O open banking está mudando o setor de serviços financeiros, abrindo caminho para inovações que estão redefinindo a forma como empresas e instituições financeiras interagem. A adoção de uma infraestrutura mais aberta criou oportunidades para modernização acelerada e diversidade de serviços. E as tendências regulatórias estão favorecendo a adoção: um relatório de 2023 da Juniper Research prevê que as transações de pagamento em open banking excederão US$ 330 bilhões globalmente até 2027.

Os dados desempenham um papel importante na mudança para o open banking. Com acesso a dados financeiros detalhados, as empresas podem tomar decisões estratégicas mais embasadas, desde a mitigação de riscos até o planejamento de investimentos. No entanto, é mais do que acesso a dados. Velocidade, adaptabilidade e um conjunto abrangente de ofertas são igualmente importantes. O mercado de serviços financeiros está fazendo a transição de operações isoladas para um ambiente mais interconectado, em que instituições financeiras e empresas de tecnologia trabalham juntas para oferecer serviços mais amplos.

Mas o open banking também tem seus desafios. Questões como privacidade de dados, qualidade inconsistente do serviço e possíveis vulnerabilidades de segurança exigem uma consideração cuidadosa. À medida que a evolução dos serviços financeiros continua a evoluir, as empresas precisam ficar à frente desses desafios para ter pleno acesso ao potencial do open banking. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é open banking?
  
• Como funciona o open banking?
  
• Exemplos de serviços de open banking
  
• Quem usa o open banking?
  
• Vantagens do open banking
  
• Desafios do open banking
  

O que é open banking?

O open banking é um modelo de serviços financeiros que permite que desenvolvedores terceirizados acessem dados financeiros em sistemas bancários tradicionais por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Esse modelo muda completamente a forma como os dados financeiros são compartilhados e acessados.

O open banking pode dar aos consumidores mais controle sobre suas informações financeiras e fornecer novos serviços e aplicativos. Para as empresas não financeiras, essa mudança significa que elas poderão oferecer serviços financeiros personalizados aos clientes, tomar mais decisões baseadas em dados e inovar na gestão de pagamentos e contas. Com melhor acesso aos dados financeiros, as empresas também podem simplificar os processos de pagamento e gerar novos fluxos de receita.

Como funciona o open banking?

O open banking possibilita serviços financeiros interoperáveis por meio de APIs. Essas APIs facilitam a troca segura de informações financeiras entre bancos e provedores externos autorizados. Ao contrário dos serviços bancários tradicionais, que muitas vezes operam em um ambiente fechado, o open banking descentraliza os serviços financeiros.

No sistema bancário tradicional, os dados geralmente são isolados dentro de instituições individuais, dificultando a interação de aplicativos externos diretamente com contas financeiras. O open banking interrompe isso, exigindo formatos de dados padronizados e protocolos de comunicação seguros. Isso cria condições equitativas em que os serviços de terceiros podem se integrar com vários bancos sob um conjunto comum de regras, regulamentos e padrões técnicos.

Normalmente, as APIs no open banking são categorizadas em três tipos principais:

• APIs de dados: fornecem acesso somente leitura a informações de conta, saldos e histórico de transações.

• APIs de transações: essas APIs permitem transferir fundos, configurar débitos automáticos e iniciar pagamentos.

• APIs de produtos: permitem que terceiros listem produtos, taxas e termos financeiros. Costumam ser usadas em sites de comparação ou marketplaces.

Eliminando barreiras de dados e permitindo interoperabilidade entre plataformas, o open banking pode acelerar a inovação no setor de serviços financeiros, fornecendo às empresas insights de dados mais granulares e uma ampla gama de opções de serviços financeiros.

Exemplos de serviços de open banking

O open banking não é um produto ou serviço separado. É uma estrutura dentro da qual diversos serviços financeiros podem ser habilitados. É uma área em evolução, portanto, o escopo de serviços financeiros que chegam ao mercado provavelmente se expandirá. Veja algumas das formas de operação open banking usadas atualmente:

• Serviços de iniciação de pagamentos
  Os varejistas podem iniciar pagamentos diretamente da conta bancária do cliente, ignorando a necessidade de um gateway de pagamentos tradicional. Pode acelerar as liquidações e reduzir taxas de transação.

• Agregação de contas
  Consultores financeiros e empresas de gestão de patrimônio podem extrair dados de várias contas, dando uma visão mais abrangente da situação financeira do cliente, permitindo orientações mais precisas e personalizadas.

• Orçamentação automatizada
  As empresas podem oferecer aos funcionários um sistema inteligente de gerenciamento de despesas que categoriza e rastreia automaticamente os gastos de várias contas bancárias, simplificando os relatórios financeiros e a supervisão.

• Empréstimos e pontuação de crédito imediatos
  As instituições financeiras podem acessar dados em tempo real para avaliar o crédito com mais precisão, acelerando os processos de aprovação de empréstimos.

• Reconciliação automática de faturas
  As empresas podem usar APIs do open banking para automatizar o processo de conferência de faturas e transações, reduzindo o trabalho administrativo e melhorando a precisão.

• Plataformas multibanco
  Uma corporação que opera em vários mercados pode consolidar suas contas de diferentes bancos em um único painel, facilitando o monitoramento de operações globais.

• Marketing personalizado
  Varejistas podem analisar dados de transação para fornecer promoções direcionadas ou recompensas de fidelidade que são diretamente relevantes para os hábitos de consumo de uma pessoa.

• Detecção de fraudes em tempo real
  Analisando instantaneamente os dados das transações, as empresas podem detectar atividades incomuns mais rápido do que nunca para reduzir o risco de perdas financeiras.

Embora esses exemplos sejam apenas o começo das possibilidades, podemos vislumbrar como o open banking pode mudar o setor de serviços financeiros.

Quem usa o open banking?

O open banking reestrutura completamente a forma como empresas e clientes acessam e usam dados financeiros. No âmbito do open banking, há novos serviços financeiros que atendem a praticamente todos segmentos de consumidores e B2B. Alguns dos grupos mais atingidos pelo open banking até agora:

• Clientes pessoa física
  Usam o open banking para acessar diversos serviços financeiros com aplicativos de terceiros. É possível revisar padrões de gastos, receber orientações financeiras altamente personalizadas ou automatizar transações, como pagamentos de contas.

• Instituições financeiras
  Bancos tradicionais, cooperativas de crédito e outros provedores de serviços financeiros usam open banking para modernizar seus produtos e melhorar as experiências dos clientes. Eles também podem colaborar com empresas de tecnologia menores para trazer serviços inovadores ao mercado.

• Empresas fintech
  Empresas mais novas, focadas em tecnologia, usam os recursos de compartilhamento seguro de dados do open banking para criar serviços especializados, como aplicativos de orçamento ou soluções complexas de gestão financeira para empresas.

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  Essas organizações usam o open banking para automatizar várias tarefas, como reconciliar faturas com transações bancárias e esclarecimento de sua situação financeira.

• Órgãos reguladores
  Para as organizações que definem e aplicam regras financeiras, o open banking é útil para criar um ambiente padronizado. Isso ajuda a proteger os clientes e garantir práticas seguras de tratamento de dados no setor de serviços financeiros.

• Empresas de e-commerce
  Empresas que vendem produtos ou serviços online podem processar transações mais diretamente, muitas vezes ignorando os sistemas de pagamento tradicionais e reduzindo custos.

• Plataformas de contabilidade
  O software financeiro pode acessar dados de transações em tempo real, facilitando o gerenciamento de contas e reduzindo a necessidade de inserção manual de dados.

• Desenvolvedores de software
  Com as APIs do open banking, os desenvolvedores de software podem criar uma gama de serviços e ferramentas benéficas para clientes individuais e empresas, abrindo novos caminhos para a inovação.

• Instituições de crédito e de crédito
  Essas entidades podem tomar decisões mais rápidas e precisas acessando dados financeiros rapidamente, otimizando a provisão de empréstimos e os procedimentos de pontuação de crédito.

Benefícios do open banking

O open banking oferece às empresas diversas oportunidades de melhorar as operações, cumprir regulamentações com mais facilidade e oferecer serviços de valor agregado que podem posicioná-las de forma eficaz para o futuro. Veja como as empresas podem se beneficiar do open banking:

• Decisões baseadas em dados
  O open banking disponibiliza dados financeiros detalhados que podem embasar escolhas estratégicas, da avaliação de riscos ao planejamento de investimentos. A profundidade das informações disponíveis supera a das demonstrações contábeis tradicionais.

• Agilidade operacional
  O open banking oferece fluxo de dados acelerado, agilizando as transações e permitindo reconciliação mais rápida. Essa velocidade se traduz em maior adaptabilidade em condições de mercado em ritmo acelerado.

• Colaboração interoperável
  O open banking cria um ambiente onde instituições financeiras e empresas de tecnologia podem inovar juntas. Isso se traduz em uma oferta de serviços mais ampla e sofisticada para clientes empresariais.

• Processos de pagamento otimizados
  As APIs de open banking permitem formas de pagamento mais diretas, muitas vezes ignorando os gateways tradicionais e reduzindo os custos de transação.

• Alinhamento regulatório
  O open banking frequentemente incorpora protocolos padronizados e medidas robustas de proteção de dados, facilitando o cumprimento de requisitos regulatórios.

• Personalização para clientes
  As empresas podem oferecer serviços financeiros personalizados aos seus clientes, desde soluções de empréstimos especializadas até serviços de tesouraria, todos possibilitados pelos dados ricos acessíveis pelo open banking.

• Alocação de recursos
  Com operações financeiras simplificadas, a equipe pode se concentrar em outras áreas da empresa. Seja para automatizar a reconciliação ou facilitar processos de faturamento, APIs de open banking podem otimizar o uso de recursos humanos.

• Penetração de mercado
  O open banking pode ajudar o acesso a novos mercados, em parcerias com fintechs locais e acesso facilitado aos dados dos clientes para personalização localizada.

• Catalisador de inovação
  Para empresas dos setores de tecnologia e financeiro, o open banking é uma forma dinâmica de oferecer novos serviços que podem ser monetizados, aumentando os fluxos de receita e retenção de clientes.

Desafios do open banking

Embora o open banking ofereça muitas vantagens e oportunidades de inovação, também há desafios aos quais as empresas e instituições financeiras devem ficar atentas. Sejam problemas de integração ou vulnerabilidades de segurança, veja aqui possíveis desvantagens do open banking:

• Qualidade instável
  Alguns serviços externos são excelentes, mas outros podem não atender aos padrões mais rigorosos. A falta de uniformidade na qualidade pode criar interrupções no serviço ou prejudicar a confiabilidade dos dados, causando dificuldades operacionais que exigem ajustes dispendiosos.

• Problemas de integração
  A combinação de vários serviços e APIs de terceiros pode causar desafios técnicos imprevistos. Essas complicações geralmente exigem especialização especializada e horas adicionais para solucionar problemas, afetando prazos operacionais e aumentando os custos.

• Padronização limitada
  A ausência de padrões universais complica a comunicação entre os serviços. Essa falta de uniformidade pode exigir intervenção manual para que os sistemas sejam compatíveis e funcionais.

• Obstáculos regulatórios
  A regulamentação segue a evolução do open banking. Acompanhar essas mudanças pode demandar muitos recursos, pois é necessário ter uma equipe interna dedicada ou especialistas externos que ajudem sua empresa a manter a conformidade. A falta de adaptação pode resultar em penalidades ou problemas legais.

• Lacunas na prestação de contas
  Com várias partes envolvidas, estabelecer a culpa no caso de erro ou violação de segurança é mais complexo. Essa ambiguidade pode retardar a resolução de problemas e prolongar falhas de sistema ou problemas de clientes.

• Custos ocultos
  Além das tarifas de assinatura de API, pode haver custos ocultos vinculados à conformidade ou ajustes técnicos. Essas despesas podem aumentar com o tempo, possivelmente anulando as vantagens de custos do open banking.

• Riscos de dependência
  A terceirização de funções financeiras essenciais para serviços de terceiros coloca as empresas sob seu controle, até certo ponto. Qualquer mudança em sua disponibilidade de serviços ou termos de uso poderia exigir uma mudança abrupta nas operações que usam esses serviços, o que poderia se tornar caro e demorado.

• Incertezas do mercado
  O open banking ainda é um campo em evolução, sujeito a mudanças na tecnologia e no sentimento do público. Esses fatores imprevisíveis podem influenciar estratégias de longo prazo, tornando desafiador planejar com certeza.

• Vulnerabilidades de segurança
  Apesar dos esforços para manter os sistemas seguros, possíveis falhas na proteção de dados e protocolos de segurança podem ser exploradas. As repercussões de uma violação de dados ou outra violação de segurança podem se estender além da perda financeira para danos à reputação, afetando a confiança do cliente e gerando consequências legais.

O potencial do open banking para melhorar o atendimento ao cliente e gerar novas fontes de receita não está isento de riscos. As empresas devem ter prudência ao adotar essa tecnologia e tomar medidas rigorosas para proteger a segurança e a privacidade. Há muitas possíveis vantagens para empresas que adentram o espaço de forma ponderada, estratégica e com as medidas certas de mitigação de riscos.