Pagamentos em tempo real (RTPs) são pagamentos processados de forma instantânea e contínua a qualquer hora. Os RTPs estão transformando as transações financeiras de empresas em todo o mundo. Essa forma de pagamento, que permite a transferência imediata de fundos a qualquer hora, está redefinindo as normas bancárias convencionais. Para as empresas, a aceleração das transferências representa uma oportunidade de otimizar a gestão do fluxo de caixa, simplificar processos administrativos e criar uma experiência melhor para o cliente.

De acordo com um relatório da ACI Worldwide e da Global Data, a projeção é que as transações de pagamento em tempo real aumentem 63% ao ano até atingir um total de US$ 511 bilhões por ano até 2027. Da velocidade das transações de comércio eletrônico ao repasse em tempo real para trabalhadores informais, as transações instantâneas têm o potencial de alterar muitos aspectos do comércio.

Explicamos o funcionamento básico dos pagamentos em tempo real, vantagens e desafios e como as empresas podem aproveitar ao máximo esse salto tecnológico nos sistemas de pagamento.

O que há neste artigo?

• O que são pagamentos em tempo real?
  
• Como funcionam os pagamentos em tempo real?
  
• Redes de pagamentos em tempo real
  
• Benefícios dos pagamentos em tempo real
  
• Riscos e desafios dos pagamentos em tempo real
  
• Pagamentos em tempo real x pagamentos ACH
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real são pagamentos instantâneos que são processados imediata e continuamente. Diferentemente dos sistemas de pagamento tradicionais, que podem levar horas ou até dias para concluir as transações, os sistemas RTP transferem fundos imediatamente de uma conta bancária para outra. Isso pode ocorrer segundos após o início da transação, e os fundos ficam imediatamente disponíveis para o destinatário.

Como funciona a segurança do RTP

Os pagamentos em tempo real são construídos na mesma infraestrutura que os bancos usam para transferências tradicionais. Muitos sistemas usam autenticação multifator para verificar a identidade do remetente antes que a transação seja aprovada. Do lado do banco, as instituições aplicam seus próprios controles (limites de transação, reconhecimento de dispositivo e verificações comportamentais) para sinalizar atividades incomuns.

A principal limitação é que a velocidade atua contra a recuperação de fraudes. Como os fundos são compensados instantânea e irrevogavelmente, não há janela para anular uma transação depois que ela é enviada. Os sistemas de monitoramento de fraude verificam as transações em tempo real, mas se um pagamento fraudulento for compensado, a recuperação do dinheiro geralmente depende da cooperação do beneficiário, e não de uma anulação técnica.

Como funcionam os pagamentos em tempo real?

Os sistemas RTP facilitam a transferência imediata de fundos entre as partes. Para as empresas que operam em diferentes canais de comércio, isso representa uma mudança significativa em relação às formas tradicionais de gestão de transações, reduzindo atrasos e proporcionando eficiência no fluxo de caixa. Aqui está uma explicação rápida de como funcionam os RTPs:

• O pagador inicia o pagamento: o processo RTP começa quando o pagador envia dinheiro ao beneficiário por meio de plataformas de serviços bancários online, pessoalmente em um banco físico ou por meio de um aplicativo bancário. (Os RTPs são a infraestrutura sobre a qual os aplicativos bancários como o Zelle são construídos). O pagador pode configurar a transferência por meio de um método mais tradicional, como a inserção do número da conta, ou por meio de um método mais moderno, como a leitura de um código QR.

• O banco do pagador autentica e autoriza o pagamento: após o pagador iniciar o pagamento, a próxima etapa é a autenticação e a autorização. O banco do pagador autentica a identidade dele, geralmente por meio de medidas de segurança, como senhas, dados biométricos ou autenticação de dois fatores. Em seguida, o banco verifica se o pagador tem fundos suficientes para a transação. Se tudo for aprovado, o banco autorizará a transação.

• O banco começa a processar a transação: assim que o banco autoriza a transação, envia a instrução de pagamento pelo sistema RTP, que geralmente é uma rede central operada por uma autoridade financeira ou um grupo de bancos. Diferentemente dos sistemas de pagamento tradicionais, os RTPs não usam processamento em lote. Em vez disso, processam as transações de forma individual e contínua, permitindo que o sistema lide com os pagamentos em tempo real.

• O pagador e o beneficiário são notificados sobre a transação: após o processamento do pagamento, tanto o pagador quanto o beneficiário recebem notificações imediatas sobre a transação. Essa notificação pode ser um SMS, um e-mail ou uma notificação push de um aplicativo bancário, dependendo de como o pagamento foi iniciado. Esse recurso de notificação instantânea dos RTPs dá às empresas mais certeza sobre suas transações financeiras e, consequentemente, sobre suas finanças.

• A liquidação de fundos ocorre de maneira quase instantânea: a última etapa no processo RTP é a liquidação de fundos. Diferentemente dos sistemas de pagamento tradicionais, em que a liquidação de fundos ocorre no fim do dia ou até depois, com os RTPs, a liquidação de fundos ocorre de maneira quase instantânea. O banco do pagador transfere os fundos para o banco do beneficiário e o dinheiro fica imediatamente disponível para uso na conta do beneficiário.

Redes de pagamento em tempo real

Muitos países ao redor do mundo implementaram sistemas de pagamento em tempo real. Cada sistema pode ter características únicas dependendo das regulamentações, da infraestrutura bancária do país e das necessidades específicas da economia local, mas todos compartilham uma característica comum: possibilitam a transferência instantânea de fundos. Veja alguns exemplos:

• Faster Payment System (Reino Unido): Lançado em 2008, o Faster Payment System (FPS) do Reino Unido costuma ser citado como um dos primeiros grandes sistemas de pagamento em tempo real. O FPS possibilita pagamentos quase instantâneos entre contas de diferentes instituições bancárias britânicas.

• Immediate Payment Service (Índia): Lançado pela National Payments Corporation of India, o Immediate Payment Service (IMPS) oferece um serviço instantâneo de transferência eletrônica de fundos interbancária que funciona 24 horas. Os clientes podem acessar o IMPS por diferentes canais, como celulares, caixas eletrônicos, SMS e navegadores da web.

• The Clearing House (EUA): A rede de pagamentos em tempo real Real-Time Payments network, operada pela The Clearing House (TCH), é a primeira nova infraestrutura central de pagamento nos EUA em mais de 40 anos. A operadora da rede RTP, a TCH, é uma entidade privada de propriedade de um consórcio de grandes bancos dos EUA. A rede é uma infraestrutura voltada para bancos (os consumidores não se conectam diretamente a ela). As instituições financeiras participam da rede e repassam a funcionalidade aos clientes, que enviam e recebem pagamentos por meio de aplicativos ou serviços de seus bancos. A principal diferença entre a rede e sua alternativa principal, o FedNow, é o acesso: bancos fora do consórcio da The Clearing House não podem oferecer RTP, mas qualquer instituição financeira pode oferecer o FedNow com a integração. A rede RTP fornece liquidação de fundos e disponibilidade instantâneas e opera o dia todo, todos os dias.

• Serviço FedNow (EUA): O Federal Reserve lançou uma solução em tempo real chamada FedNow Service em julho de 2023. Assim como a rede RTP, o FedNow é uma infraestrutura de pagamento voltada para bancos. Diferentemente da rede RTP, ele é aberto a qualquer instituição financeira qualificada (sem exigência de consórcio privado), o que o torna mais acessível a bancos comunitários e cooperativas de crédito. Os usos comuns incluem transferências entre contas, pagamento de contas, folha de pagamento e pagamentos de seguros.

• Pix (Brasil): Lançado em 2020 pelo Banco Central do Brasil, o Pix permite aos usuários realizar pagamentos instantâneos 24 horas por dia, todos os dias do ano. O sistema é acessível a todos os clientes com uma conta bancária, conta em instituição de pagamento ou conta de pagamento pré-paga.

• PayNow (Singapura): A Autoridade Monetária de Singapura introduziu o PayNow para facilitar os pagamentos em tempo real entre contas bancárias de bancos participantes em Singapura. Ele também permite que os clientes efetuem pagamentos com números de celular, números de carteira de identidade de registro nacional ou números de entidade exclusiva.

• Swish (Suécia): O Swish, usado por mais da metade da população sueca, é um aplicativo para dispositivos móveis que facilita pagamentos em tempo real entre pessoas físicas e jurídicas.

• New Payments Platform (Austrália): A New Payments Platform (NPP) na Austrália é compatível com pagamentos em tempo real entre contas em instituições financeiras australianas participantes. Ela também oferece o PayID, um recurso que permite aos clientes fazer pagamentos com informações fáceis de lembrar, como um número de celular ou endereço de e-mail, em vez de um número de conta bancária.

A cada ano, mais países desenvolvem e lançam suas próprias soluções. Saiba mais sobre onde a Stripe é compatível com pagamentos em tempo real.

Vantagens dos pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real oferecem muitas vantagens para empresas, instituições financeiras e clientes:

• Gestão de fluxo de caixa mais forte: com os RTPs, as empresas podem receber fundos imediatamente após a realização de uma transação. Essa transferência instantânea melhora significativamente a gestão de fluxo de caixa, o que permite que as empresas usem os fundos assim que os recebem, em vez de esperar dias até a transação ser compensada. Isso é particularmente benéfico para pequenas empresas preocupadas com fluxo de caixa, folha de pagamento e pagamentos a fornecedores.

• Aumento da eficiência e produtividade: a natureza imediata dos RTPs elimina a necessidade de intervenção manual nos processos de pagamento e aumenta a eficiência operacional geral. Considere uma empresa de serviços públicos: com uma transação RTP, a empresa não precisa mais esperar a compensação de cheques ou o processamento em lote de pagamentos eletrônicos. Em vez disso, a empresa pode receber os pagamentos instantaneamente e reduzir a carga administrativa.

• Disponíveis o tempo todo: os sistemas bancários tradicionais são restritos ao "horário bancário" e, muitas vezes, não processam transações durante fins de semana ou feriados. No entanto, os RTPs operam o tempo todo, o que permite que as empresas enviem e recebam pagamentos a qualquer momento. Isso é particularmente vantajoso para empresas de comércio eletrônico que têm clientes em diferentes fusos horários e operam 24 horas por dia.

• Melhoria da experiência do cliente: os clientes que usam RTPs aproveitam a conveniência de fazer pagamentos instantâneos a qualquer hora e em qualquer lugar. Isso pode melhorar significativamente a experiência do cliente, principalmente em setores como o comércio eletrônico e o Software as a Service (SaaS). Por exemplo, um cliente que compra um produto digital pode pagar e ter acesso a ele instantaneamente, o que cria uma jornada de compra tranquila e eficiente.

• Confirmação imediata de pagamento: as transações RTP oferecem confirmação imediata de pagamento e garantem às empresas que as transações foram concluídas com sucesso. Isso pode ser importante para setores como o imobiliário, onde a transferência e a confirmação instantâneas de grandes quantias podem acelerar todo o processo.

• Novas oportunidades de negócios: os RTPs também abrem portas para novos modelos e oportunidades de negócios. Considere a economia gig (economia de trabalhadores autônomos), em que freelancers e prestadores de serviços muitas vezes precisam esperar dias ou semanas para receber pagamentos. Os RTPs permitem o pagamento instantâneo após a conclusão do trabalho e facilitam muito a vida dos trabalhadores da economia gig.

• Transações ricas em dados: os sistemas RTP podem conter mais dados do que os métodos de pagamento tradicionais e fornecer às empresas insights valiosos. Por exemplo, uma transação RTP pode incluir detalhes da fatura, números de pedidos de compra ou outras informações relevantes e facilitar a reconciliação de pagamentos e a gestão de contas pelas empresas.

Para aproveitar ao máximo esses benefícios, as empresas precisam investir na infraestrutura necessária para facilitar as transações RTP e garantir medidas de segurança excelentes e robustas.

Riscos e desafios dos pagamentos em tempo real

Embora os pagamentos em tempo real (RTPs) ofereçam muitos benefícios, eles também introduzem novas complexidades que as empresas e instituições financeiras devem gerenciar com cuidado.

• Riscos de segurança e fraude: Talvez o desafio mais significativo dos RTPs seja o aumento do risco de fraudes e crimes cibernéticos. Os RTPs processam transações instantaneamente, deixando pouco tempo para que os bancos e os provedores de serviço de pagamento (PSPs) possam detectar e prevenir atividades fraudulentas. Por exemplo, depois que uma transação é processada em um sistema de RTP, ela não pode ser revertida, o que pode levar a perdas significativas se a transação for fraudulenta. Como resultado, empresas e instituições financeiras precisam investir em tecnologias avançadas de detecção e prevenção de fraudes que funcionem em tempo real.

• Investimento em infraestrutura e tecnologia: A implementação de RTPs exige um investimento significativo em tecnologia e infraestrutura. As empresas e instituições financeiras precisam atualizar seus sistemas para processar transações em tempo real, o que pode ser um processo complexo e custoso. Por exemplo, as empresas podem precisar implementar novas interfaces de programação de aplicativos (APIs), atualizar seus sistemas bancários e de pagamento atuais e garantir a aplicação das medidas de segurança necessárias.

• Conformidade regulatória: Os RTPs mudam rapidamente e estão sujeitos a regulamentações diferentes em várias regiões. Como resultado, empresas e instituições financeiras precisam garantir total conformidade com todas as leis e regulamentações relevantes. Isso pode ser particularmente desafiador para empresas que operam em várias jurisdições.

• Interoperabilidade: Para que os RTPs sejam realmente eficazes, devem ser amplamente adotados e totalmente interoperáveis com outros sistemas. Empresas e instituições financeiras precisam confirmar se seus sistemas de RTP podem interagir com outros sistemas de pagamento, tanto nacional quanto internacionalmente. Atingir esse nível de interoperabilidade pode ser um desafio significativo, pois diferentes redes muitas vezes funcionam com padrões técnicos, formatos de mensagens e regras de liquidação de fundos incompatíveis, dificultando a coordenação da comunicação entre sistemas.

• Educação e adoção do cliente: Para que as empresas se beneficiem totalmente dos RTPs, os clientes devem estar dispostos e aptos a usar esses sistemas. Isso exige a educação dos clientes sobre os benefícios dos RTPs e a resolução de quaisquer dúvidas que possam ter, como segurança ou privacidade.

• Governança e gestão de riscos: Os RTPs trazem riscos diferentes dos sistemas de pagamento tradicionais, e as instituições financeiras que utilizam RTPs devem repensar suas estratégias de gestão de riscos. As instituições precisam manter rigorosas práticas recomendadas para lidar com possíveis riscos operacionais, como falhas de sistema ou erros de transação.

Embora os pagamentos em tempo real ofereçam benefícios consideráveis, eles também apresentam desafios que devem ser gerenciados com cuidado. Empresas e instituições financeiras que desejam implementar RTPs precisam de uma abordagem ponderada que inclua o investimento nas tecnologias necessárias, a garantia da conformidade regulatória, a gestão eficaz dos riscos e a promoção da adoção pelos clientes.

Pagamentos em tempo real x pagamentos ACH

Tanto os pagamentos em tempo real quanto os pagamentos ACH são métodos de transferência baseados em banco, mas diferem em velocidade, finalidade e caso de uso. O ACH é um sistema de processamento em lote construído para volume e baixo custo, enquanto o RTP foi projetado para imediatez e certeza. A escolha certa depende se a velocidade ou o custo importam mais para uma determinada transação.

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