Företag idag kämpar ofta med långsamma, fragmenterade finansiella system som kan begränsa tillgången till realtidsdata, försena transaktioner och komplicera integrationer. Kunderna, å andra sidan, kräver snabbare, sömlösa upplevelser, vilket gammal infrastruktur och slutna nätverk ofta saknar.

Open banking håller på att förändra finansbranschen och banar väg för innovationer som omdefinierar hur företag och finansinstitut interagerar. Genom att möjliggöra säker tillgång till finansiella data blir det möjligt för företag att effektivisera betalningar, förbättra det finansiella beslutsfattandet och erbjuda mer innovativa tjänster.

En rapport från Juniper Research från 2023 förutspådde att värdet på betalningstransaktioner som görs med open banking kommer att överstiga 330 miljarder USD globalt år 2027. Marknaden för finansiella tjänster håller på att övergå från isolerade verksamheter till en mer sammankopplad miljö, där finansinstitut och teknikföretag arbetar tillsammans för att erbjuda bredare tjänster.

Implementeringen är dock fortfarande komplex – frågor om datasekretess, säkerhetsrisker och inkonsekventa regelverk skapar utmaningar som företag måste överväga noggrant.

Här är vad du behöver veta om open banking, hur det fungerar, dess fördelar och vilka utmaningar du bör tänka på.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Hur fungerar open banking?
  
• 8 exempel på open banking-tjänster
  
• Vem använder open banking?
  
• Fördelar med open banking
  
• Utmaningar med open banking
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är open banking?

Open banking är en modell för finansiella tjänster som gör det möjligt för tredjepartsleverantörer att få tillgång till konsumentdata från traditionella banksystem genom programmeringsgränssnitt (API:er). Denna modell förändrar helt och hållet hur man delar och får åtkomst till finansiella data genom ökad transparens, konkurrens och innovation.

Open banking kan ge konsumenterna mer kontroll över sin finansiella information och tillhandahålla nya tjänster och applikationer. Det gör det möjligt för företag att få tillgång till finansiella data i realtid, vilket hjälper dem att effektivisera betaltjänster, optimera bankprodukter och förbättra hanteringen av kundkonton. För icke-finansiella företag innebär denna förändring att de kan erbjuda sina kunder skräddarsydda finansiella tjänster, fatta mer datadrivna beslut och vara innovativa inom betalningar och kontohantering. Med bättre tillgång till finansiella data kan företag också förenkla betalningsprocesser och generera nya intäktsströmmar.

Med växande open banking-initiativ och efterlevnadskrav, såsom betaltjänstdirektivet (PSD2) i Europeiska unionen, använder företag open banking för att erbjuda säkrare, effektivare och mer individanpassade finansiella upplevelser.

Hur fungerar open banking?

I traditionell bankverksamhet är uppgifter ofta isolerade inom enskilda institutioner, vilket gör det utmanande för externa applikationer att interagera direkt med finanskonton. Open banking ändrar på detta genom att kräva standardiserade dataformat och säkra kommunikationsprotokoll. Detta skapar lika villkor där tredjepartstjänster kan integreras med flera banker enligt en gemensam uppsättning regler, förordningar och tekniska standarder.

Open banking möjliggör interoperabilitet för finansiella tjänster genom att låta tredjepartsleverantörer få säker åtkomst till kunddata via API:er. Dessa API:er underlättar säkert utbyte av finansiell information mellan banker och auktoriserade tredjepartsleverantörer.

API:erna inom open banking kategoriseras vanligtvis i tre huvudtyper:

• API:er för data: Ge skrivskyddad åtkomst till kontoinformation, saldon och transaktionshistorik.

• API:er för transaktioner: Aktivera överföringar, autogiro och betaltjänster.

• API:er för produkter: Tillåta tredje part att lista finansiella produkter, priser och villkor. De används ofta av jämförelsewebbplatser eller -marknadsplatser.

Genom att ta bort databarriärer och möjliggöra interoperabilitet mellan plattformar kan open banking påskynda innovationen inom finansbranschen genom att ge företag mer marknadsdrivna initiativ som gynnar både företag och kunder.

8 exempel på open banking-tjänster

Open banking är inte en separat produkt eller tjänst. Snarare är det ett ramverk inom vilket valfritt antal finansiella tjänster kan aktiveras. Detta ramverk gör det möjligt för tredjepartsleverantörer, bankappar och andra finansinstitut att skapa innovativa finansiella tjänster som förbättrar effektiviteten, säkerheten och kundupplevelsen.

I takt med att open banking-initiativen fortsätter att utvecklas förväntas antalet finansiella tjänster som kommer att finnas tillgängliga på marknaden att öka. Här är några av de sätt som open banking används på för närvarande:

• Tjänster för betalningsinitiering: Återförsäljare kan initiera betalningar direkt från en kunds bankkonto och kringgå behovet av en traditionell betalningsgateway. Denna metod kan leda till snabbare avräkningar, minskade transaktionsavgifter och bättre säkerhet.

• Sammanställning av konton: Finansiella rådgivare och förmögenhetsförvaltare kan hämta in data från flera kundkonton, vilket ger dem en mer heltäckande bild av en kunds ekonomiska status. Detta möjliggör mer exakt ekonomisk planering och personlig rådgivning.

• Automatiserad budgetering: Företag kan erbjuda sina anställda ett smart utgiftshanteringssystem som automatiskt kategoriserar och spårar utgifter från flera bankkonton. Den här funktionen förbättrar den ekonomiska rapporteringen och budgethanteringen.

• Snabblån och kreditbedömning: Finansinstitut och långivare kan få tillgång till konsumentdata i realtid från Open Finance-API:er för att bedöma krediter mer exakt, vilket påskyndar godkännandeprocesser för lån.

• Automatiserad fakturaavstämning: Företag kan använda Open Banking API:er för att automatisera processen för matchning av fakturor till transaktioner. Detta kan minimera det administrativa arbetet, minska antalet fel och förbättra kassaflödeshanteringen.

• Multibanking-plattformar: Ett företag som är verksamt på flera marknader kan konsolidera sina konton från olika banker till en enda dashboard. Detta gör det lättare att övervaka den globala verksamheten.

• Personanpassad marknadsföring: Återförsäljare kan analysera transaktionsdata för att tillhandahålla riktade kampanjer eller lojalitetsbelöningar som är direkt relevanta för en individs utgiftsvanor.

• Upptäckt av bedrägerier i realtid: Genom att analysera transaktionsdata omedelbart kan företag upptäcka ovanlig aktivitet snabbare än någonsin tidigare för att minska risken för ekonomiska förluster.

Även om dessa exempel bara är början på vad som är möjligt, ger de en inblick i hur open banking kan förändra finansbranschen. I takt med att regelverk och marknadsdrivna initiativ fortsätter att utvecklas utforskar tredjepartstjänsteleverantörer och andra finansinstitut nyare möjligheter.

Vem använder open banking?

Open banking omstrukturerar helt och hållet hur företag, finansiella leverantörer och kunder får tillgång till och använder finansiella data. Inom open banking-ramverket finns det nya finansiella tjänster som vänder sig till nästan alla kunder och B2B-segment. Här är några av de grupper som använder open banking-initiativ:

• Enskilda kunder: Kunder använder open banking för att få tillgång till ett brett utbud av finansiella tjänster via tredjepartsapplikationer. De kan se över sina utgiftsmönster, få avancerad personlig ekonomisk rådgivning eller automatisera transaktioner som fakturabetalningar.

• Finansinstitut: Traditionella banker, kreditföreningar och andra leverantörer av finansiella tjänster använder open banking för att modernisera sina erbjudanden och skapa bättre kundupplevelser. De samarbetar också med mindre teknikföretag för att få ut innovativa tjänster på marknaden.

• Fintech-företag: Nyare, teknikfokuserade företag använder de säkra datadelningsfunktionerna i open banking för att skapa specialiserade tjänster. Det handlar om allt från budgeteringsappar till komplexa ekonomihanteringslösningar för företag.

• Små och medelstora företag: Dessa organisationer använder open banking för att automatisera olika uppgifter, till exempel stämma av fakturor med banktransaktioner och få en tydligare bild av sin ekonomiska status.

• Tillsynsorgan: De organ som tar fram och inför finansiella regler tycker att open banking är användbart för att skapa en standardiserad miljö. Detta hjälper till att skydda kunder och säkerställa säkra datahanteringsmetoder inom finansbranschen.

• E-handelsföretag: Företag som säljer produkter eller tjänster online kan behandla transaktioner mer direkt, vilket gör att traditionella betalningssystem inte behöver användas och minskar kostnaderna.

• Redovisningsplattformar: Finansiell programvara har åtkomst till transaktionsdata i realtid, vilket gör det enklare att hantera konton och minskar behovet av manuell datainmatning.

• Mjukvaruutvecklare: Med Open Banking API:er kan mjukvaruutvecklare skapa en rad fördelaktiga tjänster och verktyg för både enskilda kunder och företag, vilket öppnar nya vägar för innovation.

• Kredit- och utlåningsinstitut: Dessa enheter kan fatta snabbare och mer korrekta beslut eftersom att de snabbt får tillgång till finansiella data och kan optimera långivnings- och kreditvärderingsförfaranden.

Open banking skapar en ny våg av innovation inom finanssektorn och gör det möjligt för tredjepartstjänsteleverantörer att skapa bankprodukter som förbättrar datasäkerhet, effektivitet och tillgänglighet. I takt med att reglerna för open banking fortsätter att utvecklas kommer det finansiella ekosystemet att bli mer sammankopplat, vilket gynnar både kunder och företag.

Fördelar med open banking

Open banking ger företag en mängd olika möjligheter att förbättra verksamheten, lättare följa regler och erbjuda mervärdestjänster som kan positionera dem effektivt för framtiden. Så här kan företag dra nytta av open banking:

• Datadrivet beslutsfattande: Open banking gör det möjligt för företag att erhålla detaljerade finansiella data som kan ligga till grund för strategiska val, från riskbedömning till investeringsplanering. Den information som tillgängliggörs är mycket mer ingående än den i traditionella finansiella rapporter när det gäller att bedöma investeringsmöjligheter och hantera likviditeten på ett effektivt sätt.

• Operativ smidighet: Open banking erbjuder ett snabbare dataflöde, vilket påskyndar transaktioner och möjliggör snabbare avstämning. Detta förbättrar kassaflödeshanteringen och snabba marknadsförhållanden.

• Interoperabelt samarbete: Open banking skapar en miljö där finansinstitut och teknikdrivna företag kan vara innovativa tillsammans. Detta innebär ett bredare och mer sofistikerat tjänsteutbud för företagskunder.

• Optimerade betalningsprocesser: Open Banking API:er möjliggör fler direktbetalningsmetoder, som ofta kringgår traditionella gateways och resulterar i lägre transaktionskostnader.

• Transparent efterlevnad: Open banking innehåller ofta standardiserade protokoll och starka dataskyddsåtgärder, vilket hjälper företag att lättare uppfylla regulatoriska krav.

• Kundanpassning: Företag kan erbjuda skräddarsydda finansiella tjänster till sina kunder, vad gäller allt från specialiserade utlåningslösningar till finanstjänster, som alla möjliggörs av de omfattande data som blir tillgängliga via open banking.

• Resursfördelning: Enklare finansiella processer innebär att personalen kan fokusera på andra delar av verksamheten. Oavsett om det handlar om att automatisera avstämning eller göra faktureringsprocesser enklare, kan Open Banking API:er leda till effektivare användning av personal.

• Marknadspenetration: Open banking kan hjälpa företag att komma in på nya marknader, vilket möjliggörs av partnerskap med lokala fintech-företag och enklare tillgång till kunddata för lokal anpassning.

• Katalysator för innovation: För företag inom teknik- och finanssektorerna erbjuder open banking ett dynamiskt sätt att erbjuda nya tjänster som kan vara intäktsgenererande, öka intäktsströmmarna och kundlojaliteten.

Genom att integrera tredjepartstjänsteleverantörer och anamma open banking-appar kan företag förbli konkurrenskraftiga, förbättra den operativa effektiviteten och leverera banbrytande finansiella tjänster.

Utmaningar med open banking

Även om open banking erbjuder många fördelar och möjligheter till innovation, har det också utmaningar som företag och finansinstitut måste vara medvetna om. Här är några av de potentiella nackdelarna med open banking, från integrationsproblem till säkerhetsbrister och regulatoriska problem:

• Ojämn kvalitet: Alla tredjepartsleverantörer följer inte samma standarder. Medan vissa tjänster är utmärkta, kan andra ha inkonsekvenser i kvalitet, vilket leder till avbrott i tjänsten eller otillförlitliga data, eller till och med säkerhetsbrister som orsakar driftssvårigheter och kräver kostsamma justeringar.

• Integrationsproblem: Att kombinera flera tjänster och API:er från tredje part kan orsaka oväntade tekniska utmaningar på grund av kompatibilitetsproblem. Dessa komplikationer kräver ofta specialiserad expertis och ytterligare timmar för felsökning, vilket påverkar de tidsramar som finns fastställda för driften och ökar potentiellt kostnaderna.

• Begränsad standardisering: Avsaknaden av universella standarder komplicerar hur tjänster kommunicerar med varandra. Denna brist på konsekvens kan kräva manuella åtgärder för att säkerställa att systemen är kompatibla och funktionella.

• Regulatoriska hinder: I takt med att open banking utvecklas, utvecklas regelverket kring det. Att hålla sig uppdaterad om dessa ändringar kan vara en resurskrävande uppgift som kräver ett dedikerat internt team eller externa experter för att hjälpa ditt företag att följa reglerna. Att inte anpassa sig kan leda till påföljder eller juridiska problem.

• Luckor i ansvarsutkrävandet: Eftersom det finns flera parter inblandade är det mer komplicerat att fastställa vem som bär skulden i händelse av ett fel eller en säkerhetsöverträdelse. Denna tvetydighet kan sakta ner problemlösningen och leda till långvariga driftstopp eller olösta kundproblem.

• Dolda kostnader: Utöver abonnemangsavgifter för API:erna kan det finnas dolda kostnader kopplade till efterlevnad eller tekniska justeringar. Dessa utgifter kan öka med tiden, vilket skulle kunna göra att eventuella kostnadsbesparande fördelar med open banking försvinner.

• Beroenderisker: Outsourcing av centrala finansiella funktioner till tredjepartstjänster gör att företag, i viss utsträckning, hamnar under deras kontroll. Varje förändring av tjänsternas tillgänglighet eller användningsvillkor kan kräva en plötslig förändring av den verksamhet som använder dessa tjänster, vilket kan bli kostsamt och tidskrävande.

• Osäkerhet på marknaden: Open banking är fortfarande ett område under utveckling och är föremål för förändringar i teknik och allmänhetens sentiment. Dessa oförutsägbara faktorer kan påverka långsiktiga strategier, vilket gör det svårt att planera med säkerhet.

• Säkerhetsbrister: Trots att man gör sitt bästa för att hålla systemen säkra kan potentiella luckor i dataskydds- och säkerhetsprotokollen utnyttjas. Konsekvenserna av ett dataintrång eller annat säkerhetsintrång kan sträcka sig bortom ekonomisk förlust och ryktesspridning, vilket påverkar kundernas förtroende och eventuellt leder till rättsliga konsekvenser.

Potentialen hos open banking för att höja kundservicen och generera nya intäktskällor är inte utan ytterligare risker. Företag bör vara försiktiga när de använder denna teknik och vidta stränga åtgärder för att skydda säkerhet och integritet. Med rätt riskreducerande åtgärder kan open banking-initiativ skapa bestående värde samtidigt som riskerna minimeras.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er (Application Programming Interfaces) som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.
  
• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.
  
• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.
  
• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.
  
• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).
  
• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.
  

Läs mer om hur Financial Connections kan hjälpa till.