraude examinan las transacciones en tiempo real, pero si un pago fraudulento se liquida, recuperar el dinero suele depender de la colaboración del destinatario más que de una anulación técnica.

¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?

Los sistemas RTP facilitan la transferencia inmediata de fondos entre las partes. Para las empresas que operan en diferentes canales de comercio, esto representa un cambio significativo con respecto a las formas tradicionales de gestionar las transacciones, lo que reduce los retrasos y proporciona eficiencia en el flujo de caja. He aquí una breve explicación de cómo funcionan los RTP:

• El pagador inicia el pago: El proceso RTP comienza cuando el pagador envía dinero al beneficiario a través de plataformas de banca en línea, en persona en un banco físico o a través de una aplicación bancaria móvil. (Los RTP son la infraestructura sobre la que se asientan aplicaciones bancarias como Zelle). El pagador puede configurar la transferencia mediante un método más tradicional, como introducir un número de cuenta, o mediante un método más moderno, como escanear un código QR.

• El banco del pagador autentica y autoriza el pago: Una vez que el pagador inicia el pago, el siguiente paso es la autenticación y la autorización. El banco del pagador autentica la identidad del pagador, normalmente mediante medidas de seguridad como contraseñas, datos biométricos o la autenticación en dos pasos. A continuación, el banco verifica si el pagador dispone de fondos suficientes para la transacción. Si todo se aprueba, el banco autoriza la transacción.

• El banco comienza a procesar la transacción: Una vez que el banco autoriza la transacción, envía la instrucción de pago a través del sistema RTP, que suele ser una red central gestionada por una autoridad financiera o un grupo de bancos. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, los RTP no utilizan el procesamiento por lotes. Por el contrario, los RTP procesan las transacciones de forma individual y continua, lo que permite al sistema gestionar los pagos en tiempo real.

• El pagador y el beneficiario reciben una notificación sobre la transacción: Una vez procesado el pago, tanto el pagador como el beneficiario reciben notificaciones inmediatas sobre la transacción. Esta notificación puede ser un SMS, un correo electrónico o una notificación push de una aplicación bancaria, en función de cómo se haya iniciado el pago. Esta función de notificación instantánea de los RTP proporciona a las empresas mayor certeza sobre sus transacciones financieras y, por tanto, sobre sus finanzas.

• El cobro se produce instantáneamente: El último paso del proceso de RTP es el cobro. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, en los que la liquidación se produce al final del día o incluso más tarde, con los RTP, el cobro tiene lugar de forma casi instantánea. El banco del pagador transfiere los fondos al banco del beneficiario, y el dinero está disponible inmediatamente para su uso en la cuenta de este último.

Redes de pagos en tiempo real

Numerosos países de todo el mundo han implementado sistemas de pago en tiempo real. Cada sistema puede tener características únicas dependiendo de las normativas de un país, la infraestructura bancaria y las necesidades específicas de la economía local, pero todos comparten un rasgo común: permiten la transferencia de fondos al instante. A continuación se muestran algunos ejemplos:

• Faster Payment System (el Reino Unido): Lanzado en 2008, el Faster Payment System (FPS) del Reino Unido se suele citar como uno de los primeros sistemas de pago en tiempo real importantes. El FPS permite pagos casi instantáneos entre cuentas de diferentes instituciones bancarias británicas.

• Immediate Payment Service (India): Lanzado por la National Payments Corporation of India, Immediate Payment Service (IMPS) ofrece un servicio de transferencia electrónica de fondos interbancario instantáneo que funciona a todas horas. Los clientes pueden acceder al IMPS a través de diferentes canales, como teléfonos móviles, cajeros automáticos, SMS y navegadores web.

• The Clearing House (EE. UU.): La red de pagos en tiempo real, gestionada por The Clearing House (TCH), es la primera infraestructura de pagos central nueva en EE. UU. en más de 40 años. El operador de la red de RTP, TCH, es una entidad privada propiedad de un consorcio de grandes bancos estadounidenses. La red es una infraestructura orientada a los bancos: los consumidores no se conectan a ella directamente. Las instituciones financieras participan en la red y transmiten la funcionalidad a sus clientes, que envían y reciben pagos a través de las aplicaciones o servicios de su banco. La principal diferencia entre la red y su principal alternativa, FedNow, es el acceso: los bancos que no pertenecen al consorcio The Clearing House no pueden ofrecer RTP, pero cualquier institución financiera puede ofrecer FedNow integrándolo. La red de RTP proporciona un cobro y una disponibilidad instantáneos y funciona todo el día, todos los días.

• Servicio FedNow (EE. UU.): La Reserva Federal lanzó una solución en tiempo real llamada servicio FedNow en julio de 2023. Al igual que la red de RTP, FedNow es una infraestructura orientada a los bancos. A diferencia de la red de RTP, está abierta a cualquier institución financiera elegible, sin necesidad de un consorcio privado, lo que la hace más accesible para los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Los usos comunes incluyen transferencias de cuenta a cuenta, pago de facturas, nóminas y pagos de seguros.

• Pix (Brasil): Lanzado en 2020 por el Banco Central do Brasil, Pix permite a los usuarios realizar pagos instantáneos las 24 horas del día, todos los días del año. El sistema es accesible a todos los clientes que tengan una cuenta bancaria, una cuenta de institución de pago o una cuenta de pago de prepago.

• PayNow (Singapur): La Autoridad Monetaria de Singapur introdujo PayNow para facilitar los pagos en tiempo real entre cuentas bancarias de los bancos participantes en Singapur. También permite a los clientes realizar pagos con números de móvil, números del National Registration Identity Card o Unique Entity Numbers.

• Swish (Suecia): Swish, utilizado por más de la mitad de la población sueca, es una aplicación móvil que facilita los pagos en tiempo real entre particulares, así como entre particulares y empresas.

• New Payments Platform (Australia): La New Payments Platform (NPP) en Australia admite pagos en tiempo real entre cuentas de las instituciones financieras australianas participantes. También ofrece PayID, una función que permite a los clientes realizar pagos utilizando información fácil de recordar, como un número de teléfono móvil o una dirección de correo electrónico en lugar de un número de cuenta bancaria.

Cada año, más países desarrollan y lanzan sus propias soluciones. Obtén más información sobre los lugares en los que Stripe admite pagos en tiempo real.

Ventajas de los pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real conllevan una larga serie de ventajas para empresas, entidades financieras y clientes. Estas son las más destacadas:

• Mejor gestión del flujo de caja: Con los RTP, las empresas pueden recibir los fondos inmediatamente después de realizar una transacción. Esta transferencia instantánea mejora significativamente la gestión del flujo de caja, ya que permite a las empresas utilizar los fondos en cuanto los reciben, en lugar de esperar días a que se liquide una transacción. Esto es especialmente beneficioso para las pequeñas empresas preocupadas por el flujo de caja, las nóminas y los pagos a proveedores.

• Mayor eficiencia y productividad: La inmediatez de los RTP elimina la necesidad de intervención manual en los procesos de pago, lo que aumenta la eficiencia operativa general. Pensemos en una empresa de servicios públicos: con una transacción RTP, la empresa ya no tiene que esperar a que se compensen los cheques o a que se procesen por lotes los pagos electrónicos. En su lugar, la empresa puede recibir los pagos de forma instantánea, lo que reduce la carga administrativa.

• Disponibles en todo momento: Los sistemas bancarios tradicionales están restringidos por el «horario bancario» y a menudo no procesan las transacciones durante los fines de semana o los días festivos. Pero los RTP funcionan a todas horas, lo que permite a las empresas enviar y recibir pagos en cualquier momento. Esto es especialmente ventajoso para las empresas de comercio electrónico que tienen clientes en distintas zonas horarias y operan las 24 horas del día.

• Mejora de la experiencia del cliente: Los clientes que utilizan RTP disfrutan de la comodidad de realizar pagos instantáneos en cualquier momento y lugar. Esto puede mejorar significativamente la experiencia del cliente, sobre todo en sectores como el comercio electrónico y el software como servicio (SaaS). Por ejemplo, un cliente que adquiere un producto digital puede pagarlo y acceder a él al instante, lo que crea un proceso de compra fluido y eficiente.

• Confirmación de pago inmediata: Las transacciones RTP proporcionan una confirmación inmediata del pago, lo que asegura a las empresas que dichas transacciones se han completado con éxito. Esto puede ser importante para sectores como el inmobiliario, en el que la transferencia y confirmación instantánea de grandes sumas puede agilizar todo el proceso.

• Nuevas oportunidades de negocio: Los RTP también abren la puerta a nuevos modelos y oportunidades de negocio. Pensemos en la gig economy, donde los autónomos y los contratistas a menudo tienen que esperar días o semanas para cobrar. Los RTP permiten el pago instantáneo al finalizar el trabajo, lo que facilita considerablemente la vida a los trabajadores de esta economía.

• Transacciones ricas en datos: Los sistemas RTP pueden transmitir más datos que los métodos de pago tradicionales, lo que proporciona a las empresas información valiosa. Por ejemplo, una transacción RTP puede incluir detalles de la factura, números de orden de compra u otra información relevante, lo que facilita a las empresas la conciliación de los pagos y la gestión de las cuentas.

Para aprovechar al máximo estas ventajas, las empresas deben invertir en la infraestructura necesaria para facilitar las transacciones RTP y asegurarse de contar con medidas de seguridad excelentes y sólidas.

Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real

Aunque los pagos en tiempo real (RTP) ofrecen muchas ventajas, también introducen nuevas complejidades que las empresas y las instituciones financieras deben gestionar con cuidado.

• Fraude y riesgos de seguridad: Quizás el mayor desafío de los RTP sea el mayor riesgo de fraude y ciberdelincuencia. Los RTP procesan las transacciones de forma instantánea, dejando poco tiempo para que los bancos y los proveedores de servicios de pago (PSP) puedan detectar y prevenir actividades fraudulentas. Por ejemplo, una vez que una transacción se ha procesado en un sistema RTP, no se puede revertir, lo que podría provocar pérdidas importantes si la transacción era fraudulenta. Como resultado, las empresas y las instituciones financieras deben invertir en tecnologías avanzadas de detección y prevención del fraude que puedan funcionar en tiempo real.

• Inversión en tecnología e infraestructura: La implementación de los RTP requiere una inversión importante en tecnología e infraestructura. Las empresas y las instituciones financieras deben actualizar sus sistemas para gestionar transacciones en tiempo real, lo que puede ser un proceso complejo y costoso. Por ejemplo, es posible que las empresas tengan que implementar nuevas interfaces de programación de aplicaciones (API), actualizar sus sistemas bancarios y de pagos existentes y asegurarse de que cuentan con las medidas de seguridad necesarias.

• Cumplimiento de la normativa: Los RTP cambian rápidamente y están sujetos a diferentes normativas según la región. Como resultado, las empresas y las instituciones financieras deben asegurarse de que cumplen plenamente con todas las leyes y normativas pertinentes. Esto puede resultar especialmente complicado para las empresas que operan en varias jurisdicciones.

• Interoperabilidad: Para que los RTP sean verdaderamente eficaces, deben adoptarse de forma generalizada y ser totalmente interoperables con otros sistemas. Las empresas y las instituciones financieras deben confirmar que sus sistemas RTP pueden interactuar con otros sistemas de pago, tanto a nivel nacional como internacional. Lograr este nivel de interoperabilidad puede suponer un desafío importante, ya que las distintas redes suelen funcionar con estándares técnicos, formatos de mensajería y reglas de liquidación incompatibles, lo que dificulta la coordinación de la comunicación entre sistemas.

• Adopción por parte de los clientes y formación: Para que las empresas se beneficien plenamente de los RTP, sus clientes deben estar dispuestos y ser capaces de utilizar estos sistemas. Esto requiere formar a los clientes sobre las ventajas de los RTP y resolver cualquier duda que puedan tener, como la seguridad o la privacidad.

• Gestión y control de riesgos: Los RTP conllevan riesgos diferentes a los de los sistemas de pago tradicionales, y las instituciones financieras que utilizan los RTP deberían replantearse sus estrategias de gestión de riesgos. Las instituciones deben mantener unas prácticas recomendadas estrictas para gestionar posibles riesgos operativos, como fallos del sistema o errores en las transacciones.

Aunque los pagos en tiempo real ofrecen ventajas considerables, también presentan desafíos que deben gestionarse con cuidado. Las empresas y las instituciones financieras que quieran implementar los RTP necesitan un enfoque bien pensado que incluya la inversión en las tecnologías necesarias, la garantía del cumplimiento de la normativa, la gestión eficaz de los riesgos y el fomento de la adopción por parte de los clientes.

Pagos en tiempo real frente a pagos ACH

Tanto los pagos en tiempo real como los pagos ACH son métodos de transferencia basados en bancos, pero difieren en velocidad, finalidad y caso de uso. ACH es un sistema de procesamiento por lotes diseñado para el volumen y el bajo coste, mientras que RTP está diseñado para la inmediatez y la certeza. La elección correcta depende de si la velocidad o el coste importan más para una transacción determinada.

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