En fintech (tecnología financiera), las API (interfaces de programación de aplicaciones) conectan diferentes tecnologías y servicios, y están detrás de muchos servicios ahora omnipresentes, como las aplicaciones bancarias y las aplicaciones de negociación instantánea de acciones.

Los servicios fintech, impulsados en gran medida por las API financieras, constituyen un mercado amplio y en crecimiento. Las inversiones mundiales en fintech ascendieron a 113.700 millones de dólares en 2023. Las API financieras son los canales a través de los cuales las distintas plataformas financieras se comunican y comparten funcionalidades. Al establecer las normas para el cambio de datos, estas API permiten la interoperabilidad entre sistemas dispares y crean nuevas posibilidades para la participación de los usuarios y la prestación de servicios.

Las API financieras aumentan el acceso a los servicios financieros y permiten a las nuevas empresas mejorar sus ofertas. Promueven la innovación y permiten a las empresas crear experiencias a medida que satisfacen y superan las expectativas cambiantes de los consumidores.

A continuación, te explicaremos cómo funcionan las API financieras y cómo están cambiando el fintech.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funcionan las API financieras
  
• Principales funcionalidades de las API financieras
  
• Empresas que utilizan API financieras
  
• Cómo están afectando las API a las fintech
  
• Ventajas de utilizar API financieras
  
• Seguridad en las API financieras
  

Cómo funcionan las API financieras

Las API financieras, o interfaces de programación de aplicaciones, son intermediarios de software que permiten que diferentes aplicaciones y sistemas financieros se comuniquen e intercambien datos. Sirven de puente entre las instituciones financieras (por ejemplo, los bancos) y los servicios de terceros (por ejemplo, las apps de presupuestos o las plataformas de inversión).

Así es como funcionan las API financieras.

• Solicitud: Un usuario inicia una solicitud a través de una aplicación de terceros (por ejemplo, consulta su saldo bancario en una aplicación de presupuestos).

• Autenticación: La API autentica la solicitud, confirmando que el usuario ha autorizado a la aplicación de terceros a acceder a sus datos financieros.

• Recuperación de datos: La API recupera los datos solicitados a la entidad financiera.

• Formateo de los datos: La API traduce los datos a un formato estandarizado que la aplicación de terceros puede entender y utilizar.

• Respuesta: La API devuelve los datos formateados a la aplicación de terceros, que los muestra al usuario.

Principales funcionalidades de las API financieras

Las API financieras proporcionan datos financieros precisos al tiempo que mantienen los elevados estándares de seguridad y cumplimiento de la normativa que exige el sector financiero. Son herramientas potentes para crear solicitudes financieras sofisticadas y seguras. Entre las principales funcionalidades de las API financieras se incluyen:

• Acceso a los datos en tiempo real: Las API financieras permiten a particulares y empresas acceder a los datos financieros en tiempo real, lo que resulta especialmente importante dado que muchos datos financieros (como las cotizaciones bursátiles, los tipos de cambio y los saldos de cuentas) cambian con frecuencia.

• Autenticación multifactor (MFA): Las API financieras incorporan la autenticación multifactor para que solo los usuarios autorizados puedan acceder a los datos financieros sensibles. Este proceso de autenticación puede implicar una combinación de contraseñas, datos biométricos y códigos de un solo uso enviados por SMS o correo electrónico.

• Comunicación segura: Las API financieras suelen utilizar el cifrado SSL/TLS en todas las transmisiones de datos para proteger la integridad y la confidencialidad de los mismos. Esto garantiza que todos los datos enviados entre la solicitud del cliente y el servidor API son seguros.

• Documentación y kits de desarrollo de software (SDK): Las API financieras suelen venir acompañadas de una documentación exhaustiva que incluye instrucciones detalladas, prácticas recomendadas, ejemplos de código y guías para la resolución de problemas, así como SDK para una gran variedad de lenguajes de programación.

• Escalabilidad: Las API financieras pueden gestionar cargas variables de solicitudes, y pueden desarrollarse para satisfacer las necesidades de pequeñas aplicaciones y de sistemas empresariales a gran escala.

• Procesamiento de transacciones y pagos: Las API financieras facilitan distintos tipos de transacciones, como pagos, transferencias y reembolsos. Pueden conectar directamente con pasarelas de pagos, bancos u otras instituciones financieras para procesar estas transacciones.

• Cumplimiento de la normativa: Las API financieras cumplen la normativa y los estándares financieros pertinentes, como el Estándar de Seguridad de los Datos en la Industria de las Tarjetas de Pagos (PCI DSS) para los datos de pago y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) para la protección de datos en Europa. Este cumplimiento ayuda a las empresas a evitar problemas legales y a mantener la confianza de los consumidores.

• Gestión de errores: Las API financieras disponen de mecanismos de gestión de errores que comunican al desarrollador o a la solicitud cualquier error que se produzca durante las llamadas API. Esto incluye mensajes de error detallados y códigos que ayudan a diagnosticar y resolver los problemas rápidamente.

• API unificadas: Las API financieras pueden actuar como un único punto de acceso para múltiples servicios e instituciones financieras, simplificando el proceso de integración y permitiendo a los desarrolladores añadir funcionalidades de diferentes instituciones financieras sin tener que asociarse con cada una de ellas por separado.

• Análisis y elaboración de informes: Las API financieras suelen incluir funcionalidades de análisis y elaboración de informes que ayudan a las empresas a realizar un seguimiento y analizar los datos de las transacciones, controlar el comportamiento de los usuarios y generar informes para la planificación y la auditoría financiera.

Empresas que utilizan API financieras

Las empresas, más allá de los bancos, utilizan las API financieras para prestar servicios financieros a sus clientes. He aquí un resumen de los tipos de empresas que utilizan esta tecnología.

Empresas de fintech

• Aplicaciones de finanzas personales: Estas aplicaciones utilizan API para agregar datos financieros de cuentas, hacer un seguimiento de los gastos, crear presupuestos y proporcionar a los usuarios información financiera.

• Procesadores de pagos: Empresas como Stripe utilizan API para que las empresas puedan aceptar pagos electrónicos.

• Neobancos y bancos emergentes: Los neobancos y los bancos emergentes son bancos exclusivamente digitales que se basan en las API para conectar con las instituciones financieras tradicionales y ofrecer servicios bancarios a través de aplicaciones móviles.

• Asesores de robos: Estas plataformas de inversión automatizadas utilizan API para acceder a los datos del mercado, gestionar carteras y ejecutar operaciones en nombre de los clientes.

• Plataformas de préstamos: Los proveedores de préstamos entre particulares y de préstamos en línea utilizan API para evaluar la solvencia del prestatario, procesar las solicitudes de préstamo, desembolsar fondos y automatizar los procesos de préstamo, como el origen, la evaluación de riesgos y el desembolso. Las API también permiten a estas empresas ofrecer productos de préstamo personalizados establecidos en función de los datos financieros del prestatario.

Instituciones financieras tradicionales

• Bancos: Cada vez más, los bancos están adoptando API para ofrecer servicios de banca abierta, lo que permite a los clientes compartir sus datos financieros con proveedores de terceros autorizados.

• Cooperativas de crédito: Al igual que los bancos, las cooperativas de crédito utilizan las API para mejorar su oferta digital y brindar a sus socios acceso a mejores herramientas financieras.

• Compañías de seguros: Los proveedores de seguros utilizan las API para simplificar el proceso de reclamos, recopilar datos de los clientes y elaborar productos de seguros personalizados y establecidos en función del consumo.

• Empresas de gestión de patrimonios: Las empresas de gestión de patrimonios utilizan las API para ofrecer asesoramiento de inversión personalizado, gestión de carteras y reequilibrio automatizado establecido en función de perfiles de riesgo particulares y objetivos financieros.

Otros tipos de empresas

• Plataformas de comercio electrónico: Los comerciantes minoristas en línea utilizan API para integrar pasarelas de pagos y opciones de pago a plazos y ofrecer experiencias de compra personalizadas basadas en los patrones de gasto de los clientes.

• Proveedores de software de contabilidad: Las empresas de software de contabilidad utilizan las API para conectar con las cuentas bancarias, automatizar la conciliación bancaria y generar informes financieros.

• Plataformas inmobiliarias: Los sitios web y las aplicaciones inmobiliarias utilizan API para verificar la información sobre ingresos y empleo, evaluar la asequibilidad y facilitar las solicitudes de hipotecas.

• Organismos públicos: Los Organismos públicos utilizan las API para recopilar datos financieros con fines fiscales, distribuir prestaciones y hacer un seguimiento de la actividad económica.

Cómo afectan las API a las fintech

Las API impulsan la innovación en fintech facilitando el acceso a los datos financieros, la colaboración entre empresas y las oportunidades de negocio para plataformas ajenas al sector financiero. He aquí un resumen.

Democratización de los datos financieros

• Banca abierta: Las API han permitido el movimiento de la banca abierta, a través de la cual los clientes pueden conceder a terceros proveedores acceso a sus datos financieros en poder de los bancos. Esto ha abierto oportunidades para que las empresas fintech desarrollen productos y servicios innovadores adaptados a las necesidades particulares.
  

Tiempo de comercialización más rápido

• Reducción del tiempo de desarrollo: Las API ofrecen funcionalidades preconstruidas para tareas financieras comunes como el procesamiento de pagos, la agregación de cuentas y el análisis de datos. Esto reduce el tiempo y los recursos necesarios para que las empresas fintech desarrollen y lancen nuevos productos.

• Modularidad y reutilización: Las empresas fintech pueden integrar y combinar API para crear nuevas soluciones financieras, lo que les permite centrarse en su propuesta de valor principal en lugar de construir desde cero.

Mejora de la experiencia del cliente

• Personalización: Las API permiten a las empresas fintech acceder y analizar los datos de los clientes y crear productos y recomendaciones financieras personalizadas. Esto conduce a una experiencia de usuario más personalizada y atractiva.

• Integración: Las API permiten a las aplicaciones fintech integrarse con otras plataformas y servicios, proporcionando a los usuarios una experiencia unificada y cómoda en los diferentes puntos de contacto financieros.

• Actualizaciones en tiempo real: Las API pueden proporcionar acceso en tiempo real a los datos financieros, lo que permite a los usuarios tomar decisiones con conocimiento de causa.

Colaboración

• Alianzas: Las API promueven la colaboración entre empresas fintech, instituciones financieras tradicionales y otros proveedores de tecnología. Esto conduce al desarrollo de nuevos modelos de negocio, productos y servicios.

• Marketplaces de API: Los Marketplace de API permiten a las empresas fintech descubrir e integrar API de distintos proveedores, acelerando la innovación.

Nuevas oportunidades de negocio

• Banca como servicio (BaaS): Las API permiten la BaaS, que permite a las entidades no bancarias ofrecer servicios bancarios utilizando la infraestructura y las licencias de los bancos establecidos. Esto abre nuevos flujos de ingresos para los bancos y permite a las empresas fintech entrar en el mercado sin licencia bancaria.

• Finanzas integradas: Las API permiten integrar los servicios financieros en productos y plataformas no financieros, creando nuevas oportunidades de ingresos para las empresas fintech y mejorando la propuesta de valor de los productos existentes.

Inclusión financiera

• Accesibilidad: Las API pueden ayudar a salvar la brecha entre los servicios financieros tradicionales y las poblaciones desatendidas, facilitando el acceso a productos financieros asequibles y convenientes a través de canales digitales.

• Fuentes de datos alternativas: Las API pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como el consumo de teléfonos móviles y la actividad en las redes sociales, para evaluar la solvencia, creando una mayor inclusión financiera para particulares con un historial crediticio limitado.

Ventajas de utilizar API financieras

Las API financieras ofrecen numerosas ventajas a las empresas, desde un onboarding más sencillo hasta nuevas fuentes de ingresos. Estos beneficios incluyen:

• Servicios financieros personalizados: Las empresas pueden utilizar las API para acceder a los datos financieros de un cliente y analizarlos, y ofrecerle productos, servicios y recomendaciones establecidos en función de sus necesidades y preferencias particulares.

• Onboarding más sencillo: Las API financieras facilitan los procesos de onboarding de los clientes automatizando los procedimientos de verificación de identidad, apertura de cuentas y evaluación de riesgos.

• Mejores interfaces de usuario: Al integrar las API en sus plataformas, las empresas pueden ofrecer a los usuarios una experiencia más intuitiva y fácil de usar, con funcionalidades como la actualización de las cuentas en tiempo real, la categorización de las transacciones y la información sobre los gastos.

• Reducción del trabajo manual: Las API financieras automatizan tareas manuales como la introducción de datos, la conciliación y la elaboración de informes, liberando tiempo y recursos valiosos que las empresas pueden utilizar para centrarse en actividades fundamentales, como la reducción de los costos operativos.

• Desarrollo más rápido: Las API permiten a las empresas integrar rápidamente nuevas funcionalidades y servicios financieros en sus plataformas existentes, lo que reduce el tiempo de desarrollo y acelera la comercialización de productos innovadores.

• Nuevas fuentes de ingresos: Las empresas pueden utilizar las API financieras para desarrollar nuevos servicios de valor añadido, como el asesoramiento financiero personalizado, la gestión de inversiones y los productos de seguros, generando fuentes de ingresos adicionales.

• Asociaciones y colaboración: Las API facilitan la colaboración entre empresas e instituciones financieras, promoviendo asociaciones innovadoras y productos y servicios conjuntos.

• Acceso a nuevos mercados: Las API financieras pueden ayudar a las empresas a llegar a nuevos segmentos de clientes creando soluciones financieras a medida a través de canales digitales, ampliando su alcance en el mercado y su base de clientes.

Seguridad en las API financieras

Las API financieras manejan datos extremadamente sensibles, y la seguridad es el mayor riesgo a la hora de crearlas y utilizarlas. Las API crean una mayor superficie de ataque, exponiendo más puntos de conexión y aumentando potencialmente las vulnerabilidades. Integrar varias API y gestionar su seguridad puede resultar especialmente complejo.

Entre las prácticas recomendadas para proteger las API se incluyen el seguimiento de las normas de seguridad, como las directrices sobre API de calidad financiera (FAPI), la limitación del acceso a los datos únicamente a los permisos necesarios, el uso de autenticación multifactor y contraseñas seguras, el seguimiento de las pautas de consumo y la detección de anomalías, y la educación de los usuarios sobre cómo proteger sus datos y reconocer las amenazas potenciales.

Funcionalidades de seguridad

He aquí las principales funcionalidades y procesos de seguridad que intervienen en las API financieras.

Autenticación y autorización

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): SCA requiere múltiples factores para verificar la identidad de un usuario, normalmente algo que sabe (contraseña), algo que tiene (teléfono) y algo que es (biometría).

• OAuth 2.0: Este protocolo permite una autorización segura para que las aplicaciones de terceros accedan a los datos de los usuarios sin compartir sus credenciales de inicio de sesión.

• OpenID connect: Esta capa sobre OAuth proporciona verificación de identidad para los usuarios.

Cifrado

• Seguridad de la capa de transporte (TLS): Cifra los datos en tránsito entre la API y la solicitud o el usuario, impidiendo su interceptación.

• Cifrado de datos en reposo: Esto protege los datos almacenados en los servidores de accesos no autorizados.

Pasarelas de API

Actúan como intermediarios entre la API y el consumidor, gestionando el tráfico, aplicando límites de frecuencia y filtrando las solicitudes para evitar ataques.

Validación y saneamiento de la entrada

Esto garantiza que sólo los datos con el formato adecuado y seguros entren en la API para evitar ataques de inyección.

Detección y prevención de amenazas

• Sistemas de detección de intrusos (IDS): Estos supervisan el tráfico de la red en busca de actividades sospechosas.

• __Cortafuegos de aplicaciones web (WAF):_ Protegen contra ataques web comunes como la inyección SQL y el scripting entre sitios.

Procesos de seguridad

• Auditorías de seguridad periódicas: Las pruebas continuas y las evaluaciones de vulnerabilidad ayudan a identificar y abordar cualquier punto débil.

• Minimización de datos: Recopilar y almacenar solo los datos necesarios reduce el impacto potencial de una violación.

• Plan de respuesta ante incidentes: Disponer de un plan bien definido garantiza una respuesta rápida y eficaz ante cualquier incidente de seguridad.

• Cumplimiento: Según dónde operen, las API financieras deben cumplir con normativas, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), y la revisada Directiva de Servicios de Pago (PSD2).