L'open banking consiste nel condividere i dati dei clienti tra banche e fornitori terzi. Tale procedura richiede il consenso del cliente e si serve di interfacce di programmazione applicazioni (API) per trasmettere elettronicamente i dati autorizzati. L'open banking ha contribuito alla crescita del settore Fintech e di un lungo elenco di nuovi servizi finanziari. Consente inoltre alle attività di risparmiare tempo su operazioni come l'elaborazione dei dati finanziari.

Questa guida illustra chi regolamenta l'open banking, quali sono gli standard di settore e in che modo le normative sull'open banking influiscono sull'innovazione.

Contenuto dell'articolo

• A cosa serve l'open banking
  
• Quali sono le normative sull'open banking
  
• Chi regolamenta l'open banking
  
• Standard di open banking
  
• Diritti e tutele dei consumatori nell'ambito dell'open banking
  
• Impatto dell'open banking sull'innovazione finanziaria
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

A cosa serve l'open banking

L'open banking crea un panorama finanziario più competitivo e innovativo consentendo lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi finanziari. L'open banking è un concetto in evoluzione ed emergono regolarmente nuove applicazioni e utilizzi. Di seguito sono descritte alcune applicazioni diffuse dell'open banking:

Per i consumatori

• Gestione finanziaria: l'open banking consente alle attività di acquisire e aggregare i dati di un cliente da più conti in un'unica piattaforma, quindi i consumatori possono monitorare meglio le proprie spese, il proprio bilancio e i risparmi. Questi servizi possono anche offrire consigli personalizzati su prodotti e servizi come prestiti, assicurazioni o investimenti.

• Miglioramento dell'accesso al credito: l'open banking consente agli istituti di credito di ottenere una visione più completa della situazione finanziaria di chi richiede un finanziamento, con un potenziale miglioramento delle condizioni del prestito.

• Soluzioni di pagamento: l'open banking ha consentito agli utenti di effettuare direttamente i pagamenti dal proprio conto bancario, eliminando la necessità dei tradizionali circuiti delle carte di credito.

Per le attività

• Gestione del flusso di cassa: l'open banking consente alle attività di integrare i dati bancari con i software di contabilità, semplificando le operazioni finanziarie e migliorando la visibilità del flusso di cassa.

• Fatturazione e automazione dei pagamenti: l'open banking ha agevolato i servizi automatizzati di fatturazione e riscossione dei pagamenti con una conseguente riduzione del carico amministrativo.

• Prestiti alternativi: l'open banking facilita l'integrazione dei dati finanziari provenienti da un'ampia gamma di fonti, consentendo alle attività di negoziare condizioni di prestito potenzialmente migliori e ampliando l'accesso al credito per le piccole e medie imprese.

• Prodotti finanziari mirati: le aziende Fintech utilizzano l'open banking per sviluppare nuovi prodotti e servizi finanziari.

Cosa sono le normative sull'open banking?

Le normative sull'open banking sono regole e linee guida stabilite dagli organismi di regolamentazione per disciplinare il modo in cui le banche e i fornitori terzi condividono i dati finanziari. Lo scopo di queste normative è aumentare la concorrenza sul mercato, promuovere l'innovazione e aumentare la scelta dei consumatori nel settore dei servizi finanziari, garantendo al contempo che i dati dei consumatori rimangano privati e sicuri. Ecco gli elementi chiave delle normative sull'open banking.

• Consenso del consumatore: il principio secondo cui i consumatori sono i proprietari dei propri dati finanziari è alla base della regolamentazione sull'open banking. Le normative prevedono che le banche possano condividere i dati dei clienti con i fornitori terzi solo dopo aver ottenuto il consenso esplicito.

• Standardizzazione delle API: le normative sull'open banking spesso richiedono la standardizzazione delle API, il che rende più facili e sicure le operazioni di condivisione e accesso ai dati tra diversi sistemi e piattaforme.

• Diritti e responsabilità di accesso: le normative definiscono i diritti e le responsabilità di tutte le parti coinvolte nell'open banking, comprese le condizioni in base alle quali i fornitori terzi sono autorizzati ad accedere ai dati bancari, cosa possono fare con i dati e gli standard di sicurezza e integrità dei dati che devono soddisfare.

• Protocolli di sicurezza: le normative sull'open banking richiedono requisiti di sicurezza rigorosi per prevenire violazioni dei dati e frodi. Ciò include l'uso di crittografia avanzata, metodi di autenticazione e controlli di sicurezza regolari.

• Supervisione normativa: le normative sull'open banking spesso impongono alle attività di presentare report regolari, di rispettare gli standard operativi e di partecipare a audit di sicurezza.

Chi regolamenta l'open banking

La regolamentazione dell'open banking varia a seconda del Paese e dell'area geografica, con approcci e organismi di regolamentazione diversi che ne supervisionano l'implementazione.

• Europa: la direttiva riveduta sui servizi di pagamento (PSD2) dell'Unione europea impone l'open banking in tutti gli stati membri. La PSD2 stabilisce anche i diritti e le tutele dei clienti (inclusa l'autenticazione forte del cliente) e i requisiti di sicurezza per i pagamenti elettronici. L'Autorità Bancaria Europea (EBA) sviluppa standard tecnici e linee guida per l'open banking, mentre le Autorità Nazionali Competenti (NCA) di ciascun Paese sono responsabili dell'applicazione delle normative.

• Regno Unito: dopo la Brexit, il Regno Unito ha mantenuto le disposizioni della PSD2, aggiungendo specifiche per la standardizzazione delle API, oltre ad aver istituito l'Open Banking Implementation Entity (OBIE) per supervisionare l'implementazione e lo sviluppo degli standard di open banking. La Financial Conduct Authority (FCA) regolamenta il settore dei servizi finanziari, comprese le attività di open banking, e pone l'accento sui diritti dei consumatori all'accesso ai dati e alla privacy, nonché su linee guida dettagliate su come gli istituti finanziari dovrebbero gestire i dati dei consumatori.

• Australia: le linee guida del Consumer Data Right (CDR) consentono ai consumatori di condividere i propri dati con terze parti accreditate e sottolineano il diritto del consumatore di accedere ai dati personali, insieme al diritto di controllare chi può accedervi. La Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) è l'autorità di regolamentazione principale della CDR, mentre l'Office of the Australian Information Commissioner (OAIC) supervisiona gli aspetti relativi alla privacy dei dati.

• Stati Uniti: attualmente, negli Stati Uniti non esiste una regolamentazione federale completa relativa all'open banking. Nell'ottobre 2023, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha proposto una norma attuativa della Sezione 1033 del Consumer Financial Protection Act, che conferirebbe ai consumatori il diritto di accedere ai propri dati finanziari e di condividerli. Questa norma, se finalizzata, stabilirà un quadro federale per l'open banking e il CFPB ne supervisionerà l'implementazione. Nel frattempo, diversi stati hanno introdotto o stanno prendendo in considerazione l'idea di introdurre la propria legislazione sull'open banking, e alcune organizzazioni guidate da un settore, come la Financial Data Exchange (FDX), hanno stabilito standard per la condivisione volontaria dei dati.

• Altre aree geografiche: alcuni Paesi hanno adottato o stanno sviluppando le proprie normative sull'open banking. Esempi degni di nota includono Singapore (con la regolamentazione dell'Autorità monetaria di Singapore), il Giappone (con la regolamentazione dell'Agenzia per i servizi finanziari) e Hong Kong (con la regolamentazione dell'Autorità monetaria di Hong Kong).

Standard di open banking

Gli standard di open banking sono un insieme di specifiche tecniche e linee guida che consentono una condivisione sicura ed efficace dei dati tra le banche e i fornitori terzi autorizzati. Questi standard garantiscono l'interoperabilità, la sicurezza e la protezione dei consumatori nel processo di open banking.

Componenti chiave degli standard di open banking

• API: le API forniscono un modo standardizzato per consentire a diversi sistemi software di comunicare tra loro. Nell'open banking, le specifiche dell'API Open Data consentono ai fornitori terzi di accedere ai dati finanziari dei clienti dalle banche.

• Formati dei dati: gli standard di open banking definiscono la struttura e il formato dei dati che le banche e i fornitori terzi si scambiano, in modo che diverse applicazioni possano facilmente interpretare e utilizzare i dati.

• Protocolli di sicurezza: gli standard di open banking richiedono misure di sicurezza avanzate, come la crittografia, l'autenticazione e l'autorizzazione, per proteggere i dati dei consumatori da accessi non autorizzati e uso improprio.

• Autenticazione del cliente: gli standard di open banking specificano anche i metodi per l'autenticazione dei clienti in modo che solo le persone autorizzate possano accedere ai propri dati finanziari e condividerli.

• Gestione e segnalazione degli errori: gli standard di open banking forniscono meccanismi per la gestione degli errori e per la segnalazione dei problemi che potrebbero verificarsi durante lo scambio di dati.

Standard globali e regionali per l'open banking

• Standard di open banking del Regno Unito: l'Open Banking Implementation Entity (OBIE) ha sviluppato una serie completa di standard che sono stati ampiamente adottati da banche e fornitori terzi nel Regno Unito. Questi standard trattano argomenti quali le API, i formati dei dati, la sicurezza e l'autenticazione del cliente.

• Framework NextGenPSD2: il Berlin Group, un'associazione paneuropea del settore dei pagamenti, ha sviluppato il framework NextGenPSD2 per coordinare gli standard di open banking in tutta Europa. Ciò si basa sulla direttiva PSD2 e fornisce specifiche aggiuntive per le API e i formati dei dati.

• API Financial Data Exchange (FDX): lo standard FDX API è stato ampiamente adottato negli Stati Uniti. È stato sviluppato da un consorzio guidato dal settore per standardizzare e aumentare la sicurezza della condivisione dei dati nell'open banking.

• Altri standard regionali: anche altre aree geografiche hanno sviluppato i propri standard di open banking, come il Consumer Data Right in Australia e il Singapore Financial Data Exchange (SGFinDex), realizzati per soddisfare requisiti normativi e di mercato specifici.

L'importanza degli standard di open banking

Gli standard di open banking offrono i seguenti vantaggi.

• Interoperabilità: le API e i formati dati standardizzati consentono a sistemi diversi di comunicare e scambiarsi dati, promuovendo lo sviluppo e la concorrenza.

• Sicurezza: protocolli di sicurezza rigorosi proteggono i dati dei consumatori e mantengono la fiducia nell'open banking.

• Tutela dei consumatori: linee guida chiare per l'autenticazione e il consenso dei clienti consentono ai consumatori di avere il controllo sui propri dati finanziari.

• Conformità normativa: gli standard aiutano le banche e i fornitori terzi a rispettare le normative sull'open banking, riducendo al minimo i rischi legali e operativi.

Diritti e tutele dei consumatori nell'ambito dell'open banking

I diritti e le tutele dei consumatori sono fondamentali per il successo dell'open banking. Questi diritti consentono ai consumatori di controllare i propri dati finanziari, proteggendo al contempo la privacy e la sicurezza. Ecco i principali diritti e le tutele dei consumatori che le normative sull'open banking in genere coprono.

• Diritto di accesso ai dati: i consumatori hanno il diritto di accedere ai propri dati finanziari detenuti dalle banche, comprese le informazioni sulle transazioni, i saldi e altri dettagli finanziari. Tale accesso deve essere fornito in modo comodo, sicuro e tempestivo.

• Diritto alla portabilità dei dati: i consumatori hanno il diritto di trasferire i loro dati finanziari da un fornitore di servizi a un altro. In questo modo è più facile per i consumatori cambiare fornitore o utilizzare più servizi.

• Diritto alla privacy: i fornitori di servizi e le banche devono utilizzare i dati finanziari dei consumatori in modo appropriato e solo con il consenso esplicito del consumatore. Normative come il GDPR dell'Unione europea e leggi simili sulla privacy di altre aree geografiche impongono linee guida rigorose per l'utilizzo, la conservazione e la condivisione dei dati.

• Gestione del consenso: i consumatori devono fornire un consenso esplicito alla condivisione dei dati e devono capire quali dati verranno condivisi, con chi e per quali scopi. I consumatori devono poter revocare il consenso in qualsiasi momento, interrompendo di fatto qualsiasi ulteriore condivisione dei dati.

• Gestione e correzione degli errori: le normative sull'open banking prevedono meccanismi che consentano ai consumatori di segnalare errori o transazioni non autorizzate e di ricevere risposte tempestive. I consumatori hanno diritto a una forma di compensazione, fra cui correzione degli errori, risarcimenti e, in alcuni casi, scuse formali.

• Sicurezza: le attività devono gestire i dati finanziari dei consumatori in modo sicuro. Ciò include l'uso di crittografia avanzata, autenticazione e controlli di sicurezza regolari da parte di tutte le parti coinvolte nella gestione dei dati.

• Assenza di discriminazioni: i consumatori non possono essere discriminati in base ai dati che scelgono di condividere o meno. I loro diritti di accesso ai servizi finanziari non devono essere ridotti se decidono di non partecipare alla condivisione dei dati nell'ambito dell'open banking. In sostanza, il regolamento è concepito per fornire ai consumatori sicurezza e diritti riguardo alla portabilità dei loro dati.

Impatto dell'open banking sull'innovazione finanziaria

L'open banking impone alle banche di condividere i dati finanziari con fornitori terzi autorizzati. Questi dati sono uno strumento prezioso per lo sviluppo di prodotti finanziari innovativi, dagli strumenti di definizione del budget alle app di investimento, fino a servizi bancari completamente nuovi. Ecco come l'open banking contribuisce all'innovazione finanziaria.

• Incoraggiare la concorrenza: tradizionalmente, il settore finanziario è stato dominato da banche grandi e affermate che esercitano il pieno controllo sui dati finanziari dei loro clienti. L'open banking consente alle aziende più piccole e ai nuovi operatori di accedere a questi dati, offrendo loro l'opportunità di competere con le grandi banche. Inoltre, l'open banking incoraggia la concorrenza perché consente ai consumatori di trasferire i propri dati a un'altra attività se non sono soddisfatti del servizio che ricevono. Questo spinge gli istituti finanziari a migliorare la loro offerta e a ideare soluzioni per fidelizzare e attirare i clienti.

• Agevolare la collaborazione: l'open banking aiuta le banche e le aziende Fintech a collaborare in modo più efficace. Invece di considerarsi esclusivamente come concorrenti, queste entità possono collaborare per unire i loro punti di forza. Tali partnership possono portare allo sviluppo di nuovi servizi che non sarebbero stati possibili se ciascuna parte avesse lavorato da sola.

• Migliorare l'esperienza del consumatore: con l'open banking, le aziende possono servirsi dell'accesso ai dati finanziari per comprendere meglio le esigenze e i comportamenti dei consumatori, portando a servizi più personalizzati. Ad esempio, un'app potrebbe analizzare i modelli di spesa di un utente e offrire consigli su come risparmiare denaro o avvisare l'utente di prodotti finanziari pertinenti.

• Promuovere il progresso tecnologico: l'uso della condivisione dei dati finanziari da parte dell'open banking ha spinto il settore tecnologico a sviluppare misure di sicurezza migliori, come tecniche di crittografia avanzate e metodi di autenticazione sicuri. L'esigenza di gestire grandi volumi di dati ha anche migliorato le tecnologie di elaborazione e gestione dei dati.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API (interfacce per la programmazione di applicazioni) che ti consente di connetterti ai conti bancari dei tuoi clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, per creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

Scopri di più su Financial Connections, o inizia oggi stesso.