La banca abierta es la práctica de compartir los datos de los clientes entre bancos y proveedores externos (TPP). Este proceso requiere el consentimiento del cliente y utiliza interfaces de programación de aplicaciones (API) para transmitir los datos autorizados de forma electrónica. La banca abierta ha impulsado el auge del sector de las fintech y una larga lista de nuevos servicios financieros. También ahorra tiempo a las empresas en lo que se refiere a la realización de tareas como el procesamiento de los datos financieros.

En esta guía, se explicará quién regula la banca abierta, qué estándares de banca abierta existen y cómo las regulaciones de la banca abierta afectan la innovación.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Para qué sirve la banca abierta?
  
• ¿Qué son las regulaciones de la banca abierta?
  
• ¿Quién regula la banca abierta?
  
• Estándares de la banca abierta
  
• Derechos y protecciones del consumidor bajo la banca abierta
  
• Cómo impacta la banca abierta en la innovación financiera
  

¿Para qué sirve la banca abierta?

La banca abierta crea un panorama financiero más competitivo e innovador, dado que permite el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros. La banca abierta es un concepto en evolución, y regularmente surgen nuevas aplicaciones y usos. A continuación, se describen algunas aplicaciones populares de la banca abierta.

Para los consumidores

• Gestión financiera: la banca abierta permite a las empresas recopilar y agregar los datos de un cliente de varias cuentas en una sola plataforma, lo que significa que los consumidores pueden realizar un mejor seguimiento de sus gastos, presupuestos y ahorros. En estos servicios, también se accede a recomendaciones personalizadas sobre productos y servicios como préstamos, seguros o inversiones.

• Acceso mejorado al crédito: la banca abierta permite que los prestamistas accedan a una visión más completa de la situación financiera de un prestatario, lo que podría conducir a mejores condiciones en relación con los préstamos.

• Soluciones de pago: la banca abierta ha permitido que los usuarios realicen pagos directamente desde su cuenta bancaria, lo que elimina la necesidad de recurrir a las tradicionales redes de tarjeta.

Para las empresas

• Gestión del flujo de efectivo: la banca abierta permite que las empresas integren los datos bancarios con el software contable, lo que simplifica las operaciones financieras y mejora la visibilidad del flujo de caja.

• Facturación y automatización de pagos: la banca abierta ha facilitado la automatización de los servicios de facturación y cobro de pagos, lo que reduce los gastos administrativos.

• Préstamos alternativos: la banca abierta facilita la integración de los datos financieros de una gama más amplia de fuentes, lo que permite que las empresas negocien potencialmente mejores condiciones de préstamos y amplíen el acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas.

• Productos financieros específicos: las empresas fintech utilizan la banca abierta para desarrollar nuevos productos y servicios financieros.

¿Qué son las regulaciones de la banca abierta?

Las regulaciones de la banca abierta son reglas y pautas que los organismos reguladores establecen para regir la forma en que los bancos y los proveedores externos comparten los datos financieros. El propósito de estas regulaciones es aumentar la competencia en el mercado, promover la innovación y mejorar la elección del consumidor en el sector de servicios financieros, al tiempo que garantizan que los datos de los consumidores permanezcan privados y seguros. Estos son los elementos clave de las regulaciones de la banca abierta.

• Consentimiento del consumidor: el principio según el cual los consumidores son dueños de sus datos financieros rige la regulación de la banca abierta. A partir de las regulaciones, los bancos solo pueden compartir los datos de clientes con TPP después de obtener un consentimiento explícito.

• Estandarización de las API: las regulaciones de la banca abierta a menudo requieren la estandarización de las API, lo que hace que sea más fácil y seguro compartir los datos y acceder a ellos a través de diferentes sistemas y plataformas.

• Derechos de acceso y responsabilidades: las regulaciones definen los derechos y responsabilidades de todas las partes involucradas en la banca abierta, incluidas las condiciones bajo las cuales los TPP pueden acceder a los datos bancarios, lo que pueden hacer con ellos y los estándares de seguridad e integridad de datos que deben cumplir.

• Protocolos de seguridad: las regulaciones de la banca abierta exigen rigurosos requisitos de seguridad para evitar que ocurran violaciones de datos y fraude. Esto incluye el uso de fuertes métodos de cifrado y autenticación, y la realización de auditorías de seguridad periódicas.

• Supervisión reglamentaria: las regulaciones de la banca abierta a menudo requieren que las empresas practiquen la elaboración de informes regulares, se adhieran a los estándares operativos y participen en auditorías de seguridad.

¿Quién regula la banca abierta?

La regulación de la banca abierta varía según el país y la región, y existen diferentes enfoques y organismos reguladores que supervisan su implementación.

• Europa: la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada de la Unión Europea exige que todos los estados miembros implementen la banca abierta. La PSD2 también dicta los derechos y protecciones de los clientes (incluida la autenticación reforzada de clientes) y los requisitos de seguridad en relación con los pagos electrónicos. La Autoridad Bancaria Europea (EBA) desarrolla estándares y pautas técnicos en cuanto a la banca abierta, mientras que las autoridades nacionales competentes (ANC) de cada país son responsables de hacer que se cumplan las regulaciones.

• _Reino Unido: _ tras el Brexit, el Reino Unido ha mantenido lo que estipula la PSD2, por lo que añadió especificaciones en cuanto a la estandarización de las API, y estableció la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) para que supervise la implementación y el desarrollo de los estándares de banca abierta. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) regula el sector de los servicios financieros, incluidas las actividades de banca abierta, y hace hincapié en los derechos de los consumidores al acceso a los datos y a la privacidad, así como en las pautas detalladas sobre cómo las instituciones financieras deben manejar los datos de los consumidores.

• Australia: las pautas del Derecho de Datos del Consumidor (CDR) permiten que los consumidores compartan sus datos con terceros acreditados, y hace hincapié en el derecho del consumidor a acceder a los datos personales y su derecho a controlar quién puede tener acceso a ellos. La Comisión Australiana de Competencia y Consumo (ACCC) es el principal regulador del CDR, mientras que la Oficina del Comisionado de Información de Australia (OAIC) supervisa los aspectos de privacidad de los datos.

• Estados Unidos: actualmente, no existe una regulación federal integral para la banca abierta en EE. UU. En octubre de 2023, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) propuso una regla para implementar laSección 1033 de la Ley de Protección Financiera del Consumidor, que daría a los consumidores el derecho a acceder y compartir sus datos financieros. Esta regla, si se concreta, establecerá un marco federal para la banca abierta, y la CFPB supervisará su implementación. Mientras tanto, varios estados han introducido o están considerando tener su propia legislación de banca abierta, y organizaciones lideradas por la sector, como el Financial Data Exchange (FDX), han establecidoestándares de intercambio de datos.

• Oras regiones: algunos países han adoptado o están desarrollando sus propias regulaciones de banca abierta. Entre ejemplos notables, se incluyen Singapur (regulado por la Autoridad Monetaria de Singapur), Japón (regulado por la Agencia de Servicios Financieros) y Hong Kong (regulado por la Autoridad Monetaria de Hong Kong).

Estándares de la banca abierta

Los estándares de la banca abierta son un conjunto de especificaciones y pautas técnicas a partir de las cuales es posible compartir datos de manera segura y efectiva entre bancos y TPP autorizados. Estos estándares garantizan la interoperabilidad, la seguridad y la protección del consumidor en el proceso de banca abierta.

Componentes clave de los estándares de la banca abierta

• API: las API proporcionan una forma estandarizada para que los diferentes sistemas de software se comuniquen entre sí. En lo que se refiere a la banca abierta, las especificaciones de la API de datos abiertos permiten que los TPP accedan a los datos financieros de los clientes de los bancos.

• Formatos de datos: los estándares de la banca abierta definen la estructura y el formato de los datos que intercambian los bancos y los TPP, de manera que las diferentes aplicaciones puedan interpretar y utilizar los datos con facilidad.

• Protocolos de seguridad: los estándares de la banca abierta requieren fuertes medidas de seguridad como cifrado, autenticación y autorización para proteger los datos de los consumidores del acceso no autorizado y el uso indebido.

• Autenticación del cliente: los estándares de banca abierta también especifican los métodos con los cuales se debe realizar la autenticación del cliente para que solo las personas autorizadas puedan acceder a los datos financieros y compartirlos.

• Manejo de errores y notificaciones: los estándares de la banca abierta proporcionan mecanismos para el manejo de errores y la notificación de problemas que pueden surgir durante el intercambio de datos.

Estándares globales y regionales de la banca abierta

• Estándar de banca abierta del Reino Unido: la Entidad de Implementación de banca abierta (OBIE) desarrolló un conjunto de estándares integral que los bancos y TPP adoptaron ampliamente en el Reino Unido. Estos estándares abordan temas que incluyen API, formatos de datos, seguridad y autenticación de clientes.

• Marco NextGenPSD2: el Grupo de Berlín, una asociación paneuropea del sector de pagos, desarrolló el Marco NextGenPSD2 para coordinar los estándares de la banca abierta en toda Europa. Esto parte de la directiva PSD2 y proporciona especificaciones adicionales para API y formatos de datos.

• API de intercambio de datos financieros (FDX): el estándar FDX API se ha adoptado ampliamente en EE. UU. Lo desarrolló un consorcio liderado por la sector para estandarizar y aumentar la seguridad del intercambio de datos en la banca abierta.

• Otros estándares regionales: otras regiones también desarrollaron sus propios estándares de banca abierta, como el Derecho de datos del consumidor de Australia y el Intercambio de datos financieros de Singapur (SGFinDex), que se adaptaron a requisitos regulatorios y de mercado específicos.

La importancia de los estándares de la banca abierta

Los estándares de la banca abierta brindan los siguientes beneficios.

• Interoperabilidad: con las API y los formatos de datos estandarizados, es posible comunicar diferentes sistemas e intercambiar datos entre ellos, lo que promueve el desarrollo y la competencia.

• Seguridad: los protocolos de seguridad sólidos protegen los datos de los consumidores y mantienen la confianza en la banca abierta.

• Protección del cliente: con las pautas claras relacionadas con la autenticación y el consentimiento del cliente, los consumidores pueden controlar sus datos financieros.

• Cumplimiento de la normativa: los estándares ayudan a los bancos y TPP a cumplir con las regulaciones de la banca abierta a fin de minimizar los riesgos legales y operativos.

Derechos y protecciones del consumidor bajo la banca abierta

Los derechos y protecciones de los consumidores son clave para el éxito de la banca abierta. Estos derechos permiten que los consumidores controlen sus datos financieros al tiempo que protegen su privacidad y seguridad. Estos son los derechos y protecciones clave del consumidor que suelen abordar las regulaciones de la banca abierta.

• Derecho al acceso a los datos: los consumidores tienen derecho a acceder a sus datos financieros, que se encuentran en poder de los bancos, incluida la información sobre sus transacciones, saldos y otros detalles financieros. Este acceso debe proporcionarse de manera conveniente, segura y oportuna.

• Derecho a la portabilidad de los datos: los consumidores tienen derecho a tomar sus datos financieros, en poder de un proveedor de servicios, y dárselos a otro. Esto facilita el hecho de que los consumidores cambien de proveedor o utilicen múltiples servicios.

• Derecho a la privacidad: los proveedores de servicios y los bancos deben utilizar los datos financieros de los consumidores de manera adecuada y solo con su consentimiento explícito. Regulaciones como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la UE y leyes de privacidad similares en otras regiones imponen pautas estrictas en relación con el consumo, almacenamiento y uso compartido de los datos.

• Gestión del consentimiento: los consumidores deben dar su consentimiento explícito para compartir datos y deben comprender qué datos se compartirán, con quién y con qué fines. Los consumidores deben poder revocar su consentimiento en cualquier momento a fin de detener en efecto cualquier intercambio de datos adicional.

• Manejo y reparación de errores: las regulaciones de la banca abierta brindan mecanismos para que los consumidores informen errores o transacciones no autorizadas y reciban respuestas oportunas. Los consumidores tienen derecho a recibir una reparación, lo que incluye la corrección de errores, una compensación y, en algunos casos, un pedido de disculpas.

• Seguridad: las empresas deben manejar los datos financieros de los consumidores de forma segura. Esto incluye el uso de métodos fuertes de cifrado y autenticación, y la realización de auditorías de seguridad periódicas por parte de todos los involucrados en el manejo de los datos.

• No discriminación: los consumidores no pueden ser discriminados en función de los datos que deciden compartir o no. Sus derechos de acceso a los servicios financieros no deben verse disminuidos si deciden no participar del intercambio de datos en el marco de la banca abierta.

Cómo impacta la banca abierta en la innovación financiera

La banca abierta requiere que los bancos compartan datos financieros con los TPP autorizados. Estos datos son una herramienta valiosa al momento de desarrollar productos financieros innovadores, desde herramientas de presupuesto y aplicaciones de inversión hasta servicios bancarios completamente nuevos. Así es como la banca abierta contribuye a la innovación financiera.

• _Alentar la competencia: _ tradicionalmente, el sector financiero ha estado dominado por grandes bancos establecidos que ejercen un control total sobre los datos financieros de los clientes. La banca abierta permite a las empresas más pequeñas y a los nuevos participantes acceder a estos datos, lo que les da la oportunidad de competir con los grandes bancos. Además, la banca abierta fomenta la competencia porque permite que los consumidores lleven sus datos a otra empresa si no están satisfechos con el servicio que reciben. Esto presiona a las instituciones financieras para que mejoren sus ofertas e inventan soluciones con las cuales retener y atraer clientes.

• Facilitar la colaboración: la banca abierta ayuda a los bancos y a las empresas fintech a colaborar de manera más efectiva. En lugar de verse entre sí simplemente como competidores, estas entidades pueden asociarse y combinar sus fortalezas. Tales asociaciones pueden conducir al desarrollo de nuevos servicios que podrían no haber sido posibles si cada parte trabajara sola.

• Mejorar la experiencia del consumidor: con la banca abierta, las empresas pueden utilizar el acceso a los datos financieros para comprender mejor las necesidades y comportamientos de los consumidores, lo que lleva a que ofrezcan servicios más personalizados. Por ejemplo, una aplicación puede analizar los patrones de gasto de un usuario y ofrecer consejos sobre cómo ahorrar dinero, o alertar al usuario sobre productos financieros relevantes.

• _Fomentar los avances tecnológicos: _ el uso del intercambio de datos financieros por parte de la banca abierta llevó al sector tecnológico a desarrollar mejores medidas de seguridad, como técnicas avanzadas de cifrado y métodos de autenticación seguros. El requisito de manejar grandes volúmenes de datos también mejoró las tecnologías de procesamiento y gestión de datos.