En fintech (tecnología financiera), las API (interfaces de programación de aplicaciones) conectan diferentes tecnologías y servicios, y están detrás de muchos servicios ahora omnipresentes, como las aplicaciones bancarias y las aplicaciones de negociación instantánea de acciones.

Los servicios fintech, que en su mayor parte están impulsados por las API financieras, conforman un mercado grande y en crecimiento. Las inversiones globales en tecnología fintech alcanzaron un total de $103.1 mil millones en el primer semestre de 2026. Las API financieras son los canales a través de los cuales las diferentes plataformas financieras se comunican y comparten funciones. Al establecer las reglas para el intercambio de datos, estas API permiten la interoperabilidad entre diferentes sistemas y crean nuevas posibilidades para la participación de los usuarios y la prestación de servicios.

Las API financieras aumentan el acceso a los servicios financieros y empoderan a las nuevas empresas para que mejoren sus ofertas. Promueven la innovación al mismo tiempo que ayudan a las empresas a crear experiencias personalizadas que cumplen y superan las expectativas cambiantes de los consumidores.

Puntos clave

• En el contexto de las empresas y las finanzas, las API actúan como la capa de traducción entre la experiencia de usuario del front-end de una empresa y la compleja infraestructura de las instituciones financieras tradicionales.

• Las API establecen las reglas para el intercambio seguro de datos, lo que permite que diferentes plataformas financieras se comuniquen sin problemas, compartan capacidades y habiliten nuevos modelos para la participación de los usuarios.

• Al estandarizar conexiones financieras complejas, las API amplían el acceso general a los servicios financieros y empoderan a las empresas para que creen rápidamente experiencias personalizadas y centradas en el usuario.

¿Qué son las API financieras?

Una interfaz de programación de aplicaciones (API) es un intermediario de software que permite a distintos sistemas, aplicaciones y bases de datos comunicarse y compartir datos de forma segura. En las empresas y las finanzas, las API actúan como la capa de traducción entre la experiencia de usuario del front-end de una empresa y la compleja infraestructura de las instituciones financieras tradicionales.

Cuando un cliente vincula su cuenta bancaria a una aplicación de presupuesto, inicia un proceso de compra en línea o ejecuta una transacción de acciones, las API financieras gestionan el intercambio de datos en segundo plano. En lugar de tener que crear conexiones personalizadas de punto a punto con cada banco individual o red de pago, los desarrolladores pueden integrar una API unificada para acceder a los datos bancarios, autorizar transacciones y mover dinero mediante programación.

Por qué las API financieras son importantes para las empresas

Las API ofrecen varias ventajas estratégicas:

• Tiempo de comercialización más rápido: en lugar de pasar meses negociando con los bancos y creando integraciones personalizadas de punto a punto para sistemas heredados, los equipos de desarrollo pueden usar SDK integrales para implementar funciones financieras en cuestión de días.

• Oportunidades de finanzas integradas: las API permiten a las empresas no financieras integrar pagos, préstamos o la emisión de tarjetas directamente en sus plataformas. Esto crea nuevas fuentes de ingresos y aumenta el valor vitalicio del cliente.

• Eficiencia operativa: al automatizar procesos complejos del back-end, como el enrutamiento de transferencias globales, la conciliación de cuentas y la gestión del cumplimiento de la normativa fiscal, las API reducen los gastos operativos manuales y el riesgo de errores humanos.

• Experiencias de cliente optimizadas: ya sea un proceso de compra en un clic sin fricciones o la sincronización de saldos en tiempo real en una aplicación de finanzas personales, las API permiten a las empresas mantener el interés de los usuarios dentro de su propio ecosistema en lugar de redirigirlos a portales bancarios de terceros.

Tipos de API financieras

Cómo funcionan las API financieras

Las API financieras, o interfaces de programación de aplicaciones, son intermediarios de software que permiten a diferentes aplicaciones y sistemas financieros comunicarse e intercambiar datos. Sirven de puente entre instituciones financieras, como los bancos, y servicios de terceros, como aplicaciones de presupuesto y plataformas de inversión.

Así es como funcionan las API financieras.

• Solicitud: un usuario inicia una solicitud a través de una aplicación de terceros (p. ej., verifica su saldo bancario en una aplicación de presupuesto).

• Autenticación: la API autentica la solicitud, lo que confirma que el usuario ha autorizado a la aplicación de terceros a acceder a sus datos financieros.

• Recuperación de datos: la API recupera los datos solicitados de la institución financiera.

• Formato de datos: la API traduce los datos a un formato estandarizado que la aplicación de terceros puede comprender y utilizar.

• Respuesta: la API envía los datos formateados a la aplicación de terceros, que se los muestra al usuario.

Principales funcionalidades de las API financieras

Las API financieras proporcionan datos financieros precisos al tiempo que mantienen los elevados estándares de seguridad y cumplimiento de la normativa que exige el sector financiero. Son herramientas potentes para crear solicitudes financieras sofisticadas y seguras. Entre las principales funcionalidades de las API financieras se incluyen:

• Acceso a datos en tiempo real: las API financieras permiten a los particulares y a las empresas acceder a datos financieros en tiempo real, lo que es de particular importancia, ya que muchos datos financieros, como los precios de las acciones, los tipos de cambio de divisas y los saldos de las cuentas, cambian con frecuencia.

• Autenticación multifactor (MFA): las API financieras incorporan la autenticación multifactor para que solo los usuarios autorizados puedan acceder a los datos financieros confidenciales. Este proceso de autenticación podría implicar una combinación de contraseñas, datos biométricos y códigos de un solo uso enviados por SMS o correo electrónico.

• Comunicación segura: por lo general, las API financieras usan cifrado SSL/TLS para todas las transmisiones de datos a fin de proteger su integridad y confidencialidad. Esto garantiza que todos los datos enviados entre la aplicación del cliente y el servidor de la API sean seguros.

• Documentación y kits de desarrollo de software (SDK): por lo general, las API financieras incluyen una documentación integral que contiene instrucciones detalladas, prácticas recomendadas, ejemplos de código y guías de solución de problemas, así como SDK para diversos lenguajes de programación.

• Escalabilidad: las API financieras pueden manejar diversas cargas de solicitudes y pueden adaptarse para satisfacer las necesidades de pequeñas aplicaciones y sistemas empresariales a gran escala.

• Procesamiento de transacciones y pagos: las API financieras facilitan diferentes tipos de transacciones, incluidos pagos, transferencias y reembolsos. Pueden conectarse directamente con pasarelas de pagos, bancos u otras instituciones financieras para procesar estas transacciones.

• Cumplimiento de la normativa: las API financieras cumplen con las normativas y los estándares financieros relevantes, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS) para los datos de pago y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) para la protección de datos en Europa. Este cumplimiento normativo ayuda a las empresas a evitar problemas legales y a mantener la confianza con los consumidores.

• Manejo de errores: las API financieras tienen mecanismos de manejo de errores que le comunican cualquier error que ocurra durante las llamadas a la API al desarrollador o a la aplicación. Esto incluye mensajes de error detallados y códigos que ayudan a diagnosticar y resolver problemas con rapidez.

• API unificadas: las API financieras pueden actuar como un único punto de acceso para múltiples servicios e instituciones financieras, lo que simplifica el proceso de integración y permite a los desarrolladores agregar funciones de diferentes instituciones financieras sin tener que asociarse con cada una de ellas de forma individual.

• Análisis e informes: a menudo, las API financieras incluyen funciones de análisis e informes que ayudan a las empresas a rastrear y analizar datos de transacciones, monitorear el comportamiento de los usuarios y generar informes para la planificación y la auditoría financieras.

Empresas que utilizan API financieras

Las empresas, más allá de los bancos, utilizan las API financieras para prestar servicios financieros a sus clientes. He aquí un resumen de los tipos de empresas que utilizan esta tecnología.

Empresas de fintech

• Aplicaciones de finanzas personales: estas aplicaciones usan API para agregar datos financieros de cuentas, realizar un seguimiento de los gastos, crear presupuestos y proporcionarles información financiera a los usuarios.

• Procesadores de pagos: empresas como Stripe usan API para permitir que las empresas acepten pagos electrónicos.

• Neobancos y bancos emergentes: los neobancos y los bancos emergentes (challenger banks) son bancos exclusivamente digitales que dependen de las API para conectarse con instituciones financieras tradicionales y proporcionar servicios bancarios a través de aplicaciones móviles.

• Asesores automatizados: estas plataformas de inversión automatizada usan API para acceder a los datos del mercado, gestionar carteras de inversión y ejecutar operaciones bursátiles en nombre de los clientes.

• Plataformas de préstamos: los proveedores de préstamos entre pares y en línea usan API para evaluar la solvencia de los prestatarios, procesar solicitudes de préstamos, desembolsar fondos y automatizar los procesos de los préstamos, incluida la originación, la evaluación de riesgos y el desembolso. Las API también permiten a estas empresas ofrecer productos de préstamos personalizados basados en los datos financieros del prestatario.

Instituciones financieras tradicionales

• Bancos: cada vez con más frecuencia, los bancos adoptan las API para ofrecer servicios de banca abierta, lo que permite a los clientes compartir sus datos financieros con proveedores externos autorizados.

• Cooperativas de crédito: de manera similar a los bancos, las cooperativas de crédito usan API para mejorar sus ofertas digitales y brindarles a sus miembros acceso a mejores herramientas financieras.

• Compañías de seguros: los proveedores de seguros usan API para simplificar el procesamiento de reclamos, recopilar datos de los clientes y elaborar productos de seguros personalizados y basados en el uso.

• Compañías de gestión de patrimonio: las compañías de gestión de patrimonio usan API para proporcionar asesoramiento de inversiones personalizado, gestión de carteras de inversión y reequilibrio automatizado basado en los perfiles de riesgo y los objetivos financieros individuales.

Otros tipos de empresas

• Plataformas de comercio electrónico: los minoristas en línea usan API para integrar pasarelas de pagos y opciones de pago en cuotas y para brindar experiencias de compra personalizadas según los patrones de gastos de los clientes.

• Proveedores de software de contabilidad: las compañías de software de contabilidad usan API para conectarse con cuentas bancarias, automatizar la conciliación bancaria y generar informes financieros.

• Plataformas de bienes raíces: las aplicaciones y los sitios web de bienes raíces usan API para verificar información de ingresos y empleo, evaluar la asequibilidad y facilitar solicitudes de hipotecas.

• Agencias gubernamentales: Las agencias gubernamentales usan las API para recopilar datos financieros para fines de impuestos, distribuir beneficios y hacer un seguimiento de la actividad económica.

Cómo afectan las API a las fintech

Las API impulsan la innovación en fintech facilitando el acceso a los datos financieros, la colaboración entre empresas y las oportunidades de negocio para plataformas ajenas al sector financiero. He aquí un resumen.

Democratización de los datos financieros

• Banca abierta: Las API impulsan el movimiento de la banca abierta, a través del cual los clientes pueden otorgar a proveedores externos acceso a sus datos financieros guardados en los bancos. Esto ha creado oportunidades para que las empresas fintech desarrollen productos y servicios innovadores adaptados a las necesidades particulares.
  

Tiempo de comercialización más rápido

• Menor tiempo de desarrollo: Las API proporcionan funcionalidades precompiladas para tareas financieras comunes, como el procesamiento de pagos, la agregación de cuentas y el análisis de datos. Esto reduce el tiempo y los recursos necesarios para que las empresas fintech desarrollen y lancen nuevos productos.

• Modularidad y reutilización: Las empresas fintech pueden integrar y combinar API para crear nuevas soluciones financieras, lo que les permite enfocarse en su propuesta de valor principal en lugar de crear desde cero.

Mejora de la experiencia del cliente

• Personalización: Las API permiten a las empresas fintech acceder a los datos de los clientes y analizarlos, así como crear recomendaciones y productos financieros personalizados. Esto da como resultado una experiencia de usuario más adaptada y atractiva.

• Integración: Las API permiten que las aplicaciones fintech se integren con otras plataformas y servicios, lo que les brinda a los usuarios una experiencia unificada y conveniente en los diferentes puntos de contacto financieros.

• Actualizaciones en tiempo real: Las API pueden proporcionar acceso en tiempo real a datos financieros, lo que permite a los usuarios tomar decisiones informadas.

Colaboración

• Asociaciones: Las API promueven la colaboración entre empresas fintech, instituciones financieras tradicionales y otros proveedores de tecnología. Esto conduce al desarrollo de nuevos modelos de negocio, productos y servicios.

• Mercados de API: Los mercados de API permiten a las empresas fintech descubrir e integrar API de diferentes proveedores, lo que acelera la innovación.

Nuevas oportunidades de negocio

• Banca como servicio (BaaS): Las API habilitan la BaaS, que permite a las entidades no bancarias ofrecer servicios bancarios mediante el uso de la infraestructura y las licencias de los bancos establecidos. Esto abre nuevas fuentes de ingresos para los bancos y permite a las empresas fintech entrar en el mercado sin una licencia bancaria.

• Finanzas integradas: Las API permiten la integración de servicios financieros en plataformas y productos no financieros, lo que crea nuevas oportunidades de ingresos para las empresas fintech y mejora la propuesta de valor de los productos existentes.

Inclusión financiera

• Accesibilidad: Las API pueden ayudar a cerrar la brecha entre los servicios financieros tradicionales y las poblaciones desatendidas al proporcionar acceso a productos financieros asequibles y convenientes a través de canales digitales.

• Fuentes de datos alternativas: Las API pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como el consumo móvil y la actividad en redes sociales, para evaluar la solvencia, lo que crea una mayor inclusión financiera para los particulares con historial crediticio limitado.

Ventajas de utilizar API financieras

Las API financieras ofrecen numerosas ventajas a las empresas, desde un onboarding más sencillo hasta nuevas fuentes de ingresos. Estos beneficios incluyen:

• Servicios financieros personalizados: Las empresas pueden usar las API para acceder a los datos financieros de un cliente y analizarlos, así como ofrecerles productos, servicios y recomendaciones basados en las necesidades particulares y las preferencias.

• Onboarding más sencillo: Las API financieras crean procesos de onboarding de clientes más sencillos al automatizar los procedimientos de evaluación de riesgos, apertura de cuentas y verificación de identidad.

• Mejores interfaces de usuario: Al integrar las API en sus plataformas, las empresas pueden brindar a los usuarios una experiencia más intuitiva y fácil de usar, con funciones como actualizaciones de cuentas en tiempo real, categorización de transacciones e información de gastos.

• Menos trabajo manual: Las API financieras automatizan tareas manuales como la entrada de datos, la conciliación y la creación de informes, lo que libera tiempo y recursos valiosos que las empresas pueden usar para enfocarse en las actividades principales, como la reducción de los costos operativos.

• Desarrollo más rápido: Las API permiten a las empresas integrar rápidamente nuevas funciones y servicios financieros en sus plataformas existentes, lo que reduce el tiempo de desarrollo y acelera el tiempo de comercialización de productos innovadores.

• Nuevas fuentes de ingresos: Las empresas pueden usar las API financieras para desarrollar nuevos servicios de valor agregado, como asesoramiento financiero personalizado, gestión de inversiones y productos de seguros, lo que genera fuentes de ingresos adicionales.

• Asociaciones y colaboración: Las API facilitan la colaboración entre empresas e instituciones financieras, lo que promueve asociaciones innovadoras y productos y servicios conjuntos.

• Acceso a nuevos mercados: Las API financieras pueden ayudar a las empresas a llegar a nuevos segmentos de clientes al crear soluciones financieras adaptadas a través de canales digitales, lo que amplía su alcance de mercado y base de clientes.

¿Son seguras las API financieras?

Las API financieras manejan datos extremadamente sensibles, y la seguridad es el mayor riesgo a la hora de crearlas y utilizarlas. Las API crean una mayor superficie de ataque, exponiendo más puntos de conexión y aumentando potencialmente las vulnerabilidades. Integrar varias API y gestionar su seguridad puede resultar especialmente complejo.

Las prácticas recomendadas para proteger las API incluyen seguir estándares de seguridad, como las pautas de API de grado financiero (FAPI), limitar el acceso a los datos solo a los permisos necesarios, usar autenticación multifactor y contraseñas seguras, hacer un seguimiento de los patrones de consumo y detectar anomalías, y educar a los usuarios sobre cómo proteger sus datos y reconocer posibles amenazas.

Funcionalidades de seguridad

He aquí las principales funcionalidades y procesos de seguridad que intervienen en las API financieras.

Autenticación y autorización

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): La Autenticación reforzada de clientes (SCA) requiere varios factores para verificar la identidad de un usuario, por lo general, algo que sabe (contraseña), algo que tiene (teléfono) y algo que es (biometría).

• OAuth 2.0: Este protocolo habilita la autorización segura para que las aplicaciones de terceros accedan a los datos de los usuarios sin compartir sus credenciales de inicio de sesión.

• OpenID connect: Esta capa sobre OAuth proporciona verificación de identidad para los usuarios.

Cifrado

• Seguridad de la capa de transporte (TLS): Esto cifra los datos en tránsito entre la API y la aplicación o el usuario, lo que evita la intercepción.

• Cifrado de datos inactivos: Esto protege los datos almacenados en servidores del acceso no autorizado.

Pasarelas de API

Actúan como intermediarios entre la API y el consumidor, gestionando el tráfico, aplicando límites de frecuencia y filtrando las solicitudes para evitar ataques.

Validación y saneamiento de la entrada

Esto garantiza que sólo los datos con el formato adecuado y seguros entren en la API para evitar ataques de inyección.

Detección y prevención de amenazas

• Sistemas de detección de intrusiones (IDS): Estos monitorean el tráfico de la red en busca de actividad sospechosa.

• Firewalls de aplicaciones web (WAF): Estos protegen contra ataques web comunes, como la inyección de SQL y las secuencias de comandos entre sitios.

Procesos de seguridad

• Auditorías de seguridad periódicas: Las pruebas continuas y las evaluaciones de vulnerabilidades ayudan a identificar y abordar cualquier debilidad.

• Minimización de datos: Recopilar y almacenar solo los datos necesarios reduce el posible impacto de una filtración.

• Plan de respuesta a incidentes: Tener implementado un plan bien definido asegura una respuesta rápida y eficaz a cualquier incidente de seguridad.

• Cumplimiento de la normativa: Dependiendo de dónde operen, las API financieras deben cumplir con regulaciones como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) y la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

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Preguntas frecuentes sobre las API financieras