Depuis peu, la fraude aux paiements connaît non seulement une généralisation, mais elle est aussi de plus en plus sophistiquée. Si l'on en croit un rapport de la Federal Trade Commission des États-Unis (« FTC »), 2,4 millions de fraudes ont été rapportées en 2022. Les pertes s'étendent à un total d'environ 8,8 milliards de dollars. En raison des progrès en matière de technologie numérique, plusieurs types d'entreprises bénéficient d'une présence en ligne. Cela se traduit par une augmentation de l'ampleur et de la diversité des transactions financières.

Dans la mesure où l'on assiste à un déclin du support papier au profit des plateformes numériques, la complexité croissante des transactions numériques nécessite des protocoles de sécurité robustes. Par exemple, en raison de la mondialisation des opérations commerciales, de plus en plus d'entreprises concluent des transactions transfrontalières. Les conséquences ? La complexité et les risques liés aux différents environnements réglementaires et systèmes financiers augmentent.

En raison de cette évolution, les entreprises n'ont d'autre choix que de mettre en place des mécanismes de prévention de la fraude et de sécurité plus complets. Dans le même temps, les clients exigent désormais des transactions financières à la fois instantanées et infaillibles. Pour satisfaire ces exigences, il est nécessaire de mettre en œuvre des solutions de paiement interconnectées et bien pensées, avec à la clé des transactions sécurisées, rapides et précises. La vérification du compte bancaire est l'une de ces solutions. Son rôle dans les protocoles de sécurité financière est de plus en plus important.

Voici ce que vous devez savoir sur la vérification du compte bancaire, son fonctionnement ainsi que son impact sur les entreprises et les environnements financiers qui permettent des paiements modernes.

Sommaire

• Qu'est-ce que la vérification du compte bancaire ?
  
• À quoi sert la vérification du compte bancaire ?
  
• Comment fonctionne la vérification du compte bancaire ?
  
• Pourquoi la vérification du compte bancaire est-elle importante ?
  

Qu'est-ce que la vérification du compte bancaire ?

La vérification du compte bancaire est un processus permettant de confirmer la validité d'un compte bancaire. On l'utilise pour de nombreuses raisons, parmi lesquelles : s'assurer qu'un compte est actif, confirmer qu'un compte appartient à la personne qui affirme en être le titulaire, ou encore vérifier que les fonds sont suffisants dans le cadre de transactions, telles que des versements automatiques ou des paiements automatisés. La vérification de compte bancaire est communément appliquée lors des paiements via des banques en ligne afin de réduire les risques de fraude ou d'erreur.

À quoi sert la vérification du compte bancaire ?

La vérification du compte bancaire permet d'identifier le propriétaire d'un compte bancaire donné ainsi que sa validité. Il s'agit d'un prérequis pour les transactions en ligne (en particulier les transferts électroniques de fonds et les paiements via la chambre de compensation automatisée, ou ACH) ainsi que pour de nombreuses autres activités financières. Le but est de confirmer des informations cruciales, comme le nom du titulaire du compte, le numéro de compte ou encore le type de compte (p. ex. : compte courant ou livret). Ce processus contribue à éviter les erreurs, à réduire la fraude et à garantir l'exactitude des transactions électroniques.

Comment fonctionne la vérification du compte bancaire ?

Plusieurs méthodes de vérification existent, parmi lesquelles figurent des algorithmes qui vérifient la structure du numéro de compte en fonction du pays ou des protocoles des institutions bancaires, des microversements directs pour vérifier le statut du compte, ou encore des techniques d'authentification multifactorielles visant à confirmer l'identité du client.

Quelle que soit la méthode employée, l'objectif principal reste d'apprécier la légitimité d'un compte et de réduire le risque d'erreurs financières ou d'activités frauduleuses potentielles. Vous retrouverez ci-dessous certaines méthodes de vérification courantes.

Vérification instantanée

Cette méthode s'appuie sur la technologie d'API (interface de programmation d'application) pour permettre au client de se connecter à sa banque en ligne par l'intermédiaire d'une interface tierce telle que Stripe Financial Connections.

Le système OAuth (pour « autorisation ouverte ») constitue le moyen le plus rapide et le plus sûr d'effectuer une vérification instantanée. Les connexions OAuth emploient une authentification qui permet aux clients de se connecter directement à leur compte bancaire en ligne, sans communiquer leur nom d'utilisateur ni leur mot de passe. Ces données sensibles sont remplacées par un jeton, au moyen duquel les entreprises valident les informations d'identification de leur compte. Grâce à cette interface, il est possible de consulter immédiatement les informations du compte, ce qui facilite et accélère la vérification.

La vérification instantanée est régulièrement utilisée, notamment dans les cas suivants.

• Places de marché en ligne : pour accélérer leur inscription, les clients ont la possibilité de lier rapidement leurs comptes bancaires afin d'effectuer des paiements ou des dépôts.
  
• E-commerce et abonnements : les entreprises peuvent vérifier instantanément les comptes de leurs clients et commencer à collecter des paiements ponctuels ou récurrents.
  
• Applications de finances personnelles : ces programmes proposent des conseils de budgétisation en fonction de l'historique des transactions.
  
• Plateformes d'investissement : requièrent souvent un historique financier détaillé pour fonctionner.
  

Validation automatique de compte bancaire

Avec la validation automatique de compte bancaire (ABAV), les clients saisissent manuellement leurs coordonnées bancaires, puis une tierce partie valide les numéros de compte et de routage en les comparant à une base de données afin de s'assurer que le compte est légitime. Ce type de vérification est souvent pratiqué dans les situations suivantes.

• Paiements hors ligne : entreprises qui prennent des commandes par téléphone ou par e-mail.
  
• Paiements intersociétés : entreprises qui effectuent des transactions de montant élevé nécessitant des contrats et paiements manuels
  

Vérification à l'aide de microversements

Cette méthode implique l'envoi de petits transferts monétaires vers le compte à vérifier. Après réception, le titulaire du compte doit confirmer le code figurant dans le libellé de relevé bancaire ou les montants exacts des virements. Bien que ce processus soit considéré comme fiable, il est assez lent (jusqu'à trois jours ouvrables). Cependant, dans la mesure où il est utilisé depuis longtemps, il reste largement employé par les institutions financières traditionnelles, notamment les banques et les coopératives de crédit classiques, pour lesquelles ce délai est acceptable.

Vérification basée sur des documents

La vérification basée sur des documents permet au titulaire du compte de fournir des documents au format électronique ou papier, tel qu'un chèque annulé ou un relevé bancaire, afin de justifier du statut et de la propriété de son compte. Cette option est généralement la plus fastidieuse, car elle nécessite un contrôle manuel, susceptible de retarder le processus de vérification. Voici certains contextes dans lesquels ce type de vérification peut être approprié.

• Prêts hypothécaires : l'enjeu d'un prêt hypothécaire est considérable, c'est pourquoi les prêteurs préfèrent une documentation exhaustive pour vérifier la capacité financière du demandeur.
  
• Prêts automobiles : à l'instar des prêts hypothécaires, les prêts automobiles requièrent une documentation complète à des fins de vérification.
  

Pourquoi la vérification du compte bancaire est-elle importante ?

La vérification du compte bancaire aide à instaurer une confiance envers les systèmes de traitement des paiements, en plus de garantir leur fiabilité. Comment ? En favorisant la sécurité, l'efficacité et la légalité des transactions financières. Voici les différents moyens mis en œuvre pour y parvenir.

Établir la légitimité du compte

Le fait d'établir la légitimité du compte contribue à éviter les transactions frauduleuses et à décourager les comportements trompeurs. Par ailleurs, une vérification précise du compte protège les institutions financières et les entreprises contre les irrégularités financières susceptibles d'engendrer des répercussions coûteuses.

Faciliter les paiements numériques automatiques

La vérification garantit que les informations du compte sont correctes, permettant ainsi un traitement plus fluide des transactions telles que les prélèvements automatiques, les paiements de factures automatisés et les achats en ligne. Des informations erronées peuvent entraîner des échecs dans les transactions, ce qui occasionne des frais et des perturbations des opérations financières pour les clients comme pour les entreprises.

Respecter la conformité réglementaire

Les cadres réglementaires comme le Bank Secrecy Act aux États-Unis et la DSP2 en Europe imposent certaines étapes de vérification pour les institutions financières. Leur non-respect peut donner lieu à de lourdes amendes et entraîner une atteinte à la réputation de l'organisation contrevenante. La vérification fonctionne comme un mécanisme intégré afin de répondre à ces exigences réglementaires. Elle est indispensable pour travailler dans le respect de la loi.

Améliorer la précision des données

Les entreprises et les institutions financières collectent un grand volume de données dans le cadre des analyses, de la prise de décision et de l'amélioration de leurs services. La vérification contribue à la précision de ces données, ce qui les rend plus fiables pour des décisions commerciales ultérieures et dans le cadre des interactions avec les clients.

Maintenir un lien avec le titulaire du compte

La vérification garantit au titulaire du compte que des mesures sont en place afin de confirmer la légitimité des transactions et de prévenir d'éventuels incidents financiers.

Pour prévenir les fraudes, Stripe utilise une technologie de machine learning intégrée. Par ailleurs, une authentification supplémentaire contribue à distinguer les véritables clients des acteurs frauduleux.

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