Las interfaces de programación de solicitudes bancarias (API) son una parte importante de los avances tecnológicos que están remodelando la forma en que los clientes y las empresas interactúan con el dinero. La tecnología ha cambiado la manera en que las instituciones financieras hacen negocios (p. ej., banca electrónica) y los tipos de instituciones que pueden proporcionar servicios financieros a los clientes.

A continuación, exploraremos qué es la banca de API, cómo funciona, cómo se utiliza y qué beneficios ofrece a las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una API?
  
• ¿Qué es la banca de API?
  
• ¿Cómo funciona la banca de API?
  
• Casos de uso y aplicaciones de la banca de API
  
• Beneficios de la banca de API
  
• Tendencias emergentes en la banca de API
  
• Cómo puede ayudar Stripe Connect
  

¿Qué es una API?

Las API son protocolos de comunicación (esencialmente, conjuntos de reglas y herramientas) que permiten que los diferentes componentes de software se comuniquen y compartan información entre sí. Estos protocolos definen los métodos y las estructuras de datos que los desarrolladores pueden utilizar para comunicarse con el componente de software, ya sea un sistema operativo, una biblioteca u otros servicios.

¿Qué es la banca de API?

La banca de API es el uso de API para dar a las aplicaciones de terceros autorizadas acceso a servicios bancarios y datos financieros. A través de API bien definidas, los desarrolladores externos (u otros bancos) pueden utilizar funciones bancarias, como pagos, verificación de identidad e intercambio de datos.

Con la banca de API, una institución financiera puede crear un sistema interoperable que pueda comunicarse directamente con plataformas y aplicaciones externas, en lugar de una entidad cerrada con sistemas propios. Este diseño facilita el rápido desarrollo, prueba e implementación de servicios financieros especializados.

¿Cómo funciona la banca de API?

La banca de API utiliza una arquitectura en capas en la que cada capa cumple una función distinta y todas las capas interactúan entre sí a través de API bien definidas. Las principales funcionalidades que ofrece un banco (gestión de cuentas, pagos, análisis de datos, etc.) se extraen y se exponen a través de API para el consumo de terceros. En otras palabras, se simplifican lo suficiente para que los terceros puedan usarlas con facilidad, y se abren para permitir que eso suceda.

Comenzando con la capa de servicios centrales, cada función bancaria, ya sean pagos, verificaciones de KYC/Conozca a su cliente o historial de transacciones, se encapsula en módulos distintos, cada uno con su propia API. Estas API se adhieren a protocolos específicos y utilizan formatos de datos estandarizados, como JSON y XML, que proporcionan una forma consistente para que los desarrolladores externos interactúen con los servicios del banco.

La puerta de enlace de la API autentica y enruta las llamadas de API entrantes desde servicios externos, por lo que actúa como una capa protectora que protege los servicios principales. Cuando una aplicación de terceros quiere iniciar un pago o acceder a los datos de la cuenta, envía una solicitud a la puerta de enlace de la API. La puerta de enlace identifica la solicitud entrante, realiza las comprobaciones de seguridad necesarias, como la validación de tokens y la autenticación OAuth, y enruta la solicitud al módulo de servicio adecuado.

Este sistema modular permite una innovación más rápida y específica dentro de los servicios financieros. Los desarrolladores pueden acceder a funciones bancarias específicas sin tener que interactuar o comprender todo el sistema. Por ejemplo, una startup fintech puede crear un servicio de pagos especializado utilizando solo la API de pagos, sin tener que integrar todos los demás servicios bancarios.

Esta configuración en capas permite a las empresas actualizar o reemplazar cada parte por separado, lo que proporciona flexibilidad y alivia la carga del mantenimiento. Las empresas también pueden implementar medidas de seguridad a nivel de puerta de enlace de API para evitar el acceso no autorizado o malicioso a los sistemas bancarios centrales. A menudo, las capas de supervisión y análisis se basan en estas API y realizan un seguimiento del consumo de la API, la latencia y otras métricas de rendimiento. Estos análisis permiten a las empresas detectar tendencias, anticiparse a los cuellos de botella y mantener un rendimiento óptimo.

Casos de uso y aplicaciones de la banca de API

La banca de API permite pagos integrados y la banca como servicio (BaaS). Estas aplicaciones representan la naturaleza evolutiva de los servicios financieros y permiten un rápido desarrollo y una mayor accesibilidad, así como una gama de productos financieros que abordan las necesidades específicas de los clientes. A continuación, te presentamos más de cerca estas dos aplicaciones.

Pagos integrados

Los pagos integrados son el resultado de la integración directa del procesamiento de pagos en plataformas o aplicaciones de terceros. Este enfoque elimina la necesidad de que los clientes salgan de una aplicación para completar las transacciones, lo que mejora la experiencia del cliente.

• API y pasarelas de pagos: por lo general, las API de procesadores de pagos sirven como elemento central de los pagos integrados. Procesan diferentes tipos de transacciones, incluidos pagos con tarjeta de crédito, pagos con carteras digitales y transferencias electrónicas. Los desarrolladores utilizan estas API para establecer conexiones entre sus aplicaciones y redes de pago.

• Procesamiento en tiempo real: lo que distingue a los pagos integrados es la funcionalidad para procesar transacciones en tiempo real. En el momento en que un cliente inicia un pago, las llamadas API se activan para procesar la transacción, validar las credenciales del cliente y actualizar los saldos de la cuenta bancaria. A menudo, esto sucede en milisegundos.

• Casos de uso: las plataformas de comercio electrónico son un buen ejemplo de pagos integrados en acción. Los pagos integrados permiten a los clientes comprar sin necesidad de cambiar a otro sitio web, lo que minimiza los pasos necesarios y acelera el proceso de compra. En los servicios de suscripción, los pagos integrados facilitan la renovación automática de los servicios sin necesidad de intervención del cliente.

BaaS

La BaaS es un proceso integral que permite a terceros acceder y utilizar las funcionalidades bancarias centrales a través de las API. A menudo, los proveedores de BaaS son bancos que ofrecen un conjunto de API para permitir que plataformas de terceros lancen productos financieros con su propia marca.

• Funcionalidades: en una estructura de BaaS, las funcionalidades pueden variar desde servicios simples (como la comprobación de los saldos de las cuentas e historiales de transacciones) hasta servicios más especializados, como la calificación crediticia, la apertura de préstamos y la verificación de la identidad.

• API y terceros: en la BaaS, el conjunto de API disponibles es completo, lo que permite a las plataformas de terceros acceder a los datos, iniciar transacciones y desarrollar nuevos productos financieros. Las instituciones financieras, las startups fintech e incluso las empresas no financieras pueden usar estas API para crear una variedad de aplicaciones, como gestores de finanzas personales y plataformas de préstamos especializadas.

• Casos de uso: un ejemplo de BaaS es una empresa minorista que quiere ofrecer a sus clientes productos financieros. La BaaS permite a la empresa minorista ofrecer opciones, como tarjetas de crédito con su marca o programas de fidelización, sin tener que crear la infraestructura financiera desde cero. Otro ejemplo en el que la BaaS puede ser útil es para una startup fintech que ofrece plataformas de inversión especializadas. Gracias a las API que proporcionan una configuración de BaaS, la startup fintech puede obtener acceso a funcionalidades bancarias para desarrollar su producto.

Beneficios de la banca de API

La banca de API se ha convertido en una parte integral de la tecnología financiera moderna. A medida que este desarrollo continúa dando forma al sector, surgen varios beneficios clave. A continuación se presentan algunas de esas ventajas:

• Desarrollo e implementación de API: la banca de API puede acortar los ciclos de desarrollo. Gracias a los conjuntos predefinidos de funcionalidades disponibles a través de las API, los desarrolladores pueden conectarse a los servicios bancarios de inmediato. Este rápido ciclo de desarrollo acelera el tiempo de comercialización de nuevos productos y facilita actualizaciones más rápidas de los productos existentes.

• Flexibilidad y modularidad: las API ofrecen a los desarrolladores la posibilidad de seleccionar funcionalidades particulares e incorporarlas en diferentes aplicaciones. Las instituciones financieras y los desarrolladores externos pueden elegir qué servicios quieren incluir en sus productos financieros.

• Capas de seguridad sólidas: es habitual que las arquitecturas bancarias de API incluyan funcionalidades de seguridad sólidas, como protocolos de autenticación, cifrado de datos y otras medidas diseñadas para evitar el acceso no autorizado. A menudo, estas funcionalidades de seguridad están integradas en la propia capa de la API y ofrecen una protección sólida tanto para el banco como para los clientes.

• Escalabilidad: las API están diseñadas para gestionar distintos grados de demanda. Ya sea que la empresa en cuestión sea una pequeña startup o una gran empresa, las API pueden adaptarse a diferentes niveles de funcionamiento sin necesidad de reestructurar todo el sistema. Esta escalabilidad es particularmente ventajosa para las empresas en crecimiento.

• Mantenimiento más fácil: las arquitecturas de API modulares permiten a los desarrolladores actualizar o reemplazar componentes particulares sin afectar el sistema general. Esta funcionalidad facilita el mantenimiento y la mejora del servicio sin interrumpir la experiencia del cliente.

• Interoperabilidad: la banca de API mejora la interoperabilidad entre diferentes sistemas y servicios. Las instituciones financieras pueden interactuar fácilmente con servicios de terceros, y viceversa, para ofrecer una gama más amplia de funcionalidades. Y esta interoperabilidad se extiende más allá del sector financiero al comercio minorista, la atención médica y otros sectores.

• Análisis y supervisión en tiempo real: las API suelen contar con funcionalidades de análisis integradas. Estas funcionalidades permiten a las empresas realizar un seguimiento de las transacciones, los patrones de consumo y el rendimiento del sistema. Estos análisis pueden ofrecer información procesable para la estrategia empresarial y las mejoras operativas.

• Oportunidades de generación de ingresos: la banca de API abre nuevas vías para generar ingresos. Las instituciones financieras pueden monetizar sus API (por ejemplo, mediante un modelo de pago por uso o suscripción), lo que permite a los desarrolladores externos ofrecer servicios de valor agregado a sus clientes.

• Mejor experiencia del cliente: la banca de API facilita interacciones más fluidas y cómodas para el cliente. Puede acelerar el procesamiento de pagos o hacer que las herramientas de gestión financiera sean más intuitivas. Estos beneficios mejoran la experiencia general del cliente.

Estos importantes beneficios ayudan a que la banca de API sea una fuerza transformadora de los servicios financieros.

Tendencias emergentes en la banca de API

La banca de API se está desarrollando rápidamente y las nuevas tendencias y normativas cambian continuamente este sector. Estas son algunas de las mayores tendencias emergentes.

Pagos instantáneos

La creciente demanda y las nuevas reglamentaciones están presionando para que los pagos se efectúen en segundos en lugar de minutos u horas, y cada vez más países están desarrollando sus propias redes de pago instantáneo, como la interfaz de pago unificado (UPI) en la India y Pix en el Brasil.

Algunas jurisdicciones han exigido incluso una acreditación de fondos más corta, por ejemplo, la Unión Europea aprobó en 2024 una normativa que exige que las transferencias instantáneas de crédito SEPA lleguen en 10 segundos.

Acceso más amplio a los datos

Más allá de los saldos de cuentas y pagos, las API también se utilizan para obtener datos financieros más completos, como inversiones, seguros, hipotecas y pensiones, lo que proporciona una visión más holística de la vida financiera de los clientes y permite productos y evaluaciones de riesgos más personalizados.

Automatización e IA

Con grandes volúmenes de datos transaccionales que fluyen a través de las API, hay más oportunidades (y necesidad) de cumplimiento de la normativa automatizada, detección de fraude y supervisión de riesgos en tiempo real. Las empresas utilizan la IA para detectar comportamientos anómalos, verificar identidades y supervisar transacciones.

Entornos de prueba normativos

Para fomentar la mejora y gestionar el riesgo, muchas entidades reguladoras ofrecen entornos de prueba (sandboxes) para la banca de API donde las empresas pueden probar nuevos servicios bajo supervisión ligera. Esto ayuda a explorar nuevos servicios establecidos en la API con supervisión.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe para pasar al modo activo más rápido y evitar los costos iniciales y el tiempo de desarrollo que generalmente se requieren para facilitar los pagos.
  
• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios de impuesto, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento del onboarding.
  
• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la posibilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.
  
• Construir nuevas líneas de ingresos: optimiza ingresos por pagos cobrando comisiones en cada transacción.
  

Monetiza las funcionalidades de Stripe permitiendo pagos presenciales, transferencias instantáneas a cuentas bancarias, el cobro del impuesto sobre las ventas, financiación y mucho más en tu plataforma.

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