开放银行是指银行与第三方服务商 (TPP) 之间，在客户同意的前提下，通过应用程序编程接口 (API) 以电子方式传输数据，实现客户数据共享的一种模式。开放银行不仅推动了金融科技行业的蓬勃发展，还催生了大量创新型金融服务，同时，它还有助于企业节省财务数据处理等环节耗费的时间。

本指南将阐释开放银行的监管主体、现行的开放银行标准，以及开放银行法规对创新的影响。

本文内容

• 开放银行的用途是什么？
  
• 什么是开放银行法规？
  
• 开放银行由谁监管？
  
• 开放银行标准
  
• 开放银行下的消费者权利和保护
  
• 开放银行对金融创新有哪些影响？
  

开放银行的用途是什么？

开放银行通过赋能新型金融产品与服务的创新，营造了更具活力和竞争力的金融生态。作为一种持续演进的理念，开放银行的应用场景层出不穷。以下列举了开放银行的若干主流应用：

针对消费者

• 财务管理： 开放银行支持企业将客户在不同银行的账户数据整合至统一平台，方便消费者跟踪收支、制定预算和管理储蓄。同时，开放银行还能为客户提供定制化的产品与服务建议，例如贷款、保险或投资等。

• 改善信贷获取： 开放银行使贷款机构能够更全面地评估借款人的财务状况，从而有可能为借款人提供更优惠的贷款条件。

• 支付解决方案： 开放银行解决方案支持用户直接从银行账户发起支付，无需经过传统的卡组织 。

对于企业

• 现金流管理： 借助开放银行，企业可将银行数据整合至财务软件，从而简化财务运营，提升现金流的可见性。

• 发票和支付自动化： 开放银行可推动发票和收款自动化服务，从而减少管理费用。

• 另类贷款： 开放银行有助于整合更广泛的金融数据来源，企业有望借此协商更优贷款条件，同时拓展中小企业信贷渠道。

• 定制化金融产品： 金融科技公司借助开放银行，能够开发出创新金融产品及服务。

什么是开放银行法规？

开放银行监管法规是由监管机构制定，用于规范银行与第三方服务商之间财务数据共享的行为准则。其目的在于提升市场竞争力，推动金融服务行业的创新，增加消费者的选择权，同时保障消费者数据的隐私和安全。以下是开放银行监管法规的关键要素。

• 消费者同意： 开放银行监管的核心在于消费者对其财务数据的所有权。相关法规要求银行必须在获得消费者明确同意后，方可与第三方服务商 (TPP) 共享数据。

• API 标准化： 开放银行法规通常要求 API 标准化，让数据能够更便捷、更安全地跨系统和平台共享及访问。

• 访问权限与责任： 开放银行监管条例明确了参与各方的权利与责任，包括第三方服务商 (TPP) 访问银行数据的条件、可执行的数据操作，以及必须满足的数据安全与完整性标准。

• 安全协议： 开放银行监管条例对安全有严格要求，以防数据泄露和欺诈风险。具体措施包括采用高强度加密、身份验证手段以及定期安全审计等。

• 监管监督： 开放银行监管条例通常要求企业定期提交报告、遵守运营标准，并配合开展安全审计。

开放银行由谁监管？

开放银行监管因国家和地区而异，具体实施由不同监管机构采用不同方法进行监督。

• 欧洲： 在欧洲，欧盟修订后的支付服务指令 (PSD2) 强制成员国推行开放银行。该指令明确了客户权利和保护措施（包括强客户身份验证），并对电子支付的安全提出了要求。欧洲银行管理局 (EBA) 负责制定开放银行的技术标准和指南，而各国国家主管机构 (NCA) 则负责具体法规的执行。

• 英国： 英国脱欧后，沿用了 PSD2 法规，并进一步规范了 API 标准。同时，成立了开放银行实施实体 (OBIE)，负责监督开放银行标准的落地和发展。金融行为监管局 (FCA) 负责监管包括开放银行活动在内的金融服务业，尤其强调消费者的数据访问权和隐私保护，并针对金融机构如何处理消费者数据，制定了详细的指导方针。

• 澳大利亚： 消费者数据权（CDR） 指南旨在让消费者自主决定与获准的第三方共享个人数据，同时强调消费者有权访问和控制自身数据的访问权限。澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）是 CDR 的主要监管机构，而澳大利亚信息专员办公室（OAIC）则负责监督数据隐私事宜。

• 美国： 目前，美国尚未出台全面规范开放银行的联邦法规。美国消费者金融保护局（CFPB）于 2023 年 10 月提议制定一项规则，旨在落实《消费者金融保护法》第 1033 条的规定，该条款将赋予消费者访问和共享其金融数据的权利。一旦该规则最终确定，将为开放银行构建一个联邦框架，并由 CFPB 负责监督执行。与此同时，部分州已经推出或正在考虑制定各自的开放银行法规，同时，金融数据交换（FDX）等行业主导的组织也已建立起自愿的数据共享标准。

• 其他地区： 部分国家或地区已采纳或正在制定各自的开放银行监管条例。值得关注的例子包括：新加坡（由新加坡金融管理局监管）、日本（由金融服务厅监管）以及中国香港（由香港金融管理局监管）。

开放银行标准

开放银行标准是一系列技术规范与指南，旨在实现银行与经授权的第三方支付服务商（TPP）之间安全高效的数据共享。 这些标准旨在保障开放银行流程的互操作性、安全性，以及消费者权益保护。

开放银行标准的主要组成部分

• API： API 为不同的软件系统提供了一种标准化的通信方式。在开放银行场景下，开放数据 API 规范允许第三方服务商（TPP）从银行获取客户的金融数据。

• 数据格式： 开放银行标准统一了银行与第三方支付机构（TPP）之间数据交换的结构和格式，确保各类应用程序能够便捷地解读和使用这些数据。

• 安全协议： 开放银行标准要求采取严密的安全措施，例如加密、身份验证和授权等，从而保护消费者数据，防范未经授权的访问和滥用行为。

• 客户身份验证： 开放银行标准同时规范了客户身份验证机制，确保只有获得授权的个人用户才能访问和共享其金融数据。

• 错误处理与报告： 开放银行标准提供完善的错误处理机制，以便报告数据交换过程中可能出现的问题。

全球和区域开放银行标准

• 英国开放银行标准： 英国开放银行实施实体 (OBIE) 制定了一套全面的标准，已被英国的银行和第三方服务商 (TPP) 广泛采用。这些标准涵盖 API 接口、数据格式、安全以及客户身份验证等主题。

• NextGenPSD2 框架： 柏林集团（泛欧支付行业协会）制定了NextGenPSD2 框架，旨在协调欧洲开放银行标准。该框架以 PSD2 指令为基础，并对 API 和数据格式进行了额外规范。

• 金融数据交换 (FDX) API： FDX API 标准已在美国得到广泛应用。该标准由行业主导的联盟开发，旨在规范开放银行的数据共享流程，并提升其安全性。

• 其他区域标准： 除此之外，其他地区也纷纷制定开放银行标准。例如，澳大利亚的消费者数据权利和新加坡金融数据交换 (SGFinDex) 等，均是根据当地特有的监管条例和市场需求量身定制的。

开放银行标准的重要性

开放银行标准具有以下优势。

• 互联互通： 通过标准化的 API 和数据格式，实现不同系统间的通信和数据交换，从而促进业务发展和提升市场竞争力。

• 安全性： 强大的安全协议能够保护消费者数据，维护用户对开放银行的信任。

• 消费者保护： 明确的客户身份验证和授权指引，有助于消费者自主掌控其财务数据。

• 监管合规： 该标准协助银行及第三方支付服务商 (TPP) 满足开放银行监管要求，从而最大限度降低法律及运营风险。

开放银行下的消费者权利和保护

消费者权利和保护是开放银行成功的关键要素。这些权利让消费者能够掌控自己的财务数据，同时保障其隐私和安全。以下是开放银行法规中常见的关键消费者权利和保护措施：

• 数据访问权： 消费者有权访问银行所持有的个人财务数据，包括交易记录、账户余额等财务明细信息。银行必须以便捷、安全、及时的方式提供此类访问服务。

• 数据可移植权： 消费者有权将其财务数据从一家服务提供商处迁移到另一家服务提供商处。这有助于客户更便捷地更换服务商或同时使用多家服务商的服务。

• 隐私权： 服务提供商和银行必须合理使用消费者的财务数据，且仅在获得消费者明确授权后方可使用。欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR) 以及其他地区的类似隐私法，对数据的使用、存储和共享均实施了严格的规范。

• 授权管理： 消费者必须明确授权数据共享，并且充分了解共享的数据内容、共享对象及用途。消费者应能随时撤回授权，从而立即终止后续数据共享。

• 错误处理和补救： 开放银行监管体系为消费者提供了报告交易错误或未经授权交易的渠道，并确保消费者能及时获得反馈。消费者有权获得补救，包括更正错误、补偿损失，甚至在某些情况下获得道歉。

• 安全性： 企业必须安全地处理客户财务数据。这要求所有参与数据处理的各方均采用高强度加密、身份验证措施，并定期进行安全审计。

• 非歧视性原则： 不得因客户选择是否共享数据而区别对待。如果客户选择不参与开放银行数据共享，不应影响其获取金融服务的权益。

开放银行对金融创新有哪些影响

开放银行要求银行机构与获得授权的第三方支付服务商（TPP）共享金融数据，这些数据是开发创新型金融产品的宝贵资源，可用于开发预算工具、投资应用乃至全新的银行服务。以下阐述开放银行通过何种方式来驱动金融创新：

• 鼓励市场竞争： 传统金融业由大型传统银行主导，它们掌握着客户金融数据的完全控制权。开放银行模式允许规模较小的公司和新进入者访问这些数据，从而有机会与大型银行展开竞争。此外，开放银行鼓励市场竞争，因为它允许消费者在对现有服务不满意时，将其数据迁移到其他机构。这将促使金融机构改进产品，并创新解决方案，以提升客户留存率和吸引力。

• 促进协作： 开放银行有助于银行与金融科技公司更高效地开展协作。双方不再仅仅视彼此为竞争对手，而是可以优势互补，通力合作。这种合作模式有助于催生创新服务，而单靠任何一方自身的力量都难以实现。

• 优化用户体验： 借助开放银行，企业能够利用金融数据访问权限，更深入地洞察用户需求和行为，进而提供更具个性化的服务。例如，应用程序可以通过分析用户消费习惯，提供省钱建议，或推送相关的金融产品信息。

• 推动技术进步： 开放银行利用金融数据共享，推动技术部门开发更出色的安全措施，例如高级加密技术和稳健的身份验证手段。同时，处理海量数据的需求，也促进了数据处理和管理技术的改进。