昨今の決済の不正利用は、より広範かつ巧妙になっています。米連邦取引委員会 (FTC) の報告書によると、2022 年の不正利用の報告件数は 240 万件、被害総額は約 88 億ドルにも上ります。デジタル技術の進歩により、ビジネスのオンライン化を進めるビジネスの種類が増え、金融取引は規模も種類も拡大しています。
紙ベースだった金融取引がデジタルプラットフォームに移行すると、デジタル取引がますます複雑になり、強固なセキュリティプロトコルも求められます。たとえば、ビジネスがグローバル化することで、国境を越えた取引に関わるビジネスが増えます。そうなると規制環境や金融システムが違ってくるため、複雑さとリスクが増大します。
その結果、企業は、より包括的な不正防止とセキュリティの仕組みを導入しなければならなくなります。一方、顧客が期待しているのはミスのない迅速な金融取引です。こうした期待に応えるには、迅速で正確かつ安全な取引を実現する、配慮の行き届いた相互連動決済ソリューションを導入する必要があります。その 1 つが銀行口座の確認です。これは金融セキュリティプロトコルの一部としてさらに重要になってきています。
ここでは、銀行口座の確認の概要と仕組み、それが最新の決済を実現するビジネスや金融環境にどのような影響を与えるのかについて知っておくべきことをご紹介します。
この記事の内容
- 銀行口座の確認とは?
- 銀行口座の確認の用途
- 銀行口座の確認の仕組み
- 銀行口座の確認が重要な理由
銀行口座の確認とは?
銀行口座の確認は、銀行口座の有効性を確認するプロセスで、さまざまな理由で実施されます。たとえば、口座の有効性や、口座がその所有権を主張する人物のものかどうか、口座振替や自動支払いなどの取引に必要な資金が十分にあるかどうか、といったことが確認されます。銀行口座の確認は、オンラインバンキングでの決済で不正利用や誤りが生じるリスクを減らすためによく使用されます。
銀行口座の確認の用途
銀行口座の確認により、特定の銀行口座の所有権と有効性が認証されます。この確認は、オンライン取引 (特に電子送金や Automated Clearing House (ACH) 決済) やその他さまざまな財務アクティビティの前提条件であり、その目的は、口座名義人の名前、口座番号、口座の種類 (当座預金または普通預金) など、重要な詳細情報を確認することです。これにより、エラーを回避し、不正利用を減らし、電子取引の正確性を確保することができます。
銀行口座認証の仕組み
利用可能な検証方法は複数あります。これらの方法には、国や金融機関のプロトコルに従って口座番号の構造を確認するアルゴリズム、口座ステータスを確認するための直接少額入金、または顧客の身元を確認するための多要素認証技術が含まれる場合があります。
確認方法に関係なく、主な目的は、口座の正当性を評価し、財務上のミスや潜在的な不正行為のリスクを軽減することです。ここでは、一般的な確認方法をいくつか紹介します。
即時の確認
この方法は、アプリケーションプログラミングインターフェース (API) テクノロジーにより、顧客はStripe Financial Connections などのサードパーティを介してオンラインバンクにログインできます。
OAuth (オープン認可) は、即時の確認には最も速く、最も安全な方法です。OAuth 接続では、トークンベースの認証が採用されており、顧客はユーザー名とパスワードを共有することなく、オンライン銀行口座に直接ログインできます。このトークンは、企業が口座の資格情報を検証するために使用するトークンに置き換えることで、機密データを保護するために使用されます。このインターフェースにより、口座詳細がすぐに利用できるようになり、迅速な確認が容易になります。
即時の確認には、次のような設定でよく使用されます。
- オンラインマーケットプレイス: 顧客は、支払いや入金のために銀行口座をすばやくリンクし、より迅速な登録を行うことができます。
- E コマースとサブスクリプション: 企業は顧客口座を即座に確認し、1 回限りの支払いまたは継続的な支払いの回収を開始できます。
- パーソナルファイナンスアプリ: これらのアプリは、取引履歴に基づいて予算編成のアドバイスを提供します。
- 投資プラットフォーム: これらのプラットフォームが機能するためには、詳細な財務履歴が必要になることがよくあります。
自動の銀行口座検証
自動の銀行口座検証 (ABAV) では、顧客が銀行口座の詳細を手動で入力し、サードパーティが口座番号と銀行コード番号をデータベースと照合して、口座が正当であることを確認します。このタイプの検証は、次のような状況でよく見られます。
- オフライン決済: 電話や郵送で注文を受け付けるビジネス
- 企業間決済: 手作業による契約と支払いを必要とする大規模な取引を行うビジネス
少額入金の確認
少額入金の確認には、精査中の口座に少額の送金を行うことが含まれます。受領後、口座名義人は明細書表記のコードまたは正確な金額を確認する必要があります。信頼性が高いと考えられていますが、プロセスが遅く、2〜3 営業日かかる場合があります。このタイプの検証は、従来の金融機関が関与する状況でよく見られます。この方法は長い使用歴史があるため、ゆっくりとした処理がより受け入れられる伝統的な銀行や信用組合で広く使用されています。
書類ベースの検証
書類ベースの確認では、口座名義人は、口座のステータスと所有権を立証するために、無効化された小切手や銀行取引明細書などの紙または電子による書類を提出します。これは一般的に手間のかかるオプションで、手動での監視が必要になる場合があり、検証プロセスが遅れる可能性があります。このタイプの確認が適している例としては、次のようなものがあります。
- 住宅ローン: 住宅ローンの利害関係は高く、貸し手は申請者の財務状況を確認するために徹底した文書を好みます。
- 自動車ローン: 住宅ローンと同様に、自動車ローンでも確認のために堅牢な書類が必要になることがよくあります。
銀行口座の確認が重要な理由
銀行口座の確認により、金融取引の安全性、効率性、合法性をサポートし、決済処理システムの信頼性と正確性を確立することができます。ここでは、それがどのように実現されているかを説明します。
口座の正当性の立証
口座の正当性を立証することは、不正取引の回避や虚偽的行為の抑止に役立ちます。正しい口座であることを確認することで、金融機関や企業に高額な損失をもたらす可能性のある財務上の不正を防ぎます。
自動化とデジタル決済の促進
口座情報が正しいことを確認すると、口座引き落とし、自動請求書支払い、オンライン購入などの取引の処理がよりスムーズになります。情報に誤りがあると取引に失敗し、手数料が発生したり、顧客と企業の両方の財務業務に支障が出たりする可能性があります。
規制遵守
アメリカの銀行秘密法やヨーロッパの PSD2 のような規制の枠組みにより、金融機関は、一定の確認ステップを実施することが義務付けられています。これに従わない組織は多額の罰金が科されたり、評判に傷がついたりする可能性があります。こうした規制要件を満たすための組み込みのメカニズムとして機能するのが確認であり、これは法の範囲内で活動するうえで欠かせません。
データの精度の向上
企業や金融機関は、分析、意思決定、サービス向上のために多くのデータを収集しています。このデータの精度が確認によって向上し、今後のビジネス上の意思決定や顧客とのやり取りにおいて信頼が高まります。
口座名義人の関係の維持
確認によって、口座名義人は、取引の正当性を確認し、潜在的な金融事故を防止するための措置が講じられていることを再確認できます。
Stripe の不正防止アプローチでは、統合機械学習テクノロジーと追加認証を使用して、実際の顧客と不正行為者を区別できます。
Stripe を使用して不正利用を防止する方法をご確認ください。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。