Os pagamentos em tempo real (RTP) estão transformando as transações financeiras para empresas em todo o mundo. Essa forma de pagamento permite a transferência imediata de fundos 24 horas por dia e está redefinindo as normas bancárias convencionais. Para as empresas, a aceleração de transferências é uma oportunidade de otimizar o fluxo de caixa, os processos administrativos e a experiência de cliente.

Um relatório da ACI Worldwide e Global Data constatou que as transações de pagamento em tempo real devem aumentar 63% ao ano, atingindo um total de US$ 511 bilhões por ano até 2027. Da velocidade das transações de e-commerce ao pagamento em tempo real para trabalhadores independentes, as transações instantâneas podem alterar diversos aspectos do comércio.

Explicamos o funcionamento básico dos pagamentos em tempo real, vantagens e desafios e como as empresas podem aproveitar ao máximo esse salto tecnológico nos sistemas de pagamento.

Neste artigo:

• O que são pagamentos em tempo real?
  
• Como funcionam os pagamentos em tempo real?
  
• Redes de pagamento em tempo real
  
• Vantagens dos pagamentos em tempo real
  
• Riscos e desafios dos pagamentos em tempo real
  

O que são pagamentos em tempo real?

Pagamentos em tempo real são pagamentos instantâneos processados de forma imediata e contínua, 24 horas por dia. Ao contrário dos sistemas tradicionais, que podem levar horas ou até mesmo dias para concluir transações, sistemas RTP transferem fundos imediatamente de uma conta bancária para outra. Isso pode ocorrer segundos após o início da transação, e os fundos ficam imediatamente disponíveis para o destinatário.

Como funcionam os pagamentos em tempo real?

Os sistemas de RTP permitem transferência imediata de fundos entre as partes. Para empresas que operam em diferentes canais, é uma mudança significativa em relação às formas tradicionais de gerenciar transações, reduzindo atrasos e proporcionando a tão desejada eficiência de fluxo de caixa. Rápida explicação dos RTPs:

• Iniciação
  O processo de RTP começa quando o pagador decide enviar dinheiro ao beneficiário. O pagador pode iniciar isso em vários lugares, como plataformas bancárias online, aplicativos bancários móveis ou pessoalmente em um local físico. O pagador também pode usar dados tradicionais, como números de conta, ou métodos mais modernos, como a leitura de um código QR. O processo de RTP funciona em vários canais, sendo muito flexível e adaptável a diferentes necessidades.

• Autenticação e autorização
  Depois que o pagador inicia o pagamento, a próxima etapa é a autenticação e autorização. O banco do pagador autentica a identidade do pagador, geralmente por meio de medidas de segurança como senhas, dados biométricos ou autenticação de dois fatores. Em seguida, o banco verifica se o pagador tem fundos suficientes para a transação. Se tudo for aprovado, o banco autoriza a transação.

• Processamento de transações
  Autorizada a transação pelo banco, este envia a instrução de pagamento através do sistema de RTP, geralmente uma rede central operada por uma autoridade financeira ou um grupo de bancos. Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, os RTPs não criam lotes. As transações são processadas de forma individual e contínua, de forma que o sistema faz os pagamentos em tempo real.

• Notificação e confirmação
  Após o processamento do pagamento, tanto o pagador quanto o beneficiário recebem notificações imediatas sobre a transação. Essa notificação pode ser um SMS, um e-mail ou uma notificação do aplicativo bancário, dependendo de como o pagamento foi iniciado. Esse recurso de notificação instantânea tranquiliza as empresas sobre suas transações financeiras e, consequentemente, suas finanças.

• Liquidação
  A última etapa do processo de RTP é a liquidação. Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, em que a liquidação acontece ao final do dia ou até mais tarde, com o RTP, a liquidação ocorre quase instantaneamente. O banco do pagador transfere os fundos para o banco do beneficiário, e o dinheiro fica disponível imediatamente.

Redes de pagamento em tempo real

Vários países em todo o mundo implementaram sistemas de pagamento em tempo real. Cada sistema pode ter características únicas, dependendo do cenário regulatório, da infraestrutura bancária e das necessidades específicas da economia local, mas todos compartilham uma característica comum: permitem a transferência instantânea de fundos. Alguns exemplos:

• Faster Payment System (Reino Unido)
  Lançado em 2008, o Faster Payment System (FPS) costuma ser citado como um dos primeiros grandes sistemas de pagamento em tempo real. O FPS permite pagamentos quase instantâneos entre contas em diferentes instituições bancárias britânicas.

• Immediate Payment Service (Índia)
  Lançado pela Corporação Nacional de Pagamentos da Índia, o Immediate Payment Service (IMPS) oferece um serviço instantâneo de transferência eletrônica interbancária 24 horas. Os clientes podem acessar o IMPS em canais como celulares, caixas eletrônicos, SMS e navegadores da web.

• The Clearing House (EUA)
  A Rede de Pagamentos em Tempo Real da The Clearing House é a primeira nova infraestrutura de pagamentos central nos EUA em mais de 40 anos. A rede RTP proporciona liquidação e disponibilidade instantâneas e funciona 24h.

• Serviço FedNow (EUA)
  O Federal Reserve lançou uma solução em tempo real chamada FedNow Service em julho de 2023.

• Pix (Brasil)
  Lançado em 2020 pelo Banco Central do Brasil, o Pix permite que os usuários façam pagamentos instantâneos 24h, em qualquer dia do ano. O sistema pode ser usado por qualquer titular de conta bancária, conta de instituição de pagamento ou conta de pagamento pré-paga.

• PayNow (Singapura)
  A Autoridade Monetária de Singapura introduziu o PayNow para permitir pagamentos em tempo real entre contas bancárias de bancos participantes em Singapura. Também permite que os clientes façam pagamentos com números de celular, números de Carteira de Identidade de Registro Nacional ou Números de Entidade Única.

• Swish (Suécia)
  O Swish, usado por mais da metade da população sueca, é um aplicativo móvel que facilita pagamentos em tempo real entre pessoas físicas, bem como de pessoas físicas para empresas.

• New Payments Platform (Austrália)
  A New Payments Platform (NPP) da Austrália aceita pagamentos em tempo real entre contas de instituições financeiras australianas participantes. Também oferece o PayID, recurso que permite aos clientes fazer pagamentos com dados fáceis de lembrar. Os clientes podem informar um número de celular ou endereço de e-mail em vez de usar um número tradicional de agência bancária estadual (BSB), que identifica uma agência bancária australiana específica, e o número da conta.

Esta lista não contém todas as soluções de RTP. A cada ano, mais países desenvolvem e lançam suas próprias soluções. Saiba mais e veja onde a Stripe aceita pagamentos em tempo real.

Vantagens dos pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real oferecem muitas vantagens para empresas, instituições financeiras e clientes:

• Gestão de fluxo de caixa aprimorada
  Com RTP, as empresas podem receber fundos imediatamente após a transação. Essa transferência instantânea facilita muito a gestão do fluxo de caixa, permitindo usar os fundos imediatamente, em vez de aguardar dias para liquidação da transação. Por exemplo, um fornecedor pode reinvestir imediatamente o pagamento de um varejista em matérias-primas sem esperar o prazo habitual de processamento bancário.

• Mais eficiência e produtividade
  A velocidade do RTP elimina intervenções manuais nos processos de pagamento, aumentando a eficiência operacional geral. Considere uma empresa de serviços públicos: com uma transação de RTP, a empresa não precisa mais esperar pela compensação dos cheques ou o processamento em lote de pagamentos eletrônicos. Os pagamentos são recebidos instantaneamente, reduzindo o trabalho administrativo.

• Disponibilidade 24h
  Os sistemas bancários tradicionais são restritos pelo "horário comercial" e muitas vezes não processam transações em fins de semana ou feriados. Os RTPs operam 24 horas, permitindo enviar e receber pagamentos a qualquer momento. Isso é particularmente vantajoso para empresas de comércio eletrônico com clientes em fusos horários diferentes.

• Experiência do cliente aprimorada
  Os clientes que usam RTPs têm a conveniência de fazer pagamentos instantâneos quando e onde quiserem. Isso pode melhorar sua experiência, especialmente em setores como comércio eletrônico e software como serviço (SaaS). Por exemplo, um cliente que compra um produto digital pode pagar e ter acesso ao produto instantaneamente, numa jornada de compra tranquila e eficiente.

• Confirmação da transação
  Transações com RTP fornecem confirmação imediata do pagamento, assegurando sua concretização correta. Isso pode ser importante para setores como o imobiliário, onde transferir e confirmar grandes somas instantaneamente pode agilizar todo o processo.

• Novas oportunidades de negócios
  O RTP também abre portas para novos modelos de negócio e oportunidades. Pense nos trabalhadores independentes, freelancers e prestadores de serviços que muitas vezes precisam esperar dias ou semanas para receberem. Com RTP, o pagamento é imediato após a conclusão do trabalho, facilitando significativamente a vida desses trabalhadores e atraindo mais talentos para o setor.

• Transações com dados completos
  Os sistemas RTP podem transportar mais dados do que os métodos de pagamento tradicionais, fornecendo informações valiosas. Por exemplo, uma transação RTP pode incluir detalhes da fatura, número do pedido ou outras informações relevantes, facilitando a reconciliação de pagamentos e o gerenciamento de contas.

Para aproveitar ao máximo esses vantagens, as empresas precisam investir na infraestrutura necessária para facilitar as transações com RTP e garantir que tenham medidas de segurança excelentes e robustas.

Riscos e desafios dos pagamentos em tempo real

Embora os RTPs ofereçam inúmeras vantagens, também introduzem novas complexidades que as empresas e instituições financeiras devem gerenciar com cuidado.

• Riscos de fraude e segurança
  Talvez o desafio mais significativo das RTPs seja o aumento do risco de fraudes e crimes cibernéticos. Como processam transações instantaneamente, não há muito tempo para os bancos e provedores de serviços de pagamento (PSPs) detectarem e prevenirem fraudes. Por exemplo, depois de processada em um sistema RTP, a transação não pode ser revertida, o que poderia gerar perdas significativas em caso de fraude. Por isso, empresas e instituições financeiras precisam investir em tecnologias avançadas de detecção e prevenção de fraudes que funcionem em tempo real.

• Investimento em tecnologia e infraestrutura
  A implementação de RTPs requer um investimento significativo em tecnologia e infraestrutura. Empresas e instituições financeiras precisam atualizar seus sistemas para gerenciar transações em tempo real, e o processo pode ser complexo e caro. Por exemplo, as empresas podem precisar implementar novas APIs, atualizar seus sistemas bancários e de pagamento e adotar medidas de segurança.

• Conformidade regulatória
  Sistemas de RTP evoluem rapidamente e estão sujeitos a diferentes regulamentos em cada região. Por isso, empresas e instituições financeiras precisam garantir total conformidade com todas as leis e regulamentos relevantes. Isso pode ser particularmente desafiador para empresas que operam em várias jurisdições, pois podem precisar cumprir diversas regulamentações.

• Interoperabilidade
  Para que sejam verdadeiramente eficazes, um sistema de RTP deve adotado amplamente, com total interoperabilidade com outros sistemas. Empresas e instituições financeiras precisam confirmar que seus sistemas de RTP interagem com outros sistemas de pagamento, tanto nacionais quanto internacionais. Esse nível de interoperabilidade pode ser complexo.

• Adoção pelos clientes e informação
  Para que as empresas se beneficiem plenamente dos RTPs, seus clientes devem querer e saber como usar esses sistemas. É necessário educar os clientes sobre os vantagens do RTP e esclarecer seus questionamentos sobre segurança ou privacidade.

• Gestão e governança de riscos
  Os RTPs trazem riscos diferentes dos sistemas de pagamento tradicionais, e as instituições financeiras que usam RTPs devem repensar suas estratégias de gestão de risco. As instituições precisam manter práticas recomendadas rigorosas para lidar com riscos operacionais como falhas de sistema ou erros de transação.

Embora os pagamentos em tempo real ofereçam vantagens consideráveis, eles também apresentam uma série de desafios que devem ser gerenciados cuidadosamente. Empresas e instituições financeiras que desejam implementar RTPs precisam de uma abordagem cuidadosa, com investimento em tecnologias, conformidade regulatória, gestão eficaz de riscos e promoção da adoção pelos clientes.