Dans le domaine de la fintech (technologie financière), les API (interfaces de programmation d’applications) connectent différentes technologies et services et sont à l’origine de nombreux services désormais omniprésents, tels que les applications bancaires et les applications de trading offrant l'accès instantané aux marchés boursiers.

Les services de la fintech, qui sont largement alimentés par les API financières, constituent un marché vaste en pleine croissance. Les investissements mondiaux dans les technologies financières ont atteint 113,7 milliards de dollars en 2023. Les API financières permettent aux différentes plateformes financières de communiquer et de partager leurs fonctionnalités. En définissant les règles de l’échange de données, ces API permettent l’interopérabilité entre des systèmes disparates et créent de nouvelles possibilités d’engagement des utilisateurs et de prestation de services.

Les API financières améliorent l’accès aux services financiers et permettent aux jeunes entreprises d’améliorer leurs offres. Elles favorisent l’innovation et permettent aux entreprises de créer des expériences sur mesure qui comblent, voire dépassent les attentes en constante évolution des consommateurs.

Découvrez ci-dessous le fonctionnement des API financières et leur impact sur l'évolution de la fintech.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des API financières
  
• Principales caractéristiques des API financières
  
• Entreprises qui utilisent des API financières
  
• Impact des API sur la fintech
  
• Avantages des API financières
  
• Sécurité dans les API financières
  

Fonctionnement des API financières

Les API financières, ou interfaces de programmation d’applications, sont des intermédiaires logiciels qui permettent à différentes applications et systèmes financiers de communiquer et d’échanger des données. Elles font le lien entre les institutions financières (par ex., les banques) et les services tiers (par ex., les applications de gestion budgétaire, les plateformes d’investissement).

Voici comment fonctionnent les API financières.

• Requête : Un utilisateur envoie une requête via une application tierce (par ex. pour consulter son solde bancaire sur une application de gestion budgétaire).

• Authentification : L’API authentifie la requête, confirmant que l’utilisateur a autorisé l’application tierce à accéder à ses données financières.

• Récupération des données : L’API récupère les données demandées auprès de l’institution financière.

• Mise en forme des données : L’API traduit les données dans un format standardisé que l’application tierce peut comprendre et utiliser.

• Réponse : L’API renvoie les données formatées à l’application tierce, qui les affiche à l’utilisateur.

Principales caractéristiques des API financières

Les API financières fournissent des données financières exactes tout en respectant les normes élevées de sécurité et de conformité exigées par le secteur financier. Ce sont des outils puissants pour créer des applications financières sophistiquées et sécurisées. Les principales caractéristiques des API financières sont les suivantes :

• Accès aux données en temps réel : Les API financières permettent aux particuliers et aux entreprises d’accéder aux données financières en temps réel, ce qui est particulièrement important car de nombreuses informations financières telles que les cours des actions, les taux de change et les soldes de comptes changent fréquemment.

• Authentification multifacteur (MFA) : Les API financières intègrent l’authentification multifacteur afin que seuls les utilisateurs autorisés puissent accéder aux données financières sensibles. Ce processus d’authentification peut impliquer une combinaison de mots de passe, de données biométriques et de codes à usage unique envoyés par SMS ou par e-mail.

• Communication sécurisée : Les API financières utilisent généralement le chiffrement SSL/TLS pour toutes les transmissions de données afin de protéger l’intégrité et la confidentialité des données. Ainsi, toutes les données envoyées entre l’application cliente et le serveur de l’API sont sécurisées.

• Kits de documentation et de développement logiciel (SDK) : Les API financières sont généralement accompagnées d’une documentation complète comprenant des instructions détaillées, des bonnes pratiques, des échantillons de code et des guides de dépannage, ainsi que des SDK pour différents langages de programmation.

• Évolutivité : Les API financières peuvent gérer des volumes variables de requêtes et s'adapter aux besoins des petites applications et des systèmes d'entreprise à grande échelle.

• Traitement des transactions et des paiements : Les API financières facilitent différents types de transactions, notamment les paiements, les transferts et les remboursements. Elles peuvent se connecter directement à des passerelles de paiement, à des banques ou à d’autres institutions financières pour traiter ces transactions.

• Conformité réglementaire : Les API financières sont conformes aux réglementations et normes financières pertinentes, telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour les données de paiement et le Règlement général sur la protection des données (RGPD) pour la protection des données en Europe. Cette conformité permet aux entreprises d’éviter les problèmes juridiques et de conserver une relation de confiance avec leurs clients.

• Gestion des erreurs : Les API financières disposent de mécanismes de gestion des erreurs qui communiquent toutes les erreurs survenant lors des appels à l’API au développeur ou à l’application. Cela inclut des messages d’erreur et des codes détaillés qui permettent de diagnostiquer et de résoudre rapidement les problèmes.

• API unifiées : Les API financières peuvent servir de point d’accès unique à de multiples institutions et services financiers, simplifiant ainsi le processus d’intégration et permettant aux développeurs d’ajouter des fonctionnalités provenant de différentes institutions financières sans avoir à s’associer à chacune d’entre elles.

• Analyses et rapports : Les API financières incluent souvent des fonctionnalités d’analyse et de reporting qui aident les entreprises à suivre et analyser les données de transaction, surveiller le comportement des utilisateurs et générer des rapports pour la planification financière et l’audit.

Entreprises qui utilisent des API financières

Outre les banques, de nombreuses entreprises utilisent des API financières pour fournir des services financiers à leurs clients. Voici un aperçu des types d’entreprises qui utilisent cette technologie.

Entreprises de la fintech

• Applications de finances personnelles : Ces applications utilisent des API pour agréger les données financières des comptes, suivre les dépenses, créer des budgets et fournir aux utilisateurs des éléments d'analyse sur leurs finances.

• Prestataire de services de paiement : Des entreprises telles que Stripe utilisent des API pour permettre aux entreprises d’accepter les paiements en ligne.

• Les néobanques et les banques « challengers » : les néobanques et les banques challengers sont des banques exclusivement numériques qui s’appuient sur des API pour se connecter aux institutions financières traditionnelles et fournir des services bancaires par le biais d’applications mobiles.

• Robots-conseillers : Ces plateformes d’investissement automatisées utilisent des API pour accéder aux données du marché, gérer les portefeuilles et exécuter des transactions pour le compte des clients.

• Plateformes de prêt : Les prestataires de prêts entre particuliers et de prêts en ligne utilisent des API pour évaluer la solvabilité des emprunteurs, traiter les demandes de prêt, débourser les fonds et automatiser les processus de prêt, y compris le montage, l’évaluation des risques et le déboursement. Les API permettent également à ces entreprises de proposer des produits de prêt personnalisés basés sur les données financières des emprunteurs.

Institutions financières traditionnelles

• Banques : De plus en plus de banques adoptent des API pour offrir des services d'open banking, qui permettent aux clients de partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers autorisés.

• Coopératives de crédit : Tout comme les banques, les coopératives de crédit utilisent des API pour améliorer leurs offres numériques et proposer à leurs membres l’accès à de meilleurs outils financiers.

• Compagnies d’assurance : Les assureurs utilisent des API pour simplifier le traitement des demandes d'indemnisation, recueillir des données sur les clients et élaborer des produits d’assurance personnalisés, facturés à la consommation.

• Sociétés de gestion de patrimoine : Les sociétés de gestion de patrimoine utilisent des API pour fournir des conseils personnalisés en matière d’investissement, une gestion de portefeuille et un rééquilibrage automatisé en fonction du profil de risque et des objectifs financiers individuels.

Autres types d’entreprises

• Plateformes de e-commerce : Les marchands en ligne utilisent des API pour intégrer des passerelles de paiement et des options de paiement échelonné, et pour proposer des expériences d’achat personnalisées en fonction des habitudes d’achat des clients.

• Fournisseurs de logiciels de comptabilité : Les éditeurs de logiciels de comptabilité utilisent des API pour se connecter aux comptes bancaires, automatiser le rapprochement bancaire et générer des rapports financiers.

• Plateformes immobilières : Les sites Web et les applications du secteur immobilier utilisent des API pour vérifier les informations sur le revenu et l’emploi, évaluer la capacité financière et faciliter les demandes de prêt hypothécaire.

• Administrations publiques : Les administrations publiques utilisent des API pour collecter des données financières à des fins fiscales, distribuer des prestations et suivre l’activité économique.

Impact des API sur la fintech

Les API stimulent l’innovation dans le secteur de la fintech en facilitant l’accès aux données financières, la collaboration entre les entreprises et les opportunités commerciales pour les plateformes en dehors du secteur financier. En voici un aperçu.

Démocratisation des données financières

• Open Banking : Les API ont donné naissance à un système bancaire ouvert, grâce auquel les clients peuvent accorder à des fournisseurs tiers l’accès à leurs données financières détenues par les banques. Les entreprises de la fintech ont ainsi pu bénéficier d'opportunités pour développer des produits et des services innovants, adaptés aux besoins individuels.
  

Accélération de la mise sur le marché

• Réduction du temps de développement : Les API fournissent des fonctionnalités préconfigurées pour les tâches financières courantes telles que le traitement des paiements, l’agrégation de comptes et l’analyse de données. Les fintechs ont ainsi davantage de temps et les ressources nécessaires pour développer et lancer de nouveaux produits.

• Modularité et réutilisation : Les entreprises de la fintech peuvent intégrer et combiner des API pour créer de nouvelles solutions financières, ce qui leur permet de se concentrer sur leur proposition de valeur fondamentale plutôt que de partir de zéro.

Amélioration de l'expérience client

• Personnalisation : Les API permettent aux entreprises de la fintech d’accéder aux données de leurs clients, de les analyser et de personnaliser leurs produits financiers et leurs recommandations. L'expérience de l'utilisateur est ainsi mieux adaptée et plus attrayante.

• Intégration : Les API permettent aux applications fintech de s’intégrer à d’autres plateformes et services, offrant ainsi aux utilisateurs une expérience unifiée et pratique sur différents points de contact financiers.

• Mises à jour en temps réel : Les API fournissent un accès aux données financières en temps réel, ce qui permet aux utilisateurs de prendre des décisions éclairées.

Collaboration

• Partenariats : Les API favorisent la collaboration entre les entreprises de la fintech, les institutions financières traditionnelles et d’autres fournisseurs de technologies. De nouveaux modèles économiques, produits et services peuvent ainsi être développés.

• Places de marché API : Les places de marché API permettent aux entreprises de la fintech de découvrir et d’intégrer des API de différents fournisseurs, accélérant ainsi l’innovation.

Nouvelles opportunités commerciales

• Banque en tant que service (BaaS) : Les API favorisent le modèle BaaS, qui permet aux entités non bancaires d'offrir des services bancaires en utilisant l'infrastructure et les licences des banques établies. De nouvelles sources de revenus s'ouvrent ainsi aux banques et les entreprises de la fintech peuvent entrer sur le marché sans licence bancaire.

• Finance intégrée : Les API permettent d’intégrer des services financiers à des produits et des plateformes non financiers, créant ainsi de nouvelles opportunités de revenus pour les entreprises de technologie financière et améliorant la proposition de valeur des produits existants.

Inclusion financière

• Accessibilité : Les API peuvent aider à combler le fossé entre les services financiers traditionnels et les populations mal desservies en donnant accès à des produits financiers abordables et pratiques par les canaux numériques.

• Autres sources de données : Les API peuvent utiliser des sources de données alternatives telles que l’utilisation du téléphone mobile et l’activité sur les réseaux sociaux pour évaluer la solvabilité, créant ainsi une plus grande inclusion financière pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités.

Avantages des API financières

Les API financières offrent de nombreux avantages aux entreprises, qu'il s'agisse de faciliter l'inscription ou de créer de nouveaux flux de revenus. Ces avantages sont les suivants :

• Personnalisation des services financiers : Les entreprises peuvent utiliser des API pour accéder aux données financières d’un client, les analyser et lui proposer des produits, des services et des recommandations en fonction de ses besoins et préférences.

• Simplification de l'inscription : Les API financières facilitent les processus d'inscription des clients en automatisant les procédures de vérification d’identité, d’ouverture de compte et d’évaluation des risques.

• Amélioration des interfaces utilisateur : En intégrant des API à leurs plateformes, les entreprises peuvent offrir aux utilisateurs une expérience plus intuitive et conviviale, avec des fonctionnalités telles que la mise à jour des comptes en temps réel, la catégorisation des transactions et des informations permettant l'analyse des dépenses.

• Réduction du travail manuel : Les API financières automatisent les tâches manuelles telles que la saisie des données, le rapprochement et le reporting, libérant ainsi un temps précieux et des ressources utiles que les entreprises peuvent affecter à des activités essentielles, telles que la réduction des coûts opérationnels.

• Accélération du développement : Les API permettent aux entreprises d’intégrer rapidement de nouveaux services financiers et de nouvelles fonctionnalités à leurs plateformes existantes, réduisant ainsi le temps de développement et accélérant la mise sur le marché de produits innovants.

• Nouvelles sources de revenus : Les entreprises peuvent utiliser les API financières pour développer de nouveaux services à valeur ajoutée, tels que des conseils financiers personnalisés, des produits de gestion d'investissements et des produits d’assurance, générant ainsi des flux de revenus supplémentaires.

• Partenariats et collaboration : Les API facilitent la collaboration entre les entreprises et les institutions financières, en favorisant des partenariats innovants et des produits et services communs.

• Accès à de nouveaux marchés : Les API financières peuvent aider les entreprises à atteindre de nouveaux segments de clientèle en créant des solutions financières sur mesure par les canaux numériques, élargissant ainsi leur présence sur le marché et leur clientèle.

Sécurité dans les API financières

Les API financières gèrent des données extrêmement sensibles, et leur développement et leur utilisation constituent le plus grand risque associé à leur création. Les API créent une surface d’attaque accrue, exposant plus d'endpoints et augmentant potentiellement les vulnérabilités. L’intégration de plusieurs API et la gestion de leur sécurité peuvent s’avérer particulièrement complexes.

Les bonnes pratiques en matière de protection des API consistent notamment à respecter les normes de sécurité telles que les directives des API de qualité financière (FAPI), à limiter l’accès aux données aux seules autorisations nécessaires, à utiliser l’authentification multifacteur et des mots de passe forts, à suivre les tendances d’utilisation et à détecter les anomalies, et à former les utilisateurs à la protection de leurs données et à l’identification des menaces potentielles.

Fonctionnalités de sécurité

Voici les principales fonctionnalités et processus de sécurité impliqués dans les API financières.

Authentification et autorisation

• Authentification forte du client (SCA) : La vérification de l’identité d’un utilisateur repose sur la SCA et il suffit généralement de vérifier un élément qu’il connaît (mot de passe), un élément qu’il possède (son téléphone) et un autre élément (biométrie).

• OAuth 2.0 : Ce protocole permet aux applications tierces d’accéder aux données des utilisateurs sans partager leurs identifiants de connexion.

• Connexion OpenID : Cette couche, qui s'ajoute à OAuth, permet de vérifier l'identité des utilisateurs.

Chiffrement

• Sécurité de la couche de transport (TLS) : TLS chiffre les données en transit entre l’API et l’application ou l’utilisateur, empêchant ainsi l’interception.

• Chiffrement des données au repos : Il protège les données stockées sur les serveurs contre tout accès non autorisé.

Passerelles d’API

Elles servent d’intermédiaires entre l’API et le client, en gérant le trafic, en appliquant les limites de débit et en filtrant les requêtes pour prévenir les attaques.

Validation et nettoyage des données

Cette procédure permet de s'assurer que seules les données correctement formatées et sûres entrent dans l'API afin de prévenir les attaques par injection.

Détection et prévention des menaces

• Systèmes de détection d’intrusion (IDS) : Ceux-ci surveillent le trafic réseau à la recherche d’activités suspectes.

• Pare-feu d’applications Web (WAF) : Ceux-ci protègent contre les attaques Web courantes telles que l’injection SQL et le cross-site scripting (XSS).

Processus de sécurité

• Régularité des audits de sécurité : Des tests continus et des évaluations des vulnérailités permettent d’identifier et de corriger les faiblesses.

• Minimisation des données : La collecte et le stockage limités aux données nécessaires réduisent l’impact potentiel d’une violation.

• Plan d’intervention en cas d’incident : La mise en place d’un plan bien défini garantit une réponse rapide et efficace à tout incident de sécurité.

• Conformité : En fonction de leur lieu d’activité, les API financières doivent respecter des réglementations telles que le RGPD, le California Consumer Privacy Act (CCPA) et la deuxième version de la Directive sur les services de paiement (DSP2).