フィンテック (金融技術) では、API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) がさまざまなテクノロジーやサービスと連携し、バンキングアプリや即時株取引アプリなど、現在では広く普及している多くのサービスの基盤となっています。

主に金融 API を活用したフィンテックサービスは、大規模かつ成長を続ける市場を形成しています。2023 年の世界のフィンテック投資総額は 1,137 億ドルに達します。金融 API は、さまざまな金融プラットフォームが通信し、機能を共有するためのチャネルです。これらの API は、データ交換のルールを設定することで、異種システム間の相互運用性を実現し、ユーザーエンゲージメントとサービス提供の新たな可能性を生み出します。

金融 API は金融サービスへのアクセスを向上させ、新規ビジネスがサービスを改善できるようにします。これらはイノベーションを促進し、企業が消費者の変化する期待に応え、それを上回るカスタマイズされた体験を生み出すことを可能にします。

以下では、金融 API がどのように機能し、フィンテックにどのような変化をもたらしているかについて説明します。

この記事の内容

• 金融 API の仕組み
  
• 金融 API の主な機能
  
• 金融 API を利用する企業
  
• API がフィンテックに及ぼす影響
  
• 金融 API を利用するメリット
  
• 金融 API のセキュリティ
  

金融 API の仕組み

金融 API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) は、さまざまな財務アプリケーションやシステムが通信してデータを交換できるようにするソフトウェアの仲介役です。金融機関 (銀行など) とサードパーティのサービス (予算管理アプリ、投資プラットフォームなど) の橋渡しを担います。

金融 API の仕組みは次のとおりです。

• リクエスト:ユーザーがサードパーティのアプリケーションを通じてリクエストを開始します (例: 予算管理アプリで銀行残高を確認する)。

• 認証:API はリクエストを認証し、ユーザーがサードパーティ製アプリケーションに財務データへのアクセスを許可したことを確認します。

• データ取得:API は金融機関から要求されたデータを取得します。

• データフォーマット化:API は、データをサードパーティ製アプリケーションが理解して使用できる標準化されたフォーマットに変換します。

• 応答:API はフォーマットされたデータをサードパーティ製アプリケーションに送り返し、サードパーティ製アプリケーションがユーザーにそのデータを表示します。

金融 API の主な機能

金融 API は、金融業界が要求する高いセキュリティと規制順守の基準を維持しながら、正確な財務データを提供します。これらは、高度で安全な財務アプリケーションを構築するための強力なツールです。金融 API の主な機能は次のとおりです。

• リアルタイムデータへのアクセス:金融 API を使用すると、個人や企業は財務データにリアルタイムでアクセスできます。これは、株価、為替レート、口座残高など、多くの財務情報が頻繁に変更されるため、特に重要です。

• 多要素認証 (MFA):金融 API には多要素認証が組み込まれているため、許可されたユーザーのみが機密性の高い財務データにアクセスできます。この認証プロセスには、パスワード、生体認証データ、SMS またはメールで送信されるワンタイムコードの組み合わせが含まれる場合があります。

• セキュアな通信:金融 API は通常、データの整合性と機密性を保護するために、すべてのデータ転送に SSL/TLS 暗号化を使用します。これにより、クライアント アプリケーションと API サーバー間で送信されるすべてのデータが安全であることが保証されます。

• ドキュメントおよびソフトウェア開発キット (SDK):金融 API には通常、詳細な手順、ベストプラクティス、コードのサンプル、トラブルシューティングガイド、さまざまなプログラミング言語用の SDK などの包括的なドキュメントが付属しています。

• 拡張性:金融 API はさまざまなリクエストの負荷を処理でき、小規模なアプリケーションや大規模なエンタープライズシステムのニーズに合わせて拡張できます。

• 取引と支払い処理:金融 API は、支払い、送金、返金など、さまざまな種類の取引を容易にします。これらの取引を処理するために、支払いゲートウェイ、銀行、またはその他の金融機関と直接連携できます。

• 規制順守:金融 API は、支払いデータに関する PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) や、欧州のデータ保護に関する一般データ保護規則 (GDPR) などの関連する金融規制および標準に準拠しています。この規制順守により、企業は法的な問題を回避し、消費者との信頼関係を維持することができます。

• エラー処理:金融 API には、API コール中に発生したエラーを開発者またはアプリケーションに通知するエラー処理メカニズムがあります。これには、問題を迅速に診断して解決するのに役立つ詳細なエラーメッセージとコードが含まれます。

• 統合 API:金融 API は、複数の金融サービスや金融機関への単一のアクセスポイントとして機能し、導入プロセスを簡素化し、開発者が各金融機関と個別に提携することなく、さまざまな金融機関の機能を追加できるようにします。

• 分析とレポート:金融 API には、多くの場合、企業が取引データを追跡および分析し、ユーザーの行動を監視し、財務計画や監査のためのレポートを生成するのに役立つ分析機能とレポート機能が含まれています。

金融 API を利用する企業

銀行以外の企業も、金融 API を使用して顧客に金融サービスを提供しています。このテクノロジーを利用する企業のタイプの概要を以下に示します。

フィンテック企業

• 個人向け財務アプリ:これらのアプリは API を使用して、アカウントから財務データを集約し、支出を追跡し、予算を作成し、ユーザーに財務分析情報を提供します。

• 決済代行業者: Stripeなどの企業は、API を使用して企業がオンライン支払いを受け付けられるようにしています。

• ネオバンクとチャレンジャーバンク: ネオバンクとチャレンジャーバンクは、API を利用して従来の金融機関と接続し、モバイルアプリを通じて銀行サービスを提供するデジタル専用の銀行です。

• ロボアドバイザー:これらの自動化された投資プラットフォームは、API を使用して市場データにアクセスし、ポートフォリオを管理し、顧客に代わって取引を実行します。

• 融資プラットフォーム:ピアツーピアの融資およびオンラインローンプロバイダーは、API を使用して借り手の信用度を評価し、ローン申請を処理し、資金を支払い、融資の発行、引受、支払いなどのローンプロセスを自動化します。API を使用すると、これらの企業は借り手の財務データに基づいてカスタマイズされたローン商品を提供することもできます。

従来の金融機関

• 銀行:ますます多くの銀行が API を採用してオープンバンキングサービスを提供しており、顧客は認可されたサードパーティのプロバイダーと財務データを共有できます。

• 信用金庫:銀行と同様に、信用組合も API を使用してデジタルサービスを改善し、会員に優れた金融ツールへのアクセスを提供しています。

• 保険会社:保険会社は API を使用して請求処理を簡素化し、顧客データを収集し、パーソナライズされた使用状況ベースの保険商品を作成します。

• 資産管理会社:資産管理会社は、API を使用して、個人のリスクプロファイルと財務目標に基づいて、パーソナライズされた投資アドバイス、ポートフォリオ管理、バランスの自動調整を提供します。

その他の種類の企業

• E コマースプラットフォーム:オンライン小売業者は、API を使用して、支払いゲートウェイと分割払いオプションを統合し、顧客の支出パターンに基づいてパーソナライズされたショッピング体験を提供します。

• 会計ソフトウェアプロバイダー:会計ソフトウェア会社は、API を使用して銀行口座と連携し、銀行照合を自動化し、財務レポートを生成します。

• 不動産プラットフォーム:不動産ウェブサイトやアプリは、API を使用して収入や雇用情報を確認し、支払い能力を評価し、住宅ローンの申請を容易にします。

• 政府機関:政府機関は、API を使用して、税務目的で財務データを収集し、給付金を分配し、経済活動を追跡します。

API がフィンテックに及ぼす影響

API は、財務データへのアクセス、企業間のコラボレーション、金融分野以外のプラットフォームのビジネスチャンスを促進することで、フィンテックのイノベーションを推進します。ここでは、その概要について説明します。

財務データの民主化

• オープンバンキング:API によりオープンバンキングの動きが可能になり、顧客は銀行が保有する財務データへのアクセスをサードパーティのプロバイダーに許可できるようになりました。これにより、フィンテック企業は個人のニーズに合わせた革新的な製品やサービスを開発する機会が生まれました。
  

市場投入までの時間の短縮

• 開発期間の短縮:API は、支払い処理、アカウント集計、データ分析などの一般的な金融タスク用に事前構築された機能を提供します。これにより、フィンテック企業が新製品を開発して発売するために必要な時間とリソースが削減されます。

• モジュール性と再利用性:フィンテック企業は、API を統合して組み合わせて新しい金融ソリューションを作成できるため、ゼロから構築するのではなく、コアとなる価値提案に集中できます。

顧客体験の向上

• パーソナライゼーション:API を使用すると、フィンテック企業は顧客データにアクセスして分析し、パーソナライズされた金融商品や推奨事項を作成できます。これにより、よりカスタマイズされた魅力的なユーザーエクスペリエンスが実現します。

• 導入:API を使用すると、フィンテックアプリを他のプラットフォームやサービスと統合して、さまざまな金融タッチポイントで統一された便利なエクスペリエンスをユーザーに提供できます。

• リアルタイム更新:API では、財務データにリアルタイムでアクセスできるため、ユーザーは情報に基づいた意思決定を行うことができます。

コラボレーション

• パートナーシップ:API は、フィンテック企業、従来の金融機関、その他のテクノロジープロバイダー間のコラボレーションを促進します。これにより、新しいビジネスモデル、製品、サービスが開発されます。

• API マーケットプレイス:API マーケットプレイスにより、フィンテック企業はさまざまなプロバイダーの API を発見して統合することができ、イノベーションを加速できます。

新しいビジネスチャンス

• サービスとしてのバンキング (BaaS):API により BaaS が実現され、銀行意外の組織が既存の銀行のインフラストラクチャとライセンスを使用して、銀行サービスを提供できるようになります。これにより、銀行に新たな収入源が生まれ、フィンテック企業は銀行免許が不要でで市場に参入できるようになります。

• 埋め込み型金融サービス:API では、金融サービスを非金融製品やプラットフォームに導入できるようになり、フィンテック企業に新たな収益機会が生まれ、既存製品の価値提案が強化されます。

金融包摂

• アクセシビリティ:API は、デジタルチャネルを通じて手頃な価格で便利な金融商品へのアクセスを提供することで、従来の金融サービスと十分なサービスを受けていない人々との間のギャップを埋めるのに役立ちます。

• 代替データソース:API は、携帯電話の使用状況やソーシャルメディアのアクティビティなどの代替データソースを使用して信用力を評価できるため、信用履歴が限られている個人の金融包摂が促進されます。

金融 API を利用するメリット

金融 API は、登録の簡素化から新たな収益源の創出まで、企業にさまざまなメリットをもたらします。これらのメリットは次のとおりです。

• パーソナライズされた金融サービス:企業は API を使用して顧客の財務データにアクセスして分析し、個々のニーズや好みに基づいて製品、サービス、推奨事項を提供できます。

• 登録の簡素化:金融 API は、本人確認、口座開設、リスク評価の手順を自動化することで顧客の登録プロセスを容易にします。

• ユーザーインターフェースの改善:API をプラットフォームに統合することで、企業はリアルタイムのアカウント更新、取引の分類、支出の分析などの機能を通じて、より直感的でユーザーフレンドリーなエクスペリエンスをユーザーに提供できます。

• 手作業の削減:金融 API は、データ入力、調整、レポート作成などの手動タスクを自動化し、企業が運用コストの削減などのコアアクティビティに集中できるように貴重な時間とリソースを解放します。

• 開発の迅速化:API により、企業は新しい金融機能やサービスを既存のプラットフォームに迅速に統合できるため、開発時間が短縮され、革新的な製品の市場投入までの時間が短縮されます。

• 新しい収益源:企業は金融 API を使用して、パーソナライズされた財務アドバイス、投資管理、保険商品などの新しい付加価値サービスを開発し、追加の収益源を生み出すことができます。

• パートナーシップとコラボレーション:API は企業と金融機関間の連携を促進し、革新的なパートナーシップや共同製品とサービスを促進します。

• 新しい市場へのアクセス:金融 API は、デジタルチャネルを通じてカスタマイズされた金融ソリューションを作成し、市場での活動範囲と顧客ベースを拡大することで、企業が新しい顧客セグメントにリーチするのに役立ちます。

金融 API のセキュリティ

金融 API は非常に機密性の高いデータを扱うため、金融 API を構築および使用する際、セキュリティが最大のリスクとなります。API により攻撃対象領域が拡大し、エンドポイントが公開され、脆弱性が増加する可能性があります。複数の API を統合し、そのセキュリティを管理することは特に複雑になる可能性があります。

API を保護するためのベスト プラクティスには、金融グレード API (FAPI) ガイドラインなどのセキュリティ標準に従うこと、データアクセスを必要な権限のみに制限すること、多要素認証と強力なパスワードを使用すること、使用パターンを追跡して異常を検出すること、データを保護し潜在的な脅威を認識する方法についてユーザーを教育することなどがあります。

セキュリティ機能

金融 API に関連するコアセキュリティ機能とプロセスを以下に示します。

認証と承認

• 強力な顧客認証 (SCA):SCA では、ユーザーの本人確認を行うために複数の要素が必要であり、通常はユーザーが知っているもの (パスワード)、ユーザーが持っているもの (電話)、ユーザー自身であるもの (生体認証) が必要です。

• OAuth 2.0:このプロトコルにより、サードパーティ製アプリケーションがログイン資格情報を共有せずにユーザーデータにアクセスするための安全な認証が可能になります。

• OpenID 接続:OAuth の上にあるこのレイヤーは、ユーザーの本人確認を提供します。

暗号化

• トランスポート層セキュリティ (TLS):これにより、API とアプリケーションまたはユーザー間で転送されるデータが暗号化され、傍受が防止されます。

• 保存データの暗号化:これにより、サーバーに保存されているデータが不正アクセスから保護されます。

API ゲートウェイ

これらは API と消費者の間の仲介役として機能し、トラフィックを管理し、レート制限を適用し、攻撃を防ぐためにリクエストをフィルタリングします。

入力の検証とサニタイズ

これにより、適切にフォーマットされた安全なデータのみが API に入力され、インジェクション攻撃が防止されます。

脅威の検出と予防

• 侵入検知システム (IDS):これらはネットワークトラフィックを監視して、不審なアクティビティーを検出します。

• Webアプリケーションファイアウォール (WAF):これらは、SQL インジェクションやクロスサイトスクリプティングなどの一般的な Web 攻撃から保護します。

セキュリティプロセス

• 定期的なセキュリティ監査:継続的なテストと脆弱性評価は、あらゆる弱点を特定して対処するのに役立ちます。

• データの最小化:必要なデータのみを収集して保存することで、侵害の潜在的な影響を軽減できます。

• インシデント対応計画:明確に定義された計画を策定しておくことで、あらゆるセキュリティインシデントに対して迅速かつ効果的な対応が可能になります。

• 規制順守:金融 API は、運用場所に応じて、GDPR、カリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA)、改訂済みの決済サービス指令 (PSD2) などの規制を順守する必要があります。