Öppen bankverksamhet innebär att kunders data delas mellan banker och tredjepartsleverantörer. För att kunna behandla detta krävs kundens samtycke och API:er används för att överföra auktoriserade data elektroniskt. Öppen bankverksamhet har drivit framväxten av fintech-branschen och en lång rad nya finansiella tjänster. Det sparar också tid för företag när det gäller uppgifter som att behandla finansiella data.

Den här guiden förklarar vem som reglerar öppen bankverksamhet, vilka standarder som finns och hur öppen bankverksamhetsregler påverkar innovation.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad används öppna banktjänster till?
  
• Vad är regler för öppen bankverksamhet?
  
• Vem reglerar öppen bankverksamhet?
  
• Standarder för öppen bankverksamhet
  
• Konsumenträttigheter och konsumentskydd inom ramen för öppen bankverksamhet
  
• Hur öppen bankverksamhet påverkar finansiell innovation
  

Vad används öppen bankverksamhet (open banking) till?

Öppen bankverksamhet skapar ett mer konkurrenskraftigt och innovativt finansiellt landskap genom att möjliggöra utveckling av nya finansiella produkter och tjänster. Det är ett koncept som utvecklas och nya tillämpningar och användningsområden dyker upp regelbundet. Några populära tillämpningar av öppen bankverksamhet beskrivs nedan.

För konsumenter

• Ekonomisk förvaltning: Öppen bankverksamhet gör det möjligt för företag att samla in och sammanställa en kunds data från flera konton till en enda plattform, vilket innebär att konsumenterna kan kategori sina utgifter, budgetera och spara bättre. Dessa tjänster kan också erbjuda skräddarsydda rekommendationer om produkter och tjänster som lån, försäkringar eller investeringar.

• Förbättrad tillgång till kredit: Öppen bankverksamhet gör det möjligt för långivare att få en mer heltäckande bild av en låntagares ekonomiska situation, vilket kan leda till bättre villkor.

• Betalning: Öppen bankverksamhet har gjort det möjligt för användare att göra betalningar direkt från sina bankkonton, vilket eliminerar behovet av traditionella kortbetalningsnätverk.

För företag

• Kassaflödeshantering: Öppen bankverksamhet gör det möjligt för företag att integrera bankdata med bokföringsprogram, vilket förenklar den finansiella verksamheten och förbättrar kassaflödets synlighet.

• Automatisering av Invoicing och betalningar: Öppen bankverksamhet har underlättat automatiserad fakturering och betalningar som minskar de administrativa kostnaderna.

• Alternativ utlåning: Öppen bankverksamhet underlättar integrationen av finansiella data från ett bredare spektrum av källor, vilket gör det möjligt för företag att förhandla fram bättre villkor för lån och utöka tillgången till kredit för små och medelstora företag.

• Riktade finansiella produkter: Fintech företag använder öppen bankverksamhet för att utveckla nya finansiella produkter och tjänster.

Vad är regler för öppen bankverksamhet?

Regler för öppen bankverksamhet är regler och riktlinjer som tillsynsorgan fastställer för att styra hur banker och tredjepartsleverantörer delar finansiella data. Syftet med dessa regler är att öka konkurrensen på marknaden, främja innovation och förbättra konsumenternas valmöjligheter i branschen för finansiella tjänster samtidigt som konsumentdata förblir privata och säkra. Här är de viktigaste elementen i reglerna för öppen bankverksamhet.

• Konsumenternas samtycke: Principen att konsumenterna äger sina finansiella data styr regleringen av öppen bankverksamhet. Enligt reglerna får banker endast dela kundernas data med tredjepartsleverantörer efter att ha inhämtat uttryckligt samtycke.

• Standardisering av API:er: Regler för öppen bankverksamhet kräver ofta standardisering av API:er, vilket gör det enklare och säkrare att dela och komma åt data mellan olika system och plattformar.

• Rättigheter och skyldigheter vad gäller tillgång: Förordningar definierar rättigheter och skyldigheter för alla parter som är involverade i öppen bankverksamhet, inklusive de villkor under vilka tredjepartsleverantörer får tillgång till bankdata, vad de kan göra med data och de standarder för datasäkerhet och integritet som de måste uppfylla.

• Säkerhetsprotokoll: Regler för öppen bankverksamhet kräver rigorösa säkerhetskrav för att förhindra dataintrång och bedrägerier. Detta inkluderar användning av stark kryptering, autentiseringsmetoder och regelbundna säkerhetsrevisioner.

• Regulatorisk tillsyn: Regler för öppen bankverksamhet kräver ofta att företag övar regelbunden rapportering, följer operativa standarder och deltar i säkerhetsrevisioner.

Vem reglerar öppen bankverksamhet?

Regleringen av öppen bankverksamhet varierar beroende på land och region, med olika tillvägagångssätt och tillsynsorgan som övervakar genomförandet.

• Europa: Enligt Europeiska unionens reviderade betalnings- och tjänstedirektiv (PSD2) medger öppen bankverksamhet i alla medlemsstater. I direktivet fastställs också kundernas rättigheter och skydd (inklusive stark kundautentisering) samt säkerhetskrav för elektroniska betalningar. Europeiska bankmyndigheten (EBA) utvecklar tekniska standarder och riktlinjer för öppen bankverksamhet, medan de nationella behöriga myndigheterna i varje land ansvarar för att se till att reglerna efterlevs.

• Storbritannien: Efter Brexit har Storbritannien behållit bestämmelserna i det andra betaltjänstdirektivet, lagt till specifikationer för standardisering av API:er och inrättat Open Banking Implementation Entity (OBIE) för att övervaka implementeringen och utvecklingen av öppen bankverksamhetsstandarder. Financial Conduct Authority (FCA) reglerar branschen för finansiella tjänster, inklusive öppen bankverksamhetsaktiviteter, och betonar konsumenternas rätt till dataåtkomst och integritet samt detaljerade riktlinjer för hur finansinstitut ska hantera konsumentdata.

• Australien: Riktlinjerna för konsumentdatarättigheter (Consumer Data Right, CDR) gör det möjligt för konsumenter att dela sina data med ackrediterade tredje parter och betonar konsumentens rätt att få tillgång till personuppgifter och deras rätt att kontrollera vem som kan få tillgång till dem. Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) är den primära tillsynsmyndigheten för CDR, medan Office of the Australian Information Commissioner (OAIC) övervakar datasekretessaspekter.

• USA: För närvarande finns det ingen omfattande federal reglering för öppen bankverksamhet i USA. I oktober 2023 föreslog Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en regel för att implementera avsnitt 1033 i Consumer Financial Protection Act, som skulle ge konsumenter rätt att få tillgång till och dela sina finansiella data. Om denna regel antas kommer den att etablera ett federalt ramverk för öppen bankverksamhet, och CFPB kommer att övervaka dess implementering. Samtidigt har flera delstater infört eller överväger sin egen lagstiftning om öppen bankverksamhet, och branschledda organisationer som Financial Data Byte (FDX) har upprättat frivilliga standarder för datadelning.

• Andra regioner: Vissa länder har antagit eller håller på att utveckla egna regler för öppen bankverksamhet. Några exempel är Singapore (regleras av Monetary Authority of Singapore), Japan (regleras av Financial Services Agency) och Hongkong (regleras av Hong Kong Monetary Authority).

Standarder för öppen bankverksamhet

Standarder för öppen bankverksamhet är en uppsättning tekniska specifikationer och riktlinjer som möjliggör säker och effektiv datadelning mellan banker och auktoriserade tredjepartsleverantörer. Dessa standarder säkerställer interoperabilitet, säkerhet och konsumentskydd i processen för öppen bankverksamhet.

Nyckelkomponenter i öppen bankverksamhetsstandarder

• API:er: API:er erbjuder ett standardiserat sätt för olika programvarusystem att kommunicera med varandra. I öppen bankverksamhet ger Open Data API-specifikationer tredjepartsleverantörer tillgång till kundernas finansiella data från banker.

• Dataformat: Öppen bankverksamhetsstandarder definierar strukturen och formatet för de data som banker och tredjepartsleverantörer byter, så att olika applikationer enkelt kan tolka och använda data.

• Säkerhetsprotokoll: Öppen bankverksamhetsstandarder kräver starka säkerhetsåtgärder som kryptering, autentisering och auktorisering för att skydda konsumentdata från obehörig åtkomst och missbruk.

• Kundautentisering: Öppen bankverksamhetsstandarder specificerar också metoderna för kundautentisering så att endast behöriga personer kan komma åt och dela sina finansiella data.

• Felhantering och felrapportering: Öppen bankverksamhetsstandarder tillhandahåller mekanismer för felhantering och rapportering som kan uppstå under byte av data.

Globala och regionala standarder för öppen bankverksamhet

• Storbritanniens standard för öppen bankverksamhet: Open Banking Implementation Entity (OBIE) har utvecklat en omfattande uppsättning standarder som har antagits i stor utsträckning av banker och tredjepartsleverantörer i Storbritannien. Dessa standarder omfattar ämnen som API:er, dataformat, säkerhet och kund autentisering.

• NextGenPSD2-ramverket: Berlingruppen, en alleuropeisk branschorganisation för betalningar, har utvecklat ramverket NextGenPSD2 för att samordna öppen bankverksamhetsstandarder i hela Europa. Det bygger på PSD2-direktivet och innehåller ytterligare specifikationer för API:er och dataformat.

• Financial Data Byte (FDX) API: Standarden FDX API har använts i stor utsträckning i USA. Den har utvecklats av ett branschlett konsortium för att standardisera och öka säkerheten vid datadelning inom öppen bankverksamhet.

• Andra regionala standarder: Andra regioner har också utvecklat sina egna standarder för öppen bankverksamhet, till exempel Australiens konsumentdatarätt och Singapore Financial Data Exchange (SGFinDex), som är skräddarsydda för deras specifika tillsyns- och marknadskrav.

Vikten av öppen bankverksamhetsstandarder

Standarder för öppen bankverksamhet ger följande fördelar.

• Interoperabilitet: Standardiserade API:er och dataformat gör det möjligt för olika system att kommunicera och byta data, vilket främjar utveckling och konkurrens.

• Säkerhet: Starka säkerhetsprotokoll skyddar konsumentdata och upprätthåller förtroendet för öppen bankverksamhet.

• Konsumentskydd: Tydliga riktlinjer för kundernas autentisering och samtycke ger konsumenterna kontroll över deras finansiella data.

• Regelbunden efterlevnad: Standarder hjälper banker och tredjepartsleverantörer att efterleva regler för öppen bankverksamhet, vilket minimerar juridiska och operativa risker.

Konsumenträttigheter och konsumentskydd inom öppen bankverksamhet

Konsumenträttigheter och konsumentskydd är nyckeln till framgång för öppen bankverksamhet. Dessa rättigheter ger konsumenterna kontroll över sina finansiella data samtidigt som de skyddar sin integritet och säkerhet. Här är de viktigaste konsumenträttigheterna och konsumentskydden som regler för öppen bankverksamhet vanligtvis tar upp.

• Rätt till dataåtkomst: Konsumenter har rätt att få tillgång till deras finansiella uppgifter som innehas av banker, inklusive information om deras transaktioner, saldon och andra finansiella uppgifter. Denna åtkomst måste tillhandahållas på ett bekvämt, säkert och snabbt sätt.

• Rätt till dataportabilitet: Konsumenter har rätt att ta deras finansiella data från en tjänsteleverantör och ge dem till en annan. Detta gör det lättare för konsumenter att byta leverantör eller använda flera tjänster.

• Rätt till integritet: Tjänsteleverantörer och banker måste använda konsumenternas finansiella uppgifter på ett lämpligt sätt och endast med konsumentens uttryckliga samtycke. Förordningar som GDPR i EU och liknande integritetslagar i andra regioner upprätthåller strikta riktlinjer för användning, lagring och delning av uppgifter.

• Samtyckeshantering: Konsumenterna måste ge sitt uttryckliga samtycke till datadelning, och de måste förstå vilka data som kommer att delas, med vem och för vilka ändamål. Konsumenterna måste kunna dra tillbaka sitt samtycke när som helst, vilket effektivt stoppar all ytterligare datadelning.

• Felhantering och åtgärdande av fel: Regler för öppen bankverksamhet ger konsumenter möjlighet att rapportera fel eller obehöriga transaktioner och få svar i tid. Konsumenter har rätt till gottgörelse, inklusive korrigeringar av fel, ersättning och, i vissa fall, ursäkter.

• Säkerhet: Företag måste hantera konsumenternas finansiella data på ett säkert sätt. Detta inkluderar användning av stark kryptering, autentisering och regelbundna säkerhetsrevisioner av alla parter som är involverade i hanteringen av data.

• Icke-diskriminering: Konsumenter kan inte diskrimineras baserat på vilka uppgifter de väljer att dela eller inte dela. Deras rätt till tillgång till finansiella tjänster bör inte begränsas om de beslutar att inte delta i datadelning inom ramen för öppen bankverksamhet.

Hur öppen bankverksamhet påverkar finansiell innovation

Öppen bankverksamhet kräver att banker delar finansiella data med auktoriserade tredjepartsleverantörer. Dessa data är ett värdefullt verktyg för att utveckla innovativa finansiella produkter, från budgetverktyg och investeringsappar till helt nya banktjänster. Så här bidrar öppen bankverksamhet till finansiell innovation.

• Uppmuntrar konkurrens: Traditionellt sett har finanssektorn dominerats av stora, etablerade banker som utövar full kontroll över sina kunders finansiella data. Öppen bankverksamhet ger mindre företag och nya aktörer tillgång till dessa data, vilket ger dem möjlighet att konkurrera med storbanker. Det uppmuntrar dessutom konkurrens eftersom det gör det möjligt för konsumenter att ta sina data till ett annat företag om de är missnöjda med den service de får. Detta pressar finansinstitut att förbättra sina erbjudanden och uppfinna lösningar för att behålla och locka kunder.

• Underlättar samarbete: Öppen bankverksamhet hjälper banker och fintech att samarbeta mer effektivt. Istället för att se varandra enbart som konkurrenter kan dessa enheter samarbeta för att kombinera sina styrkor. Sådana partnerskap kan leda till utveckling av nya tjänster som kanske inte hade varit möjliga om varje part hade arbetat ensam.

• Förbättra konsumentupplevelsen: Med öppen bankverksamhet kan företag använda tillgång till finansiella data för att bättre förstå konsumenternas behov och beteenden, vilket leder till mer personliga tjänster. En app kan till exempel analysera en användares utgiftsmönster och erbjuda råd om hur man sparar pengar eller varna användaren för relevanta finansiella produkter.

• Drivkraft bakom tekniska framsteg: Öppen bankverksamhets användning av delning av finansiella data har drivit tekniksektorn att utveckla bättre säkerhetsåtgärder, t.ex. avancerad kryptering och säkra autentiseringsmetoder. Kravet på att hantera stora mängder data har också förbättrat tekniken för databehandling och datahantering.