In fintech (financial technology), APIs (application programming interfaces) connect different technologies and services and are behind many now-ubiquitous services, such as banking apps and instant stock trading apps.

Fintech services, which are largely powered by financial APIs, make up a large and growing market. Global fintech investments totaled $113.7 billion in 2023. Financial APIs are the channels through which different financial platforms communicate and share capabilities. By setting the rules for data exchange, these APIs enable interoperability between disparate systems and create new possibilities for user engagement and service delivery.

Financial APIs increase access to financial services and empower new businesses to improve their offerings. They promote innovation and allow businesses to create tailored experiences that meet and exceed consumers’ evolving expectations.

Below, we’ll explain how financial APIs work and how they are changing fintech.

What’s in this article?

• How financial APIs work
  
• Key features of financial APIs
  
• Businesses that use financial APIs
  
• How APIs are impacting fintech
  
• Benefits of using financial APIs
  
• Security in financial APIs
  

Como funcionam as APIs financeiras

As APIs financeiras, ou interfaces de programação de aplicativos, são intermediários de software que permitem que diferentes aplicativos e sistemas financeiros se comuniquem e troquem dados. Eles conectam instituições financeiras (ex.: bancos) e serviços de terceiros (ex.: aplicativos de orçamento, plataformas de investimento).

Veja como funcionam as APIs financeiras.

• Solicitação: um usuário inicia uma solicitação por meio de um aplicativo de terceiros (por exemplo, verificar seu saldo bancário em um aplicativo de orçamento).

• Autenticação: a API autentica a solicitação, confirmando que o usuário autorizou o aplicativo de terceiros a acessar seus dados financeiros.

• Recuperação de dados: a API acessa os dados solicitados da instituição financeira.

• Formatação de dados: a API traduz os dados em um formato padronizado que o aplicativo externo pode entender e usar.

• Resposta: a API envia os dados formatados de volta para o aplicativo de terceiros, que os exibe ao usuário.

Principais recursos das APIs financeiras

As APIs financeiras fornecem dados financeiros precisos, mantendo os altos padrões de segurança e conformidade exigidos pelo setor financeiro. Elas são ferramentas poderosas para criar aplicativos financeiros sofisticados e seguros. As principais características das APIs financeiras incluem:

• Acesso a dados em tempo real: as APIs financeiras permitem que pessoas físicas e jurídicas acessem dados financeiros em tempo real, o que é particularmente importante porque muitas informações financeiras, como preços de ações, taxas de moedas e saldos de contas, mudam com frequência.

• Autenticação multifator (MFA): as APIs financeiras incorporam autenticação multifator para que somente usuários autorizados possam acessar dados financeiros confidenciais. Esse processo de autenticação pode envolver uma combinação de senhas, dados biométricos e códigos de uso único enviados por SMS ou e-mail.

• Comunicação segura: as APIs financeiras normalmente usam criptografia SSL/TLS para todas as transmissões de dados para proteger a integridade e a confidencialidade dos dados, garantindo que todos os dados enviados entre a inscrição do cliente e o servidor API sejam seguros.

• Kits de documentação e desenvolvimento de software (SDKs): as APIs financeiras normalmente vêm com documentação abrangente, incluindo instruções detalhadas, práticas recomendadas, exemplos de código e guias de solução de problemas, bem como SDKs para uma variedade de linguagens de programação.

• Escalabilidade: as APIs financeiras podem lidar com diferentes cargas de solicitações e podem ser escaladas para atender às necessidades de pequenos aplicativos e sistemas corporativos em grande escala.

• Processamento de transações e pagamentos: as APIs financeiras facilitam diferentes tipos de transações, incluindo pagamentos, transferências e reembolsos. Elas podem conectar diretamente com gateways de pagamento, bancos ou outras instituições financeiras para processar essas transações.

• Conformidade regulatória: as APIs financeiras cumprem regulamentos e normas financeiras relevantes, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para dados de pagamento e o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) para proteção de dados na Europa. Essa conformidade ajuda as empresas a evitar problemas jurídicos e manter a confiança com os consumidores.

• Gerenciamento de erros: as APIs financeiras têm mecanismos de tratamento de erros que comunicam erros que ocorrem durante chamadas de API ao desenvolvedor ou aplicativo. Isso inclui mensagens de erro detalhadas e códigos que ajudam a diagnosticar e resolver problemas rapidamente.

• APIs unificadas: as APIs financeiras podem funcionar como um ponto de acesso único para vários serviços e instituições financeiras, simplificando o processo de integração e permitindo que os desenvolvedores adicionem recursos de diferentes instituições financeiras sem fazer parceria com cada uma individualmente.

• Análises e relatórios: as APIs financeiras geralmente incluem recursos de análise e relatórios que ajudam as empresas a rastrear e analisar dados de transação, monitorar o comportamento do usuário e gerar relatórios para planejamento e auditoria financeira.

Empresas que usam APIs financeiras

Empresas que não são bancos usam APIs financeiras para fornecer serviços financeiros aos clientes. Veja um resumo dos tipos de empresas que usam essa tecnologia.

Empresas fintech

• Aplicativos de finanças pessoais: esses aplicativos usam APIs para agregar dados financeiros de contas, rastrear gastos, criar orçamentos e fornecer aos usuários insights financeiros.

• Processadores de pagamentos: empresas como a Stripe usam APIs para permitir que as empresas aceitem pagamentos online.

• Neobancos e bancos desafiadores: Neobancos e bancos desafiadores são bancos exclusivamente digitais que dependem de APIs para conectar com instituições financeiras tradicionais e fornecer serviços bancários por meio de aplicativos móveis.

• Assessores robotizados: essas plataformas automatizadas de investimento usam APIs para acessar dados de mercado, gerenciar carteiras e executar negociações em nome dos clientes.

• Plataformas de empréstimos: empréstimos ponto-a-ponto e empréstimos online usam APIs para avaliar a solvabilidade do mutuário, processar pedidos de empréstimo, desembolsar fundos e automatizar processos de empréstimo, incluindo originação, avaliação de risco e desembolso. As APIs também permitem que essas empresas forneçam produtos de empréstimo personalizados com estabelecido em dados financeiros do mutuário.

Instituições financeiras tradicionais

• Bancos: cada vez mais, os bancos estão adotando APIs para oferecer serviços de open banking, o que permite que os clientes compartilhem seus dados financeiros com provedores terceirizados autorizados.

• Sociedades de crédito: assim como os bancos, as cooperativas de crédito usam API para melhorar suas ofertas digitais e oferecer aos membros acesso a melhores ferramentas financeiras.

• Seguradoras: elas usam APIs para simplificar o processamento de sinistros, reunir dados de clientes e elaborar produtos de seguros personalizados e baseados em uso estabelecidos.

• Empresas de gestão de patrimônio: usam APIs para fornecer aconselhamento de investimento personalizado, gerenciamento de portfólio e reequilíbrio automatizado estabelecido com base em perfis de risco e metas financeiras individuais.

Outros tipos de empresas

• Plataformas de e-commerce: os varejistas online usam APIs para integrar gateways de pagamento e opções de pagamento parcelado e para fornecer experiências de compra personalizadas estabelecidas nos padrões de gastos dos clientes.

• Provedores de software de contabilidade: empresas de software de contabilidade usam APIs para conectar com contas bancárias, automatizar a reconciliação bancária e gerar relatórios financeiros.

• Plataformas imobiliárias: sites e aplicativos imobiliários usam APIs para verificar informações de renda e emprego, avaliar a acessibilidade e facilitar pedidos de hipoteca.

• Agências governamentais: agências governamentais usam APIs para recolher dados financeiros para fins de imposto, distribuir benefícios e acompanhar sua atividade econômica.

Como as APIs estão impactando as fintechs

As APIs promovem a inovação nas fintechs, proporcionando acesso a dados financeiros, colaboração entre empresas e oportunidades empresariais para plataformas fora do setor financeiro. Aqui está uma visão geral sobre.

Democratização dos dados financeiros

• Open banking: as APIs possibilitaram o movimento de open banking, através do qual os clientes podem conceder a fornecedores terceirizados acesso aos seus dados financeiros mantidos pelos bancos, o que abriu oportunidades para as fintechs desenvolverem produtos e serviços inovadores adaptados às suas necessidades individuais.
  

Mais rapidez nos lançamentos

• Redução do tempo de desenvolvimento: as APIs fornecem funcionalidades pré-configuradas para tarefas financeiras comuns, como processamento de pagamentos, agregação de contas e análise de dados, reduzindo o tempo e os recursos necessários para as fintechs desenvolverem e lançarem novos produtos.

• Modularidade e reutilizabilidade: empresas fintech podem integrar e combinar APIs para criar novas soluções financeiras, o que permite que se concentrem em sua proposta de valor central em vez de construir algo do zero.

Melhor experiência para os clientes

• Personalização: as APIs permitem que as fintechs acessem e analisem dados de clientes e criem produtos e recomendações financeiras personalizadas, proporcionando uma experiência do usuário mais personalizada e envolvente.

• Integração: as APIs permitem que aplicativos fintech se integrem com outras plataformas e serviços, proporcionando aos usuários uma experiência unificada e conveniente em diferentes pontos de contato financeiro.

• Atualizações em tempo real: as APIs podem fornecer acesso em tempo real a dados financeiros, permitindo que os usuários tomem decisões informadas.

Colaboração

• Parcerias: as APIs promovem a colaboração entre fintechs, instituições financeiras tradicionais e outros provedores de tecnologia, o que leva ao desenvolvimento de novos modelos de empresa, produtos e serviços.

• API de marketplaces: as APIs de marketplaces permitem que as fintechs descubram e integrem APIs de diferentes provedores, acelerando a inovação.

Novas oportunidades de negócios

• Banking-as-a-service (BaaS): as APIs possibilitam o BaaS, que permite que entidades não bancárias ofereçam serviços bancários usando a infraestrutura e as licenças dos bancos estabelecidos, o que abre novos fluxos de receita para os bancos e permite que as fintechs entrem no mercado sem uma licença bancária.

• Finanças integradas: as APIs permitem a integração de serviços financeiros em produtos e plataformas não financeiras, criando novas oportunidades de receita para as fintechs e melhorando a proposta de valor dos produtos existentes.

Inclusão financeira

• Acessibilidade: as APIs podem ajudar a preencher a lacuna entre os serviços financeiros tradicionais e as populações carentes, fornecendo acesso a produtos financeiros acessíveis e convenientes por meio de canais digitais.

• Fontes de dados alternativas: as APIs podem usar fontes de dados alternativas, como uso de dispositivos móveis e atividade de redes sociais, para avaliar a solvabilidade, criando maior inclusão financeira para indivíduos com histórico de crédito limitado.

Benefícios do uso de APIs financeiras

As APIs financeiras oferecem inúmeros benefícios para as empresas, desde o onboarding mais fácil até novos fluxos de receita.

• Serviços financeiros personalizados: as empresas podem usar APIs para acessar e analisar os dados financeiros de um cliente e oferecer produtos, serviços e recomendações estabelecidos de acordo com as suas necessidades e preferências individuas.

• Onboarding mais fácil: as APIs financeiras facilitam os processos de onboarding de clientes automatizando a verificação de identidade, a abertura de contas e os procedimentos de avaliação de risco.

• Melhores interfaces de usuário: ao integrar APIs em suas plataformas, as empresas podem fornecer aos usuários uma experiência mais intuitiva e amigável, com recursos como atualizações de contas em tempo real, categorização de transações e insights de gastos.

• Redução do trabalho manual: as APIs financeiras automatizam tarefas manuais, como inserção de dados, reconciliação e relatórios, liberando tempo e recursos valiosos que as empresas podem usar para se concentrar em atividades essenciais, como a redução de custos operacionais.

• Desenvolvimento mais rápido: as APIs permitem que as empresas integrem rapidamente novos recursos e serviços financeiros em suas plataformas existentes, reduzindo o tempo de desenvolvimento e acelerando o tempo de entrada no mercado de produtos inovadores.

• Novos fluxos de receitas: as empresas podem usar APIs financeiras para desenvolver novos serviços de valor agregado, como aconselhamento financeiro personalizado, gestão de investimentos e produtos de seguros, gerando fluxos de receita adicionais.

• Parcerias e colaboração: as APIs facilitam a colaboração entre empresas e instituições financeiras, promovendo parcerias inovadoras e produtos e serviços conjuntos.

• Acesso a novos mercados: as APIs financeiras podem ajudar as empresas a alcançar novos segmentos de clientes criando soluções financeiras personalizadas por meio de canais digitais, expandindo seu alcance de mercado e base de clientes.

Segurança em APIs financeiras

As APIs financeiras lidam com dados extremamente confidenciais, e a segurança é o maior risco no desenvolvimento e uso delas. As APIs criam uma superfície de ataque maior, expondo mais pontos de contato e potencialmente aumentando as vulnerabilidades. A integração de várias APIs e o gerenciamento de sua segurança podem ser especialmente complexos.

Práticas recomendadas para proteger APIs incluem seguir padrões de segurança como as diretrizes da API de nível financeiro (FAPI), limitar o acesso aos dados apenas às permissões necessárias, usar autenticação multifator e senhas fortes, rastrear padrões de uso, detectar anomalias e instruir os usuários sobre como proteger seus dados e reconhecer ameaças potenciais.

Recursos de segurança

Aqui estão os principais recursos de segurança e processos envolvidos em APIs financeiras.

Autenticação e autorização

• Autenticação forte do cliente (SCA): a SCA exige vários fatores para verificar a identidade de um usuário, geralmente algo que ele sabe (senha), algo que ele tem (telefone) e algo que ele é (biometria).

• OAuth 2.0: este protocolo permite autorização segura para aplicativos de terceiros acessarem dados de usuário sem compartilhar suas credenciais de login.

• OpenID Connect: esta camada acima do OAuth fornece verificação de identidade para os usuários.

Criptografia

• Segurança da camada de transporte (TLS): criptografa dados em trânsito entre a API e o aplicativo ou usuário, evitando interceptação.

• Criptografia de dados em repouso: protege os dados armazenados nos servidores contra acesso não autorizado.

Gateways de API

Eles atuam como intermediários entre a API e o consumidor, gerenciando o tráfego, aplicando limites de taxa e filtrando solicitações para evitar ataques.

Validação e desinfecção de entrada

Isso garante que somente dados formatados corretamente e seguros entrem na API para evitar ataques de injeção.

Detecção e prevenção de ameaças

• Sistemas de detecção de intrusão (IDS): monitoram o tráfego de rede em busca de atividades suspeitas.

• Firewalls de aplicativos web (WAF): protegem contra ataques web comuns, como injeção de SQL e scripting entre sites.

Processos de segurança

• Auditorias de segurança regulares: testes contínuos e avaliações de vulnerabilidade ajudam a identificar e resolver falhas.

• Minimização de dados: coletar e armazenar apenas os dados necessários reduz o possível impacto de uma violação.

• Plano de resposta a incidentes: ter um plano bem definido garante uma resposta rápida e eficaz a qualquer incidente de segurança.

• Conformidade: dependendo de onde operam, as APIs financeiras devem cumprir regulamentos como o GDPR, a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA) e a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2).