El fraude de pagos ha aumentado y se ha vuelto más sofisticado en los últimos años. Según un informe de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) de Estados Unidos, en 2022 se reportaron 2,4 millones de casos de fraude, con unas pérdidas estimadas de alrededor de 8,800 millones de dólares. Los avances en tecnología digital han impulsado la expansión de los negocios en línea, lo que ha incrementado tanto el volumen como la diversidad de transacciones financieras.

Cuando las transacciones financieras pasan de los métodos basados en papel a las plataformas digitales, la complejidad de las transacciones digitales es cada vez mayor, ya que también se exige que se apliquen estrictos protocolos de seguridad. Por ejemplo, como consecuencia de la globalización de las operaciones comerciales, es común que cada vez más empresas lleven a cabo transacciones internacionales, lo cual incrementa la complejidad y el riesgo, debido a los diferentes entornos legales y sistemas financieros.

A la vista de estos cambios, las empresas deben implementar mecanismos de seguridad y prevención del fraude más completos. Al mismo tiempo, los clientes esperan transacciones financieras inmediatas y sin errores. Para cumplir con estas expectativas, es necesario implementar soluciones de pago integradas y cuidadosamente planificadas que faciliten transacciones rápidas, precisas y seguras. Un ejemplo de ello es la verificación de cuentas bancarias, una componente cada vez más importante en los protocolos de seguridad financiera.

En esta guía encontrarás los aspectos básicos de la verificación de cuentas bancarias, su funcionamiento y la forma en que afecta a las empresas y los entornos financieros que habilitan los pagos modernos.

Contenido de este artículo

• ¿Qué es la verificación de cuentas bancarias?
  
• ¿Para qué se utiliza la verificación de cuentas bancarias?
  
• ¿Cómo funciona la verificación de cuentas bancarias?
  
• ¿Por qué es importante la verificación de cuentas bancarias?
  

¿Qué es la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias es un proceso utilizado para confirmar la validez de una cuenta bancaria. Este procedimiento se puede llevar a cabo por distintos motivos, como comprobar que una cuenta esté activa, verificar que realmente pertenece al titular que la reclama, o verificar dispone de fondos suficientes para realizar transacciones, como depósitos directos o pagos automatizados. Este tipo de verificación de cuentas bancarias es común en todo tipo de transacciones, especialmente en las que se efectúan en línea, ya que ayuda a reducir el riesgo de fraude y errores.

¿Para qué se utiliza la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias autentica la titularidad y validez de una cuenta bancaria específica. Este proceso es un requisito previo para transacciones en línea, especialmente en casos de transferencias electrónicas de fondos y los pagos ACH (Automated Clearing House en inglés), así como para otras actividades financieras. Su objetivo es confirmar datos esenciales, como el nombre del titular, el número de cuenta y el tipo de cuenta (corriente o de ahorros). Este proceso ayuda a prevenir errores, reducir fraudes y garantizar la precisión en las transacciones electrónicas.

¿Cómo funciona la verificación de cuentas bancarias?

El proceso generalmente involucra varios métodos de verificación. Estos métodos pueden incluir algoritmos que verifican la estructura del número de cuenta de acuerdo con los protocolos del país o la institución bancaria, microdepósitos directos para confirmar el estado de la cuenta o técnicas de autenticación multifactor para confirmar la identidad del cliente.

Independientemente del método de verificación utilizado, el objetivo principal es evaluar la legitimidad de la cuenta y reducir el riesgo de errores financieros y actividades fraudulentas. A continuación, se presentan algunos de los métodos de verificación más comunes:

Verificación instantánea

Este método utiliza tecnología de interfaz de programación de aplicaciones (API) para permitir que los clientes inicien sesión en su banca electrónica a través de un tercero, como Stripe Financial Connections.

OAuth (autorización abierta) es la forma más rápida y segura de hacer la verificación instantánea. Las conexiones de OAuth usan una autenticación basada en tokens que permite a los clientes iniciar sesión directamente en su cuenta de banca electrónica sin tener que compartir sus nombres de usuarios ni contraseñas. La intención es proteger los datos confidenciales, de manera que un token los sustituye para que las empresas lo usen al validar las credenciales de la cuenta. Esta interfaz comunica los datos de la cuenta de forma inmediata, lo que posibilita una rápida verificación.

La verificación instantánea suele encontrarse en contextos como los siguientes:

• Marketplaces en línea: para agilizar el onboarding, los clientes pueden enlazar sus cuentas bancarias rápidamente para los pagos o depósitos.
  
• Comercio electrónico y suscripciones: las empresas pueden verificar las cuentas de los clientes al instante y empezar a cobrar pagos únicos o recurrentes.
  
• Aplicaciones de finanzas personales: estas aplicaciones ofrecen consejos sobre presupuestos en función del historial de transacciones.
  
• Plataformas de inversión: estas plataformas suelen necesitar un historial financiero detallado para funcionar.
  

Validación automática de cuenta bancaria

Con la validación automática de cuenta bancaria (ABAV), los clientes pueden introducir manualmente los datos de la cuenta bancaria, y un tercero valida la cuenta y los números de enrutamiento con una base de datos para asegurarse de que la cuenta es legítima. Este tipo de verificación suele darse en situaciones en las que aparece uno de los siguientes factores:

• Pagos sin conexión: empresas que reciben pedidos por teléfono o por correo.
  
• Pago entre empresas: empresas que hacen grandes transacciones que requieren contratos y pagos manuales.
  

Verificación de microdepósitos

La verificación de microdepósitos consiste en enviar pequeñas transferencias de dinero a la cuenta que se desea comprobar. Una vez recibido el dinero, el titular de la cuenta debe verificar el código en la descripción del cargo en el extracto bancario o los importes exactos. Aunque es un método confiable, se trata de un proceso lento que puede llevar entre dos y tres días hábiles. Este tipo de verificación suele darse en situaciones en las que intervienen las entidades financieras tradicionales. Dada su larga tradición de uso, los bancos y las cooperativas de crédito tradicionales, que pueden trabajar con plazos más holgados, utilizan mucho este método.

Verificación basada en documentos

Con la verificación basada en documentos, el titular de la cuenta proporciona documentos electrónicos o en papel (por ejemplo, un cheque sin validez o extractos bancarios) para demostrar el estado de la cuenta y su titularidad. Este método suele requerir más trabajo y, a menudo, puede necesitar supervisión manual, lo que puede retrasar el proceso de verificación. Algunas situaciones en las que esta verificación puede ser adecuada son las siguientes:

• Préstamos hipotecarios: el riesgo es alto en el caso de las hipotecas, por lo que los prestamistas prefieren contar con documentación detallada que confirme la situación financiera del solicitante.
  
• Préstamos para vehículos: como ocurre con la financiación hipotecaria, los préstamos para vehículos suelen requerir bastante documentación para su verificación.
  

¿Por qué es importante la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias contribuye a la fiabilidad y la precisión de los sistemas de procesamiento de pagos, ya que potencia la seguridad, la eficiencia y el cumplimiento normativo en las transacciones financieras. Este proceso cumple las siguientes funciones:

Establece la legitimidad de la cuenta

Verificar la legitimidad de una cuenta ayuda a prevenir transacciones fraudulentas y comportamientos engañosos. Una verificación precisa protege tanto a las instituciones financieras como a las empresas frente a irregularidades financieras que podrían tener repercusiones costosas.

Facilita los pagos automatizados y digitales

La verificación garantiza que la información de la cuenta es correcta, lo que permite un procesamiento más fluido de transacciones como los adeudos directos, pagos automatizados de facturas y las compras en línea. Si la información es incorrecta, pueden ocurrir fallos en las transacciones, lo que lleva al cobro de comisiones y a la alteración de las operaciones financieras, afectando tanto a clientes como empresas.

Mantiene el cumplimiento de la normativa

Los marcos normativos, como la ley de secreto bancario (Bank Secrecy Act) en Estados Unidos y la directiva europea PSD2, exigen a las instituciones financieras implementar ciertos pasos de verificación. No cumplir con estas regulaciones puede resultar en multas significativas y dañar la reputación de la organización infractora. La verificación sirve como mecanismo integrado para asegurar el cumplimiento de estas obligaciones normativas y es esencial para operar dentro del marco legal.

Aumenta la precisión de los datos

Las empresas y las instituciones financieras recopilan grandes cantidades de datos para análisis, toma de decisiones y mejora de servicios. La verificación asegura la precisión y fiabilidad de estos datos, lo cual es crucial para la toma de decisiones empresariales e interacciones con los clientes.

Mejora la relación con los titulares de cuentas

La verificación aporta tranquilidad a los titulares de cuentas, quienes pueden confiar en que se están tomando medidas para confirmar la legitimidad de las transacciones y prevenir problemas financieros potenciales.

El enfoque de Stripe en cuanto a la prevención del fraude se basa en la tecnología del machine learning integrada y en autenticaciones adicionales para diferenciar a los clientes reales de los estafadores.

Para obtener más información sobre cómo combatir el fraude con Stripe puedes consultar los recursos disponibles.