Recentemente, as fraudes em pagamentos se tornaram mais difundidas e sofisticadas. De acordo com um relatório da Federal Trade Commission (FTC), houve 2,4 milhões de relatos de fraude em 2022, com perdas totalizando aproximadamente US$ 8,8 bilhões. Os avanços da tecnologia digital estão trazendo mais tipos de negócios online, aumentando a escala e a variedade de transações financeiras.

À medida que as transações financeiras passam de métodos baseados em papel para plataformas digitais, a crescente complexidade das transações digitais também exige protocolos de segurança robustos. Por exemplo, a globalização das operações comerciais significa que mais empresas estão envolvidas em transações internacionais, o que adiciona complexidade e risco com as variações de ambientes regulatórios e sistemas financeiros.

Com essas mudanças, as empresas precisam implementar mecanismos mais abrangentes de segurança e prevenção de fraudes. Ao mesmo tempo, os clientes agora esperam transações financeiras imediatas e sem erros. Para atender a essas expectativas, é preciso implementar soluções de pagamento ponderadas e interligadas que permitam transações rápidas, precisas e seguras. Uma dessas soluções é a verificação de contas bancárias, uma parte cada vez mais importante dos protocolos de segurança financeira.

Veja aqui o que você precisa saber sobre o que é verificação de conta bancária, como ela funciona e como ela impacta as empresas e os ambientes financeiros que habilitam pagamentos modernos.

Neste artigo:

• O que é verificação de conta bancária?
  
• Para que serve a verificação de conta bancária?
  
• Como funciona a verificação de conta bancária?
  
• Por que a verificação de conta bancária é importante?
  

O que é verificação de conta bancária?

A verificação de conta bancária é um processo que confirma a validade de uma conta bancária. Isso é feito por diversos motivos, incluindo verificar se uma conta está ativa, confirmar se ela pertence à pessoa que reivindica a propriedade e verificar se há fundos suficientes para transações como depósitos diretos ou pagamentos automatizados. A verificação de conta bancária costuma ser usada para pagamentos bancários online para reduzir o risco de fraude ou erro.

Para que serve a verificação de conta bancária?

A verificação de conta bancária confirma a titularidade e a validade de uma conta bancária específica. É um pré-requisito para transações online, especialmente transferências eletrônicas de fundos e pagamentos automatizados de câmaras de compensação (ACH) — e várias outras atividades financeiras. O objetivo é confirmar detalhes importantes, como o nome do titular da conta, o número da conta e o tipo de conta (por exemplo, corrente ou poupança). Ela ajuda a evitar erros, reduzir fraudes e proteger transações eletrônicas.

Como funciona a verificação de conta bancária?

Há vários métodos de verificação disponíveis. Podem ser algoritmos para verificar a estrutura do número de conta de acordo com os protocolos do país ou da instituição bancária, microdepósitos diretos para verificar o status da conta ou técnicas de autenticação multifator para confirmar a identidade do cliente.

Independentemente do método de verificação, o principal objetivo é avaliar a legitimidade de uma conta e reduzir o risco de erros financeiros ou atividades potencialmente fraudulentas. Alguns métodos de verificação comuns:

Verificação instantânea

Este método usa interface de programação de aplicativos (API) para permitir que um cliente acesse seu banco online usando um terceiro, como o Stripe Financial Connections.

A OAuth (autorização aberta) é a forma mais rápida e segura de verificação instantânea. As conexões OAuth empregam autenticação baseada em token que permite que os clientes façam login diretamente em suas contas bancárias online sem compartilhar nomes de usuário e senhas. O token é usado para proteger dados confidenciais, substituindo-o por um token para as empresas usarem para validar credenciais de conta. Essa interface disponibiliza imediatamente os dados da conta, facilitando uma verificação rápida.

É comum que a verificação instantânea seja usada em configurações como:

• Marketplaces online: para acelerar o onboarding, os clientes podem vincular rapidamente suas contas bancárias para pagamentos ou depósitos.
  
• E-commerce e assinaturas: as empresas podem verificar instantaneamente as contas dos clientes e começar a cobrar pagamentos avulsos ou recorrentes.
  
• Aplicativos de finanças pessoais: esses aplicativos oferecem conselhos de orçamento com base no histórico de transações.
  
• Plataformas de investimento: muitas vezes, é necessário um histórico financeiro detalhado para o funcionamento dessas plataformas.
  

Validação automática de conta bancária

Com a Validação Automática de Conta Bancária (ABAV), o cliente insere manualmente os dados da conta e um terceiro valida a conta e o routing number em um banco de dados para garantir a legitimidade da conta. Esse tipo de verificação costuma ser visto em situações que envolvem:

• Pagamentos offline: empresas que recebem pedidos por telefone ou correio
  
• Pagamento entre empresas: empresas que fazem grandes transações que exigem contratação e pagamentos manuais
  

Verificação por microdepósito

A verificação por microdepósito envolve o envio de pequenas transferências monetárias para a conta sob escrutínio. Após o recebimento, o titular da conta deve verificar o código na descrição no extrato ou os valores exatos. Apesar de considerado confiável, é um processo mais lento que pode levar de dois a três dias úteis. Esse tipo de verificação costuma ser visto em situações que envolvem instituições financeiras tradicionais. Dado seu longo histórico de uso, bancos tradicionais e cooperativas de crédito, instituições para as quais uma recuperação lenta é mais aceitável, usam amplamente esse método.

Verificação baseada em documentos

Com a verificação em documentos, o titular da conta fornece documentos em papel ou eletrônicos, como cheque anulado ou extratos bancários, para comprovar o status e a titularidade da conta. Normalmente, essa é uma opção mais trabalhosa e pode exigir supervisão manual, o que pode atrasar o processo de verificação. Algumas instâncias em que esse tipo de verificação pode ser adequado:

• Empréstimos imobiliários: os riscos são altos nos empréstimos imobiliários, e os credores preferem uma documentação completa para verificar a situação financeira de um solicitante.
  
• Financiamento de veículos: assim como os empréstimos hipotecários, os empréstimos para carros geralmente exigem uma documentação robusta para verificação.
  

Por que a verificação de conta bancária é importante?

A verificação de contas bancárias ajuda a estabelecer a confiança e a precisão dos sistemas de processamento de pagamentos, apoiando a segurança, a eficiência e a legalidade das transações financeiras. Veja como a verificação de conta bancária funciona:

Estabelece a legitimidade da conta

Estabelecer a legitimidade de uma conta ajuda a evitar fraudes ou impede comportamentos fraudulentos. Para instituições financeiras e empresas, a verificação da conta protege contra irregularidades financeiras que podem ter repercussões dispendiosas.

Facilitação de pagamentos automatizados e digitais

A verificação garante a precisão dos dados da conta, facilitando o processamento de transações como débitos automáticos, pagamentos automatizados de contas e compras online. Informações defeituosas podem causar falhas nas transações, incorrer em tarifas e interromper as operações financeiras de clientes e empresas.

Manutenção da conformidade regulatória

Marcos regulatórios como a Lei de Sigilo Bancário dos Estados Unidos e o PSD2 da Europa determinam etapas de verificação para instituições financeiras. O não cumprimento pode resultar em multas pesadas e danos reputacionais para a organização infratora. A verificação funciona como um mecanismo integrado para cumprir esses requisitos regulatórios, e é uma necessidade para operar dentro da lei.

Aumentar a precisão dos dados

Empresas e instituições financeiras coletam muitos dados para análise, tomada de decisões e melhoria de serviços. A verificação contribui para a precisão desses dados, tornando-os mais confiáveis para futuras decisões de negócios e interações com os clientes.

Manter relacionamentos com titulares de contas

A verificação garante aos titulares de contas que existem medidas para confirmar a legitimidade das transações e proteger contra possíveis erros financeiros.

A abordagem da Stripe para prevenção de fraudes usa tecnologia integrada de machine learning e autenticação adicional para ajudar a separar clientes reais de fraudadores.

Saiba como combater fraudes com a Stripe.