Le système bancaire ouvert révolutionne le secteur des services financiers. Il ouvre la voie à des innovations qui redéfinissent les interactions entre les entreprises et les institutions financières. La transition vers une infrastructure plus ouverte a créé des opportunités pour accélérer la modernisation et la diversité des services. Ce sont les orientations réglementaires qui pilotent quant à elles le taux d'adoption. De plus, un rapport publié en 2023 par Juniper Research prédit que la valeur des transactions de paiement du système bancaire ouvert dépassera les 330 milliards de dollars dans le monde en 2027.

Les données jouent un rôle important dans cette transition vers le système bancaire ouvert. En effet, en disposant d'un accès aux données financières, les entreprises peuvent prendre des décisions stratégiques plus éclairées, de l'atténuation des risques à la planification de l'investissement. Toutefois, cela va bien au-delà du simple accès aux données. La même importance doit être accordée à la vitesse, à l'adaptabilité et à un ensemble d'offres complètes. Le marché des services financiers est en train de passer d'opérations cloisonnées à un environnement plus interconnecté où les institutions financières et les entreprises technologiques collaborent pour offrir une gamme de services plus large.

Toutefois, le système bancaire ouvert n'est pas dénué d'embûches. Des questions comme la confidentialité des données, une qualité inégale des services et de possibles vulnérabilités en matière de sécurité doivent être examinées avec soin. Dans la mesure où les services financiers sont en constante évolution, les entreprises n'ont d'autre choix que de garder une longueur d'avance sur ces problématiques si elles souhaitent accéder à tout le potentiel du système bancaire ouvert. Découvrez tout ce qu'il y a à savoir à ce sujet.

Sommaire

• Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?
  
• Comment fonctionne le système bancaire ouvert?
  
• Exemples de services du système bancaire ouvert
  
• À qui s'adresse le système bancaire ouvert?
  
• Avantages du système bancaire ouvert
  
• Défis liés au système bancaire ouvert
  

Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert représente un modèle de services financiers qui permet à des développeurs tiers d'accéder aux données financières des systèmes bancaires traditionnels par l'entremise d'interfaces de programmation d'application (API). Ce modèle modifie radicalement les moyens de partage et d'accès aux données financières.

Grâce au système bancaire ouvert, les clients ont plus de contrôle sur leurs informations financières. Ce système propose également de nouveaux services et de nouvelles applications. Chez les entreprises non financières, cette transition se traduit par la possibilité de proposer des services financiers personnalisés aux clients, de prendre des décisions axées sur les données et d'innover dans la gestion des comptes et des paiements. En disposant d'un meilleur accès aux données financières, les entreprises ont également la possibilité de simplifier les processus de paiements tout en générant de nouvelles sources de revenus.

Comment fonctionne le système bancaire ouvert?

Grâce à l'utilisation des API, le système bancaire ouvert assure l'interopérabilité des services financiers. Ces API facilitent notamment un échange sécurisé des informations financières entre les institutions financières et les fournisseurs tiers approuvés. À l'inverse des services bancaires traditionnels qui fonctionnent dans un environnement fermé, le système bancaire ouvert décentralise les services financiers.

Dans une institution financière traditionnelle, les données sont souvent cloisonnées au sein d'institutions individuelles. Les applications extérieures rencontrent donc des difficultés pour interagir directement avec les comptes financiers. Le système bancaire ouvert bouleverse ce modèle en imposant des formats de données standardisés et des protocoles de communication sécurisés. Les règles du jeu sont ainsi uniformisées, ce qui permet aux services tiers de s'intégrer à plusieurs institutions financières dans le cadre d'un ensemble commun de règles, de règlements et de normes techniques.

Il existe trois types principaux d'API dans le système bancaire ouvert.

• Les API de données : Elles fournissent un accès en lecture seule aux informations du compte, au solde et à l'historique des transactions.

• Les API de transaction : Elles permettent le transfert des fonds, la mise en place de prélèvements automatiques et la réalisation de paiements.

• Les API de produit : Elles permettent à des tiers de répertorier les produits financiers, les taux et les conditions. En général, elles sont utilisées par les comparateurs en ligne et les places de marché.

En faisant tomber les barrières des données et en permettant une interopérabilité entre les plateformes, le système bancaire ouvert peut accélérer l'innovation dans le secteur des services financiers en fournissant aux entreprises des analyses de données détaillées et une large gamme d'options de services financiers.

Exemples de services du système bancaire ouvert

Le système bancaire ouvert n'est pas un produit ou un service distinct. Il s'agit plutôt d'un cadre au sein duquel un ou plusieurs services financiers peuvent être activés. Ce secteur est en pleine évolution. De ce fait, la portée des services financiers qui arrivent sur le marché est appelé à augmenter. Voici comment le système bancaire ouvert est actuellement utilisé.

• Services de réalisation de paiement
  Les marchands en ligne ont la possibilité d'effectuer des paiements directement à partir du compte bancaire du client, contournant ainsi le recours à une plateforme de paiement traditionnelle. Cette méthode pourrait conduire à des virements de fonds plus rapides et à une réduction des frais de transaction.

• Agrégation de comptes
  Il est possible pour les conseillers financiers et les entreprises de gestion du patrimoine d'extraire des données provenant de différents comptes, ce qui leur offre un aperçu plus complet de la situation financière du client. Cela favorise des conseils plus précis et personnalisés.

• Budgétisation automatisée
  Les entreprises peuvent proposer à leurs employés un système de gestion des dépenses intelligent qui catégorise les dépenses et en assure le suivi à partir de plusieurs comptes bancaires, simplifiant ainsi la supervision et les rapports financiers.

• Cote de crédit et prêts instantanés
  Les institutions financières peuvent accéder à des données en temps réel dans le but d'évaluer le crédit de manière plus fiable, ce qui permet d'accélérer les processus d'approbation du prêt.

• Rapprochement automatisé des factures
  Les entreprises peuvent se servir des API du système bancaire ouvert afin d'automatiser le processus de correspondance entre les factures et les transactions. Les tâches administratives s'en voient réduites et l'exactitude est accrue.

• Plateformes multibancaires
  Une société qui opère sur plusieurs marchés aura la possibilité de regrouper ses comptes provenant de différentes banques dans un seul tableau de bord. La gestion des opérations mondiales s'en trouvera facilitée.

• Marketing personnalisé
  Les marchands en ligne peuvent analyser les données des transactions dans le but de proposer des réductions ciblées ou des récompenses de fidélité en rapport direct avec les habitudes de consommation d'une personne.

• Détection de la fraude en temps réel
  En analysant les données d'une transaction de manière instantanée, il est à la portée des entreprises de détecter les activités suspectes plus rapidement que jamais afin de limiter le risque de pertes financières.

Bien que ces exemples ne représentent qu'un échantillon de ce qui est possible, ils donnent un aperçu de la manière dont le système bancaire ouvert peut réinventer le secteur des services financiers.

À qui s'adresse le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert restructure entièrement la manière dont les entreprises et les clients accèdent aux données financières et les utilisent. Dans le cadre du système bancaire ouvert, il existe de nouveaux services financiers qui s'adressent à la quasi-totalité de la clientèle et du segment interentreprises. Voici certains des groupes les plus impactés par le système bancaire ouvert jusqu'ici.

• Clients particuliers
  Les individus se servent du système bancaire ouvert afin d'accéder à un large éventail de services financiers par l'entremise d'applications tierces. Ils sont ainsi en mesure de consulter leurs habitudes de dépenses, d'obtenir des conseils financiers très personnalisés ou encore d'automatiser des transactions (p. ex., le paiement de factures).

• Institutions financières
  Les institutions financières traditionnelles, les coopératives d'épargne et de crédit et bien d'autres fournisseurs de services financiers utilisent le système bancaire ouvert dans le but de moderniser leurs offres et de créer une meilleure expérience des clients. Ils ont également la possibilité de collaborer avec de plus petites entreprises de technologie dans l'optique de commercialiser des services innovants.

• Entreprises de technologie financière
  Des entreprises plus récentes et axées sur la technologie ont recours aux fonctionnalités de partage des données sécurisées du système bancaire ouvert dans l'intention de créer des services spécialisés. Il peut s'agir d'applications de budgétisation ou encore à de solutions de gestion financière complexes à l'intention des entreprises.

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  Ces organisations exploitent le système bancaire ouvert pour automatiser de nombreuses tâches, comme le rapprochement entre les factures et les transactions. De cette manière, elles ont une meilleure idée de leur situation financière.

• Organismes de réglementation
  Les organisations qui établissent et appliquent les règles financières estiment que le système bancaire ouvert peut être utile pour créer un environnement standardisé. Cela contribue à protéger les clients tout en garantissant des pratiques de gestion des données sécurisées dans le secteur des services financiers.

• Entreprises de commerce en ligne
  Les entreprises qui vendent des biens ou des services en ligne peuvent traiter les transactions de manière plus directe, en contournant souvent les systèmes de paiement traditionnels et ainsi réduire les coûts.

• Plateformes de comptabilité
  Les logiciels financiers ont la possibilité d'accéder aux données des transactions en temps réel. La gestion des comptes s'en voit facilitée et le besoin de saisie manuelle est éliminé.

• Développeurs de logiciels
  Grâce aux API du système bancaire ouvert, les développeurs de logiciels sont à même de créer une vaste gamme de services et d'outils avantageux pour les particuliers comme pour les entreprises, préparant le terrain pour de nouvelles innovations.

• Établissements de crédits et de prêts
  Ces entités sont en mesure de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées en accédant rapidement aux données financières ainsi qu'en optimisant les procédures de provisions de crédit et de la cote de crédit.

Avantages du système bancaire ouvert

Grâce au système bancaire ouvert, les entreprises ont de nombreuses occasions d'améliorer leurs opérations, de se conformer plus facilement aux réglementations et de proposer des services à valeur ajoutée qui leur permettent d'adopter un positionnement efficace pour l'avenir. Voici comment elles peuvent tirer profit du système bancaire ouvert.

• Une prise de décision fondée sur des données
  Grâce au système bancaire ouvert, les entreprises obtiennent des données financières détaillées. Grâce à ces dernières, elles peuvent faire des choix éclairés, de l'évaluation du risque à la planification de l'investissement. La richesse des informations disponibles est supérieure à celles des états financiers traditionnels.

• La flexibilité opérationnelle
  Le système bancaire ouvert propose un flux de données accélérées. L'objectif? Accélérer les transactions et le rapprochement. Cette vitesse se traduit par une plus grande adaptabilité aux conditions d'un marché dynamique.

• Une collaboration interopérable
  Dans l'environnement créé par le système bancaire ouvert, les institutions financières et les entreprises axées sur la technologie innovent ensemble. Cela se manifeste par une offre de services bien plus vaste et sophistiquée pour la clientèle professionnelle.

• Un processus de paiement optimisé
  Les API du système bancaire ouvert favorisent des moyens de paiement plus directs. Elles contournent souvent les plateformes traditionnelles et réduisent les coûts de transactions.

• Un alignement réglementaire
  Le système bancaire ouvert intègre souvent des protocoles standardisés et des mesures fortes de protection des données, aidant ainsi les entreprises à se conformer aux exigences réglementaires avec davantage de facilité.

• La personnalisation client
  Les entreprises sont à même de proposer des services financiers personnalisés à leurs clients, allant des solutions de prêts spécialisées aux services de trésorerie. À l'origine de cela, les données enrichies rendues disponibles par le système bancaire ouvert.

• L'allocation des ressources
  Si les opérations financières sont simplifiées, alors le personnel peut se concentrer sur d'autres domaines d'activité. Les API du système bancaire ouvert visent à une affectation plus ciblée du personnel. Cela passe par le rapprochement automatique ou encore par la simplification des processus de facturation.

• La pénétration des marchés
  En facilitant les partenariats avec des entreprises de technologie financière locales et en permettant l'accès aux données des clients pour une personnalisation localisée, le système bancaire ouvert est en mesure d'aider les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés.

• Un catalyseur d'innovation
  Le système bancaire ouvert offre aux entreprises des secteurs de la technologie et de la finance un moyen dynamique de proposer de nouveaux services pouvant être monétisés. Ainsi, les sources de revenus augmentent, au même titre que la rétention client.

Défis liés au système bancaire ouvert

Même si le système bancaire ouvert présente de nombreux avantages et crée des occasions d'innover, il pose également des défis dont les entreprises et les institutions financières doivent avoir conscience. Des problèmes d'intégration aux failles de sécurité, voici certains des inconvénients potentiels du système bancaire ouvert.

• Qualité irrégulière
  Bien que certains services tiers soient excellents, d'autres sont susceptibles de ne pas respecter les normes les plus strictes. Les irrégularités en matière de qualité risquent d'entraîner des interruptions de service ou de générer des données peu fiables. Les conséquences? Des difficultés opérationnelles, en plus d'ajustements coûteux.

• Problèmes d'intégration
  Le fait d'associer plusieurs services tiers et API est susceptible de provoquer des difficultés techniques inattendues. Ces complications nécessitent non seulement une expertise pointue, mais aussi des heures supplémentaires dédiées aux réparations. Les calendriers opérationnels s'en voient affectés et les coûts peuvent augmenter.

• Standardisation limitée
  L'absence de normes universelles complique les interactions entre les différents services. Ce manque d'uniformité peut demander une intervention manuelle pour garantir la compatibilité et le bon fonctionnement des systèmes.

• Obstacles réglementaires
  Le système bancaire ouvert n'est pas le seul à évoluer, c'est aussi le cas des réglementations. Se tenir au courant de ces réglementations est une tâche qui exige beaucoup de ressources, qui nécessite une équipe d'experts (internes ou externes) pour que l'entreprise demeure conforme. Le non-respect de ces réglementations peut se solder par des pénalités ou des problèmes juridiques.

• Lacunes en matière de responsabilité
  Les acteurs sont nombreux, et il peut s'avérer difficile de désigner un coupable en cas d'erreur ou de faille de sécurité. Cette ambivalence risque non seulement de ralentir la résolution des problèmes, mais elle peut aussi entraîner des problématiques non résolues chez les clients et un prolongement du temps d'indisponibilité.

• Frais cachés
  Outre les frais d'abonnement aux API, des frais cachés liés à la conformité ou aux réajustements techniques peuvent s'appliquer. Ces dépenses risquent de s'accumuler avec le temps, avec le risque de réduire la rentabilité initiale du système bancaire ouvert.

• Risques de dépendance
  Le fait d'externaliser des fonctions financières essentielles vers des services tiers risque de rendre les entreprises dépendantes, dans une certaine mesure. Le moindre ajustement dans la disponibilité des services ou les conditions d'utilisation pourrait provoquer un changement brutal qui utilisent ces services, ce qui pourrait s'avérer coûteux en temps et en argent.

• Incertitudes du marché
  Le système bancaire ouvert reste un domaine en pleine évolution. Il est soumis aux progrès technologiques comme à l'opinion publique. Ces facteurs imprévisibles pourraient influencer les stratégies à long terme, d'où la difficulté à établir des plans avec certitude.

• Failles de sécurité
  Malgré les efforts mis en place pour assurer la sécurité des systèmes, les lacunes potentielles dans la protection des données et les protocoles de sécurité risquent d'être exploitées. Les répercussions d'une violation des données ou d'une faille de sécurité peuvent dépasser les pertes financières et atteindre la réputation des entreprises. Cela pourrait ébranler la confiance des clients, mais aussi entraîner des conséquences juridiques.

Le système bancaire ouvert dispose du potentiel pour renforcer le service à la clientèle et générer de nouvelles sources de revenus, mais il n'est pas sans risques. Les entreprises doivent non seulement faire preuve de prudence lors de l'adoption de cette technologie, mais elles doivent aussi prendre des mesures strictes afin de protéger la sécurité comme la confidentialité. Les entreprises qui investissent dans cet espace ont beaucoup à gagner si elles le font de manière réfléchie et stratégique, et sans oublier de mettre en place des mesures d'atténuation des risques.