Le frodi nei pagamenti sono diventate di recente più diffuse e sofisticate. Secondo un rapporto della Federal Trade Commission (FTC), nel 2022 ci sono state 2,4 milioni di segnalazioni di frodi, con perdite per un totale di circa 8,8 miliardi di dollari. Grazie ai progressi della tecnologia digitale, sono sempre di più le attività che decidono di operare online, con il conseguente aumento della portata e della varietà delle transazioni finanziarie.

Con il passaggio delle transazioni finanziarie dai metodi cartacei alle piattaforme digitali, la crescente complessità delle transazioni digitali richiede anche solidi protocolli di sicurezza. Con la globalizzazione delle procedure operative aziendali, ad esempio, sono sempre di più le aziende che gestiscono transazioni transfrontaliere, con maggiori complicazioni e rischi a causa di ambienti normativi e sistemi finanziari diversi.

A seguito di questi cambiamenti, le attività devono implementare meccanismi di prevenzione delle frodi e di sicurezza più completi. Allo stesso tempo, i clienti si aspettano transazioni finanziarie immediate e prive di errori. Per soddisfare queste aspettative è necessario implementare soluzioni di pagamento meditate e interconnesse, in grado di supportare transazioni rapide, precise e sicure. Una di queste soluzioni è la verifica del conto bancario, una parte sempre più importante dei protocolli di sicurezza finanziaria.

Ecco tutto quello che devi sapere su cos'è la verifica del conto bancario, come funziona e quale impatto ha sulle attività e gli ambienti finanziari che consentono i pagamenti moderni.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è la verifica del conto bancario?
  
• Quali sono gli scopi della verifica del conto bancario?
  
• Come funziona la verifica del conto bancario?
  
• Perché è importante la verifica del conto bancario?
  

Che cos'è la verifica del conto bancario?

La verifica del conto bancario è un processo che conferma la validità di un conto bancario, eseguito per svariati motivi, tra cui controllare che un conto sia attivo, confermare che appartenga alla persona che ne rivendica la proprietà e verificare che ci siano fondi sufficienti per transazioni come depositi diretti o pagamenti automatici. La verifica del conto bancario è comunemente applicata ai pagamenti bancari online per ridurre il rischio di frode o di errore.

Quali sono gli scopi della verifica del conto bancario?

La verifica del conto bancario autentica la proprietà e la validità di uno specifico conto bancario. Si tratta di un prerequisito per le transazioni online, in particolare per i trasferimenti di fondi elettronici, per i pagamenti ACH (Automated Clearing House) e per varie altre attività finanziarie. L'obiettivo è quello di confermare i dati principali, come il nome dell'intestatario, il numero e il tipo di conto (ad esempio, conto corrente o di risparmio), per evitare gli errori, ridurre le frodi e assicurare l'accuratezza delle transazioni elettroniche.

How does bank account verification work?

There are multiple verification methods available. These methods might include algorithms to check account number structure according to country or banking institution protocols, direct microdeposits to verify account status, or multifactor authentication techniques to confirm customer identity.

Regardless of verification method, the main objective is to assess the legitimacy of an account and reduce the risk of financial missteps or potentially fraudulent activities. Here are some of the common verification methods:

Verifica istantanea

Questo metodo utilizza l'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) per consentire a un cliente di accedere alla propria banca online tramite una terza parte come Stripe Financial Connections.

OAuth (autorizzazione aperta) è il modo più veloce e sicuro per eseguire la verifica istantanea. Le connessioni OAuth utilizzano l'autenticazione basata su token che consente ai clienti di accedere direttamente al proprio conto bancario online senza condividere nomi utente e password. Il token viene utilizzato per proteggere i dati sensibili sostituendoli con un token che le attività possono utilizzare per convalidare le credenziali del conto. Grazie a questa interfaccia, i dati del conto sono immediatamente disponibili, facilitando una rapida verifica.

La verifica istantanea viene spesso utilizzata in contesti quali:

• Mercati online: Per un onboarding più rapido, i clienti possono collegare rapidamente i loro conti bancari per i pagamenti o i depositi.
  
• e-Commerce e abbonamenti: Le attività possono verificare istantaneamente i conti dei clienti e iniziare a riscuotere pagamenti una tantum o ricorrenti.
  
• App di finanza personale: Queste app offrono consigli sul budget in base alla cronologia delle transazioni.
  
• Piattaforme di investimento: La cronologia finanziaria dettagliata è spesso necessaria per il funzionamento di queste piattaforme.
  

Convalida automatica del conto bancario

Con la convalida automatica del conto bancario (ABAV), i clienti inseriscono manualmente i dati del proprio conto bancario e una terza parte convalida il conto e i numeri di routing confrontandoli con un database per garantire che il conto sia legittimo. Questo tipo di verifica viene spesso effettuata in situazioni che prevedono:

• Pagamenti offline: Attività che accettano ordini per telefono o per posta
  
• Pagamento tra imprese: Attività che effettuano transazioni di importo elevato per cui sono necessari contratti e pagamenti manuali
  

Verifica con microdeposito

La verifica con microdeposito prevede l'invio di piccoli trasferimenti monetari al conto in esame. Al momento della ricezione, l'intestatario del conto deve verificare il codice nella voce dell'estratto conto o gli importi esatti. Sebbene sia considerato affidabile, è un processo più lento che può richiedere da due a tre giorni lavorativi. Questo tipo di verifica viene spesso effettuato in situazioni che coinvolgono le istituzioni finanziarie tradizionali. Data la sua lunga storia di utilizzo, questo metodo è ampiamente adottato da banche tradizionali e cooperative di credito (credit union), istituzioni per le quali un processo più lento è considerato accettabile.

Verifica basata su documenti

Con la verifica basata su documenti, l'intestatario del conto fornisce documenti in formato cartaceo o elettronico, come assegni annullati o estratti conto bancari, a comprovare lo stato e la titolarità del conto. Si tratta in genere di un'opzione più laboriosa che potrebbe richiedere una supervisione manuale, ritardando potenzialmente il processo di verifica. Alcuni casi in cui questo tipo di verifica potrebbe essere appropriato includono:

• Mutui ipotecari: La posta in gioco è alta per i mutui ipotecari e gli istituti di credito preferiscono una documentazione approfondita per verificare la capacità finanziaria di un richiedente.
  
• Prestiti auto: Analogamente ai prestiti ipotecari, i prestiti auto spesso richiedono una solida documentazione per la verifica.
  

Perché è importante la verifica del conto bancario?

La verifica del conto bancario contribuisce a creare fiducia nei sistemi di elaborazione dei pagamenti e a confermarne l'accuratezza, grazie al supporto di sicurezza, efficienza e legalità per le transazioni finanziarie. Ecco come si ottengono questi risultati con la verifica del conto bancario:

Stabilire la legittimità del conto

Stabilire la legittimità di un conto aiuta a evitare transazioni fraudolente o a scoraggiare comportamenti ingannevoli. Per gli istituti finanziari e le attività, una verifica accurata dei conti protegge da irregolarità finanziarie con potenziali ripercussioni costose.

Facilitare i pagamenti automatizzati e digitali

La verifica garantisce la correttezza delle informazioni sul conto, consentendo un'elaborazione più agevole di transazioni quali addebiti diretti, pagamenti automatici di bollette e acquisti online. Informazioni errate possono portare all'esito negativo delle transazioni, con il conseguente addebito di commissioni e disservizi per le operazioni finanziarie sia per i clienti che per le attività.

Rispettare la conformità normativa

I quadri normativi, come il Bank Secrecy Act degli Stati Uniti e la direttiva europea PSD2, impongono passaggi di verifica specifici per gli istituti finanziari. La mancata osservanza può comportare sanzioni pesanti e danni alla reputazione per l'organizzazione inadempiente. La verifica è un meccanismo integrato per soddisfare questi requisiti normativi ed è una necessità per operare nel rispetto della legge.

Aumentare l'accuratezza dei dati

Le attività e gli istituti finanziari raccolgono molti dati per l'analisi, i processi decisionali e per migliorare i servizi. La verifica contribuisce all'accuratezza di questi dati, rendendoli più affidabili per le future decisioni aziendali e per le interazioni con i clienti.

Mantenere relazioni con gli intestatari dei conti

La verifica rassicura gli intestatari dei conti sulla presenza di misure che confermano la legittimità delle transazioni e offrono protezione da potenziali contrattempi finanziari.

L'approccio di Stripe alla prevenzione delle frodi si avvale di una tecnologia di machine learning integrata e di un processo di autenticazione aggiuntivo per aiutare a distinguere i clienti reali dai malintenzionati.

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