实时支付 (RTP) 正在改变全球企业的金融交易。这种支付方式允许全天候即时转账，正在重新定义传统的银行业务规范。对于企业而言，加速转账为优化现金流管理、简化行政流程和创造更无缝的客户体验提供了机会。

根据 ACI Worldwide 和 Global Data 的一份报告，实时支付交易预计将以每年 63% 的速度激增，到 2027 年将达到每年 5110 亿美元 的总额。从电商交易的速度到零工经济工人的实时提现，即时交易有可能改变商业的许多不同方面。

下面，我们将讨论实时支付的基本原理、它们的好处和挑战，以及企业如何充分利用支付系统的这一技术飞跃。

目录

• 什么是实时支付？
  
• 实时支付如何运作？
  
• 实时支付网络
  
• 实时支付的好处
  
• 实时支付的风险和挑战
  

什么是实时支付？

实时支付是全天候立即、持续处理的即时支付。传统的支付系统 可能需要数小时甚至数天才能完成交易，而 RTP 系统会立即将资金 从一个银行账户转入另一个银行账户。这可能发生在交易发起后的几秒钟内，此时收款人可以立即获得资金。

实时支付如何运作？

RTP 系统有助于各方之间的即时资金转移。对于在不同商务渠道运营的企业来说，这是对传统交易管理方式的重大变革，可减少延迟并提供急需的现金流效率。下面简要介绍一下 RTP 的工作原理：

• 发起交易
  当付款人决定向收款人汇款时，RTP 流程就开始了。付款人可以在许多地方启动此操作，例如网上银行平台、移动银行应用或亲自到实体地点。付款人还可以使用传统的输入方式（如账号）或更现代的方法（如扫描二维码）。RTP 流程可跨多个渠道使用，因此具有高度灵活性，可适应不同的业务需求。

• 身份验证和授权
  付款人发起付款后，下一步就是认证和授权。付款人的银行通常通过密码、生物识别数据或双重身份验证等安全措施来验证付款人的身份。然后，银行会验证付款人是否有足够的资金进行交易。如果一切都获得批准，银行将授权交易。

• 交易流程
  银行授权交易后，就会通过 RTP 系统发送支付指令，RTP 系统通常是由金融机构或银行集团运营的中央网络。与传统支付系统不同，RTP 不使用批处理，而是单独和连续地处理交易，使系统能够实时处理支付。

• 通知和确认
  付款处理完毕后，付款人和收款人都会立即收到有关交易的通知。此通知可以是短信、电子邮件或来自银行应用的推送通知，具体取决于付款的发起方式。RTP 的这种即时通知功能使企业的金融交易和财务更加确定。

• 结算
  RTP 过程的最后一步是结算。传统支付系统的结算是在一天结束甚至更晚的时候进行的，而 RTP 与之不同，结算几乎是即时进行的。付款人的银行将资金转入收款人的银行，收款人的账户立即可以使用这笔资金。

实时支付网络

世界上许多国家/地区都实施了实时支付系统。根据监管环境、银行基础设施和当地经济的具体需求，每个系统都可能具有独特的特点，但它们都有一个共同特征：能够实现即时资金转账。以下是一些示例：

• 快速支付系统（英国）
  英国的快速支付系统 (FPS) 于 2008 年推出，通常被视为首批主要的实时支付系统之一。FPS 可在英国不同银行机构的账户之间实现近乎即时的付款。

• 即时支付服务（印度）
  即时支付服务 (IMPS) 由印度国家支付公司推出的提供全天候即时银行间电子资金转账服务。客户可以通过手机、ATM、短信、Web 浏览器等不同渠道访问 IMPS。

• 清算所（美国）
  清算所的实时支付网络 是美国 40 多年来首个新的核心支付基础设施。RTP 网络提供即时结算和可用性，并且全天候运行。

• FedNow Service（美国）
  美联储于 2023 年 7 月推出了名为 FedNow Service 的实时解决方案。

• Pix（巴西）
  Pix 由 Banco Centro 于 2020 年推出，使用户能够全年全天候进行即时支付。所有拥有银行账户、支付机构账户或预付支付账户的客户都可以使用该系统。

• PayNow（新加坡）
  新加坡金融管理局推出 PayNow，方便新加坡合作银行的银行账户之间进行实时支付。它还允许客户使用手机号码、国民登记身份证号码或唯一实体号码进行支付。

• Swish（瑞典）
  瑞典一半以上的人口都在使用 Swish，这是一款移动应用，可方便个人之间以及个人与企业之间的实时支付。

• 新支付平台（澳大利亚）
  澳大利亚的新支付平台 (NPP) 支持参与澳大利亚金融机构的账户之间的实时支付。它还提供 PayID，该功能使客户能够使用易于记忆的信息进行支付。客户可以提供手机号码或电子邮件地址，而不是使用传统的银行州分行 (BSB) 号码（可识别特定的澳大利亚银行分行）和账号。

这是 RTP 解决方案的非详尽列表。每年都有越来越多的国家开发和推出自己的解决方案。详细了解 Stripe 支持实时支付的国家/地区。

实时支付的好处

实时支付为企业、金融机构和客户带来了许多好处。这些包括：

• 更强大的现金流管理
  使用 RTP，企业可以在交易后立即收到资金。这种即时转账大大改善了现金流管理，使企业能够在收到资金后立即使用，而不是等待数天才结清交易。例如，供应商可以立即将零售商的付款再投资于原材料，而无需等待通常的银行处理时间。

• 提高效率和生产力
  RTP 的即时性消除了对支付流程进行人工干预的需要，从而提高了整体运营效率。以公用事业公司为例：有了 RTP 交易，企业就不再需要等待支票清算或电子支付的批量处理，而是可以立即收到付款，从而减轻管理负担。

• 全天候可用性
  传统的银行系统受到“银行营业时间”的限制，通常在周末或节假日不处理交易。但 RTP 全天候运行，允许企业随时发送和接收付款。这对于客户位于不同时区且全天候运营的电商企业尤其有利。

• 改善客户体验
  使用 RTP 的客户可以随时随地享受即时支付的便利。这可以大大提升客户体验，尤其是在电商和软件即服务 (SaaS) 等领域。例如，购买数字产品的客户可以立即付款并获得该产品，从而创造了一个顺畅高效的购买旅程。

• 交易确定性
  RTP 交易可立即确认付款，确保企业成功完成交易。这对房地产等行业非常重要，因为即时转账和确认大额款项可以加快整个流程。

• 新的商机
  RTP 还为新的商业模式和机会打开了大门。以零工经济为例，自由职业者和承包商往往需要等待数天或数周才能拿到报酬。RTP 可在工作完成后即时付款，大大方便了零工的生活，并有可能为该行业吸引更多人才。

• 数据丰富的交易
  与传统支付方式相比，RTP 系统可携带更多数据，为企业提供宝贵的洞察力。例如，RTP 交易可以包含发票详情、采购订单号或其他相关信息，使企业更容易核对付款和管理账户。

为了充分利用这些优势，企业需要投资于必要的基础设施来促进 RTP 交易，并确保他们拥有出色、稳健的安全措施。

实时支付的风险和挑战

虽然 RTP 提供了许多好处，但它们也带来了新的复杂性，企业和金融机构必须谨慎应对。

• 欺诈和安全风险
  RTP 面临的最大挑战可能是欺诈 和网络犯罪风险的增加。RTP 即时处理交易，银行和支付服务商 (PSP) 几乎没有时间检测和防止欺诈活动。例如，一旦交易在 RTP 系统中处理完毕，就无法撤销，如果交易是欺诈性的，可能会导致重大损失。因此，企业和金融机构需要投资于可以实时工作的高级欺诈检测和预防技术。

• 技术和基础设施投资
  实施 RTP 需要在技术和基础设施方面进行大量投资。企业和金融机构需要升级其系统以处理实时交易，这可能是一个复杂的过程，而且代价不菲。例如，企业可能需要实施新的 API，升级其现有的银行和支付系统，并确保他们拥有必要的安全措施。

• 法规遵从性
  RTP 正在迅速发展，并受到不同地区不同法规的约束。因此，企业和金融机构需要确保他们完全遵守所有相关法律和法规。对于在多个司法管辖区运营的企业来说，这可能尤其具有挑战性，因为他们可能需要遵守各种不同的法规。

• 互操作性
  要使 RTP 真正有效，它们必须被广泛采用，并与其他系统完全互操作。企业和金融机构需要确认其 RTP 系统能与国内外其他支付系统无缝交互。实现这种程度的互操作性可能是一项重大挑战。

• 客户采用和培训
  为了让企业充分受益于 RTP，他们的客户必须愿意并能够使用这些系统。这需要让客户了解 RTP 的好处，并解决他们可能遇到的任何问题，例如安全或隐私。

• 风险管理和治理
  RTP 带来的风险与传统支付系统不同，使用 RTP 的金融机构应重新考虑其风险管理策略。机构需要保持严格的最佳实践来处理潜在的运营风险，例如系统故障或交易错误。

实时支付在带来可观收益的同时，也带来了许多必须谨慎应对的挑战。希望实施 RTP 的企业和金融机构需要深思熟虑，包括投资必要的技术、确保监管合规、有效管理风险和促进客户采用。