Betalingsfraude is de laatste tijd veelvuldiger en geraffineerder geworden. Volgens een rapport van de Federal Trade Commission (FTC) waren er in 2022 2,4 miljoen meldingen van fraude, met verliezen van in totaal ongeveer 8,8 miljard USD. Vooruitgang in digitale technologie brengt meer soorten ondernemingen online, waardoor de schaal en verscheidenheid van financiële transacties toeneemt.
Nu financiële transacties verschuiven van papieren methoden naar digitale platforms, vereist de toenemende complexiteit van digitale transacties ook robuuste beveiligingsprotocollen. De globalisering van ondernemingsactiviteiten betekent bijvoorbeeld dat meer ondernemingen zich bezighouden met grensoverschrijdende transacties, wat complexiteit en risico toevoegt als gevolg van verschillende regelgevingsomgevingen en financiële systemen.
Als gevolg van deze verschuivingen moeten ondernemingen uitgebreidere fraudepreventie- en beveiligingsmechanismen implementeren. Bovendien verwachten klanten nu snelle en foutloze financiële transacties. Om aan deze verwachtingen te voldoen, moeten doordachte, op elkaar aansluitende betaaloplossingen worden geïmplementeerd die snelle, nauwkeurige en veilige transacties mogelijk maken. Verificatie van bankrekeningen, een steeds belangrijker onderdeel van financiële beveiligingsprotocollen, vormt een van deze oplossingen.
Lees hier wat je moet weten over wat verificatie van bankrekeningen is, hoe het werkt en hoe het van invloed is op ondernemingen en de financiële omgevingen die moderne betalingen mogelijk maken.
Wat staat er in dit artikel?
- Wat is bankrekeningverificatie?
- Waar wordt bankrekeningverificatie voor gebruikt?
- Hoe werkt het verifiëren van een bankrekening?
- Waarom is verificatie van een bankrekening belangrijk?
Wat is bankrekeningverificatie?
Verificatie van een bankrekening is een proces dat de geldigheid van een bankrekening bevestigt. Dit gebeurt om verschillende redenen, zoals controleren of een rekening actief is, bevestigen dat de rekening eigendom is van de persoon die het eigendom opeist en controleren of er voldoende geld is voor transacties zoals directe stortingen of automatische betalingen. Verificatie van bankrekeningen wordt vaak gebruikt voor online bankbetalingen om het risico op fraude of fouten te verkleinen.
Waarvoor wordt bankrekeningverificatie gebruikt?
Verificatie van bankrekeningen verifieert het eigendom en de geldigheid van een specifieke bankrekening. Het is een voorwaarde voor online transacties, met name elektronische overboekingen en ACH-betalingen (automated clearing house) en diverse andere financiële activiteiten. De bedoeling is om belangrijke gegevens te bevestigen, zoals de naam van de rekeninghouder, het rekeningnummer en het type rekening (bijv. betaalrekening of spaarrekening). Het helpt fouten te voorkomen, fraude te verminderen en de nauwkeurigheid van elektronische transacties te beschermen.
Hoe werkt de verificatie van een bankrekening?
Er zijn meerdere verificatiemethoden beschikbaar. Voorbeelden van deze methoden zijn algoritmes om de structuur van rekeningnummers te controleren volgens de protocollen van het land of de bankinstelling, directe microstortingen om de rekeningstatus te verifiëren of technieken voor authenticatie met meerdere factoren om de identiteit van de klant te bevestigen.
Ongeacht de verificatiemethode is het belangrijkste doel om de legitimiteit van een account te beoordelen en het risico op financiële misstappen of mogelijk frauduleuze activiteiten te verminderen. Dit zijn enkele veelgebruikte verificatiemethoden:
Onmiddellijke verificatie
Deze methode maakt gebruik van Application Programming Interface (API)-technologie waarmee een klant zich kan aanmelden bij zijn online bank via een derde partij zoals Stripe Financial Connections.
OAuth (Open Authorization) is de snelste en veiligste manier voor directe verificatie. OAuth verbindingen maken gebruik van token-gebaseerde authenticatie waarmee klanten direct kunnen inloggen op hun online bankrekening zonder hun gebruikersnaam en wachtwoord te hoeven delen. Het token wordt gebruikt om gevoelige gegevens te beschermen door deze te vervangen door een token dat ondernemingen kunnen gebruiken om accountgegevens te valideren. Via deze interface zijn accountgegevens onmiddellijk beschikbaar, zodat ze snel kunnen worden geverifieerd.
Directe verificatie wordt vaak gebruikt in toepassingen zoals:
- Online marktplaatsen: Voor een snellere integratie kunnen klanten snel hun bankrekeningen koppelen voor betalingen of stortingen.
- E-commerce en abonnementen: Ondernemingen kunnen onmiddellijk de accounts van klanten verifiëren en beginnen met het innen van eenmalige of terugkerende betalingen.
- Apps voor persoonlijke financiën: Deze apps bieden budgetteringsadvies op basis van transactiegeschiedenis.
- Investeringsplatformen: Een gedetailleerde financiële geschiedenis is vaak nodig om deze platforms te laten functioneren.
Automatische validatie van bankrekening
Met Automatic Bank Account Validation (ABAV) voeren klanten handmatig hun bankgegevens in, waarna een derde partij de rekening- en routeringsnummers valideert aan de hand van een database om er zeker van te zijn dat de rekening legitiem is. Dit soort verificatie komt vaak voor in situaties waarin sprake is van:
- Offline betalingen: Ondernemingen die bestellingen aannemen via de telefoon of post
- Betaling tussen ondernemingen: Ondernemingen die grote transacties uitvoeren waarvoor handmatige contracten en betalingen nodig zijn
Verificatie van microstortingen
Verificatie van microdeposito's houdt in dat er kleine geldoverschrijvingen naar de onderzochte rekening worden gestuurd. Bij ontvangst moet de rekeninghouder de code in de omschrijving van het afschrift of de exacte bedragen verifiëren. Dit proces wordt weliswaar als betrouwbaar beschouwd, maar het is langzamer en kan twee tot drie werkdagen duren. Dit type verificatie komt vaak voor in situaties waarbij traditionele financiële instellingen betrokken zijn. Vanwege de lange gebruikshistorie wordt deze methode veel gebruikt door traditionele banken en kredietverenigingen - instellingen waarvoor een langzame doorlooptijd acceptabeler is.
Verificatie op basis van documenten
Bij verificatie op basis van documenten verstrekt de rekeninghouder papieren of elektronische documenten, zoals een ongeldig gemaakte cheque of bankafschriften, om zijn rekeningstatus en eigendom te staven. Dit is over het algemeen een arbeidsintensievere optie en kan handmatig toezicht vereisen, wat het verificatieproces kan vertragen. Enkele gevallen waarin dit type verificatie geschikt kan zijn:
- Hypothecaire leningen: Er staat veel op het spel bij hypotheekleningen en kredietverstrekkers geven de voorkeur aan grondige documentatie om de financiële status van een aanvrager te controleren.
- Autoleningen: Net als hypotheken vereisen autoleningen vaak uitgebreide documentatie voor verificatie.
Waarom is verificatie van een bankrekening belangrijk?
Verificatie van bankrekeningen draagt bij aan het vertrouwen in en de nauwkeurigheid van betalingsverwerkingssystemen door de veiligheid, efficiëntie en wettigheid van financiële transacties te ondersteunen. Dit is hoe verificatie van bankrekeningen dit bereikt:
De legitimiteit van een account vaststellen
Door de legitimiteit van een account vast te stellen, kunnen frauduleuze transacties worden voorkomen of kan bedrieglijk gedrag worden ontmoedigd. Voor financiële instellingen en ondernemingen beschermt nauwkeurige rekeningverificatie tegen financiële onregelmatigheden die dure gevolgen kunnen hebben.
Faciliteren van geautomatiseerde en digitale betalingen
Verificatie zorgt ervoor dat de rekeninginformatie correct is, waardoor transacties zoals automatische afschrijvingen, automatische factuurbetalingen en online aankopen soepeler kunnen worden verwerkt. Foutieve informatie kan leiden tot mislukte transacties, wat kosten met zich meebrengt en de financiële activiteiten van zowel klanten als ondernemingen verstoort.
Naleving van regelgeving
Regelgevende kaders zoals de Bank Secrecy Act in de Verenigde Staten en de PSD2 in Europa schrijven bepaalde verificatiestappen voor aan financiële instellingen. Niet-naleving kan leiden tot hoge boetes en reputatieschade voor de overtredende organisatie. Verificatie fungeert als een ingebouwd mechanisme om aan deze wettelijke vereisten te voldoen en is noodzakelijk om binnen de wet te opereren.
Nauwkeurigere gegevens
Ondernemingen en financiële instellingen verzamelen veel gegevens voor analyse, besluitvorming en serviceverbetering. Verificatie draagt bij aan de nauwkeurigheid van deze gegevens, waardoor ze betrouwbaarder worden voor toekomstige beslissingen van ondernemingen en interacties met klanten.
Relaties met rekeninghouders onderhouden
Verificatie stelt rekeninghouders gerust dat er maatregelen zijn genomen om de legitimiteit van transacties te bevestigen en te beschermen tegen mogelijke financiële ongelukken.
Stripe's benadering van fraudepreventie maakt gebruik van geïntegreerde machine learning-technologie en aanvullende authenticatie om echte klanten te helpen onderscheiden van frauduleuze actoren.
Meer informatie over hoe je fraude kunt bestrijden met Stripe.
De inhoud van dit artikel is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve en educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als juridisch of fiscaal advies. Stripe verklaart of garandeert niet dat de informatie in dit artikel nauwkeurig, volledig, adequaat of actueel is. Voor aanbevelingen voor jouw specifieke situatie moet je het advies inwinnen van een bekwame, in je rechtsgebied bevoegde advocaat of accountant.