Depuis peu, la fraude aux paiements connaît non seulement une généralisation, mais elle est aussi de plus en plus sophistiquée. Si l'on en croit un rapport de la Federal Trade Commission des États-Unis (« FTC »), 2,4 millions de fraudes ont été rapportées en 2022. Les pertes s'étendent à un total d'environ 8,8 milliards de dollars. En raison des progrès en matière de technologie numérique, plusieurs types d'entreprises bénéficient d'une présence en ligne. Cela se traduit par une augmentation de l'ampleur et de la diversité des transactions financières.
Dans la mesure où l'on assiste à un déclin du support papier au profit des plateformes numériques, la complexité croissante des transactions numériques nécessite des protocoles de sécurité robustes. Par exemple, en raison de la mondialisation des opérations commerciales, de plus en plus d'entreprises concluent des transactions transfrontalières. Les conséquences ? La complexité et les risques liés aux différents environnements réglementaires et systèmes financiers augmentent.
En raison de cette évolution, les entreprises n'ont d'autre choix que de mettre en place des mécanismes de prévention de la fraude et de sécurité plus complets. Dans le même temps, les clients exigent désormais des transactions financières à la fois instantanées et infaillibles. Pour satisfaire ces exigences, il est nécessaire de mettre en œuvre des solutions de paiement interconnectées et bien pensées, avec à la clé des transactions sécurisées, rapides et précises. La vérification du compte bancaire est l'une de ces solutions. Son rôle dans les protocoles de sécurité financière est de plus en plus important.
Voici ce que vous devez savoir sur la vérification du compte bancaire, son fonctionnement ainsi que son impact sur les entreprises et les environnements financiers qui permettent des paiements modernes.
Sommaire
- Qu'est-ce que la vérification du compte bancaire ?
- À quoi sert la vérification du compte bancaire ?
- Comment fonctionne la vérification du compte bancaire ?
- Pourquoi la vérification du compte bancaire est-elle importante ?
Qu'est-ce que la vérification du compte bancaire ?
La vérification du compte bancaire est un processus permettant de confirmer la validité d'un compte bancaire. On l'utilise pour de nombreuses raisons, parmi lesquelles : s'assurer qu'un compte est actif, confirmer qu'un compte appartient à la personne qui affirme en être le titulaire, ou encore vérifier que les fonds sont suffisants dans le cadre de transactions, telles que des versements automatiques ou des paiements automatisés. La vérification de compte bancaire est communément appliquée lors des paiements via des banques en ligne afin de réduire les risques de fraude ou d'erreur.
À quoi sert la vérification du compte bancaire ?
La vérification du compte bancaire permet d'identifier le propriétaire d'un compte bancaire donné ainsi que sa validité. Il s'agit d'un prérequis pour les transactions en ligne (en particulier les transferts électroniques de fonds et les paiements via la chambre de compensation automatisée, ou ACH) ainsi que pour de nombreuses autres activités financières. Le but est de confirmer des informations cruciales, comme le nom du titulaire du compte, le numéro de compte ou encore le type de compte (p. ex. : compte courant ou livret). Ce processus contribue à éviter les erreurs, à réduire la fraude et à garantir l'exactitude des transactions électroniques.
Comment fonctionne la vérification des comptes bancaires?
Plusieurs méthodes de vérification sont disponibles. Ces méthodes peuvent inclure des algorithmes pour vérifier la structure des numéros de compte en fonction des protocoles du pays ou de l’institution bancaire, des microdépôts directs pour vérifier l’état du compte ou des techniques d’authentification multifacteur pour confirmer l’identité du client.
Quelle que soit la méthode de vérification, l’objectif principal est d’évaluer la légitimité d’un compte et de réduire le risque de faux pas financiers ou d’activités potentiellement frauduleuses. Voici quelques-unes des méthodes de vérification les plus courantes :
Vérification instantanée
Cette méthode utilise une interface de programmation d’application (API) pour permettre à un client de se connecter à son institution financière en ligne par l’intermédiaire d’un tiers tel que Stripe Financial Connections.
OAuth (Open Authorization) est le moyen le plus rapide et le plus sûr de procéder à une vérification instantanée. Les connexions OAuth utilisent une authentification par jeton qui permet aux clients de se connecter directement à leur compte bancaire en ligne sans partager leur nom d’utilisateur ni leur mot de passe. Le jeton est utilisé pour protéger les données sensibles en les remplaçant par un jeton que les entreprises peuvent utiliser pour valider les identifiants de compte. Cette interface rend les détails du compte immédiatement disponibles, ce qui facilite une vérification rapide.
Il est courant de voir la vérification instantanée utilisée dans des contextes tels que :
- Places de marché en ligne : Pour une inscription plus rapide, les clients peuvent rapidement lier leurs comptes bancaires pour les paiements ou les dépôts.
- Commerce électronique et abonnements : Les entreprises peuvent vérifier instantanément les comptes des clients et commencer à encaisser des paiements ponctuels ou récurrents.
- Applications de finances personnelles : Ces applications offrent des conseils en matière de budgétisation en fonction de l’historique des transactions.
- Plateformes d’investissement : Un historique financier détaillé est souvent nécessaire au bon fonctionnement de ces plateformes.
Validation automatique du compte bancaire
Avec la validation automatique du compte bancaire (ABAV), les clients saisissent manuellement leurs coordonnées bancaires, et un tiers valide les numéros de compte et d’acheminement par rapport à une base de données pour s’assurer que le compte est légitime. Ce type de vérification est souvent utilisé dans les situations qui impliquent :
- Paiements hors ligne : Entreprises qui prennent des commandes par téléphone ou par courrier
- Paiement entre entreprises : Les entreprises qui effectuent des transactions importantes nécessitant des paiements et des contrats manuels
Vérification des microdépôts
La vérification des microdépôts consiste à envoyer de petits transferts monétaires sur le compte faisant l’objet d’un examen. À la réception, le titulaire du compte doit vérifier soit le code figurant dans le libellé du relevé de compte, soit les montants exacts. Bien qu’il soit considéré comme fiable, il s’agit d’un processus plus lent qui peut prendre deux à trois jours ouvrables. Ce type de vérification est souvent observé dans des situations impliquant des institutions financières traditionnelles. Compte tenu de sa longue histoire d’utilisation, les institutions financières traditionnelles et les coopératives de crédit, des institutions pour lesquelles un délai d’exécution lent est plus acceptable, utilisent largement cette méthode.
Vérification basée sur les documents
Dans le cadre de la vérification par documents, le titulaire du compte fournit des documents papier ou électroniques, tels qu’un chèque annulé ou des relevés bancaires, pour attester du statut et de la propriété de son compte. Il s’agit généralement d’une option plus laborieuse qui peut nécessiter une surveillance manuelle, ce qui peut retarder le processus de vérification. Ce type de vérification peut être approprié pour les :
- Prêts hypothécaires : Les enjeux sont élevés pour les prêts hypothécaires, et les prêteurs préfèrent une documentation complète pour vérifier la situation financière d’un demandeur.
- Prêts automobiles : À l’instar des prêts hypothécaires, les prêts automobiles exigent souvent des documents solides pour la vérification.
Pourquoi la vérification du compte bancaire est-elle importante?
La vérification du compte bancaire aide à instaurer une confiance envers les systèmes de traitement des paiements, en plus de garantir leur fiabilité. Comment? En favorisant la sécurité, l'efficacité et la légalité des transactions financières. Voici les différents moyens mis en œuvre pour y parvenir.
Établir la légitimité du compte
Le fait d'établir la légitimité du compte contribue à éviter les transactions frauduleuses et à décourager les comportements trompeurs. Par ailleurs, une vérification précise du compte protège les institutions financières et les entreprises contre les irrégularités financières qui peuvent engendrer des répercussions coûteuses.
Faciliter les paiements numériques automatisés
La vérification garantit que les informations du compte sont correctes, permettant ainsi un traitement plus fluide des transactions telles que les prélèvements automatiques, les paiements de factures automatisés et les achats en ligne. Des informations erronées peuvent entraîner des échecs dans les transactions, ce qui occasionne des frais et des perturbations des opérations financières tant pour les clients que pour les entreprises.
Respecter la conformité réglementaire
Les cadres réglementaires comme le Bank Secrecy Act aux États-Unis et la DSP2 en Europe imposent certaines étapes de vérification pour les institutions financières. Leur non-respect peut donner lieu à de lourdes amendes et entraîner une atteinte à la réputation de l'organisation contrevenante. La vérification fonctionne comme un mécanisme intégré afin de répondre à ces exigences réglementaires. Elle est indispensable pour travailler dans le respect de la loi.
Améliorer la précision des données
Les entreprises et les institutions financières collectent un grand volume de données dans le cadre des analyses, de la prise de décision et de l'amélioration de leurs services. La vérification contribue à la précision de ces données, ce qui les rend plus fiables pour des décisions commerciales ultérieures et les interactions avec les clients.
Maintenir un lien avec le titulaire du compte
La vérification garantit au titulaire du compte que des mesures sont en place afin de confirmer la légitimité des transactions et de prévenir d'éventuels incidents financiers.
Pour prévenir les fraudes, Stripe utilise une technologie de l'apprentissage automatique intégrée. Par ailleurs, une authentification supplémentaire contribue à distinguer les véritables clients des acteurs frauduleux.
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