Guía sobre la verificación de cuentas bancarias: ¿qué es y cómo funciona?

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Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué es la verificación de cuentas bancarias?
  3. ¿Para qué se utiliza la verificación de cuentas bancarias?
  4. ¿Cómo funciona la verificación de la cuenta bancaria?
    1. Verificación instantánea
    2. Validación automática de cuenta bancaria
    3. Verificación de microdepósitos
    4. Verificación basada en documentos
  5. ¿Por qué es importante la verificación de cuentas bancarias?
    1. Establece la legitimidad de la cuenta
    2. Facilita los pagos automatizados y digitales
    3. Mantiene el cumplimiento de la normativa
    4. Aumenta la precisión de los datos
    5. Mejora la relación con los titulares de cuentas

El fraude de pagos ha aumentado y se ha vuelto más sofisticado en los últimos años. Según un informe de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) de Estados Unidos, en 2022 se reportaron 2,4 millones de casos de fraude, con unas pérdidas estimadas de alrededor de 8,800 millones de dólares. Los avances en tecnología digital han impulsado la expansión de los negocios en línea, lo que ha incrementado tanto el volumen como la diversidad de transacciones financieras.

Cuando las transacciones financieras pasan de los métodos basados en papel a las plataformas digitales, la complejidad de las transacciones digitales es cada vez mayor, ya que también se exige que se apliquen estrictos protocolos de seguridad. Por ejemplo, como consecuencia de la globalización de las operaciones comerciales, es común que cada vez más empresas lleven a cabo transacciones internacionales, lo cual incrementa la complejidad y el riesgo, debido a los diferentes entornos legales y sistemas financieros.

A la vista de estos cambios, las empresas deben implementar mecanismos de seguridad y prevención del fraude más completos. Al mismo tiempo, los clientes esperan transacciones financieras inmediatas y sin errores. Para cumplir con estas expectativas, es necesario implementar soluciones de pago integradas y cuidadosamente planificadas que faciliten transacciones rápidas, precisas y seguras. Un ejemplo de ello es la verificación de cuentas bancarias, una componente cada vez más importante en los protocolos de seguridad financiera.

En esta guía encontrarás los aspectos básicos de la verificación de cuentas bancarias, su funcionamiento y la forma en que afecta a las empresas y los entornos financieros que habilitan los pagos modernos.

Contenido de este artículo

  • ¿Qué es la verificación de cuentas bancarias?
  • ¿Para qué se utiliza la verificación de cuentas bancarias?
  • ¿Cómo funciona la verificación de cuentas bancarias?
  • ¿Por qué es importante la verificación de cuentas bancarias?

¿Qué es la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias es un proceso utilizado para confirmar la validez de una cuenta bancaria. Este procedimiento se puede llevar a cabo por distintos motivos, como comprobar que una cuenta esté activa, verificar que realmente pertenece al titular que la reclama, o verificar dispone de fondos suficientes para realizar transacciones, como depósitos directos o pagos automatizados. Este tipo de verificación de cuentas bancarias es común en todo tipo de transacciones, especialmente en las que se efectúan en línea, ya que ayuda a reducir el riesgo de fraude y errores.

¿Para qué se utiliza la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias autentica la titularidad y validez de una cuenta bancaria específica. Este proceso es un requisito previo para transacciones en línea, especialmente en casos de transferencias electrónicas de fondos y los pagos ACH (Automated Clearing House en inglés), así como para otras actividades financieras. Su objetivo es confirmar datos esenciales, como el nombre del titular, el número de cuenta y el tipo de cuenta (corriente o de ahorros). Este proceso ayuda a prevenir errores, reducir fraudes y garantizar la precisión en las transacciones electrónicas.

¿Cómo funciona la verificación de la cuenta bancaria?

Hay varios métodos de verificación disponibles. Estos métodos pueden incluir algoritmos para verificar la estructura del número de cuenta de acuerdo con los protocolos del país o de la institución bancaria, microdepósitos directos para verificar el estado de la cuenta o técnicas de autenticación multifactor para confirmar la identidad del cliente.

Independientemente del método de verificación, el objetivo principal es evaluar la legitimidad de una cuenta y reducir el riesgo de errores financieros o actividades potencialmente fraudulentas. Estos son algunos de los métodos de verificación más comunes:

Comparing bank account verification methods - Chart that compares bank account verification methods

Verificación instantánea

Este método utiliza una interfaz de programación de aplicaciones (API) para permitir que un cliente inicie sesión en su banco en línea a través de un tercero como Stripe Financial Connections.

OAuth (autorización abierta) es la forma más rápida y segura de realizar una verificación instantánea. Las conexiones de OAuth emplean la autenticación basada en tokens que permite a los clientes iniciar sesión directamente en su cuenta bancaria en línea sin compartir sus nombres de usuario y contraseñas. El token se utiliza para proteger los datos confidenciales al reemplazarlos por un token para que las empresas lo usen para validar las credenciales de la cuenta. Esta interfaz hace que los detalles de la cuenta estén disponibles de inmediato, lo que facilita una verificación rápida.

Es habitual ver el uso de la verificación instantánea en entornos como los siguientes:

  • Marketplaces en línea: para agilizar el onboarding, los clientes pueden vincular rápidamente sus cuentas bancarias para realizar pagos o depósitos.
  • E-commerce y suscripciones: las empresas pueden verificar al instante las cuentas de los clientes y empezar a cobrar pagos únicos o recurrentes.
  • Aplicaciones de finanzas personales: estas aplicaciones ofrecen consejos presupuestarios basados en el historial de transacciones.
  • Plataformas de inversión: a menudo se necesita un historial financiero detallado para que estas plataformas funcionen.

Validación automática de cuenta bancaria

Con la validación automática de cuentas bancarias (ABAV), los clientes ingresan manualmente los datos de su cuenta bancaria, y un tercero valida la cuenta y los números de enrutamiento en una base de datos para garantizar que la cuenta sea legítima. Este tipo de verificación se observa a menudo en situaciones que implican lo siguiente:

  • Pagos fuera de línea: empresas que aceptan pedidos por teléfono o correo.
  • Pagos entre empresas: empresas que realizan transacciones de gran envergadura que requieren contrataciones y pagos manuales.

Verificación de microdepósitos

La verificación de microdepósitos implica el envío de pequeñas transferencias monetarias a la cuenta que es objeto de análisis. Una vez recibido, el titular de la cuenta debe verificar el código en la descripción del cargo en el extracto bancario o los importes exactos. Aunque se considera confiable, es un proceso más lento que puede demorar de dos a tres días hábiles. Este tipo de verificación se ve a menudo en situaciones que involucran a instituciones financieras tradicionales. Dada su larga historia de uso, los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito (instituciones para las que es más aceptable un cambio lento) utilizan ampliamente este método.

Verificación basada en documentos

Con la verificación basada en documentos, el titular de la cuenta proporciona documentos en papel o electrónicos, como un cheque anulado o extractos bancarios, para corroborar el estado y la titularidad de su cuenta. Por lo general, esta es una opción que supone mucho más trabajo y puede requerir supervisión manual, lo que podría retrasar el proceso de verificación. Algunos casos en los que este tipo de verificación puede ser apropiado incluyen los siguientes:

  • Préstamos hipotecarios: hay mucho en juego para los préstamos hipotecarios, y los prestamistas prefieren una documentación exhaustiva para verificar la situación financiera de un solicitante.
  • Préstamos para automóviles: al igual que los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles a menudo requieren documentación sólida para su verificación.
How bank verification works - Table outlines different verification methods and the time required for each

¿Por qué es importante la verificación de cuentas bancarias?

La verificación de cuentas bancarias contribuye a la fiabilidad y la precisión de los sistemas de procesamiento de pagos, ya que potencia la seguridad, la eficiencia y el cumplimiento normativo en las transacciones financieras. Este proceso cumple las siguientes funciones:

Establece la legitimidad de la cuenta

Verificar la legitimidad de una cuenta ayuda a prevenir transacciones fraudulentas y comportamientos engañosos. Una verificación precisa protege tanto a las instituciones financieras como a las empresas frente a irregularidades financieras que podrían tener repercusiones costosas.

Facilita los pagos automatizados y digitales

La verificación garantiza que la información de la cuenta es correcta, lo que permite un procesamiento más fluido de transacciones como los adeudos directos, pagos automatizados de facturas y las compras en línea. Si la información es incorrecta, pueden ocurrir fallos en las transacciones, lo que lleva al cobro de comisiones y a la alteración de las operaciones financieras, afectando tanto a clientes como empresas.

Mantiene el cumplimiento de la normativa

Los marcos normativos, como la ley de secreto bancario (Bank Secrecy Act) en Estados Unidos y la directiva europea PSD2, exigen a las instituciones financieras implementar ciertos pasos de verificación. No cumplir con estas regulaciones puede resultar en multas significativas y dañar la reputación de la organización infractora. La verificación sirve como mecanismo integrado para asegurar el cumplimiento de estas obligaciones normativas y es esencial para operar dentro del marco legal.

Aumenta la precisión de los datos

Las empresas y las instituciones financieras recopilan grandes cantidades de datos para análisis, toma de decisiones y mejora de servicios. La verificación asegura la precisión y fiabilidad de estos datos, lo cual es crucial para la toma de decisiones empresariales e interacciones con los clientes.

Mejora la relación con los titulares de cuentas

La verificación aporta tranquilidad a los titulares de cuentas, quienes pueden confiar en que se están tomando medidas para confirmar la legitimidad de las transacciones y prevenir problemas financieros potenciales.

El enfoque de Stripe en cuanto a la prevención del fraude se basa en la tecnología del machine learning integrada y en autenticaciones adicionales para diferenciar a los clientes reales de los estafadores.

Para obtener más información sobre cómo combatir el fraude con Stripe puedes consultar los recursos disponibles.

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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