Realtime betalingen (RTP's) transformeren financiële transacties voor bedrijven over de hele wereld. Deze betaalmethode, die de onmiddellijke overdracht van geld 24/7 mogelijk maakt, herdefinieert conventionele banknormen. Voor bedrijven biedt de versnelling van overdrachten een kans om het cashflowbeheer te optimaliseren, administratieve processen te vereenvoudigen en een meer naadloze klantervaring te creëren.

Volgens een rapport van ACI Worldwide and Global Data zullen realtime betalingstransacties naar verwachting met 63% per jaar toenemen tot een totaal van $ 511 miljard per jaar in 2027. Van de snelheid van e-commercetransacties tot de realtime uitbetaling van medewerkers in de flexeconomie: directe transacties hebben de potentie om veel verschillende aspecten van handel te veranderen.

Hieronder bespreken we de fundamentele werking van realtime betalingen, de voordelen en uitdagingen ervan en hoe bedrijven optimaal kunnen profiteren van deze technologische sprong voorwaarts in betalingssystemen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn realtime betalingen?
  
• Hoe werken realtime betalingen?
  
• Realtime betalingsnetwerken
  
• Voordelen van realtime betalingen
  
• Risico's en uitdagingen van realtime betalingen
  

Wat zijn realtime betalingen?

Realtime betalingen zijn directe betalingen die direct en continu worden verwerkt, 24/7. In tegenstelling tot traditionele betalingssystemen, wat uren of zelfs dagen kan duren om transacties te voltooien, RTP-systemen onmiddellijk geld overmaken van de ene bankrekening naar de andere. Dit kan binnen enkele seconden na het initiëren van de transactie gebeuren, waarna het geld onmiddellijk beschikbaar is voor de ontvanger.

Hoe werken realtime betalingen?

RTP-systemen vergemakkelijken de onmiddellijke overdracht van geld tussen partijen. Voor bedrijven die via verschillende handelskanalen actief zijn, betekent dit een aanzienlijke verandering ten opzichte van traditionele manieren om transacties te beheren, vertragingen te verminderen en de broodnodige cashflow-efficiëntie te bieden. Hier is een korte uitleg van hoe RTP's werken:

• Initiatie
  Het RTP-proces begint wanneer de betaler besluit geld naar de begunstigde te sturen. De betaler kan dit op een aantal plaatsen initiëren, zoals platforms voor online bankieren, apps voor mobiel bankieren of persoonlijk op een fysieke locatie. De betaler kan ook traditionele invoer gebruiken, zoals rekeningnummers, of modernere methoden, zoals het scannen van een QR-code. Het RTP-proces werkt via meerdere kanalen, waardoor het zeer flexibel is en kan worden aangepast aan verschillende zakelijke behoeften.

• Authenticatie en autorisatie
  Nadat de betaler de betaling heeft geïnitieerd, is de volgende stap authenticatie en autorisatie. De bank van de betaler verifieert de identiteit van de betaler, meestal door middel van beveiligingsmaatregelen zoals wachtwoorden, biometrische gegevens of tweefactorauthenticatie. De bank controleert vervolgens of de betaler voldoende geld heeft voor de transactie. Als alles is goedgekeurd, autoriseert de bank de transactie.

• Transactieverwerking
  Zodra de bank de transactie heeft geautoriseerd, verzendt de bank de betalingsinstructie via het RTP-systeem, dat meestal een centraal netwerk is dat wordt beheerd door een financiële autoriteit of een groep banken. In tegenstelling tot traditionele betalingssystemen maken RTP's geen gebruik van batching. In plaats daarvan verwerken RTP's transacties individueel en continu, waardoor het systeem betalingen in realtime kan afhandelen.

• Kennisgeving en bevestiging
  Nadat de betaling is verwerkt, ontvangen zowel de betaler als de begunstigde onmiddellijk meldingen over de transactie. Deze melding kan een sms, een e-mail of een pushmelding van een bank-app zijn, afhankelijk van hoe de betaling is geïnitieerd. Deze directe meldingsfunctie van RTP's geeft bedrijven meer zekerheid over hun financiële transacties en dus hun financiën.

• Afwikkeling
  De laatste stap in het RTP-proces is de afwikkeling. In tegenstelling tot traditionele betalingssystemen, waarbij de afwikkeling aan het einde van de dag of zelfs later plaatsvindt, vindt de afwikkeling bij RTP's vrijwel onmiddellijk plaats. De bank van de betaler maakt het geld over naar de bank van de betaler en het geld is onmiddellijk beschikbaar voor gebruik op de rekening van de begunstigde.

Realtime betaalnetwerken

Talloze landen over de hele wereld hebben realtime betalingssystemen geïmplementeerd. Elk systeem kan unieke kenmerken hebben, afhankelijk van het regelgevingslandschap, de bankinfrastructuur en de specifieke behoeften van de lokale economie, maar ze hebben allemaal één gemeenschappelijk kenmerk: ze maken de onmiddellijke overdracht van geld mogelijk. Hier zijn een paar voorbeelden:

• Sneller betalingssysteem (VK)
  Het in 2008 gelanceerde Faster Payment System (FPS) wordt vaak genoemd als een van de eerste grote real-time betalingssystemen. FPS maakt vrijwel onmiddellijke betalingen tussen rekeningen bij verschillende Britse bankinstellingen mogelijk.

• Onmiddellijke betaaldienst (India)
  Gelanceerd door de National Payments Corporation of India, Immediate Payment Service (IMPS) biedt een onmiddellijke, 24/7 interbancaire dienst voor elektronische overschrijvingen. Klanten hebben toegang tot IMPS via verschillende kanalen, zoals mobiele telefoons, geldautomaten, sms en webbrowsers.

• Het clearinghouse (VS)
  Het Real-Time Payments netwerk van The Clearing House is de eerste nieuwe infrastructuur voor betalingen in de VS in meer dan 40 jaar. Het RTP-netwerk zorgt voor onmiddellijke afwikkeling en beschikbaarheid en werkt de hele dag, elke dag.

• FedNow-service (VS)
  De Federal Reserve lanceerde een real-time oplossing genaamd de FedNow Service in juli 2023.

• Pix (Brazilië)
  Gelanceerd in 2020 door Banco Centro do Brasil, Pix kunnen gebruikers 24/7, elke dag van het jaar directe betalingen doen. Het systeem is toegankelijk voor alle klanten die een bankrekening, rekening bij een betaalinstelling of een prepaid betaalrekening hebben.

• PayNow (Singapore)
  De Monetary Authority of Singapore heeft PayNow om realtime betalingen tussen bankrekeningen van deelnemende banken in Singapore te faciliteren. De handelaar biedt klanten ook de mogelijkheid om betalingen te doen met mobiele nummers, ID-nummers voor nationale registratie of unieke entiteitsnummers.

• Swish (Zweden)
  Swish, die door meer dan de helft van de Zweedse bevolking wordt gebruikt, is een mobiele app die realtime betalingen tussen particulieren onderling en tussen particulieren en bedrijven mogelijk maakt.

• Nieuw betaalplatform (Australië)
  Het nieuwe betaalplatform (NPP) in Australië ondersteunt realtime betalingen tussen rekeningen bij deelnemende Australische financiële instellingen. Het biedt ook PayID, een functie waarmee klanten betalingen kunnen doen met gemakkelijk te onthouden informatie. Klanten kunnen een mobiel telefoonnummer of e-mailadres opgeven in plaats van een traditioneel BSB-nummer (Bank State Branch) te gebruiken, waarmee een bepaald Australisch bankfiliaal wordt aangeduid, en een rekeningnummer.

Dit is een onuitputtende lijst van RTP-oplossingen. Elk jaar ontwikkelen en lanceren meer landen hun eigen oplossingen. Meer informatie over waar Stripe realtime betalingen ondersteunt.

De voordelen van realtime betalingen

Realtime betalingen bieden veel voordelen voor bedrijven, financiële instellingen en klanten. Denk bijvoorbeeld aan het volgende:

• Sterker cashflowbeheer
  Met RTP's kunnen bedrijven geld ontvangen direct nadat een transactie is gedaan. Deze directe overschrijving verbetert het cashflowbeheer aanzienlijk, waardoor bedrijven geld kunnen gebruiken zodra het is ontvangen, in plaats van dagen te wachten tot een transactie is afgehandeld. Zo kan een leverancier de betaling van een retailer direct herinvesteren in grondstoffen zonder te wachten op de gebruikelijke verwerkingstijd van de bank.

• Verhoogde efficiëntie en productiviteit
  Het onmiddellijke karakter van RTP's elimineert de noodzaak van handmatige interventie in betalingsprocessen, waardoor de algehele operationele efficiëntie toeneemt. Denk aan een nutsbedrijf: met een RTP-transactie hoeft het bedrijf niet langer te wachten op het wissen van cheques of op batchverwerking van elektronische betalingen. In plaats daarvan kan het bedrijf betalingen direct ontvangen, waardoor de administratieve lasten worden verminderd.

• 24/7 beschikbaarheid
  Traditionele banksystemen worden beperkt door "bankuren" en verwerken vaak geen transacties in het weekend of op feestdagen. Maar RTP's werken 24/7, waardoor bedrijven op elk moment betalingen kunnen verzenden en ontvangen. Dit is met name voordelig voor e-commercebedrijven die klanten in verschillende tijdzones hebben en de klok rond werken.

• Verbeterde klantervaring
  Klanten die RTP's gebruiken, profiteren van het gemak dat ze altijd en overal directe betalingen kunnen doen. Dit kan de klantervaring aanzienlijk verbeteren, met name in sectoren als e-commerce en software-as-a-service (SaaS). Een klant die bijvoorbeeld een digitaal product koopt, kan betalen en direct toegang krijgen tot het product, wat zorgt voor een soepel en efficiënt aankooptraject.

• Transactiezekerheid
  RTP-transacties bieden onmiddellijke bevestiging van betaling en verzekeren bedrijven dat deze transacties met succes zijn voltooid. Dit kan belangrijk zijn voor sectoren zoals onroerend goed, waar het onmiddellijk overmaken en bevestigen van grote bedragen het hele proces kan versnellen.

• Nieuwe zakelijke kansen
  RTP's openen ook deuren voor nieuwe bedrijfsmodellen en kansen. Denk aan de gig-economie, waar freelancers en freelancers vaak dagen of weken moeten wachten om betaald te worden. RTP's maken onmiddellijke betaling na voltooiing van het werk mogelijk, waardoor het leven van gig-werkers aanzienlijk gemakkelijker wordt en mogelijk meer talent naar de branche wordt getrokken.

• Transacties met veel gegevens
  RTP-systemen kunnen meer gegevens bevatten dan traditionele betaalmethoden, waardoor bedrijven waardevolle inzichten krijgen. Een RTP-transactie kan bijvoorbeeld factuurgegevens, inkoopordernummers of andere relevante informatie bevatten, waardoor het voor bedrijven gemakkelijker wordt om betalingen te reconciliëren en accounts te beheren.

Om ten volle van deze voordelen te kunnen profiteren, moeten bedrijven investeren in de nodige infrastructuur om RTP-transacties te vergemakkelijken en ervoor te zorgen dat ze uitstekende, robuuste beveiligingsmaatregelen hebben.

Risico's en uitdagingen van realtime betalingen

Hoewel RTP's tal van voordelen bieden, introduceren ze ook nieuwe complexiteiten waar bedrijven en financiële instellingen zorgvuldig mee om moeten gaan.

• Fraude- en veiligheidsrisico's
  Misschien wel de belangrijkste uitdaging van RTP's is het verhoogde risico op fraude en cybercriminaliteit. RTP's verwerken transacties onmiddellijk, waardoor banken en betaaldienstverleners (PSP's) om frauduleuze activiteiten op te sporen en te voorkomen. Als een transactie bijvoorbeeld eenmaal in een RTP-systeem is verwerkt, kan deze niet meer worden teruggedraaid, wat tot aanzienlijke verliezen kan leiden als de transactie frauduleus was. Bedrijven en financiële instellingen moeten daarom investeren in geavanceerde technologieën voor fraudedetectie en -preventie die in realtime kunnen werken.

• Investeringen in technologie en infrastructuur
  Het implementeren van RTP's vereist een aanzienlijke investering in technologie en infrastructuur. Bedrijven en financiële instellingen moeten hun systemen upgraden om realtime transacties te kunnen verwerken, wat een complex en kostbaar proces kan zijn. Bedrijven moeten bijvoorbeeld mogelijk nieuwe API's implementeren, hun bestaande bank- en betaalsystemen upgraden en ervoor zorgen dat ze over de nodige beveiligingsmaatregelen beschikken.

• Naleving van de regelgeving
  RTP's evolueren snel en zijn onderworpen aan verschillende regelgeving in verschillende regio's. Als gevolg hiervan moeten bedrijven en financiële instellingen ervoor zorgen dat ze volledig voldoen aan alle relevante wet- en regelgeving. Dit kan met name een uitdaging zijn voor bedrijven die in meerdere rechtsgebieden actief zijn, omdat ze mogelijk aan verschillende voorschriften moeten voldoen.

• Interoperabiliteit
  Om RTP's echt effectief te laten zijn, moeten ze op grote schaal worden toegepast en volledig interoperabel zijn met andere systemen. Bedrijven en financiële instellingen moeten bevestigen dat hun RTP-systemen naadloos kunnen samenwerken met andere betalingssystemen, zowel nationaal als internationaal. Het bereiken van dit niveau van interoperabiliteit kan een grote uitdaging zijn.

• Acceptatie en educatie door klanten
  Om bedrijven ten volle te laten profiteren van RTP's, moeten hun klanten bereid en in staat zijn om deze systemen te gebruiken. Dit vereist dat klanten worden voorgelicht over de voordelen van RTP's en dat eventuele zorgen die ze hebben, zoals beveiliging of privacy, worden aangepakt.

• Risicomanagement en governance
  RTP's brengen andere risico's met zich mee dan traditionele betalingssystemen, en financiële instellingen die RTP's gebruiken, moeten hun risicobeheerstrategieën heroverwegen. Instellingen moeten strikte best practices hanteren om potentiële operationele risico's, zoals systeemstoringen of transactiefouten, aan te pakken.

Hoewel realtime betalingen aanzienlijke voordelen bieden, brengen ze ook een aantal uitdagingen met zich mee die zorgvuldig moeten worden beheerd. Bedrijven en financiële instellingen die RTP's willen implementeren, hebben een doordachte aanpak nodig, waaronder investeren in de benodigde technologieën, zorgen voor naleving van de regelgeving, effectief beheren van risico's en het bevorderen van klantacceptatie.