La banca abierta es la práctica de compartir datos de clientes entre bancos y proveedores externos (TPP). Este proceso requiere el consentimiento del cliente y utiliza interfaces de programación de aplicaciones (API) para transmitir los datos autorizados de forma electrónica. La banca abierta ha impulsado el auge de la industria fintech y una larga lista de nuevos servicios financieros. También ahorra tiempo a las empresas en tareas como el procesamiento de datos financieros.

En esta guía se explica quién regula la banca abierta, qué normas de banca abierta existen y cómo afectan a la innovación las normativas de banca abierta.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Para qué sirve la banca abierta?
  
• ¿Qué es la normativa de la banca abierta?
  
• ¿Quién regula la banca abierta?
  
• Estándares de la banca abierta
  
• Derechos y protecciones de los consumidores en el marco de la banca abierta
  
• Cómo afecta la banca abierta a la innovación financiera
  

¿Para qué sirve la banca abierta?

La banca abierta crea un panorama financiero más competitivo e innovador al permitir el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros. La banca abierta es un concepto en evolución y regularmente surgen nuevas aplicaciones y usos. A continuación se describen algunas aplicaciones populares de la banca abierta.

Para los consumidores

• Gestión financiera: La banca abierta permite a las empresas recopilar y agregar los datos de un cliente de varias cuentas en una sola plataforma, lo que significa que los consumidores pueden realizar un mejor seguimiento de sus gastos, presupuestos y ahorros. Estos servicios también pueden ofrecer recomendaciones personalizadas sobre productos y servicios, como préstamos, seguros o inversiones.

• Mejora del acceso al crédito: La banca abierta permite a los prestamistas obtener una visión más completa de la situación financiera de un prestatario, lo que puede conducir a mejores condiciones del préstamo.

• Soluciones de pago: La banca abierta ha permitido a los usuarios realizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, eliminando la necesidad de las redes de tarjetas tradicionales.

Para empresas

• Gestión del flujo de caja: La banca abierta permite a las empresas integrar los datos bancarios con el software de contabilidad, lo que simplifica las operaciones financieras y mejora la visibilidad del flujo de caja.

• Automatización de la facturación y los pagos: La banca abierta ha facilitado los servicios de facturación automatizada y cobro de pagos que reducen los gastos administrativos.

• Préstamos alternativos: La banca abierta facilita la integración de datos financieros de una gama más amplia de fuentes, lo que permite a las empresas negociar mejores condiciones de préstamo y ampliar el acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas.

• Productos financieros específicos: Las empresas fintech utilizan la banca abierta para desarrollar nuevos productos y servicios financieros.

¿Qué es la normativa de la banca abierta?

Las regulaciones de la banca abierta son reglas y pautas que los organismos reguladores establecen para regir la forma en que los bancos y los proveedores externos comparten datos financieros. El objetivo de estas normativas es aumentar la competencia en el mercado, promover la innovación y mejorar las opciones de los consumidores en el sector de los servicios financieros, garantizando al mismo tiempo la privacidad y seguridad de los datos de los consumidores. Estos son los elementos clave de la regulación de la banca abierta.

• Consentimiento del consumidor: El principio de que los consumidores son dueños de sus datos financieros rige la regulación de la banca abierta. Las regulaciones exigen que los bancos puedan compartir los datos de los clientes con los TPP solo después de obtener el consentimiento explícito.

• Estandarización de la API: La normativa de banca abierta suele requerir la estandarización de las API, lo que hace que sea más fácil y seguro compartir datos y acceder a ellos en diferentes sistemas y plataformas.

• Derechos y responsabilidades de acceso: Las regulaciones definen los derechos y responsabilidades de todas las partes involucradas en la banca abierta, incluidas las condiciones bajo las cuales los TPP pueden acceder a los datos bancarios, lo que pueden hacer con los datos y los estándares de seguridad e integridad de los datos que deben cumplir.

• Protocolos de seguridad: La normativa de banca abierta exige requisitos de seguridad rigurosos para evitar las filtraciones de datos y el fraude. Esto incluye el uso de cifrado sólido, métodos de autenticación y auditorías de seguridad periódicas.

• Supervisión regulatoria: Las regulaciones de banca abierta a menudo requieren que las empresas practiquen informes regulares, se adhieran a estándares operativos y participen en auditorías de seguridad.

¿Quién regula la banca abierta?

La regulación de la banca abierta varía según el país y la región, con diferentes enfoques y organismos reguladores que supervisan su implementación.

• Europa: La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada de la Unión Europea exige la banca abierta en todos los estados miembros. La normativa PSD2 también establece los derechos y la protección de los clientes (incluida la autenticación reforzada de clientes) y los requisitos de seguridad para los pagos electrónicos. La Autoridad Bancaria Europea (ABE) elabora normas técnicas y directrices para la banca abierta, mientras que las autoridades nacionales competentes (ANC) de cada país son responsables de hacer cumplir la normativa.

• Reino Unido: Tras el Brexit, el Reino Unido ha mantenido las estipulaciones de la PSD2, agregando especificaciones para la estandarización de las API, y estableció la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) para supervisar la implementación y el desarrollo de estándares de banca abierta. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) regula la industria de servicios financieros, incluidas las actividades de banca abierta, y enfatiza los derechos de los consumidores al acceso a los datos y la privacidad, así como pautas detalladas sobre cómo las instituciones financieras deben manejar los datos de los consumidores.

• Australia: Las directrices sobre el Derecho de Datos del Consumidor (CDR) permiten a los consumidores compartir sus datos con terceros acreditados y hacen hincapié en el derecho del consumidor a acceder a los datos personales y su derecho a controlar quién puede acceder a ellos. La Comisión Australiana de la Competencia y el Consumidor (ACCC) es el principal regulador de los CDR, mientras que la Oficina del Comisionado de Información de Australia (OAIC) supervisa los aspectos relacionados con la privacidad de los datos.

• Estados Unidos: Actualmente, no existe una regulación federal integral para la banca abierta en los EE. UU. En octubre de 2023, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) propuso una norma para implementar la Sección 1033 de la Ley de Protección Financiera del Consumidor, que daría a los consumidores el derecho a acceder y compartir sus datos financieros. Esta regla, si se finaliza, establecerá un marco federal para la banca abierta y la CFPB supervisará su implementación. Mientras tanto, varios estados han introducido o están considerando su propia legislación de banca abierta y las organizaciones lideradas por la industria, como Financial Data Exchange (FDX), han establecido estándares de intercambio de datos voluntarios.

• Otras regiones: Algunos países han adoptado o están desarrollando sus propias regulaciones de banca abierta. Algunos ejemplos notables son Singapur (regulado por la Autoridad Monetaria de Singapur), Japón (regulado por la Agencia de Servicios Financieros) y Hong Kong (regulado por la Autoridad Monetaria de Hong Kong).

Estándares de la banca abierta

Los estándares de la banca abierta son un conjunto de especificaciones técnicas y directrices que permiten el intercambio seguro y eficaz de datos entre los bancos y los TPP autorizados. Estas normas garantizan la interoperabilidad, la seguridad y la protección del consumidor en el proceso de la banca abierta.

Componentes clave de los estándares de la banca abierta

• API: Las API proporcionan una forma estandarizada para que los diferentes sistemas de software se comuniquen entre sí. En la banca abierta, las especificaciones de la API de datos abiertos permiten a los TPP acceder a los datos financieros de los clientes de los bancos.

• Formatos de datos: Los estándares de banca abierta definen la estructura y el formato de los datos que intercambian los bancos y los TPP, por lo que las diferentes aplicaciones pueden interpretar y utilizar fácilmente los datos.

• Protocolos de seguridad: Los estándares de banca abierta requieren medidas de seguridad sólidas, como el cifrado, la autenticación y la autorización, para proteger los datos de los consumidores del acceso no autorizado y el uso indebido.

• Autenticación de clientes: Los estándares de banca abierta también especifican los métodos para la autenticación de clientes, de modo que solo las personas autorizadas puedan acceder y compartir sus datos financieros.

• Gestión de errores y generación de informes: Los estándares de la banca abierta proporcionan mecanismos para el manejo de errores y la notificación de problemas que pueden surgir durante el intercambio de datos.

Estándares mundiales y regionales de la banca abierta

• Estándar de la banca abierta del Reino Unido: La Entidad para la Implementación de la Banca Abierta (OBIE) desarrolló un conjunto integral de estándares que han sido ampliamente adoptados por los bancos y los TPP en el Reino Unido. Estos estándares abarcan temas como las API, los formatos de datos, la seguridad y la autenticación de clientes.

• Marco NextGenPSD2: El Grupo de Berlín, una asociación paneuropea del sector de pagos, ha desarrollado el marco NextGenPSD2 para coordinar los estándares de banca abierta en toda Europa. Esto se basa en la directiva PSD2 y proporciona especificaciones adicionales para las API y formatos de datos.

• API de intercambio de datos financieros (FDX): El estándar FDX API ha sido ampliamente adoptado en los EE. UU. Fue desarrollado por un consorcio liderado por la industria para estandarizar y aumentar la seguridad del intercambio de datos en la banca abierta.

• Otras normas regionales: Otras regiones también han desarrollado sus propios estándares de banca abierta, como el Consumer Data Right de Australia y el Singapore Financial Data Exchange (SGFinDex), adaptados a sus requisitos regulatorios y de mercado específicos.

La importancia de los estándares de banca abierta

Los estándares de banca abierta brindan los siguientes beneficios.

• Interoperabilidad: Las API y los formatos de datos estandarizados permiten que los diferentes sistemas se comuniquen e intercambien datos, promoviendo el desarrollo y la competencia.

• Seguridad: Los sólidos protocolos de seguridad protegen los datos de los consumidores y mantienen la confianza en la banca abierta.

• Protección al consumidor: Las directrices claras para la autenticación y el consentimiento de los clientes otorgan a los consumidores el control sobre sus datos financieros.

• Cumplimiento de la normativa: Los estándares ayudan a los bancos y a los TPP a cumplir con las regulaciones de banca abierta, minimizando los riesgos legales y operativos.

Derechos y protecciones de los consumidores en el marco de la banca abierta

Los derechos y protecciones de los consumidores son clave para el éxito de la banca abierta. Estos derechos otorgan a los consumidores el control sobre sus datos financieros, al tiempo que protegen su privacidad y seguridad. Estos son los derechos y protecciones clave de los consumidores que las regulaciones de banca abierta suelen abordar.

• Derecho de acceso a los datos: Los consumidores tienen derecho a acceder a sus datos financieros en poder de los bancos, incluida la información sobre sus transacciones, saldos y otros detalles financieros. Este acceso debe proporcionarse de manera conveniente, segura y oportuna.

• Derecho a la portabilidad de los datos: Los consumidores tienen derecho a tomar sus datos financieros de un proveedor de servicios y dárselos a otro. Esto hace que sea más fácil para los consumidores cambiar de proveedor o utilizar múltiples servicios.

• Derecho a la privacidad: Los proveedores de servicios y los bancos deben utilizar los datos financieros de los consumidores de forma adecuada y solo con el consentimiento explícito del consumidor. Normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la UE y leyes de privacidad similares en otras regiones imponen directrices estrictas sobre el uso, el almacenamiento y el intercambio de datos.

• Gestión del consentimiento: Los consumidores deben dar su consentimiento explícito para compartir datos y deben comprender qué datos se compartirán, con quién y con qué fines. Los consumidores deben poder retirar su consentimiento en cualquier momento, poniendo fin de forma efectiva a cualquier intercambio de datos.

• Manejo y corrección de errores: Las regulaciones de banca abierta proporcionan mecanismos para que los consumidores reporten errores o transacciones no autorizadas y reciban respuestas oportunas. Los consumidores tienen derecho a rectificaciones, incluidas correcciones de errores, compensaciones y, en algunos casos, disculpas.

• Seguridad: Las empresas deben gestionar los datos financieros de los consumidores de forma segura. Esto incluye el uso de cifrado sólido, autenticación y auditorías de seguridad periódicas por parte de todas las partes involucradas en el manejo de los datos.

• No discriminación: Los consumidores no pueden ser discriminados en función de los datos que decidan compartir o no compartir. Sus derechos de acceso a los servicios financieros no deben verse mermados si deciden no participar en el intercambio de datos en el marco de la banca abierta.

Cómo afecta la banca abierta a la innovación financiera

La banca abierta requiere que los bancos compartan datos financieros con los TPP autorizados. Estos datos son una herramienta valiosa en el desarrollo de productos financieros innovadores, desde herramientas de presupuesto y aplicaciones de inversión hasta servicios bancarios completamente nuevos. Así es como la banca abierta contribuye a la innovación financiera.

• Fomento de la competencia: Tradicionalmente, el sector financiero ha estado dominado por grandes bancos establecidos que ejercen un control total sobre los datos financieros de sus clientes. La banca abierta permite a las empresas más pequeñas y a los nuevos participantes acceder a estos datos, dándoles la oportunidad de competir con los grandes bancos. Además, la banca abierta fomenta la competencia porque permite a los consumidores llevar sus datos a otra empresa si no están satisfechos con el servicio que reciben. Esto presiona a las instituciones financieras para que mejoren sus ofertas e inventen soluciones para retener y atraer clientes.

• Facilitar la colaboración: La banca abierta ayuda a los bancos y a las empresas fintech a colaborar de forma más eficaz. En lugar de verse entre sí como meros competidores, estas entidades pueden asociarse para combinar sus fortalezas. Esas asociaciones pueden dar lugar al desarrollo de nuevos servicios que tal vez no hubieran sido posibles si cada una de las partes hubiera trabajado por separado.

• Mejorar la experiencia del consumidor: Con la banca abierta, las empresas pueden utilizar el acceso a los datos financieros para comprender mejor las necesidades y comportamientos de los consumidores, lo que lleva a servicios más personalizados. Por ejemplo, una aplicación puede analizar los patrones de gasto de un usuario y ofrecer consejos sobre cómo ahorrar dinero o alertar al usuario sobre productos financieros relevantes.

• Impulsar los avances tecnológicos: El uso del intercambio de datos financieros por parte de la banca abierta ha empujado al sector tecnológico a desarrollar mejores medidas de seguridad, como técnicas avanzadas de encriptación y métodos de autenticación seguros. La necesidad de manejar grandes volúmenes de datos también ha mejorado las tecnologías de procesamiento y gestión de datos.