En fintech (tecnología financiera), las API (interfaces de programación de aplicaciones) conectan diferentes tecnologías y servicios y están detrás de muchos servicios muy populares en la actualidad, como las aplicaciones bancarias y las aplicaciones instantáneas de compraventa de acciones.

Los servicios fintech, que en gran medida están impulsados por API financieras, constituyen un mercado grande y en crecimiento. Las inversiones globales en tecnología financiera efectuadas en 2023 dieron un total de $ 113,7 miles de millones en. Las API financieras son los canales a través de los cuales las diferentes plataformas financieras se comunican y comparten funcionalidades. Al establecer las reglas para el intercambio de datos, estas API permiten la interoperabilidad entre sistemas dispares y crean nuevas posibilidades para la participación de los usuarios y la prestación de servicios.

Las API financieras aumentan el acceso a los servicios financieros y permiten a las nuevas empresas mejorar sus ofertas. Promueven la innovación y permiten a las empresas crear experiencias personalizadas que satisfacen las expectativas cambiantes de los consumidores y las superan.

A continuación, te explicamos cómo funcionan las API financieras y cómo están transformando la fintech.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funcionan las API financieras
  
• Funciones principales de las API financieras
  
• Empresas que usan API financieras
  
• Cómo afectan las API a la fintech
  
• Beneficios de usar API financieras
  
• Seguridad en las API financieras
  

Cómo funcionan las API financieras

Las API financieras, o interfaces de programación de aplicaciones, son intermediarios de software que permiten que diferentes aplicaciones y sistemas financieros se comuniquen e intercambien datos. Sirven de puente entre instituciones financieras (p. ej., bancos) y servicios de terceros (p. ej., aplicaciones de presupuestos, plataformas de inversión).

Así es como funcionan las API financieras.

• Solicitud: un usuario inicia una solicitud a través de la aplicación de un tercero (p. ej., verifica su saldo bancario en una aplicación de presupuesto).

• Autenticación: la API autentica la petición, confirmando que el usuario ha autorizado a la aplicación del tercero a acceder a sus datos financieros.

• Recuperación de datos: la API recupera los datos solicitados de la institución financiera.

• Formato de los datos: la API traduce los datos a un formato estandarizado que la aplicación del tercero puede entender y usar.

• Respuesta: la API envía los datos formateados de vuelta a la aplicación del tercero, que los muestra al usuario.

Funciones principales de las API financieras

Las API financieras proporcionan datos financieros precisos al tiempo que mantienen los altos estándares de seguridad y cumplimiento que requiere el sector financiero. Son herramientas poderosas para crear aplicaciones financieras sofisticadas y seguras. Las funciones clave de las API financieras incluyen:

• Acceso a datos en tiempo real: las API financieras permiten que las personas y las empresas accedan a datos financieros en tiempo real, lo cual es particularmente importante ya que muchos datos financieros, como los precios de las acciones, los tipos de cambio y los saldos de las cuentas, cambian con frecuencia.

• Autenticación multifactor (MFA): las API financieras incorporan la autenticación multifactor para que solo los usuarios autorizados puedan acceder a los datos financieros confidenciales. Este proceso de autenticación puede implicar una combinación de contraseñas, datos biométricos y códigos de un solo uso que se envían por SMS o correo electrónico.

• Comunicación segura: las API financieras suelen usar el cifrado SSL/TLS para todas las transmisiones de datos para proteger la integridad y confidencialidad de los datos. Esto garantiza que todos los datos enviados entre la aplicación cliente y el servidor de la API estén seguros.

• Documentación y kits de desarrollo de software (SDK): las API financieras suelen incluir una documentación completa que incluye instrucciones detalladas, mejores prácticas, muestras de código y guías de resolución de problemas, además de SDK para diversos lenguajes de programación.

• Escalabilidad: las API financieras pueden manejar diferentes cantidades de solicitudes y pueden escalar para satisfacer las necesidades de aplicaciones pequeñas y sistemas empresariales a gran escala.

• Procesamiento de transacciones y pagos: las API financieras facilitan diferentes tipos de transacciones, incluidos pagos online, transferencias y reembolsos. Pueden conectarse directamente a pasarelas de pago, bancos u otras instituciones financieras para procesar estas transacciones.

• Cumplimiento de la normativa: las API financieras cumplen con las regulaciones y normativas financieras pertinentes, como el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para los datos de pago y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) para la protección de datos en Europa. Este cumplimiento ayuda a las empresas a evitar problemas legales y a mantener la confianza de los consumidores.

• Gestión de errores: las API financieras tienen mecanismos de gestión de errores que comunican cualquier error que se produzca durante las llamadas de la API al desarrollador o la aplicación. Esto incluye mensajes de error detallados y códigos que ayudan a diagnosticar y resolver problemas rápidamente.

• API unificadas: las API financieras pueden actuar como un único punto de acceso para múltiples instituciones y servicios financieros, lo que simplifica el proceso de integración y permite a los desarrolladores añadir funciones de diferentes instituciones financieras sin asociarse con cada una de ellas individualmente.

• Análisis e informes: las API financieras suelen incluir funciones de análisis e informes que ayudan a las empresas a realizar un seguimiento y analizar los datos de las transacciones, monitorear el comportamiento de los usuarios y generar informes para la planificación financiera y la auditoría.

Empresas que usan API financieras

Empresas que no son bancos usan API financieras para prestar servicios financieros a sus clientes. Aquí tienes un resumen de los tipos de empresas que utilizan esta tecnología.

Empresas fintech

• Aplicaciones de finanzas personales: estas aplicaciones utilizan API para agregar datos financieros de cuentas, realizar un seguimiento de los gastos, crear presupuestos y proporcionar a los usuarios información financiera.

• Procesadores de pagos: empresas como Stripe usan API para que los negocios puedan aceptar pagos por Internet.

• Neobancos y challenger banks: los neobancos y los challenger banks son bancos exclusivamente digitales que dependen de API para conectarse con instituciones financieras tradicionales y prestar servicios bancarios a través de aplicaciones móviles.

• Gestores automatizados: estas plataformas de inversión automatizadas utilizan API para acceder a datos de mercado, gestionar carteras y ejecutar operaciones en nombre de los clientes.

• Plataformas de préstamos: los proveedores de préstamos entre particulares y los proveedores de préstamos en línea utilizan API para evaluar la solvencia crediticia del prestatario, procesar las solicitudes de préstamos, desembolsar fondos y automatizar los procesos de préstamos, incluidos la originación, la evaluación de riesgos y el desembolso. Las API también les permiten a estas empresas ofrecer productos de préstamo personalizados basados en los datos financieros de los prestatarios.

Instituciones financieras tradicionales

• Bancos: cada vez más, los bancos están adoptando API para ofrecer servicios de banca abierta, lo que permite a los clientes compartir sus datos financieros con proveedores externos autorizados.

• Cooperativas de ahorro y crédito: al igual que los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito utilizan API para mejorar sus ofertas digitales y ofrecer a los miembros acceso a mejores herramientas financieras.

• Compañías de seguros: los proveedores de seguros utilizan las API para simplificar el procesamiento de reclamaciones, recolectar datos de los clientes y crear productos de seguros personalizados y basados en el uso.

• Sociedades de gestión de patrimonios: las empresas de gestión patrimonial utilizan las API para proporcionar asesoramiento de inversión personalizado, gestión de carteras y reequilibrio automatizado en función de los perfiles de riesgo individuales y los objetivos financieros.

Otros tipos de empresas

• Plataformas de e-commerce: los comercios minoristas en línea utilizan API para integrar pasarelas de pago y opciones de pago en cuotas, y para ofrecer experiencias de compra personalizadas en función de los patrones de gasto de los clientes.

• Proveedores de software de contabilidad: las empresas de software contable utilizan API para conectarse con las cuentas bancarias, automatizar la conciliación bancaria y generar informes financieros.

• Plataformas inmobiliarias: los sitios web y las aplicaciones inmobiliarias utilizan API para verificar la información sobre ingresos y empleo, evaluar la asequibilidad y facilitar las solicitudes de hipotecas.

• Organismos gubernamentales: los organismos gubernamentales utilizan las API para recolectar datos financieros con fines fiscales, distribuir beneficios y hacer un seguimiento de la actividad económica.

Cómo afectan las API a la fintech

Las API impulsan la innovación en fintech al facilitar el acceso a los datos financieros, la colaboración entre empresas y las oportunidades de negocio para las plataformas fuera del sector financiero. A continuación se muestra una descripción general.

Democratización de los datos financieros

• Banca abierta: las API han habilitado el movimiento de banca abierta, a través del cual los clientes pueden otorgar a proveedores externos acceso a sus datos financieros en poder de los bancos. Esto ha abierto oportunidades para que las empresas de tecnología financiera desarrollen productos y servicios innovadores adaptados a las necesidades individuales.
  

Tiempo de comercialización más rápido

• Reducción del tiempo de desarrollo: las API proporcionan funcionalidades prediseñadas para tareas financieras comunes, como el procesamiento de pagos, la agregación de cuentas y el análisis de datos. Esto reduce el tiempo y los recursos necesarios para que las empresas fintech desarrollen y lancen nuevos productos.

• Modularidad y reutilización: las empresas fintech pueden integrar y combinar API para crear nuevas soluciones financieras, lo que les permite centrarse en su propuesta de valor principal en lugar de construir desde cero.

Experiencia del cliente mejorada

• Personalización: las API permiten a las empresas fintech acceder a los datos de los clientes, analizarlos y crear recomendaciones y productos financieros personalizados. Esto conduce a una experiencia de usuario más personalizada y atractiva.

• Integración: las API permiten que las aplicaciones fintech se integren con otras plataformas y servicios, lo que le proporciona a los usuarios una experiencia unificada y cómoda en diferentes puntos de contacto financiero.

• Actualizaciones en tiempo real: las API pueden proporcionar acceso en tiempo real a los datos financieros, lo que permite a los usuarios tomar decisiones informadas.

Colaboración

• Asociaciones: las API promueven la colaboración entre las fintech, las instituciones financieras tradicionales y otros proveedores de tecnología. Esto lleva al desarrollo de nuevos modelos de negocio, productos y servicios.

• Marketplaces de API: Los marketplaces de API permiten a las empresas fintech descubrir e integrar API de diferentes proveedores, lo que acelera la innovación.

Nuevas oportunidades de negocio

• Banca como servicio (BaaS): las API habilitan la BaaS, que permite a las entidades no bancarias ofrecer servicios bancarios mediante el uso de la infraestructura y las licencias de bancos establecidos. Esto abre nuevas fuentes de ingresos para los bancos y permite a las empresas fintech ingresar al mercado sin una licencia bancaria.

• Finanzas integradas: las API permiten la integración de servicios financieros en plataformas y productos no financieros, lo que crea nuevas oportunidades de ingresos para las empresas fintech y mejora la propuesta de valor de los productos existentes.

Inclusión financiera

• Accesibilidad: las API pueden ayudar a cerrar la brecha entre los servicios financieros tradicionales y las poblaciones desatendidas al proporcionar acceso a productos financieros asequibles y convenientes a través de canales digitales.

• Fuentes de datos alternativas: las API pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como el uso de los teléfonos móviles y la actividad en las redes sociales, para evaluar la solvencia, lo que crea una mayor inclusión financiera para las personas con un historial crediticio limitado.

Beneficios de usar API financieras

Las API financieras ofrecen numerosas ventajas a las empresas, desde un onboarding más sencillo hasta nuevas fuentes de ingresos. Estos beneficios incluyen:

• Servicios financieros personalizados: las empresas pueden utilizar las API para acceder a los datos financieros de un cliente y analizarlos y ofrecerle productos, servicios y recomendaciones en función de sus necesidades y preferencias.

• Onboarding más sencillo: las API financieras facilitan los procesos de onboarding de clientes mediante la automatización de los procedimientos de verificación de identidad, apertura de cuentas y evaluación de riesgos.

• Mejores interfaces de usuario: al integrar las API en sus plataformas, las empresas pueden ofrecer a los usuarios una experiencia más intuitiva y fácil de usar, con funciones como actualizaciones de cuentas en tiempo real, categorización de transacciones e información sobre gastos.

• Reducción del trabajo manual: las API financieras automatizan las tareas manuales como la entrada de datos, la conciliación y la elaboración de informes, lo que libera tiempo y recursos valiosos que las empresas pueden utilizar para centrarse en las actividades principales, como la reducción de los costes operativos.

• Desarrollo más rápido: las API permiten a las empresas integrar rápidamente nuevas funciones y servicios financieros en sus plataformas existentes, lo que reduce el tiempo de desarrollo y acelera el tiempo de comercialización de productos innovadores.

• Nuevas fuentes de ingresos: las empresas pueden utilizar las API financieras para desarrollar nuevos servicios de valor añadido, como el asesoramiento financiero personalizado, la gestión de inversiones y los productos de seguros, lo que generará fuentes de ingresos adicionales.

• Asociaciones y colaboración: las API facilitan la colaboración entre empresas e instituciones financieras, lo que promueve asociaciones innovadoras y productos y servicios conjuntos.

• Acceso a nuevos mercados: las API financieras pueden ayudar a las empresas a llegar a nuevos segmentos de clientes mediante la creación de soluciones financieras personalizadas a través de canales digitales, lo que amplía así su alcance en el mercado y su base de clientes.

Seguridad en las API financieras

Las API financieras manejan datos extremadamente sensibles, y la seguridad es el mayor riesgo al crearlas y usarlas. Las API crean una mayor superficie de ataque, lo que expone más puntos finales y aumenta potencialmente las vulnerabilidades. La integración de varias API y la gestión de su seguridad pueden ser especialmente complejas.

Las mejores prácticas para proteger las API incluyen seguir estándares de seguridad como las directrices para API de grado financiero (FAPI), limitar el acceso a los datos solo a los permisos necesarios, usar autenticación multifactor y contraseñas seguras, hacer un seguimiento de los patrones de uso y detectar anomalías y educar a los usuarios sobre cómo proteger sus datos y reconocer posibles amenazas.

Funciones de seguridad

Estas son las principales funciones y procesos de seguridad que intervienen en las API financieras.

Autenticación y autorización

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): la SCA requiere varios factores para verificar la identidad de un usuario, por lo general, algo que conoce (contraseña), algo que tiene (teléfono) y algo que de su persona (datos biométricos).

• OAuth 2.0: este protocolo permite la autorización segura para que las aplicaciones de terceros accedan a los datos de los usuarios sin compartir sus credenciales de inicio de sesión.

• Conexión OpenID: esta capa, además de OAuth, verifica la identidad de los usuarios.

Cifrado

• Seguridad de la capa de transporte (TLS): esto cifra los datos en tránsito entre la API y la aplicación o el usuario, lo que evita la interceptación.

• Cifrado de datos en reposo: esto protege los datos almacenados en los servidores del acceso no autorizado.

Pasarelas de API

Estas actúan como intermediarios entre la API y el consumidor, ya que administran el tráfico, aplican límites de velocidad y filtran las solicitudes para evitar ataques.

Validación y saneamiento de entradas

Esto garantiza que solo los datos que estén correctamente formateados y que sean seguros entren en la API para evitar ataques de inyección.

Detección y prevención de amenazas

• Sistemas de detección de intrusos (IDS): estos monitorean el tráfico de red en busca de actividades sospechosas.

• Firewalls de aplicaciones web (WAF): estos protegen contra ataques web comunes, como la inyección SQL y las secuencias de comandos entre sitios.

Procesos de seguridad

• Auditorías de seguridad periódicas: las pruebas continuas y las evaluaciones de vulnerabilidad ayudan a identificar y abordar cualquier debilidad.

• Minimización de datos: recolectar y almacenar solo los datos necesarios reduce el impacto potencial de una filtración.

• Plan de respuesta a incidentes: contar con un plan bien definido garantiza una respuesta rápida y eficaz a cualquier incidente de seguridad.

• Cumplimiento: dependiendo de dónde operen, las API financieras deben cumplir con normativas como el RGPD, la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) y la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada.