实时支付 (RTP) 是指可随时进行全天候即时和持续处理的支付。RTP 正在改变全球各地企业的金融交易。这种允许随时即时转移资金的支付方式正在重新定义传统的银行业规范。对于企业而言，加快转账速度提供了优化现金流管理、简化管理流程和创造更好客户体验的机会。

根据 ACI Worldwide 和 Global Data 的一份报告，预计实时支付交易量每年将激增 63%，到 2027 年将达到每年 5110 亿美元。从电子商务交易的速度到零工经济工作者的实时提现，即时交易有可能改变商务的许多方面。

下面，我们将讨论实时支付的基本原理、它们的好处和挑战，以及企业如何充分利用支付系统的这一技术飞跃。

本文内容

• 什么是实时支付？
  
• 实时支付如何运作？
  
• 实时支付网络
  
• 实时支付的好处
  
• 实时支付的风险和挑战
  
• 实时支付与 ACH 支付
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是实时支付？

实时支付是立即且持续处理的即时支付。与完成交易可能需要数小时甚至数天的传统支付系统不同，RTP 系统可以立即将资金从一个银行账户转账到另一个银行账户。这可以在发起交易后几秒钟内发生，收款人可以立即可用这些资金。

RTP 安全机制

实时支付构建在银行用于传统转账的相同基础设施之上。许多系统使用多重要素身份验证来在批准交易前验证发送人的身份。在银行端，机构会实施自己的控制措施（如交易限额、设备识别和行为检查）以标记异常活动。

主要的限制是速度对欺诈追回不利。由于资金即时且不可撤销地结算，一旦发送交易，就没有窗口期可以撤销交易。欺诈监控系统实时筛查交易，但如果欺诈支付通过，找回资金通常取决于收款人的合作，而不是技术撤销。

实时支付如何运作？

RTP 系统促进各方之间的资金即时转移。对于在不同商务渠道运营的企业而言，这代表着从管理交易的传统方式发生了重大转变，减少了延迟并提供了现金流效率。以下是 RTP 运作方式的快速解释：

• 付款人发起付款： 当付款人通过在线银行平台、亲临实体银行或通过银行应用程序向收款人汇款时，RTP 流程即开始。（RTP 是一种基础设施，Zelle 等银行应用程序就建立在该基础之上。）付款人可以通过输入账号等较为传统的方法或扫描 QR 码等更现代的方法来设置转账。

• 付款人的银行认证并授权付款： 付款人发起付款后，下一步是认证和授权。付款人的银行验证付款人的身份，通常通过密码、生物特征数据或双重认证等安全措施。然后，银行将验证付款人是否有足够的资金进行交易。如果一切都获得批准，银行就会授权这笔交易。

• 银行开始处理交易： 银行授权交易后，便通过 RTP 系统（通常是由金融机构或银行集团运营的中央网络）发送支付指令。与传统支付系统不同，RTP 不使用批量处理。相反，RTP 会逐个且持续地处理交易，使系统能够实时处理支付。

• 向付款人和收款人通知交易： 支付处理完毕后，付款人和收款人都会立即收到有关交易的通知。该通知可能是短信、电子邮件或来自银行应用程序的推送通知，具体取决于付款发起的方式。RTP 的这一即时通知功能使企业对其财务交易以及他们的财务状况更加确信无疑。

• 即时发生结算： RTP 流程的最后一步是结算。与在每天结束甚至更晚才进行结算的传统支付系统不同，有了 RTP，结算几乎立即发生。付款人的银行将资金转账给收款人的银行，而且这笔资金可立即在收款人的账户中使用。

实时支付网络

世界上的许多国家/地区都已实施实时支付系统。根据国家/地区的法规、银行基础设施和当地经济的具体需求，每个系统可能都有独特的特征，但它们都有一个共同点：实现资金的即时转账。以下是一些示例：

• Faster Payment System（英国）： 英国的 Faster Payment System (FPS) 于 2008 年推出，通常被认为是最早的主要实时支付系统之一。FPS 支持在不同的英国银行机构的账户之间进行近乎即时的支付。

• Immediate Payment Service（印度）： Immediate Payment Service (IMPS) 由印度国家支付公司推出，提供全天候运作的即时跨行电子资金转账服务。客户可以通过移动电话、ATM、短信和网络浏览器等不同渠道访问 IMPS。

• The Clearing House（美国）： 由 The Clearing House (TCH) 运营的 Real-Time Payments 卡组织是美国 40 多年来首个新的核心支付基础设施。RTP 卡组织的运营商 TCH 是由一家大型美国银行联盟拥有的私人实体。该卡组织是面向银行的基础设施——消费者不直接连接到它。金融机构参与该卡组织并将其功能传递给客户，客户通过其银行的应用程序或服务发送和接收付款。该卡组织与其主要替代方案 FedNow 之间的主要区别在于访问权限：The Clearing House 联盟之外的银行无法提供 RTP，但任何金融机构都可以通过集成 FedNow 来提供它。RTP 卡组织提供即时结算和可用性，且全天候运行。

• FedNow Service（美国）： 美联储于 2023 年 7 月推出了名为 FedNow Service 的实时解决方案。与 RTP 卡组织一样，FedNow 也是面向银行的基础设施。与 RTP 卡组织不同的是，它向任何符合条件的金融机构开放——不需要私人联盟——这使得社区银行和信用合作社更容易访问。常见用途包括账户到账户的转账、账单支付、工资发放和保险赔付。

• Pix（巴西）： Pix 由巴西中央银行于 2020 年推出，支持用户全年全天候进行即时付款。拥有银行账户、支付机构账户或预付支付账户的所有客户均可访问该系统。

• PayNow（新加坡）： 新加坡金融管理局推出了 PayNow，以促进新加坡参与银行的银行账户之间的实时支付。它还允许客户使用手机号码、国民身份证号码或单一实体注册号码进行付款。

• Swish（瑞典）： 超过一半瑞典人口使用的 Swish 是一款移动应用程序，可促进个人之间以及个人与企业之间的实时支付。

• New Payments Platform（澳大利亚）： 澳大利亚的 New Payments Platform (NPP) 支持参与此平台的澳大利亚金融机构账户之间的实时支付。它还提供 PayID 功能，支持客户使用手机号码或电子邮件地址等易于记住的信息（而不是银行账户号码）进行付款。

每年都有越来越多的国家/地区开发并推出自己的解决方案。了解有关 Stripe 支持实时支付的地区的更多信息。

实时支付的好处

实时支付为企业、金融机构和客户带来了许多好处。这些包括：

• 加强现金流管理： 借助 RTP，企业可以在交易完成后立即收到资金。这种即时转账显著改善了现金流管理，使企业可以在收到资金后立即使用，而不是等待几天才能清算交易。这对于关心现金流、薪资和向供应商付款的小型企业尤其有利。

• 提高效率和生产力： RTP 的即时性消除了在支付流程中进行人工干预的必要性，从而提高了整体运营效率。以一家公用事业公司为例：通过 RTP 交易，该企业不再需要等待支票清算或电子支付的批量处理。相反，该企业可以即时收到付款，从而减轻了管理负担。

• 随时可用： 传统银行系统受“银行营业时间”限制，通常不在周末或节假日处理交易。但 RTP 全天候运行，允许企业随时发送和接收付款。这对于在不同时区有客户并全天候运营的电子商务企业尤其有利。

• 改善客户体验： 使用 RTP 的客户可以享受随时随地进行即时支付的便利。这可以显著提升客户体验，尤其是在电子商务和软件即服务 (SaaS)等领域。例如，购买数字产品的客户可以立即付款并获得产品使用权限，从而创造出顺畅高效的购买之旅。

• 即时支付确认： RTP 交易提供即时付款确认，向企业保证这些交易已成功完成。这对于房地产等行业可能很重要，在这些行业中，即时转移和确认大额资金可以加快整个流程。

• 新的商业机会： RTP 也为新的商业模式和机会打开了大门。以零工经济为例，自由职业者和合同工通常必须等待几天或几周才能获得报酬。RTP 可以实现在完成工作后立即付款，从而显著简化了零工的生活。

• 数据丰富的交易： RTP 系统可以携带比传统支付方式更多的数据，为企业提供有价值的洞察。例如，RTP 交易可以包含账单详细信息、采购订单号或其他相关信息，从而使企业更容易对账和管理账户。

为了充分利用这些好处，企业需要投资必要的基础设施以促进 RTP 交易，并确保他们拥有出色、稳健的安全措施。

实时支付的风险和挑战

虽然 RTP（实时支付）具有诸多优势，但也带来了新的复杂性，企业和金融机构必须谨慎应对。

• 欺诈和安全风险： 也许 RTP 面临的最大挑战是欺诈和网络犯罪风险的增加。RTP 实时处理交易，导致银行和支付服务提供商 (PSP) 几乎没有时间去检测和预防欺诈活动。例如，一旦交易在 RTP 系统中得到处理便无法撤销，如果该交易存在欺诈行为，可能导致重大损失。因此，企业和金融机构需要投资于能够实时运行的高级欺诈检测和预防技术。

• 技术和基础设施投资： 实施 RTP 需要在技术和基础设施方面进行大量投资。企业和金融机构需要升级其系统以处理实时交易，这可能是一个复杂且昂贵的流程。例如，企业可能需要实施新的应用程序编程接口 (API)，升级其现有的银行和支付系统，并确保其具备必要的安全措施。

• 监管合规： RTP 变化迅速，并在不同地区受不同法规约束。因此，企业和金融机构需要确保其完全符合监管合规以及所有相关法律和法规。这对于在多个司法管辖区运营的企业来说尤为具有挑战性。

• 互操作性： 为了使 RTP 真正有效，它们必须被广泛采用并与其他系统完全互操作。企业和金融机构需要确认其 RTP 系统能够与国内和国际其他支付系统进行交互。实现这种程度的互操作性可能是一项重大挑战，因为不同的卡组织通常运行在不兼容的技术标准、消息传递格式和结算规则上，使得跨系统通信难以协调。

• 客户采用和教育： 为了让企业从 RTP 中充分受益，其客户必须愿意且能够使用这些系统。这需要向客户宣传 RTP 的优势，并解决他们可能存在的任何担忧（如安全或隐私问题）。

• 风险管理和治理： RTP 带来了与传统支付系统不同的风险，使用 RTP 的金融机构应重新思考其风险管理策略。机构需要坚持严格的最佳实践，以应对潜在的运营风险，例如系统故障或交易错误。

虽然实时支付具有可观的优势，但也带来了必须谨慎管理的挑战。想要实施 RTP 的企业和金融机构需要一种周全的方法，包括投资必要的技术、确保监管合规、有效管理风险以及促进客户采用。

实时支付与 ACH 支付

实时支付和 ACH 支付都是基于银行的转账方法，但它们在速度、终局性和应用场景方面有所不同。ACH 是一个为处理大量且低成本交易而构建的批处理系统，而 RTP 则专为即时性和确定性而设计。正确的选择取决于特定交易中速度和成本哪个更重要。

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