Los pagos en tiempo real (RTP en inglés, real-time payments) están revolucionando las transacciones financieras para negocios de todo el planeta. Este método de pago se ha propuesto redefinir las normas de la banca convencional, ya que habilita el envío de fondos inmediato, 24 horas al día, siete días a la semana. Para los negocios, acelerar las transferencias supone una oportunidad para optimizar la gestión de los flujos de caja, simplificar procesos administrativos y diseñar una experiencia de cliente más fluida.

De acuerdo con un informe publicado por ACI Worldwide y Global Data, se prevé que las transacciones con pagos en tiempo real se disparen y crezcan un 63 % año tras año, hasta alcanzar un volumen total de 511.000 millones de dólares anuales en 2027. Las transacciones instantáneas reúnen el potencial para alterar múltiples aspectos distintos del e-commerce: desde la velocidad de las transacciones hasta las transferencias en tiempo real para quienes trabajan en la gig economy o economía bajo demanda.

Por eso nos proponemos abordar las características fundamentales de los pagos en tiempo real, analizar qué ventajas y desafíos comportan, y estudiar qué debe hacer una empresa para aprovechar al máximo este salto tecnológico.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
  
• Redes de pagos en tiempo real
  
• Ventajas de los pagos en tiempo real
  
• Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real
  

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real son pagos instantáneos que se procesan de forma inmediata y continua, todos los días y todas las horas. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, que pueden tardar horas e incluso días para concluir las transacciones, los pagos en tiempo real envían dinero de una cuenta bancaria a otra de manera inmediata. Se ejecutan en cuestión de segundos tras iniciar la transacción, y a partir de ese instante, los fondos están disponibles para la entidad o persona destinataria.

¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?

Los sistemas de pago en tiempo real permiten enviar fondos entre dos actores participantes. Para aquellas empresas que trabajen con distintos canales de comercio, representa un cambio radical respecto a los protocolos que implicaban las transacciones convencionales, porque se reducen los retrasos y aumenta drásticamente la eficiencia en el flujo de caja. ¿Y cómo funcionan? Lo explicaremos rápidamente:

• Inicio
  El proceso del pago en tiempo real comienza cuando la persona pagadora decide enviar dinero a la persona beneficiaria. El pagador puede poner en marcha el proceso en diversos lugares: plataformas de banca electrónica, aplicaciones bancarias para móviles... incluso en persona, en un establecimiento físico. También puede utilizar medios tradicionales, como los números de cuenta, o métodos más modernos, como escanear un código QR. El proceso del pago en tiempo real cubre canales muy diversos, por eso es tan flexible y adaptable a las necesidades de cada negocio.

• Autenticación y autorización
  Después de que el pagador inicie el pago, el siguiente paso consiste en la autenticación y la autorización. La entidad bancaria del pagador autentica la identidad de esta persona. Normalmente, para eso aplica medidas de seguridad como contraseñas, datos biométricos o un sistema de autenticación en dos pasos. A continuación, el banco verifica si el pagador dispone de fondos disponibles para cubrir la transacción. Si todo es correcto, el banco autoriza la transacción.

• Procesamiento de transacciones
  Una vez el banco ha autorizado la transacción, comunica la instrucción de pago a través del sistema de pagos en tiempo real (RTP). Habitualmente, se trata de una red central controlada por una autoridad financiera o un grupo de entidades bancarias. Una de las diferencias que separan a los sistemas convencionales frente a los pagos en tiempo real es que estos últimos no recurren a procesar las transacciones por remesas. En vez de ello, las tramitan individualmente y de forma continua, lo que permite al sistema gestionar los pagos en tiempo real.

• Confirmación y notificaciones
  Tras procesarse el pago, tanto el pagador como el beneficiario reciben notificaciones instantáneas relativas a la transacción. Podrían ser en forma de SMS, correo electrónico o notificación Push de una aplicación bancaria para móviles: depende de cómo se haya iniciado el pago. Para una empresa, la función de notificación instantánea de los pagos en tiempo real aporta más seguridad sobre las transacciones financieras, y claro, también sobre el estado de sus cuentas.

• Cobro
  El cobro es el último paso de un pago en tiempo real. En los sistemas de pago tradicionales, el cobro se produce al final de la jornada, o incluso aún más tarde. Pero en los pagos en tiempo real, el cobro se efectúa casi al instante. El banco del pagador envía los fondos al banco del beneficiario y el dinero queda inmediatamente a disposición de este último en su cuenta.

Redes de pagos en tiempo real

Son muchos los países de todo el globo que han implantado ya sistemas de pago en tiempo real. Cada sistema puede presentar rasgos específicos y únicos, que dependen del panorama regulatorio, la infraestructura bancaria y las necesidades concretas de la economía local. Pero todos tienen una cosa en común: habilitan la transferencia instantánea de fondos. Aquí mencionamos algunos ejemplos:

• Faster Payment System (Reino Unido)
  El sistema de pagos rápidos Faster Payment System (FPS) del Reino Unido comenzó su actividad en 2008 y a menudo se cita como uno de los primeros sistemas de pago en tiempo real a gran escala. El FPS permite realizar pagos casi instantáneos entre cuentas registradas en diferentes entidades bancarias británicas.

• Immediate Payment Service (India)
  Lo puso en pie la National Payments Corporation of India, que creó el servicio de pagos inmediatos denominado Immediate Payment Service (IMPS) para ofrecer un servicio de transferencias interbancarias instantáneas por vía electrónica, que opera de forma ininterrumpida. Los clientes acceden al IMPS a través de distintos canales: teléfonos móviles, cajeros automáticos, SMS y navegadores web.

• The Clearing House (Estados Unidos)
  La red Real-Time Payments creada por The Clearing House para permitir efectuar pagos en tiempo real es la primera infraestructura de pagos creada en los EE. UU. en más de 40 años con aspiraciones de convertirse en un pilar fundamental del entorno financiero. La red RTP proporciona funciones instantáneas de cobro y disponibilidad de fondos, y funciona todos los días del año en horario completo, sin excepción.

• FedNow Service (Estados Unidos)
  En julio de 2023, la Reserva Federal presentó una solución en tiempo real denominada FedNow Service.

• Pix (Brasil)
  Puesto en marcha en 2020 por el Banco Centro do Brasil, el servicio Pix permite que sus usuarios realicen pagos instantáneos de forma ininterrumpida, todos los días del año. El sistema es accesible para cualquier cliente que disponga de una cuenta bancaria, una cuenta abierta en una entidad de pagos o una cuenta de pagos con prepago.

• PayNow (Singapur)
  La Autoridad Monetaria de este país (Monetary Authority of Singapore) introdujo el servicio PayNow para posibilitar los pagos en tiempo real entre cuentas bancarias a las entidades financieras que optasen por participar. También permite que los clientes efectúen pagos con números de teléfono móvil, números del documento nacional de identidad de ese país o números de entidad únicos.

• Swish (Suecia)
  Swish constituye un servicio que ya utiliza más de la mitad de la población sueca. Se trata de una aplicación para móviles que permite efectuar pagos en tiempo real entre individuos, pero también entre clientes y empresas.

• New Payments Platform (Australia)
  La plataforma australiana New Payments Platform (NPP) admite pagos en tiempo real entre cuentas abiertas en las entidades financieras australianas que se hayan registrado en su programa. También ofrece la función PayID, que habilita a los clientes para que realicen pagos con datos muy sencillos de recordar. En lugar de utilizar un número BSB convencional (Bank State Branch, un código que identifica a cada sucursal de banca concreta del país), el sistema permite que se usen números de teléfono móvil o direcciones de correo electrónico y un número de cuenta.

Esta no es una lista exhaustiva de soluciones para pagos en tiempo real. Cada año se desarrollan y aparecen nuevas propuestas, en distintos países. Aquí puedes obtener más información sobre los lugares en los que Stripe admite los pagos en tiempo real.

Ventajas de los pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real conllevan una larga serie de ventajas para empresas, entidades financieras y clientes. Estas son las más destacadas:

• Más posibilidades para gestionar el flujo de caja
  Con los pagos en tiempo real, las empresas reciben los fondos que se les adeudan al instante, en cuanto se ejecuta la transacción. La transferencia de dinero es inmediata, lo que facilita en gran medida la gestión del flujo de caja. Así que la empresa ya puede disponer de los ingresos en cuanto los recibe, en lugar de esperar durante días a que concluya la transacción. Por ejemplo, en el caso de un proveedor, cobrará enseguida el dinero procedente del pago de un distribuidor y podrá reinvertirlo para adquirir nuevas materias primas, en vez de esperar a que el banco finalice los trámites.

• Más eficiencia y más productividad
  La inmediatez de los pagos en tiempo real suprime las intervenciones manuales en los procesos de pago, con lo que se dispara la eficiencia operativa general. Pensemos en el caso de una empresa de suministros públicos: si se recurre a una transacción con pago en tiempo real, ya no estará obligada a esperar que se autorice el cobro de cheques o se procese la remesa de pagos electrónicos. Al contrario; la empresa recibe el dinero al instante y al mismo tiempo, se reduce la carga de trabajo administrativo.

• Disponibilidad ininterrumpida
  Los sistemas de banca convencional están limitados al horario de apertura de las entidades y, por norma general, no suelen procesar transacciones durante días festivos ni fines de semana. Pero los sistemas de pagos en tiempo real operan de forma constante, 24 horas al día, cada día de la semana. Esto supone una ventaja especialmente importante para negocios de e-commerce, cuyos clientes están desperdigados por diferentes husos horarios y efectúan pedidos a cualquier hora de la jornada.

• Experiencia del cliente mejorada
  Los clientes que utilizan pagos en tiempo real disfrutan de la comodidad que supone pagar al instante, en cualquier momento y lugar. Así podemos mejorar sustancialmente la experiencia que les brindamos, especialmente en sectores como el e-commerce y el SaaS (Software como Servicio). Por ejemplo, pensemos en un cliente que adquiere un producto digital: podrá pagar y empezar a usarlo de inmediato, de una manera fluida y eficiente.

• Claridad y confirmación de las transacciones
  Un sistema de pagos en tiempo real proporciona confirmación inmediata del proceso, así que asegura al negocio de que las transacciones se ejecutan correctamente y aporta tranquilidad. Es un factor nada desdeñable para sectores como el inmobiliario, donde la confirmación de transferencia de grandes sumas contribuye a agilizar los trámites.

• Nuevas oportunidades de negocio
  Los pagos en tiempo real abren la puerta a nuevos modelos y oportunidades de negocio. Como la economía bajo demanda (gig economy) o la economía colaborativa, donde autónomos, trabajadores independientes y contratistas suelen tener que esperar días e incluso semanas a recibir sus retribuciones. Los sistemas de pago en tiempo real les facilitan la vida a todas estas personas, porque permiten que cobren en cuanto han cumplido su obligación. Y además, podrían atraer más talento a estos sectores.

• Transacciones ricas en datos
  Los sistemas de pago en tiempo real son capaces de transmitir más datos que los métodos de pago tradicionales, con lo cual las empresas obtienen información útil y valiosa. Por ejemplo: pueden incluir detalles sobre facturación, números de pedido u otros datos relevantes. Así resulta más fácil que la empresa concilie los pagos y gestione sus cuentas.

Para aprovechar todas estas ventajas, hay que invertir en la infraestructura necesaria para posibilitar las transacciones en tiempo real y dotarse de unas medidas de seguridad de máxima fiabilidad.

Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real

Aunque es cierto que proponen muchas ventajas, también traen aparejadas nuevas complejidades y tanto empresas como entidades financieras deberán abordarlas con precaución.

• Riesgos de fraude y seguridad
  Probablemente el aspecto más preocupante de los pagos en tiempo real es que tienen asociado un riesgo más alto de fraude y parecen más propicios para los ciberdelitos. Los sistemas de pago en tiempo real (RTP) procesan las transacciones de inmediato, así que no queda tiempo para que bancos y proveedores de servicios de pago (PSP) se esmeren en detectar y prevenir actividades fraudulentas. Por ejemplo: en cuanto un sistema RTP acaba de procesar una transacción, ya no es posible revertirla. Y si resultase que era fraudulenta, podría provocar pérdidas cuantiosas. La consecuencia es que empresas y entidades financieras deben invertir en tecnologías avanzadas para la prevención y detección del fraude con capacidad para funcionar en tiempo real.

• Inversión en tecnología e infraestructura
  Implantar un sistema de pagos en tiempo real requiere una inversión significativa en términos de tecnología e infraestructura. Así que empresas y entidades financieras deberán actualizar sus sistemas si quieren gestionar transacciones en tiempo real, y eso puede ser una tarea cara y compleja. Por ejemplo: quizás tengan que implementar nuevas API, modernizar los sistemas de pagos y banca con los que trabajan, o examinar si disponen de medidas de seguridad adecuadas.

• Cumplimiento de la normativa
  Los sistemas RTP evolucionan a toda velocidad y están sometidos a distintas regulaciones en cada región o país. Por tanto, empresas y entidades financieras tendrán que cumplir estrictamente la legislación y las normativas vigentes en cada caso, lo que puede constituir todo un reto para instituciones y negocios que operen en varias jurisdicciones simultáneamente, porque tendrán que respetar varios conjuntos de requisitos regulatorios.

• Interoperabilidad
  Para que los pagos en tiempo real sean verdaderamente eficaces, es imprescindible que sean adoptados por el gran público y que sean interoperables con otros sistemas. Empresas y entidades financieras deben confirmar que sus sistemas RTP son capaces de interactuar sin problemas con otros sistemas de pagos, tanto en el ámbito nacional como en el internacional. Pero cuidado, porque alcanzar ese nivel de interoperabilidad puede representar un auténtico desafío.

• Educación de la clientela y adopción de la tecnología
  Para que las empresas saquen el máximo partido a los pagos en tiempo real, es imprescindible que sus clientes aprendan cómo usarlos y muestren voluntad para ello. Así que es necesario educarlos, es decir, darles a conocer las ventajas de estos pagos y responder a cualquier inquietud que muestren, como dudas sobre la seguridad o la privacidad.

• Gestión de riesgos y gobernanza
  Los sistemas de pago en tiempo real conllevan riesgos diferentes de los típicos en los sistemas de pago convencionales, así que las entidades financieras que apuesten por ellos tendrán que replantearse su estrategia de gestión de riesgos. Las entidades tienen que aplicar las mejores prácticas de forma estricta para protegerse de los riesgos potenciales, como fallos del sistema o errores en las transacciones.

Aunque los pagos en tiempo real aportan ventajas muy considerables, también comportan una serie de peligros que hay que afrontar con cuidado. Tanto las empresas como las entidades financieras que aspiren a instaurar esta modalidad de pago deben reflexionar y adoptar un enfoque marcado por la cautela, que implica invertir en las tecnologías necesarias, asegurar el cumplimiento de la normativa, gestionar los riesgos con eficacia y fomentar la adopción entre la clientela.