I pagamenti in tempo reale (RTP) sono pagamenti che vengono elaborati in modo istantaneo e continuo a qualsiasi ora. Gli RTP stanno trasformando le transazioni finanziarie per le aziende in tutto il mondo. Questo metodo di pagamento, che consente il trasferimento immediato dei fondi a tutte le ore, sta ridefinendo le norme bancarie convenzionali. Per le aziende, l'accelerazione dei trasferimenti offre l'opportunità di ottimizzare la gestione del flusso di cassa, semplificare le procedure amministrative e creare un'esperienza cliente migliore.

Secondo un report di ACI Worldwide e Global Data, si stima che le transazioni con pagamento in tempo reale aumenteranno del 63% all'anno per raggiungere un totale di $ 511 miliardi all'anno entro il 2027. Dalla velocità delle transazioni e-commerce ai bonifici in tempo reale dei lavoratori della gig economy, le transazioni istantanee hanno il potenziale per modificare molti aspetti del commercio.

In questo articolo parleremo dei meccanismi essenziali alla base dei pagamenti in tempo reale, dei vantaggi e delle sfide che comportano e di come le attività possono sfruttare al massimo questo progresso tecnologico nei sistemi di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti in tempo reale?
  
• Come funzionano i pagamenti in tempo reale?
  
• Reti dei pagamenti in tempo reale
  
• Vantaggi dei pagamenti in tempo reale
  
• Rischi e sfide dei pagamenti in tempo reale
  
• Pagamenti in tempo reale e pagamenti ACH
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale sono pagamenti istantanei che vengono elaborati immediatamente e continuamente. A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, le cui transazioni possono richiedere ore o addirittura giorni, i sistemi RTP consentono di trasferire fondi immediatamente da un conto bancario all'altro. Questo può avvenire entro pochi secondi dall'avvio della transazione e i fondi sono immediatamente a disposizione del destinatario.

Come funziona la sicurezza degli RTP

I pagamenti in tempo reale sono integrati nella stessa infrastruttura utilizzata dalle banche per i trasferimenti tradizionali. Molti sistemi utilizzano l'autenticazione a più fattori per verificare l'identità del mittente prima dell'approvazione di una transazione. Dal lato bancario, gli istituti applicano i propri controlli (limiti di transazione, riconoscimento dei dispositivi e controlli comportamentali) per segnalare attività insolite.

Il limite principale è che la velocità va a discapito del recupero delle frodi. Poiché i fondi vengono saldati in modo istantaneo e irrevocabile, non c'è una finestra temporale per annullare una transazione una volta inviata. I sistemi di monitoraggio delle frodi esaminano le transazioni in tempo reale, ma se viene autorizzato un pagamento fraudolento, in genere il recupero del denaro dipende dalla collaborazione del destinatario piuttosto che da un annullamento tecnico.

Funzionamento dei pagamenti in tempo reale

I sistemi RTP agevolano il trasferimento immediato di fondi tra le parti. Per le aziende che operano su canali di commercio diversi, ciò rappresenta un cambiamento significativo rispetto ai metodi tradizionali di gestione delle transazioni, riducendo i ritardi e fornendo efficienza in termini di flusso di cassa. Ecco una rapida spiegazione di come funzionano gli RTP:

• Chi paga avvia il pagamento: la procedura RTP inizia quando chi paga invia del denaro al beneficiario tramite piattaforme bancarie online, di persona presso una banca fisica o tramite un'app della banca (su dispositivo mobile). (Gli RTP sono l'infrastruttura su cui si basano le app bancarie come Zelle). Chi paga può impostare il trasferimento attraverso un metodo più tradizionale, come l'inserimento di un numero di conto, o tramite un metodo più moderno, come la scansione di un codice QR.

• La banca di chi paga esegue l'autenticazione e autorizza il pagamento: dopo che chi paga ha avviato il pagamento, il passaggio successivo è l'autenticazione e l'autorizzazione. La banca di chi paga autentica l'identità di quest'ultimo, in genere attraverso misure di sicurezza come password, dati biometrici o autenticazione a due fattori. La banca verifica poi se chi paga dispone di fondi sufficienti per la transazione. Se tutto viene approvato, la banca autorizza la transazione.

• La banca inizia a elaborare la transazione: dopo aver autorizzato la transazione, la banca invia l'istruzione di pagamento tramite il sistema RTP, che in genere è una rete centrale gestita da un'autorità finanziaria o da un gruppo di banche. A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, gli RTP non utilizzano il batching. Elaborano invece le transazioni in modo individuale e continuo, consentendo al sistema di gestire i pagamenti in tempo reale.

• Chi paga e il beneficiario ricevono una notifica sulla transazione: dopo l'elaborazione del pagamento, sia chi paga che il beneficiario ricevono notifiche immediate in merito alla transazione. Tale notifica può essere un SMS, un'email o una notifica push da un'app della banca (su dispositivo mobile), a seconda del modo in cui è stato avviato il pagamento. Questa funzione di notifica istantanea degli RTP offre alle aziende maggiori certezze riguardo alle transazioni finanziarie e di conseguenza alle proprie finanze.

• Il regolamento dei pagamenti avviene istantaneamente: l'ultimo passaggio della procedura RTP è il regolamento dei pagamenti. A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, in cui il regolamento dei pagamenti avviene alla fine della giornata o ancora più tardi, con gli RTP il regolamento dei pagamenti avviene quasi all'istante. La banca di chi paga trasferisce i fondi alla banca del beneficiario e il denaro è immediatamente a disposizione per l'uso nel conto di quest'ultimo.

Circuiti di pagamento in tempo reale

Numerosi Paesi nel mondo hanno implementato sistemi di pagamento in tempo reale. Ogni sistema può presentare caratteristiche uniche a seconda delle normative, dell'infrastruttura bancaria e delle esigenze specifiche dell'economia locale di un Paese, ma condividono tutti un tratto comune: consentono il trasferimento istantaneo di fondi. Ecco alcuni esempi:

• Faster Payment System (Regno Unito): lanciato nel 2008, il Faster Payment System (FPS) del Regno Unito viene spesso citato come uno dei primi importanti sistemi di pagamento in tempo reale. L'FPS consente pagamenti quasi istantanei tra conti presso diversi istituti bancari britannici.

• Immediate Payment Service (India): lanciato dalla National Payments Corporation of India, l'Immediate Payment Service (IMPS) offre un servizio di trasferimento di fondi elettronico interbancario istantaneo, operativo a tutte le ore. I clienti possono accedere a IMPS tramite diversi canali, come telefoni cellulari, bancomat, SMS e browser web.

• The Clearing House (Stati Uniti): la rete dei pagamenti in tempo reale, gestita da The Clearing House (TCH), è la prima nuova infrastruttura di pagamenti principale negli Stati Uniti in oltre 40 anni. L'operatore della rete RTP, TCH, è un'entità privata di proprietà di un consorzio di grandi banche statunitensi. La rete è un'infrastruttura rivolta alle banche; i consumatori non si collegano a essa direttamente. Gli istituti finanziari partecipano alla rete e trasmettono la funzionalità ai loro clienti, che inviano e ricevono pagamenti tramite le app o i servizi della loro banca. La differenza principale tra la rete e la sua alternativa principale, FedNow, è l'accesso: le banche esterne al consorzio The Clearing House non possono offrire pagamenti RTP, ma qualsiasi istituto finanziario può offrire FedNow integrandolo. La rete RTP offre regolamento dei pagamenti e disponibilità istantanei e opera tutti i giorni a tutte le ore.

• Servizio FedNow (Stati Uniti): la Federal Reserve ha lanciato una soluzione in tempo reale denominata Servizio FedNow a luglio 2023. Come la rete RTP, FedNow è un'infrastruttura rivolta alle banche. A differenza della rete RTP, è aperta a qualsiasi istituto finanziario idoneo (non è richiesto alcun consorzio privato), rendendola più accessibile alle banche comunitarie e alle unioni di credito. Gli utilizzi comuni includono trasferimenti da conto a conto, pagamento di ricevute, buste paga e pagamenti assicurativi.

• Pix (Brasile): lanciato nel 2020 dal Banco Centro do Brasil, Pix consente agli utenti di effettuare pagamenti istantanei 24 ore su 24, tutti i giorni dell'anno. Il sistema è accessibile a tutti i clienti che dispongono di un conto bancario, di un conto presso un istituto di pagamento o di un conto di pagamento prepagato.

• PayNow (Singapore): la Monetary Authority of Singapore ha introdotto PayNow per facilitare i pagamenti in tempo reale tra conti bancari delle banche aderenti a Singapore. Consente inoltre ai clienti di effettuare pagamenti utilizzando numeri di cellulare, numeri della carta d'identità nazionale o numeri di entità univoca.

• Swish (Svezia): Swish, utilizzata da oltre la metà della popolazione svedese, è un'app per dispositivi mobili che facilita i pagamenti in tempo reale tra individui, nonché tra individui e attività.

• New Payments Platform (Australia): la New Payments Platform (NPP) in Australia supporta i pagamenti in tempo reale tra conti presso gli istituti finanziari australiani aderenti. Offre inoltre PayID, una funzione che consente ai clienti di effettuare pagamenti utilizzando informazioni facili da ricordare, come un numero di cellulare o un indirizzo email al posto del numero di conto bancario.

Ogni anno, sempre più Paesi sviluppano e lanciano le proprie soluzioni. Scopri di più su dove Stripe supporta i pagamenti in tempo reale.

Vantaggi dei pagamenti in tempo reale

I pagamenti in tempo reale offrono molti vantaggi ad attività commerciali, istituzioni finanziarie e clienti, tra cui:

• Gestione più solida del flusso di cassa: con gli RTP, le aziende possono ricevere i fondi immediatamente dopo l'esecuzione di una transazione. Questo trasferimento istantaneo migliora notevolmente la gestione del flusso di cassa, consentendo alle aziende di utilizzare i fondi non appena vengono ricevuti, piuttosto che aspettare giorni per la liquidazione di una transazione. Questo è particolarmente vantaggioso per le piccole imprese interessate al flusso di cassa, alle buste paga e ai pagamenti ai fornitori.

• Maggiore efficienza e produttività: la natura immediata degli RTP elimina la necessità di interventi manuali nelle procedure di pagamento, aumentando l'efficienza operativa complessiva. Consideriamo una società di fornitura di servizi: con una transazione RTP, l'azienda non deve più aspettare l'incasso degli assegni o l'elaborazione batch dei pagamenti elettronici. L'azienda può invece ricevere i pagamenti all'istante, riducendo le incombenze amministrative.

• Disponibilità in ogni momento: i sistemi bancari tradizionali sono limitati dagli "orari bancari" e spesso non consentono di elaborare le transazioni durante i fine settimana o i giorni festivi. Tuttavia, gli RTP sono operativi a tutte le ore, il che consente alle aziende di inviare e ricevere pagamenti in qualsiasi momento. Ciò è particolarmente vantaggioso per le attività di e-commerce che hanno clienti in fusi orari diversi e operano 24 ore su 24.

• Migliore esperienza cliente: i clienti che utilizzano gli RTP godono della comodità di effettuare pagamenti istantanei sempre e ovunque. Questo può migliorare notevolmente l'esperienza cliente, soprattutto in settori come l'e-commerce e il software as a service (SaaS). Ad esempio, un cliente che acquista un prodotto digitale può pagare e ottenere l'accesso al prodotto all'istante, creando un percorso di acquisto fluido ed efficiente.

• Conferma immediata del pagamento: le transazioni RTP forniscono una conferma immediata del pagamento, rassicurando le aziende che le transazioni sono state completate correttamente. Questo può essere importante per settori come quello immobiliare, dove trasferire e confermare istantaneamente somme ingenti può accelerare l'intera procedura.

• Nuove opportunità commerciali: gli RTP aprono anche le porte a nuovi modelli di business e opportunità. Basti pensare alla gig economy, dove i liberi professionisti e i contraenti devono spesso aspettare giorni o settimane per essere pagati. Gli RTP consentono di ottenere il pagamento istantaneo al completamento del lavoro, semplificando notevolmente la vita ai lavoratori della gig economy.

• Transazioni ricche di dati: i sistemi RTP possono trasportare più dati rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, fornendo alle aziende preziose informazioni. Ad esempio, una transazione RTP può includere i dettagli della fattura, i numeri degli ordini di acquisto o altre informazioni rilevanti, il che semplifica alle aziende la possibilità di riconciliare i pagamenti e gestire i conti.

Per sfruttare appieno questi vantaggi, le aziende devono investire nell'infrastruttura necessaria per agevolare le transazioni RTP e assicurarsi di disporre di misure di sicurezza eccellenti e robuste.

Rischi e sfide dei pagamenti in tempo reale

Sebbene i pagamenti in tempo reale (RTP) offrano molti vantaggi, introducono anche nuove complessità che le attività e gli istituti finanziari devono gestire con attenzione.

• Rischi per la sicurezza e frode: forse la sfida più significativa dei pagamenti RTP è l'aumento del rischio di frode e criminalità informatica. I pagamenti RTP elaborano le transazioni istantaneamente, lasciando poco tempo alle banche e ai fornitori di servizi di pagamento (PSP) per rilevare e prevenire attività fraudolente. Ad esempio, una volta che una transazione è stata elaborata in un sistema RTP, non può essere stornata, il che potrebbe comportare perdite significative se la transazione fosse fraudolenta. Di conseguenza, le attività e gli istituti finanziari devono investire in tecnologie avanzate di rilevamento e prevenzione delle frodi in grado di operare in tempo reale.

• Investimenti in tecnologia e infrastruttura: l'implementazione dei pagamenti RTP richiede un investimento significativo in tecnologia e infrastrutture. Le attività e gli istituti finanziari devono aggiornare i propri sistemi per gestire le transazioni in tempo reale, il che può rivelarsi una procedura complessa e costosa. Ad esempio, le attività potrebbero dover implementare nuove interfacce di programmazione delle applicazioni (API), aggiornare i sistemi bancari e di pagamento esistenti e assicurarsi di aver predisposto le misure di sicurezza necessarie.

• Compliance normativa: i pagamenti RTP evolvono rapidamente e sono soggetti a normative diverse a seconda della regione. Di conseguenza, le attività e gli istituti finanziari devono assicurarsi di essere pienamente conformi a tutte le leggi e normative in materia. Ciò può risultare particolarmente impegnativo per le attività che operano in più giurisdizioni.

• Interoperabilità: affinché siano veramente efficaci, i pagamenti RTP devono essere ampiamente adottati e pienamente interoperabili con altri sistemi. Le attività e gli istituti finanziari devono verificare che i propri sistemi RTP possano interagire con altri sistemi di pagamento, sia a livello nazionale che internazionale. Raggiungere questo livello di interoperabilità può rappresentare una sfida significativa, poiché reti diverse funzionano spesso su standard tecnici, formati di messaggistica e regole di regolamento dei pagamenti incompatibili, rendendo difficile il coordinamento delle comunicazioni tra sistemi.

• Adozione ed educazione del cliente: affinché le attività possano trarre pieno vantaggio dai pagamenti RTP, i loro clienti devono essere disposti e in grado di utilizzare questi sistemi. Ciò richiede di istruire i clienti sui vantaggi dei pagamenti RTP e di affrontare eventuali loro preoccupazioni, come quelle relative alla sicurezza o alla privacy.

• Gestione dei rischi e governance: i pagamenti RTP comportano rischi diversi rispetto ai sistemi di pagamento tradizionali e gli istituti finanziari che li utilizzano dovrebbero ripensare le proprie strategie di gestione dei rischi. Gli istituti devono mantenere rigorose best practice per gestire i potenziali rischi operativi, come guasti al sistema o errori di transazione.

Sebbene i pagamenti in tempo reale offrano notevoli vantaggi, presentano anche sfide che devono essere gestite con attenzione. Le attività e gli istituti finanziari che desiderano implementare i pagamenti RTP necessitano di un approccio ponderato che includa l'investimento nelle tecnologie necessarie, la garanzia della compliance normativa, una gestione efficace dei rischi e la promozione dell'adozione da parte del cliente.

Pagamenti in tempo reale e pagamenti ACH

Sia i pagamenti in tempo reale che i pagamenti ACH sono metodi di trasferimento basati su banca, ma differiscono per velocità, finalità e caso d'uso. ACH è un sistema di elaborazione batch creato per volumi elevati e costi contenuti, mentre RTP è progettato per immediatezza e certezza. La scelta giusta dipende dal fatto che per una determinata transazione sia più importante la velocità o il costo.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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