Muitas vezes, as empresas enfrentam sistemas financeiros lentos e fragmentados que podem limitar o acesso a dados em tempo real, atrasar transações e complicar as integrações. Os clientes, por outro lado, exigem experiências mais rápidas e descomplicadas, o que a infraestrutura obsoleta e as redes fechadas muitas vezes não têm.

O open banking está mudando o setor de serviços financeiros, abrindo caminho para inovações que estão redefinindo a forma como empresas e instituições financeiras interagem. Ao permitir o acesso seguro a dados financeiros, ele permite que as empresas otimizem pagamentos, melhorem a tomada de decisões financeiras e ofereçam serviços mais inovadores.

Um relatório de 2023 da Juniper Research previu que os valores das transações de pagamento open banking excederão US$ 330 bilhões globalmente até 2027. O mercado de serviços financeiros está fazendo a transição de operações isoladas para um ambiente mais interconectado, em que instituições financeiras e empresas de tecnologia trabalham juntas para oferecer serviços mais amplos.

No entanto, a adoção continua complexa — preocupações com a privacidade de dados, riscos de segurança e estruturas regulatórias inconsistentes criam desafios que as empresas devem considerar cuidadosamente.

Veja o que você precisa saber sobre open banking, como funciona, seus benefícios e os desafios a serem considerados.

Neste artigo:

• O que é open banking?
  
• Como o open banking funciona?
  
• 8 exemplos de serviços de open banking
  
• Quem usa o open banking?
  
• Vantagens do open banking
  
• Desafios do open banking
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que é open banking?

O open banking é um modelo de serviços financeiros que permite que prestadores de serviços terceirizados acessem dados de consumidores de sistemas bancários tradicionais por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Esse modelo muda completamente a forma como os dados financeiros são compartilhados e acessados, aumentando a transparência, a concorrência e a inovação.

O open banking pode dar aos consumidores mais controle sobre suas informações financeiras e fornecer novos serviços e aplicativos. Ele permite que as empresas obtenham acesso a dados financeiros em tempo real, ajudando-as a simplificar os serviços de pagamento, otimizar produtos bancários e melhorar o gerenciamento de contas de clientes. Para as empresas não financeiras, essa mudança significa que elas podem oferecer serviços financeiros personalizados aos clientes, tomar mais decisões baseadas em dados e inovar na gestão de pagamentos e contas. Com melhor acesso aos dados financeiros, as empresas também podem simplificar os processos de pagamento e gerar novos fluxos de receita.

Com o crescimento de iniciativas de open banking e requisitos de conformidade, como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) na União Europeia, as empresas estão usando open banking para oferecer experiências financeiras mais seguras, eficientes e personalizadas.

Como o open banking funciona?

No sistema bancário tradicional, os dados geralmente são isolados dentro de instituições individuais, dificultando a interação de aplicativos externos diretamente com contas financeiras. O open banking interrompe isso, exigindo formatos de dados padronizados e protocolos de comunicação seguros. Isso cria condições equitativas em que os serviços de terceiros podem se integrar com vários bancos sob um conjunto comum de regras, regulamentos e padrões técnicos.

O open banking possibilita serviços financeiros interoperáveis, permitindo que provedores de serviços externos acessem com segurança os dados dos clientes por meio de APIs. Essas APIs facilitam a troca segura de informações financeiras entre bancos e provedores externos autorizados.

Normalmente, as APIs no open banking são categorizadas em três tipos principais:

• APIs de dados: Fornecer acesso de leitura apenas de dados da conta, saldos e histórico de transações.

• APIs de transações: Habilitar transferências de fundos, débitos automáticos e serviços de pagamento.

• APIs de produtos: Permitir que terceiros listem produtos, tarifas e termos financeiros. Costumam ser usadas em sites de comparação ou marketplaces.

Ao eliminar barreiras de dados e permitir a interoperabilidade entre plataformas, o open banking pode acelerar a inovação no setor de serviços financeiros, proporcionando às empresas iniciativas mais orientadas para o mercado que beneficiam empresas e clientes.

8 exemplos de serviços de open banking

O open banking não é um produto ou serviço separado. É uma estrutura dentro da qual diversos serviços financeiros podem ser habilitados. Essa estrutura permite que provedores de serviços terceirizados, aplicativos bancários e outras instituições financeiras criem serviços financeiros inovadores que melhorem a eficiência, a segurança e a experiência do cliente.

À medida que iniciativas de open banking continuam a evoluir, espera-se que o escopo de serviços financeiros que chegam ao mercado cresça. Veja algumas das formas de operação open banking usadas atualmente:

• Serviços de iniciação de pagamentos: Os varejistas podem iniciar pagamentos diretamente da conta bancária do cliente, ignorando a necessidade de um gateway de pagamentos. Esse método pode acelerar as liquidações, reduzir as tarifas de transação e aumentar a segurança.

• Agregação de contas: Consultores financeiros e empresas de gestão de patrimônio podem extrair dados de várias contas, dando uma visão mais abrangente da situação financeira do cliente. Isso permite um planejamento financeiro mais preciso e aconselhamento personalizado.

• Orçamento automatizado: as empresas podem oferecer aos funcionários um sistema inteligente de gerenciamento de despesas que categoriza e rastreia automaticamente os gastos de várias contas bancárias. Esse recurso melhora os relatórios financeiros e a gestão orçamentária.

• Empréstimos e pontuação de crédito instantâneos: instituições financeiras e credores podem acessar dados do consumidor em tempo real a partir de APIs financeiras abertas para avaliar o crédito com mais precisão, acelerando os processos de aprovação de empréstimos.

• Reconciliação automática de faturas: as empresas podem usar APIs de open banking para automatizar o processo de correspondência de faturas para transações. Isso pode minimizar o trabalho administrativo, reduzir erros e melhorar a gestão do fluxo de caixa.

• Plataformas multibanco: uma corporação que opera em vários mercados pode consolidar suas contas de diferentes bancos em um único painel, facilitando o monitoramento de operações globais.

• Marketing personalizado: varejistas podem analisar dados de transação para fornecer promoções direcionadas ou recompensas de fidelidade que são diretamente relevantes para os hábitos de consumo de uma pessoa.

• Detecção de fraudes em tempo real: analisando instantaneamente os dados das transações, as empresas podem detectar atividades incomuns mais rápido do que nunca para reduzir o risco de perdas financeiras.

Embora esses exemplos sejam apenas o começo das possibilidades, podemos vislumbrar como o open banking pode mudar o setor de serviços financeiros. À medida que as regulamentações e iniciativas orientadas pelo mercado continuam a evoluir, provedores de serviços terceirizados e outras instituições financeiras estão explorando novas possibilidades.

Quem usa o open banking?

O open banking reestrutura completamente a forma como empresas, provedores financeiros e clientes acessam e usam dados financeiros. No âmbito do open banking, há novos serviços financeiros que atendem a praticamente todos segmentos de consumidores e B2B. Aqui estão alguns dos grupos que estão usando iniciativas de open banking:

• Clientes pessoas físicas: os clientes usam open banking para acessar diversos serviços financeiros com aplicativos de terceiros. É possível revisar padrões de gastos, receber orientações financeiras altamente personalizadas ou automatizar transações, como pagamentos de contas.

• Instituições financeiras: bancos tradicionais, cooperativas de crédito e outros provedores de serviços financeiros usam open banking para modernizar seus produtos e melhorar as experiências dos clientes. Eles também colaboram com empresas de tecnologia menores para trazer serviços inovadores ao mercado.

• Empresas fintech: empresas mais novas, focadas em tecnologia, usam os recursos de compartilhamento seguro de dados do open banking para criar serviços especializados. Eles vão desde aplicativos de orçamento até soluções complexas de gestão financeira para empresas.

• Pequenas e médias empresas (PMEs): essas organizações usam open banking para automatizar várias tarefas, como reconciliar faturas com transações bancárias e ter uma visão mais clara da própria situação financeira.

• Órgãos reguladores: as organizações que definem e aplicam regras financeiras consideram open banking útil para criar um ambiente padronizado. Isso ajuda a proteger os clientes e garantir práticas seguras de tratamento de dados no setor de serviços financeiros.

• Empresas de e-commerce: empresas que vendem produtos ou serviços online conseguem processar transações mais diretamente, muitas vezes contornando os sistemas de pagamento tradicionais e reduzindo custos.

• Plataformas de contabilidade: os softwares de finanças podem acessar dados de transações em tempo real, facilitando o gerenciamento de contas e reduzindo a necessidade de inserção manual de dados.

• Desenvolvedores de software: com APIs de open banking, os desenvolvedores de software podem criar uma gama de serviços e ferramentas benéficas para clientes individuais e empresas, abrindo novos caminhos para a inovação.

• Instituições de crédito e de empréstimo: essas entidades podem tomar decisões mais rápidas e precisas acessando dados financeiros rapidamente, otimizando a provisão de empréstimos e os procedimentos de pontuação de crédito.

O open banking está criando uma nova onda de inovação no setor financeiro, permitindo que provedores de serviços terceirizados criem produtos bancários que melhoram a segurança, a eficiência e a acessibilidade dos dados. À medida que as regulamentações de open banking continuarem a evoluir, o ecossistema financeiro se tornará mais interconectado, beneficiando clientes e empresas.

Benefícios do open banking

O open banking oferece às empresas diversas oportunidades de melhorar as operações, cumprir regulamentações com mais facilidade e oferecer serviços de valor agregado que podem posicioná-las de forma eficaz para o futuro. Veja como as empresas podem se beneficiar do open banking:

• Decisões baseadas em dados: o open banking permite que as empresas obtenham dados financeiros detalhados que podem embasar escolhas estratégicas, desde a avaliação de riscos ao planejamento de investimentos. A profundidade das informações disponíveis supera a dos balanços financeiros tradicionais na avaliação de oportunidades de investimento e na gestão eficaz da liquidez.

• Agilidade operacional: o open banking oferece fluxo de dados acelerado, agilizando as transações e permitindo reconciliação mais rápida. Essa velocidade melhora a gestão do fluxo de caixa e as condições de mercado em ritmo acelerado.

• Colaboração interoperável: o open banking cria um ambiente onde instituições financeiras e empresas de tecnologia podem inovar juntas. Isso se traduz em uma oferta de serviços mais ampla e sofisticada para clientes empresariais.

• Processos de pagamento otimizados: as APIs de open banking permitem formas de pagamento mais diretas, muitas vezes contornando os gateways tradicionais e reduzindo os custos de transação.

• Alinhamento regulatório: o open banking frequentemente incorpora protocolos padronizados e medidas robustas de proteção de dados, facilitando o cumprimento de requisitos regulatórios.

• Personalização para clientes: as empresas podem oferecer serviços financeiros personalizados aos seus clientes, desde soluções de empréstimos especializadas até serviços de tesouraria, todos possibilitados pelos dados ricos acessíveis pelo open banking.

• Alocação de recursos: com operações financeiras simplificadas, a equipe pode se concentrar em outras áreas da empresa. Seja para automatizar a reconciliação ou facilitar processos de faturamento, as APIs de open banking podem levar a um uso mais eficaz dos funcionários.

• Penetração no mercado: o open banking pode ajudar no acesso a novos mercados, em parcerias com fintechs locais e acesso facilitado aos dados dos clientes para personalização localizada.

• Catalisador de inovação: para empresas dos setores de tecnologia e financeiro, o open banking oferece uma maneira dinâmica de oferecer novos serviços que podem ser monetizados, aumentando os fluxos de receita e a retenção de clientes.

Ao integrar provedores de serviços terceirizados e adotar aplicativos de open banking, as empresas podem se manter competitivas, melhorar a eficiência operacional e fornecer serviços financeiros de ponta.

Desafios do open banking

Embora o open banking ofereça muitas vantagens e oportunidades de inovação, também há desafios aos quais as empresas e instituições financeiras devem ficar atentas. Sejam problemas de integração ou vulnerabilidades de segurança e questões regulatórias, aqui estão algumas das possíveis desvantagens do open banking:

• Qualidade inconsistente: nem todos os provedores de serviços terceirizados adotam os mesmos padrões. Enquanto alguns serviços são excelentes, outros podem ter inconsistências na qualidade, levando a interrupções de serviço ou dados não confiáveis, ou mesmo vulnerabilidades de segurança causando dificuldades operacionais e exigindo ajustes dispendiosos.

• Problemas de integração: a combinação de vários serviços de terceiros e APIs pode causar desafios técnicos imprevistos devido a problemas de compatibilidade. Essas complicações geralmente exigem especialização especializada e horas adicionais para solucionar problemas, afetando prazos operacionais e aumentando os custos.

• Padronização limitada: a ausência de padrões universais complica a comunicação entre os serviços. Essa falta de uniformidade pode exigir intervenção manual para que os sistemas sejam compatíveis e funcionais.

• Obstáculos regulatórios: à medida que o open banking evolui, seus regulamentos também evoluem. Acompanhar essas mudanças pode demandar muitos recursos, pois é necessário ter uma equipe interna dedicada ou especialistas externos que ajudem sua empresa a manter a conformidade. A falta de adaptação pode resultar em penalidades ou problemas legais.

• Lacunas na prestação de contas com várias partes envolvidas, estabelecer a culpa no caso de erro ou violação de segurança é mais complexo. Essa ambiguidade pode retardar a resolução de problemas e prolongar falhas de sistema ou problemas de clientes.

• Custos ocultos: além das tarifas de assinatura de API, pode haver custos ocultos vinculados à conformidade ou ajustes técnicos. Essas despesas podem aumentar com o tempo, possivelmente anulando as vantagens de custos do open banking.

• Riscos de dependência: a terceirização de funções financeiras essenciais para serviços de terceiros coloca as empresas sob seu controle, até certo ponto. Qualquer mudança em sua disponibilidade de serviços ou termos de uso poderia exigir uma mudança abrupta nas operações que usam esses serviços, o que poderia se tornar caro e demorado.

• Incertezas do mercado: o open banking ainda é um campo em evolução, sujeito a mudanças na tecnologia e no sentimento do público. Esses fatores imprevisíveis podem influenciar estratégias de longo prazo, tornando desafiador planejar com certeza.

• Vulnerabilidades de segurança: apesar dos esforços para manter os sistemas seguros, possíveis falhas na proteção de dados e protocolos de segurança podem ser exploradas. As repercussões de uma violação de dados ou outra violação de segurança podem se estender além da perda financeira para danos à reputação, afetando a confiança do cliente e gerando consequências legais.

O potencial do open banking para melhorar o atendimento ao cliente e gerar novas fontes de receita não está isento de riscos. As empresas devem ter prudência ao adotar essa tecnologia e tomar medidas rigorosas para proteger a segurança e a privacidade. Com as medidas certas de mitigação de riscos, as iniciativas de open banking podem criar valor duradouro e minimizar os riscos.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos clientes e recuperar os dados financeiros deles, permitindo criar produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo integrado e instantâneo de verificação de contas bancárias que não exige verificação manual de identidade e conta.
  
• Acessar dados financeiros avançados: obtenha informações abrangentes sobre as contas bancárias dos clientes, incluindo saldos, transações e detalhes da conta.
  
• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem com segurança as próprias contas bancárias para realizar pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso dos pagamentos.
  
• Aprimorar a gestão de riscos: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais embasadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.
  
• Cumprir as normas: o Financial Connections ajuda a cumprir os requisitos de Conheça seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).
  
• Inovar com confiança: crie novos produtos e serviços financeiros com a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.
  

Saiba mais sobre como o Financial Connections pode ajudar.