I pagamenti in tempo reale stanno trasformando le transazioni finanziarie per le attività di tutto il mondo. Questa modalità di pagamento, che consente il trasferimento immediato di fondi 24 ore su 24, 7 giorni su 7, sta rivoluzionando le norme bancarie convenzionali. Per le attività, l'accelerazione dei trasferimenti costituisce un'opportunità per ottimizzare la gestione del flusso di cassa, semplificare i processi amministrativi e creare un'esperienza più uniforme per i clienti.

Secondo un report di ACI Worldwide e Global Data, le transazioni di pagamento in tempo reale sono destinate ad aumentare del 63% ogni anno, fino a raggiungere un totale di 511 miliardi di dollari all'anno entro il 2027. Dalla velocità delle transazioni di e-commerce ai bonifici in tempo reale ai lavoratori della gig economy, i pagamenti istantanei hanno il potenziale per trasformare molti aspetti del mondo del commercio.

In questo articolo parleremo dei meccanismi essenziali alla base dei pagamenti in tempo reale, dei vantaggi e delle sfide che comportano e di come le attività possono sfruttare al massimo questo progresso tecnologico nei sistemi di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?
  
• Funzionamento dei pagamenti in tempo reale
  
• Circuiti di pagamento in tempo reale
  
• Vantaggi dei pagamenti in tempo reale
  
• Rischi e sfide dei pagamenti in tempo reale
  

Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale sono pagamenti istantanei che vengono elaborati immediatamente e in modo continuativo, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Diversamente dai sistemi di pagamento tradizionali, che impiegano diverse ore o addirittura più giorni per completare le transazioni, i sistemi di pagamento in tempo reale trasferiscono immediatamente i fondi da un conto bancario a un altro. Il processo può avvenire in pochi secondi dall'inizio della transazione, per cui i fondi sono immediatamente disponibili al beneficiario.

Funzionamento dei pagamenti in tempo reale

Tramite i sistemi di pagamento in tempo reale è possibile trasferire immediatamente fondi tra parti. Per le attività che operano su diversi canali commerciali, si tratta di una novità significativa rispetto ai metodi tradizionali di gestione delle transazioni, che riduce i ritardi e assicura la tanto necessaria efficienza del flusso di cassa. Ecco una rapida spiegazione del funzionamento dei pagamenti in tempo reale:

• Avvio
  Il processo di pagamento in tempo reale inizia quando l'erogatore del pagamento decide di inviare denaro al beneficiario. Può farlo in diversi modi, ad esempio tramite piattaforme di online banking, dall'applicazione mobile della propria banca o di persona presso una sede fisica. Può anche utilizzare input tradizionali come i numeri di conto o modalità più moderne come la scansione di un codice QR. Operando su più canali, il processo di pagamento in tempo reale è altamente flessibile e adattabile alle diverse esigenze delle attività.

• Autenticazione e autorizzazione
  Dopo che l'erogatore del pagamento avvia la transazione, il passaggio successivo comprende l'autenticazione e l'autorizzazione. La banca dell'erogatore del pagamento ne autentica l'identità, in genere tramite misure di sicurezza come password, dati biometrici o autenticazione a due fattori. La banca verifica quindi se l'erogatore del pagamento ha fondi sufficienti per la transazione. Se viene concessa l'approvazione, la banca autorizza la transazione.

• Elaborazione della transazione
  Una volta autorizzata la transazione, la banca invia le istruzioni di pagamento attraverso il sistema di pagamento in tempo reale, che è in genere un circuito centrale gestito da un'autorità finanziaria o un gruppo di banche. Diversamente dai sistemi di pagamento tradizionali, quelli di pagamento in tempo reale non raggruppano le transazioni, ma le elaborano singolarmente e continuativamente, per gestirle in tempo reale.

• Notifiche e conferma
  Dopo che il pagamento è stato elaborato, l'erogatore del pagamento e il beneficiario ricevono entrambi una notifica della transazione. Questa può essere un SMS, un'email o una notifica push dall'app della banca, a seconda di come è stato avviato il pagamento. Grazie a questa funzionalità di notifica istantanea, le attività riescono a tenere sotto controllo le transazioni finanziarie e di conseguenza le proprie finanze.

• Regolamento
  L'ultimo passaggio nel processo di pagamento in tempo reale è il regolamento. Diversamente dai sistemi di pagamento tradizionali, in cui il regolamento avviene alla fine del giorno o addirittura nei giorni successivi, nei pagamenti in tempo reale il regolamento viene effettuato praticamente all'istante. La banca dell'erogatore del pagamento invia i fondi a quella del beneficiario e il denaro è immediatamente disponibile sul conto del beneficiario e può essere utilizzato subito.

Circuiti di pagamento in tempo reale

Molti paesi nel mondo hanno implementato sistemi di pagamento in tempo reale. Ogni sistema può avere caratteristiche esclusive a seconda del panorama normativo, dell'infrastruttura bancaria e delle specifiche esigenze dell'economia locale, ma tutti hanno un tratto comune: trasferiscono istantaneamente i fondi. Ecco alcuni esempi:

• Faster Payment System (Regno Unito)
  Tra i primi e più importanti sistemi di pagamento in tempo reale viene spesso citato il Faster Payment System (FPS) del Regno Unito, istituito nel 2008. Il sistema FPS consente di eseguire pagamenti quasi immediati tra i conti di diversi istituti bancari britannici.

• Immediate Payment Service (India)
  Lanciato dalla National Payments Corporation of India, l'Immediate Payment Service (IMPS) è un servizio interbancario per il trasferimento elettronico istantaneo di fondi, operativo 24 ore su 24, 7 giorni su 7. I clienti possono accedere al sistema IMPS attraverso diversi canali, tra cui telefoni cellulari, sportelli bancomat, SMS e browser web.

• The Clearing House (Stati Uniti)
  Il circuito di pagamento in tempo reale di The Clearing House è la prima nuova infrastruttura di pagamenti centrale degli Stati Uniti da più di 40 anni. Il circuito di pagamento in tempo reale fornisce disponibilità e regolamento istantanei e opera ogni giorno per tutto il giorno.

• FedNow Service (Stati Uniti)
  A luglio 2023 la Federal Reserve ha introdotto una soluzione in tempo reale denominata FedNow Service.

• Pix (Brasile)
  Istituito nel 2020 dal Banco Centro do Brasil, il sistema Pix consente agli utenti di effettuare pagamenti istantanei 24 ore su 24, ogni giorno dell'anno. Il sistema è accessibile a tutti i clienti che possiedono un conto bancario, il conto di un istituto di pagamento o un conto prepagato.

• PayNow (Singapore)
  La Monetary Authority of Singapore ha introdotto PayNow per consentire pagamenti in tempo reale tra conti bancari delle banche partecipanti di Singapore. I clienti possono anche effettuare pagamenti da numeri di cellulare, numeri di National Registration Identity Card o Unique Entity Number.

• Swish (Svezia)
  Utilizzata da più della metà della popolazione svedese, Swish, è un'applicazione mobile che semplifica i pagamenti in tempo reale tra persone fisiche, nonché tra persone fisiche e attività commerciali.

• New Payments Platform (Australia)
  La New Payments Platform (NPP) australiana supporta pagamenti in tempo reale fra conti presso gli istituti finanziari australiani partecipanti. Offre anche PayID, una funzionalità con cui i clienti possono effettuare pagamenti con dati facili da ricordare. I clienti possono fornire un numero di telefono cellulare o un indirizzo email anziché utilizzare un codice Bank State Branch (BSB) tradizionale, che identifica una filiale bancaria australiana specifica, e un numero di conto.

Questo elenco di soluzioni di pagamento in tempo reale non è esaustivo, dal momento che ogni anno sempre più paesi sviluppano e lanciano le proprie soluzioni. Scopri di più su dove Stripe supporta i pagamenti in tempo reale.

Vantaggi dei pagamenti in tempo reale

I pagamenti in tempo reale offrono molti vantaggi ad attività commerciali, istituzioni finanziarie e clienti, tra cui:

• Gestione più efficace del flusso di cassa
  Con i pagamenti in tempo reale, le attività possono ricevere fondi immediatamente, non appena viene effettuata la transazione. Questo trasferimento istantaneo migliora notevolmente la gestione del flusso di cassa e le attività possono utilizzare i fondi non appena li ricevono, anziché dover attendere per più giorni il saldo della transazione. Ad esempio, un fornitore può reinvestire immediatamente in materie prime il pagamento ricevuto da un venditore, senza attendere i normali tempi di elaborazione della banca.

• Efficienza e produttività maggiori
  L'immediatezza dei pagamenti in tempo reale elimina la necessità di interventi manuali nei processi di pagamento, migliorando l'efficienza operativa complessiva. Pensiamo a un'azienda di servizi di pubblica utilità: con una transazione di pagamento in tempo reale, l'attività non deve più attendere il saldo degli assegni o l'elaborazione in batch dei pagamenti elettronici, ma può ricevere i pagamenti all'istante, alleggerendo il proprio carico amministrativo.

• Disponibilità 24 ore su 24, 7 giorni su 7
  I sistemi bancari tradizionali sono condizionati dagli orari di lavoro e spesso non elaborano le transazioni durante i fine settimana o le festività. I sistemi di pagamento in tempo reale operano invece 24 ore su 24 ogni giorno dell'anno e consentono alle attività di inviare e ricevere pagamenti in qualsiasi momento. Questo è particolarmente utile per le attività di e-commerce, che hanno clienti ubicati in diversi fusi orari e sono continuamente operative.

• Esperienza migliore per i clienti
  I clienti che utilizzano pagamenti in tempo reale usufruiscono di una soluzione pratica per effettuare pagamenti istantanei ovunque e in qualunque momento. In questo modo, l'esperienza risulta notevolmente migliorata, in particolare in settori come l'e-commerce e le soluzioni Software as a Service (SaaS). Ad esempio, un cliente che acquista un prodotto digitale può pagare e accedere subito al prodotto, attraverso un percorso di acquisto naturale ed efficiente.

• Certezza delle transazioni
  Con i pagamenti in tempo reale, l'attività riceve una conferma immediata del pagamento e, di conseguenza, ha la certezza che la transazione sia stata completata. Questo aspetto può essere importante per settori come quello del mercato immobiliare, in cui il trasferimento e la conferma in tempo reale di ingenti somme di denaro possono accelerare l'intero processo.

• Nuove opportunità commerciali
  I pagamenti in tempo reale aprono anche la strada a nuovi modelli di business e opportunità. Pensiamo alla gig economy, in cui freelance e appaltatori devono spesso attendere più giorni o settimane prima di essere pagati. I pagamenti in tempo reale avvengono non appena viene completato il lavoro, semplificando notevolmente la vita ai lavoratori e attraendo più talenti nel settore.

• Transazioni ricche di dati
  I sistemi di pagamento in tempo reale possono generare più dati rispetto alle modalità di pagamento tradizionali, fornendo informazioni preziose alle attività. Ad esempio, una transazione di pagamento in tempo reale può includere dati di fatturazione, numeri di ordini di acquisto o altre informazioni pertinenti che consentono alle attività di riconciliare i pagamenti e gestire i conti più facilmente.

Per utilizzare a pieno questi vantaggi, le attività devono investire nell'infrastruttura necessaria per i pagamenti in tempo reale e adottare misure di sicurezza rigorose e ottimali.

Rischi e sfide dei pagamenti in tempo reale

Nonostante i numerosi vantaggi, i pagamenti in tempo reale introducono nuovi fattori di complessità che gli istituti finanziari devono affrontare con attenzione.

• Rischi di frode e per la sicurezza
  La sfida forse più significativa dei pagamenti in tempo reale è il maggiore rischio di frode e di crimini informatici. Nei pagamenti in tempo reale le transazioni vengono elaborate all'istante, lasciando poco tempo a banche e fornitori di servizi di pagamento per rilevare e prevenire le attività fraudolente. Una volta elaborata nel sistema di pagamento in tempo reale, ad esempio, una transazione non può più essere annullata, con perdite ingenti qualora si riveli fraudolenta. Di conseguenza, attività e istituti finanziari devono investire in tecnologie avanzate di rilevamento e prevenzione delle frodi in grado di operare in tempo reale.

• Investimento in tecnologie e infrastrutture
  L'implementazione di un sistema di pagamento in tempo reale richiede un investimento significativo in tecnologie e infrastrutture. Attività e istituti finanziari devono aggiornare i propri sistemi per la gestione delle transazioni in tempo reale, un processo che può rivelarsi complesso e costoso. Ad esempio, le attività possono dover implementare nuove API, aggiornare i sistemi bancari e di pagamento esistenti e adottare le misure di sicurezza necessarie.

• Conformità normativa
  I pagamenti in tempo reale si evolvono rapidamente e sono soggetti a normative diverse in ogni area geografica. Di conseguenza, attività e istituti finanziari devono essere pienamente conformi a tutte le leggi e le normative applicabili. Per le attività che operano in più giurisdizioni e devono quindi rispettare un'ampia gamma di normative diverse, tutto questo può essere particolarmente complesso.

• Interoperabilità
  Per essere davvero efficienti, i pagamenti in tempo reale devono essere ampiamente adottati e completamente interoperabili con altri sistemi. Attività e istituti finanziari devono verificare che il proprio sistema di pagamento in tempo reale possa interagire facilmente con altri sistemi preesistenti, a livello nazionale e internazionale. Il raggiungimento di questo livello di interoperabilità può rappresentare una sfida complessa.

• Formazione dei clienti e livello di adozione
  Se le attività vogliono trarre il massimo vantaggio dai pagamenti in tempo reale, i loro clienti devono essere disposti e pronti a utilizzare questi sistemi. Diventa quindi necessario informarli sui vantaggi dei pagamenti in tempo reale e rispondere a eventuali dubbi, ad esempio in fatto di sicurezza o privacy.

• Gestione dei rischi e governance
  I pagamenti in tempo reale pongono rischi diversi rispetto ai sistemi tradizionali e gli istituti finanziari che li utilizzano devono ripensare le proprie strategie di gestione dei rischi. Gli istituti devono mantenere best practice rigorose per gestire i possibili rischi operativi, come guasti dei sistemi o errori nelle transazioni.

Nonostante i notevoli vantaggi, i pagamenti in tempo reale pongono anche diverse sfide che devono essere affrontate con cautela. Le attività e gli istituti finanziari che vogliono implementare sistemi di pagamento in tempo reale devono adottare un approccio scrupoloso, che comprenda l'investimento nelle necessarie tecnologie, la conformità normativa, la gestione efficace dei rischi e la promozione dell'adozione da parte dei clienti.