Dans le domaine de la technologie financière, Les API (Interfaces de programmation d'applications) associent différentes technologies et différents services et sont à l'origine de nombreux services désormais omniprésents, tels que les applications bancaires et les applications de négociation instantanée d'actions.

Les services de technologie financière, qui sont en grande partie alimentés par des API financières, constituent un marché important et en pleine croissance. Les investissements mondiaux dans les technologies financières ont totalisé 113,7 milliards de dollars en 2023. Les API financières sont les canaux par lesquels les différentes plateformes financières communiquent et partagent leurs capacités. En fixant les règles d'échange de données, ces API permettent l'interopérabilité entre des systèmes disparates et créent de nouvelles possibilités d'engagement des utilisateurs et de prestation de services.

Les API financières améliorent l'accès aux services financiers et donnent aux nouvelles entreprises les moyens d'améliorer leurs offres. Elles favorisent l'innovation et permettent aux entreprises de créer des expériences sur mesure qui répondent et dépassent les attentes en constante évolution des consommateurs.

Ci-dessous, nous vous expliquons comment fonctionnent les API financières et comment elles changent la technologie financière.

Contenu de l’article

• Fonctionnement des API financières
  
• Principales fonctionnalités des API financières
  
• Les entreprises qui utilisent les API financières
  
• L'impact des API sur la technologie financière
  
• Avantages liés à l'utilisation des API financières
  
• La sécurité dans les API financières
  

Fonctionnement des API financières

Les API financières, ou interfaces de programmation d'applications, sont des intermédiaires logiciels qui permettent à différents formulaires d'inscription et systèmes financiers de communiquer et d'échanger des données. Elles font le lien entre les institutions financières (par exemple, les banques) et les services tiers (par exemple, les applications de budgétisation, les plateformes d'investissement).

Voici comment fonctionnent les API financières.

• Requête : Un utilisateur lance une requête par l'intermédiaire d'un formulaire d'inscription tiers (par exemple, il vérifie son solde bancaire sur une application bancaire de gestion de budget).

• Authentification : l'API authentifie la demande, confirmant que l'utilisateur a autorisé l'application tierce à accéder à ses données financières.

• Récupération des données : l'API récupère les données demandées auprès de l'établissement financier.

• Formatage des données : l'API convertit les données dans un format standardisé que l'application tierce peut comprendre et utiliser.

• Réponse : L'API renvoie les données formatées à l'application tierce, qui les affiche à l'utilisateur.

Principales fonctionnalités des API financières

Les API financières fournissent des données financières précises tout en respectant les normes élevées de sécurité et de conformité exigées par le secteur financier. Ce sont des outils puissants pour créer des formulaires d'inscription financiers sophistiqués et sécurisés. Les principales fonctionnalités des API financières sont les suivantes :

• Accès aux données en temps réel : les API financières permettent aux particuliers et aux entreprises d'accéder aux données financières en temps réel, ce qui est particulièrement important étant donné que de nombreuses informations financières, telles que les cours boursiers, les taux de change et les soldes de comptes, changent fréquemment.

• Authentification multifactorielle (MFA) : les API financières intègrent une authentification multifactorielle afin que seuls les utilisateurs autorisés puissent accéder aux données financières sensibles. Ce processus d'authentification peut impliquer une combinaison de mots de passe, de données biométriques et de codes à usage unique envoyés par SMS ou par e-mail.

• Communication sécurisée : les API financières utilisent généralement le cryptage SSL/TLS pour toutes les transmissions de données afin de protéger l'intégrité et la confidentialité des données. Cela garantit la sécurité de toutes les données envoyées entre l'application cliente et le serveur API.

• Documentation et kits de développement logiciel (SDK) : Les API financières sont généralement accompagnées d'une documentation complète comprenant des instructions détaillées, des bonnes pratiques, des échantillons de code et des guides de dépannage, ainsi que des SDK pour divers langages de programmation.

• Évolutivité : les API financières peuvent gérer des charges de requêtes variables et s'adapter aux besoins des petites applications comme des systèmes d'entreprise à grande échelle.

• Traitement des transactions et des paiements : Les API financières facilitent différents types de transactions, notamment les paiements, les transferts et les remboursements. Elles peuvent s'associer directement aux passerelles de paiement, aux banques ou à d'autres institutions financières pour traiter ces transactions.

• Conformité réglementaire : Les API financières respectent les réglementations et normes financières pertinentes, telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour les données de paiement et Règlement général sur la protection des données (RGPD) pour la protection des données en Europe. Cette conformité aide les entreprises à éviter les émissions juridiques et à maintenir la confiance avec les consommateurs.

• Gestion des erreurs : les API financières disposent de mécanismes de gestion des erreurs qui communiquent toute erreur survenant lors des appels API au développeur ou à l'application. Cela inclut des messages d'erreur détaillés et des codes qui aident à diagnostiquer et à résoudre rapidement les problèmes.

• API unifiées : les API financières peuvent servir de point d'accès unique à plusieurs services et institutions financiers, ce qui simplifie le processus d'intégration et permet aux développeurs d'ajouter des fonctionnalités provenant de différentes institutions financières sans avoir à établir de partenariat avec chacune d'entre elles individuellement.

• Analyses et rapports : les API financières comprennent souvent des fonctionnalités d'analyse et de reporting qui aident les entreprises à suivre et analyser les données transactionnelles, à surveiller le comportement des utilisateurs et à générer des rapports à des fins de planification financière et d'audit.

Les entreprises qui utilisent les API financières

Les entreprises autres que les banques utilisent les API financières pour fournir des services financiers à leurs clients. Voici un aperçu des types d'entreprises qui utilisent cette technologie.

Entreprises de technologie financière

• Applications de finances personnelles : Ces applications utilisent des API pour agréger les données financières des comptes, suivre les dépenses, créer des budgets et fournir aux utilisateurs des aperçus financiers.

• Prestataires de services de paiement : Des entreprises telles que Stripe utilisent des API pour permettre aux interentreprises d'accepter les paiements en ligne.

• Néobanques et banques challenger : Les néobanques et les banques challenger sont des banques exclusivement numériques qui s'appuient sur des API pour s'associer aux institutions financières traditionnelles et fournir des services bancaires par le biais d'applications mobiles.

• Robo-advisors (Robot-conseiller) : Ces plateformes d'investissement automatisées utilisent des API pour accéder aux données du marché, gérer des portefeuilles et exécuter des transactions pour le compte de clients.

• Plateformes de prêt : Les fournisseurs de prêts entre particuliers et les fournisseurs de prêts en ligne utilisent des API pour évaluer la solvabilité des emprunteurs, traiter les demandes de prêt, verser les fonds et automatiser les processus de prêt, notamment la création, la souscription et le versement. Les API permettent également à ces entreprises de proposer des produits de prêt personnalisés en fonction des données financières des emprunteurs.

Institutions financières traditionnelles

• Banques : De plus en plus, les banques adoptent des API pour offrir des services d’open banking, ce qui autorise les clients à partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers autorisés.

• Caisses de crédit : À l'instar des banques, les caisses de crédit utilisent l'API pour améliorer leurs offres numériques et offrir à leurs membres un accès à de meilleurs outils financiers.

• Entreprises d'assurance : Les fournisseurs d'assurance utilisent les API pour simplifier le traitement des demandes, recueillir des données sur les clients et concevoir des produits d'assurance personnalisés et basés sur l'utilisation.

• Les entreprises de gestion de patrimoine :Les entreprises de gestion de patrimoine utilisent les API pour fournir des conseils d'investissement personnalisés, une gestion de portefeuille et un rééquilibrage automatisé établis en fonction des profils de risque particuliers et des objectifs financiers.

Autres types d'entreprises

• Plateformes de commerce électronique : Les commerçants en ligne utilisent des API pour intégrer des passerelles de paiement et des options de versements échelonnés et pour proposer des expériences d'achat personnalisées en fonction des habitudes de dépenses des clients.

• Fournisseurs de logiciels de comptabilité : Les entreprises de logiciels de comptabilité utilisent des API pour s'associer à des comptes bancaires, automatiser le rapprochement bancaire et générer des rapports financiers.

• Plateformes immobilières : Les sites web et les applications immobilières utilisent des API pour vérifier les informations relatives aux bénéfices et à l'emploi, évaluer l'accessibilité financière et faciliter les formulaires d'inscription à un prêt hypothécaire.

• Organismes gouvernementaux : Les organismes gouvernementaux utilisent les API pour collecter des données financières à des fins fiscales, distribuer des prestations et assurer le suivi de l'activité économique.

L'impact des API sur la technologie financière

Les API stimulent l'innovation dans la technologie financière en facilitant l'accès aux données financières, la collaboration entre les entreprises et les opportunités d'entreprise pour les plateformes extérieures au secteur financier. En voici un aperçu.

Démocratisation des données financières

• Open Banking (Système bancaire ouvert) : Les API ont permis le mouvement d'open banking, grâce auquel les clients peuvent accorder à des fournisseurs tiers l'accès à leurs données financières détenues par les banques. Cela a ouvert des opportunités pour les entreprises de technologie financière de développer des produits et services innovants adaptés aux besoins particuliers.
  

Mise sur le marché plus rapide :

• Réduction du temps de développement : Les API fournissent des fonctionnalités préconstruites pour les tâches financières courantes telles que le traitement des paiements, l'agrégation des comptes et l'analyse des données. Cela réduit le temps et les ressources nécessaires aux entreprises de technologie financière pour développer et lancer de nouveaux produits.

• Modularité et réutilisabilité : Les entreprises de technologie financière peuvent intégrer et combiner des API pour créer de nouvelles solutions financières, ce qui leur permet de se concentrer sur leur proposition de valeur principale plutôt que de construire à partir de zéro.

Amélioration de l'expérience client

• Personnalisation : Les API permettent aux entreprises de technologie financière d'accéder aux données des clients, de les analyser et de créer des produits financiers et des recommandations personnalisés. Cela conduit à une expérience utilisateur plus adaptée et plus engageante.

• Intégration : Les API permettent aux applications de technologie financière de s'intégrer à d'autres plateformes et services, offrant aux utilisateurs une expérience unifiée et pratique à travers différents points de contact financiers.

• Mises à jour en temps réel : Les API peuvent fournir un accès en temps réel aux données financières, ce qui permet aux utilisateurs de prendre des décisions éclairées.

Collaboration

• Partenariats : Les API favorisent la collaboration entre les entreprises de technologie financière, les institutions financières traditionnelles et d'autres fournisseurs de technologie. Cela conduit au développement de nouveaux modèles économiques, de produits et de services.

• Les places de marché d'API : Les places de marché d'API permettent aux entreprises de technologie financière de découvrir et d'intégrer les API de différents fournisseurs, ce qui accélère l'innovation.

De nouvelles occasions d’affaires

• Banking-as-a-service (BaaS) : Les API permettent le BaaS, qui permet aux entités non bancaires d'offrir des services bancaires en utilisant l'infrastructure et les licences des banques établies. Cela ouvre de nouvelles sources de revenus pour les banques et permet aux entreprises de technologie financière d'entrer sur le marché sans licence bancaire.

• Finance intégrée : Les API permettent l'intégration de services financiers dans des produits et plateformes non financiers, créant ainsi de nouvelles opportunités de revenus pour les entreprises de technologie financière et intégrant la proposition de valeur des produits existants.

Inclusion financière

• Accessibilité : Les API peuvent contribuer à combler le fossé entre les services financiers traditionnels et les populations mal desservies en donnant accès à des produits financiers abordables et pratiques par le biais de canaux numériques.

• Sources de données alternatives : Les API peuvent utiliser des sources de données alternatives telles que l'utilisation des téléphones mobiles et l'activité des médias sociaux pour évaluer la solvabilité, créant ainsi une plus grande inclusion financière pour les particuliers ayant des antécédents de crédit limités.

Avantages liés à l'utilisation des API financières

Les API financières profitent à de nombreuses entreprises, qu'il s'agisse de faciliter l'inscription des utilisateurs ou de générer de nouveaux revenus. Ces bénéfices incluent :

• Services financiers personnalisés : Les entreprises peuvent utiliser les API pour accéder aux données financières d'un client, les analyser et lui proposer des produits, des services et des recommandations établis en fonction de ses besoins et de ses préférences particuliers.

• Inscription plus facile : Les API financières facilitent les processus d'inscription des clients en automatisant les procédures de vérification d'identité, d'ouverture de compte et d'évaluation des risques.

• De meilleures interfaces utilisateur : En intégrant des API à leurs plateformes, les entreprises peuvent offrir aux utilisateurs une expérience plus intuitive et conviviale, avec des fonctionnalités telles que la mise à jour des comptes en temps réel, la catégorisation des transactions et des informations sur les dépenses.

• Réduction du travail manuel : Les API financières automatisent les tâches manuelles telles que la saisie de données, le rapprochement et le reporting, libérant ainsi un temps et des ressources précieux que les entreprises peuvent utiliser pour se concentrer sur des activités essentielles, telles que la réduction des coûts opérationnels.

• Développement plus rapide : Les API permettent aux entreprises d'intégrer rapidement de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux services financiers dans leurs plateformes existantes, ce qui réduit le temps de développement et accélère la mise sur le marché de produits innovants.

• Nouvelles sources de revenus : Les entreprises peuvent utiliser les API financières pour développer de nouveaux services à valeur ajoutée tels que des conseils financiers personnalisés, la gestion d'investissements et des produits d'assurance, générant ainsi des sources de revenus supplémentaires.

• Partenariats et collaboration :Les API facilitent la collaboration entre les entreprises et les institutions financières, en favorisant les partenariats innovants et les produits et services communs.

• Accès à de nouveaux marchés : Les API financières peuvent aider les entreprises à atteindre de nouveaux segments de clientèle en créant des solutions financières sur mesure par le biais des canaux numériques, ce qui leur permet d'élargir leur marché et leur clientèle.

La sécurité dans les API financières

Les API financières gèrent des données extrêmement sensibles, et la sécurité est le risque le plus important dans la construction et l'utilisation de ces API. Ces dernières créent une surface d'attaque accrue, exposant davantage de points de terminaison et augmentant potentiellement les vulnérabilités. Intégrer plusieurs API et gérer leur sécurité peut s'avérer particulièrement complexe.

Les bonnes pratiques pour protéger les API comprennent le respect de normes de sécurité telles que les directives du Financial-Grade API (FAPI), la limitation de l'accès aux données aux seules autorisations nécessaires, l'utilisation d'une authentification multifactorielle et de mots de passe forts, le suivi des schémas d'utilisation et la détection des anomalies, ainsi que la formation des utilisateurs à la protection de leurs données et à l'identification des menaces potentielles.

Fonctionnalités de sécurité

Voici les principales fonctionnalités et processus de sécurité impliqués dans les API financières.

Authentification et autorisation

• Authentification forte du client (SCA): La SCA exige plusieurs facteurs pour vérifier l'identité d'un utilisateur, généralement quelque chose qu'il connaît (mot de passe), quelque chose qu'il a (téléphone) et quelque chose qu'il est (données biométriques).

• OAuth 2.0 : Ce protocole autorise les applications tierces à accéder en toute sécurité aux données des utilisateurs sans leur communiquer leurs identifiants de connexion.

• OpenID connect : Cette couche au-dessus d'OAuth permet de vérifier l'identité des utilisateurs.

Chiffrement

• Transport layer security (TLS) : Cela permet de chiffrer les données en transit entre l'API et l'application ou l'utilisateur, empêchant ainsi toute interception.

• Chiffrement des données au repos (Data-at-rest encryption) : Il protège les données sauvegardées sur les serveurs contre tout accès non autorisé.

Passerelles d’API

Ces derniers agissent comme des intermédiaires entre l'API et le consommateur, en gérant le trafic, en appliquant des limites de débit et en filtrant les requêtes pour empêcher les attaques.

Validation et assainissement des entrées

Cela permet de s'assurer que seules les données correctement formatées et sûres entrent dans l'API afin d'éviter les attaques par injection.

Détection et prévention des menaces

• Systèmes de détection d'intrusion (IDS) : Ils surveillent le trafic réseau à la recherche d'activités suspectes.

• Pare-feux pour applications web (WAF) : Ils protègent contre les attaques web courantes telles que l'injection SQL et le cross-site scripting.

Processus de sécurité

• Audits de sécurité réguliers : des tests continus et des évaluations de vulnérabilité permettent d'identifier les faiblesses et d'y remédier.

• Minimisation des données : le fait de ne collecter et de ne sauvegarder que les données nécessaires réduit l'impact potentiel d'une violation.

• Plan d'intervention en cas d'incident : La mise en place d'un plan bien défini garantit une réaction rapide et efficace en cas d'incident de sécurité.

• Conformité : Selon l'endroit où elles opèrent, les API financières doivent adhérer à des réglementations telles que le RGPD, laLoi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA), et la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2).