Betalningsbedrägerier har på senare år blivit mer utbredda och sofistikerade. Enligt en rapport från Federal Trade Commission (FTC) rapporterades 2,4 miljoner bedrägerier under 2022, med förluster på totalt cirka 8,8 miljarder dollar. Framsteg inom digital teknik har bidragit till att fler företag är online, vilket ökar omfattningen och variationen av finansiella transaktioner.
I takt med att finansiella transaktioner går från pappersbaserade metoder till digitala plattformar kräver den ökande komplexiteten hos digitala transaktioner också robusta säkerhetsprotokoll. Dagens globalisering innebär till exempel att fler företag ägnar sig åt gränsöverskridande transaktioner, vilket ökar komplexiteten och riskerna på grund av olika regelverk och finansiella system.
Som ett resultat av dessa förändringar måste företag implementera mer omfattande mekanismer för att förebygga bedrägerier och stärka säkerheten. Samtidigt förväntar sig kunderna omedelbara och felfria finansiella transaktioner. För att uppfylla dessa förväntningar krävs genomtänkta, samordnade betalningslösningar som möjliggör snabba, exakta och säkra transaktioner. En av dessa lösningar är bankkontoverifiering, en allt viktigare del av ekonomiska säkerhetslösningar.
Nedan följer allt du behöver veta om bankkontoverifiering, hur det fungerar och hur det påverkar företag och de finansiella miljöer som möjliggör moderna betalningar.
Vad innehåller den här artikeln?
- Vad är bankkontoverifiering?
- Vad används bankkontoverifiering till?
- Hur fungerar bankkontoverifiering?
- Varför är det viktigt att verifiera bankkonton?
Vad är bankkontoverifiering?
Bankkontoverifiering är en process som bekräftar ett bankkontos giltighet. Detta görs av en mängd olika anledningar, inklusive att kontrollera att ett konto är aktivt, bekräfta att det tillhör personen som utger sig för att äga kontot och verifiera att det finns tillräckliga medel för transaktioner som direktinsättningar eller automatiserade betalningar. Bankkontoverifieringar används ofta för digitala bankbetalningar för att minska risken för bedrägerier eller fel.
Vad används bankkontoverifiering till?
En bankkontoverifiering bekräftar ett specifikt bankkontos ägarskap och giltighet. Det är en förutsättning för onlinetransaktioner – särskilt elektroniska överföringar av pengar och automatiserade ACH-betalningar – och många andra finansiella aktiviteter. Målet är att bekräfta viktiga detaljer, såsom kontoinnehavarens namn, kontonummer och kontotyp. Verifieringen hjälper till att undvika fel, minska bedrägerier och skydda de elektroniska transaktionernas noggrannhet.
Hur fungerar bankkontoverifiering?
Det finns flera olika verifieringsmetoder. Dessa metoder kan inkludera algoritmer för att kontrollera kontonummerstrukturen enligt protokoll från land eller bankinstitut, direkta mikroinsättningar för att verifiera kontots status eller multifaktorautentiseringstekniker för att bekräfta kundens identitet.
Oavsett verifieringsmetod är huvudsyftet att bedöma ett kontos legitimitet och minska risken för ekonomiska felsteg eller potentiellt bedrägliga aktiviteter. Här är några av de vanligaste verifieringsmetoderna:
Direktverifiering
Denna metod använder API:er som gör det möjligt för en kund att logga in på sin internetbank via en tredje part som Stripe Financial Connections.
OAuth (öppen auktorisering) är det snabbaste och säkraste sättet för omedelbar verifiering. OAuth-anslutningar använder tokenbaserad autentisering som gör att kunder kan logga in direkt på sina bankkonton utan att dela sina användarnamn och lösenord. Känsliga data skyddas genom att ersätta dem med en token, som företag kan använda för att validera kontouppgifter. Gränssnittet gör kontouppgifterna tillgängliga omedelbart, vilket underlättar snabb verifiering.
Det är vanligt att direktverifiering används inom följande områden:
- Marknadsplatser på nätet: För snabbare onboarding kan kunderna enkelt länka sina bankkonton för betalningar eller insättningar.
- E-handel och abonnemang: Företag kan omedelbart verifiera en kunds konto och börja debitera engångsbetalningar eller återkommande betalningar.
- Appar för privatekonomi: Dessa appar erbjuder budgetråd baserat på transaktionshistorik.
- Investeringsplattformar: Detaljerad finansiell historik är ofta nödvändig för att dessa plattformar ska fungera.
Automatisk bankkontovalidering
Med automatisk bankkontovalidering anger kunderna sina bankkontouppgifter manuellt och en tredje part validerar konto- och clearingnumren mot en databas för att säkerställa att kontot är legitimt. Den här typen av verifiering förekommer ofta i situationer som innefattar:
- Offlinebetalningar: Företag som tar emot beställningar via telefon eller post
- Betalningar mellan företag: Företag som genomför stora transaktioner som kräver manuella avtal och betalningar
Verifiering av mikroinsättning
Verifiering av mikroinsättningar innebär att små penningöverföringar görs till det granskade kontot. Vid mottagandet måste kontoinnehavaren verifiera antingen koden i beskrivningen på kontoutdraget eller de exakta beloppen. Även om det anses vara tillförlitligt är det en långsammare process som kan ta två till tre arbetsdagar. Denna typ av verifiering förekommer ofta i situationer som involverar traditionella finansinstitut. Traditionella banker och medlemsbanker – institutioner som ofta accepterar en långsammare process – använder i stor utsträckning denna metod.
Dokumentbaserad verifiering
Med dokumentbaserad verifiering tillhandahåller kontoinnehavaren pappersdokument eller elektroniska dokument, såsom en ogiltig check eller ett kontoutdrag, för att styrka sin kontostatus. Detta är i allmänhet ett mer arbetsintensivt alternativ och kan kräva manuell översyn, vilket kan försena verifieringsprocessen. Denna verifieringsprocess kan vara lämplig vid följande typer av transaktioner:
- Bolån: Insatserna är höga för bolån, och långivare föredrar noggrann dokumentation för att verifiera en sökandes ekonomiska ställning.
- Billån: I likhet med bolån kräver billån ofta robust dokumentation för verifiering.
Varför är det viktigt att verifiera ett bankkonto?
Bankkontoverifiering skapar förtroende för (och noggrannhet i) betalningsbehandlingssystem genom att stödja finansiella transaktioners säkerhet, effektivitet och laglighet. Så här går bankkontoverifiering till:
Fastställa kontolegitimitet
Genom att fastställa ett kontos legitimitet kan bedrägliga transaktioner undvikas och bedrägliga beteenden avskräckas. För finansinstitut och företag skyddar noggrann kontoverifiering mot finansiella oegentligheter som kan få kostsamma påföljder.
Möjliggör automatiserade och digitala betalningar
Verifiering säkerställer att kontoinformationen är korrekt, vilket möjliggör smidigare behandling av transaktioner som autogiro, automatiska fakturabetalningar och onlineköp. Felaktig information kan leda till misslyckade transaktioner, medföra avgifter och störa den ekonomiska verksamheten för både kunder och företag.
Efterlevnad av regelverk:
Regelverk som USA:s Bank Secrecy Act och Europas PSD2 kräver vissa verifieringssteg för finansinstitut. Underlåtenhet att följa reglerna kan leda till höga böter och skadat anseende för den felande organisationen. Verifiering fungerar som en inbyggd mekanism för att uppfylla dessa regulatoriska krav, och det är en nödvändighet för att kunna verka inom lagens ramar.
Ökad noggrannhet
Företag och finansinstitut samlar in stora mängder data för analys, något som ligger till grund för beslutsfattande och förbättring av tjänster. Verifiering bidrar till att dessa data är korrekta, vilket gör dem mer tillförlitliga för framtida affärsbeslut och kundinteraktioner.
Upprätthålla relationer med kontoinnehavare
Verifiering försäkrar kontoinnehavare om att åtgärder finns på plats för att bekräfta transaktioners legitimitet och skydda mot potentiella ekonomiska missöden.
Stripes strategi för bedrägeribekämpning använder integrerad maskininlärningsteknik och ytterligare autentisering för att skilja verkliga kunder från bedrägliga aktörer.
Läs mer om hur du kan bekämpa bedrägerier med Stripe.
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.