Open banking håller på att förändra finansbranschen och banar väg för innovationer som omdefinierar hur företag och finansinstitut interagerar. Övergången till en öppnare infrastruktur har skapat möjligheter till snabbare modernisering och mångfald av tjänster. Och regulatoriska trender driver på användningsgraden, en rapport från 2023 från Juniper Research förutspår att värdet på betalningstransaktioner via open banking kommer att överstiga 330 miljarder dollar globalt år 2027.

Data spelar en viktig roll i övergången till open banking. Med tillgång till detaljerade finansiella data kan företag fatta mer välgrundade strategiska beslut, vad gäller allt från riskreducering till investeringsplanering. Men det handlar om mer än bara dataåtkomst. Snabbhet, anpassningsförmåga och en omfattande uppsättning erbjudanden är lika viktiga. Marknaden för finansiella tjänster håller på att övergå från isolerade verksamheter till en mer sammankopplad miljö, där finansinstitut och teknikföretag arbetar tillsammans för att erbjuda bredare tjänster.

Men open banking är inte utan utmaningar. Frågor som datasekretess, ojämn tjänstekvalitet och potentiella säkerhetsbrister måste noggrant tas i beaktande. I takt med att utvecklingen inom finansiella tjänster fortsätter att gå framåt måste företagen ligga steget före dessa utmaningar för att fullt ut få tillgång till potentialen med open banking. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Hur fungerar open banking?
  
• Exempel på open banking-tjänster
  
• Vem använder open banking?
  
• Fördelar med open banking
  
• Utmaningar med open banking
  

Vad är open banking?

Open banking är en modell för finansiella tjänster som gör det möjligt för tredjepartsutvecklare att få tillgång till finansiella data i traditionella banksystem genom applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er). Modellen förändrar helt och hållet hur man delar och får åtkomst till finansiella data.

Open banking kan ge konsumenterna mer kontroll över sin finansiella information och tillhandahålla nya tjänster och applikationer. För icke-finansiella företag innebär denna förändring att de kan erbjuda sina kunder skräddarsydda finansiella tjänster, fatta mer datadrivna beslut och vara innovativa inom betalningar och kontohantering. Med bättre tillgång till finansiella data kan företag också förenkla betalningsprocesser och generera nya intäktsströmmar.

Hur fungerar open banking?

Open banking möjliggör interoperabla finansiella tjänster genom användning av API:er. Dessa API:er underlättar säkert utbyte av finansiell information mellan banker och auktoriserade tredjepartsleverantörer. Till skillnad från traditionella banktjänster, som ofta verkar i en sluten miljö, decentraliserar open banking finansiella tjänster.

I traditionell bankverksamhet är uppgifter ofta isolerade inom enskilda institutioner, vilket gör det utmanande för externa applikationer att interagera direkt med finanskonton. Open banking ändrar på detta genom att kräva standardiserade dataformat och säkra kommunikationsprotokoll. Detta skapar lika villkor där tredjepartstjänster kan integreras med flera banker enligt en gemensam uppsättning regler, förordningar och tekniska standarder.

API:erna inom open banking kategoriseras vanligtvis i tre huvudtyper:

• API:er för data: Dessa ger skrivskyddad åtkomst till kontoinformation, saldon och transaktionshistorik.

• API:er för transaktioner: Dessa API:er gör det möjligt att överföra pengar, ställa in autogiro och initiera betalningar.

• API:er för produkter: Dessa gör det möjligt för tredje part att lista finansiella produkter, priser och villkor. De används ofta av jämförelsewebbplatser eller -marknadsplatser.

Genom att ta bort databarriärer och möjliggöra interoperabilitet mellan plattformar kan open banking påskynda innovationen inom finansbranschen genom att ge företag mer detaljerade datainsikter och ett utökat utbud av finansiella tjänstealternativ.

Exempel på open banking-tjänster

Open banking är inte en separat produkt eller tjänst. Snarare är det ett ramverk inom vilket valfritt antal finansiella tjänster kan aktiveras. Detta är ett område som utvecklas aktivt, så antalet finansiella tjänster som kommer att finnas tillgängliga på marknaden kommer sannolikt att öka. Här är några av de sätt som open banking används på för närvarande:

• Tjänster för betalningsinitiering
  Återförsäljare kan initiera betalningar direkt från en kunds bankkonto och kringgå behovet av en traditionell betalningsgateway. Denna metod kan leda till snabbare avräkningar och minskade transaktionsavgifter.

• Sammanställning av konton
  Finansiella rådgivare och förmögenhetsförvaltningsföretag kan hämta in data från flera konton, vilket ger dem en mer heltäckande bild av en kunds ekonomiska status. Detta möjliggör mer exakt och personlig rådgivning.

• Automatiserad budgetering
  Företag kan erbjuda sina anställda ett smart system för utgiftshantering som automatiskt kategoriserar och spårar utgifter från flera bankkonton, vilket förenklar finansiell rapportering och tillsyn.

• Snabblån och kreditvärdering
  Finansinstitut kan få tillgång till realtidsdata för att bedöma krediter mer exakt, vilket påskyndar godkännandeprocesser för lån.

• Automatiserad fakturaavstämning
  Företag kan använda Open Banking API:er för att automatisera processen för matchning av fakturor till transaktioner, vilket minskar det administrativa arbetet och förbättrar korrektheten.

• Multibanking-plattformar
  Ett företag som är verksamt på flera marknader kan konsolidera sina konton från olika banker till en enda dashboard. Detta gör det lättare att övervaka den globala verksamheten.

• Personlig marknadsföring
  Återförsäljare kan analysera transaktionsdata för att tillhandahålla riktade kampanjer eller lojalitetsbelöningar som är direkt relevanta för en individs utgiftsvanor.

• Upptäckt av bedrägerier i realtid
  Genom att analysera transaktionsdata omedelbart kan företag upptäcka ovanlig aktivitet snabbare än någonsin tidigare för att minska risken för ekonomiska förluster.

Även om dessa exempel bara är början på vad som är möjligt, ger de en inblick i hur open banking kan förändra finansbranschen.

Vem använder open banking?

Open banking omstrukturerar helt och hållet hur företag och kunder får tillgång till och använder finansiella data. Inom open banking-ramverket finns det nya finansiella tjänster som vänder sig till nästan alla kunder och B2B-segment. Här är några av de grupper som hittills påverkats mest av open banking:

• Enskilda kunder
  Fysiska personer använder open banking för att få tillgång till ett brett utbud av finansiella tjänster via tredjepartsapplikationer. De kan se över sina utgiftsmönster, få avancerad personlig ekonomisk rådgivning eller automatisera transaktioner som fakturabetalningar.

• Finansiella institutioner
  Traditionella banker, kreditföreningar och andra leverantörer av finansiella tjänster använder open banking för att modernisera sina erbjudanden och skapa bättre kundupplevelser. De kan också samarbeta med mindre teknikföretag för att få ut innovativa tjänster på marknaden.

• Fintech-företag
  Nyare, teknikfokuserade företag använder de säkra datadelningsfunktionerna i open banking för att skapa specialiserade tjänster. Det handlar om allt från budgeteringsappar till komplexa ekonomihanteringslösningar för företag.

• Små och medelstora företag
  Dessa organisationer använder open banking för att automatisera olika uppgifter, till exempel stämma av fakturor med banktransaktioner och få en tydligare bild av sin ekonomiska status.

• Tillsynsorgan
  De organ som tar fram och inför finansiella regler tycker att open banking är användbart för att skapa en standardiserad miljö. Detta hjälper till att skydda kunder och säkerställa säkra datahanteringsmetoder inom finansbranschen.

• E-handelsföretag
  Företag som säljer produkter eller tjänster online kan behandla transaktioner mer direkt, vilket gör att traditionella betalningssystem inte behöver användas och minskar kostnaderna.

• Redovisningsplattformar
  Finansiell programvara har åtkomst till transaktionsdata i realtid, vilket gör det enklare att hantera konton och minskar behovet av manuell datainmatning.

• Mjukvaruutvecklare
  Med Open Banking API:er kan mjukvaruutvecklare skapa en rad fördelaktiga tjänster och verktyg för både enskilda kunder och företag, vilket öppnar nya vägar för innovation.

• Kredit- och utlåningsinstitut
  Dessa enheter kan fatta snabbare och mer korrekta beslut eftersom att de snabbt får tillgång till finansiella data och kan optimera långivnings- och kreditvärderingsförfaranden.

Fördelar med open banking

Open banking ger företag en mängd olika möjligheter att förbättra verksamheten, lättare följa regler och erbjuda mervärdestjänster som kan positionera dem effektivt för framtiden. Så här kan företag dra nytta av open banking:

• Datadrivet beslutsfattande
  Open banking gör det möjligt för företag att erhålla detaljerade finansiella data som kan ligga till grund för strategiska val, från riskbedömning till investeringsplanering. Den information som tillgängliggörs är mycket mer ingående än den i traditionella finansiella rapporter.

• Operativ smidighet
  Open banking erbjuder ett snabbare dataflöde, vilket påskyndar transaktioner och möjliggör snabbare avstämning. Denna snabbhet leder till större anpassningsförmåga under snabba marknadsförhållanden.

• Interoperabelt samarbete
  Open banking skapar en miljö där finansinstitut och teknikdrivna företag kan vara innovativa tillsammans. Detta innebär ett bredare och mer sofistikerat tjänsteutbud för företagskunder.

• Optimerade betalningsprocesser
  Open Banking API:er möjliggör fler direktbetalningsmetoder, som ofta kringgår traditionella gateways och resulterar i lägre transaktionskostnader.

• Transparent efterlevnad
  Open banking innehåller ofta standardiserade protokoll och starka dataskyddsåtgärder, vilket hjälper företag att lättare uppfylla regulatoriska krav.

• Kundanpassning
  Företag kan erbjuda skräddarsydda finansiella tjänster till sina kunder, vad gäller allt från specialiserade utlåningslösningar till finanstjänster, som alla möjliggörs av de omfattande data som blir tillgängliga via open banking.

• Resursfördelning
  Simplifierade finansiella processer innebär att personalen kan fokusera på andra delar av verksamheten. Oavsett om det handlar om att automatisera avstämning eller göra faktureringsprocesser enklare, kan Open Banking API:er leda till effektivare användning av personal.

• Marknadspenetration
  Open banking kan hjälpa företag att komma in på nya marknader, vilket möjliggörs av partnerskap med lokala fintech-företag och enklare tillgång till kunddata för lokal anpassning.

• Katalysator för innovation
  För företag inom teknik- och finanssektorerna erbjuder open banking ett dynamiskt sätt att erbjuda nya tjänster som kan vara intäktsgenererande, öka intäktsströmmarna och kundlojaliteten.

Utmaningar med open banking

Även om open banking erbjuder många fördelar och möjligheter till innovation, har det också utmaningar som företag och finansinstitut måste vara medvetna om. Här är några av de potentiella nackdelarna med open banking, från integrationsproblem till säkerhetsbrister:

• Ojämn kvalitet
  Medan vissa tredjepartstjänster är utmärkta, kanske andra inte uppfyller de högsta standarderna. Bristande kvalitet kan leda till avbrott i tjänsten eller otillförlitliga data, vilket orsakar driftssvårigheter och kräver kostsamma justeringar.

• Integrationsfrågor
  Att kombinera flera tjänster och API:er från tredje part kan orsaka oväntade tekniska utmaningar. Dessa komplikationer kräver ofta specialiserad expertis och ytterligare timmar för felsökning, vilket påverkar de tidsramar som finns fastställda för driften och ökar potentiellt kostnaderna.

• Begränsad standardisering
  Avsaknaden av universella standarder komplicerar hur tjänster kommunicerar med varandra. Denna brist på konsekvens kan kräva manuella åtgärder för att säkerställa att systemen är kompatibla och funktionella.

• Regulatoriska hinder
  I takt med att open banking utvecklas, utvecklas regelverket kring det. Att hålla sig uppdaterad om dessa ändringar kan vara en resurskrävande uppgift som kräver ett dedikerat internt team eller externa experter för att hjälpa ditt företag att följa reglerna. Att inte anpassa sig kan leda till påföljder eller juridiska problem.

• Luckor i ansvarsutkrävandet
  Eftersom det finns flera parter inblandade är det mer komplicerat att fastställa vem som bär skulden i händelse av ett fel eller en säkerhetsöverträdelse. Denna tvetydighet kan sakta ner problemlösningen och leda till långvariga driftstopp eller olösta kundproblem.

• Dolda kostnader
  Utöver abonnemangsavgifter för API:erna kan det finnas dolda kostnader kopplade till efterlevnad eller tekniska justeringar. Dessa utgifter kan öka med tiden, vilket skulle kunna göra att eventuella kostnadsbesparande fördelar med open banking försvinner.

• Beroenderisker
  Att outsourca centrala finansiella funktioner till tredjepartstjänster gör att företag, i viss utsträckning, hamnar under deras kontroll. Varje förändring av tjänsternas tillgänglighet eller användningsvillkor kan kräva en plötslig förändring av den verksamhet som använder dessa tjänster, vilket kan bli kostsamt och tidskrävande.

• Osäkerhet på marknaden
  Open banking är fortfarande ett område under utveckling och är föremål för förändringar i teknik och allmänhetens sentiment. Dessa oförutsägbara faktorer kan påverka långsiktiga strategier, vilket gör det svårt att planera med säkerhet.

• Säkerhetsbrister
  Trots att man gör sitt bästa för att hålla systemen säkra kan potentiella luckor i dataskydds- och säkerhetsprotokollen utnyttjas. Konsekvenserna av ett dataintrång eller annat säkerhetsintrång kan sträcka sig bortom ekonomisk förlust och ryktesspridning, vilket påverkar kundernas förtroende och eventuellt leder till rättsliga konsekvenser.

Potentialen hos open banking för att höja kundservicen och generera nya intäktskällor är inte utan ytterligare risker. Företag bör vara försiktiga när de använder denna teknik och vidta stränga åtgärder för att skydda säkerhet och integritet. Det finns många fördelar att vinna för företag som går in i detta område eftertänksamt, strategiskt och med rätt riskreducerande åtgärder på plats.