Les interfaces de programmation d’applications (API) bancaires sont un élément important des avancées technologiques qui transforment la façon dont les clients et les entreprises interagissent avec l'argent. La technologie a changé la façon dont les institutions financières mènent leurs activités (par exemple, les services bancaires en ligne) et les types d’institutions qui sont en mesure de fournir des services financiers aux clients.

Ci-dessous, nous explorerons ce que sont les services bancaires via API, comment ils fonctionnent, comment ils sont utilisés et quels avantages ils offrent aux entreprises.

Contenu de cet article ?

• Qu'est-ce qu'une API ?
  
• Que sont les services bancaires via API ?
  
• Comment fonctionnent les services bancaires via API ?
  
• Cas d'usage et applications des services bancaires via API
  
• Avantages des services bancaires via API
  
• Tendances émergentes des services bancaires via API
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'une API ?

Les API sont des protocoles de communication (essentiellement, des ensembles de règles et d'outils) qui permettent à différents composants logiciels de communiquer et de partager des informations entre eux. Ces protocoles définissent les méthodes et les structures de données que les développeurs peuvent utiliser pour communiquer avec le composant logiciel, qu'il s'agisse d'un système d'exploitation, d'une bibliothèque ou d'un service différent.

Que sont les services bancaires via API ?

Les services bancaires via API consistent à utiliser des API pour donner aux applications tierces autorisées l'accès à des services bancaires et à des données financières. Grâce à des API bien définies, les développeurs tiers (ou d'autres banques) peuvent utiliser des fonctions bancaires telles que les paiements, la vérification d'identité et le partage de données.

En utilisant les services bancaires via API, une institution financière peut créer un système interopérable capable de communiquer directement avec des plateformes et des applications externes, plutôt qu'une entité fermée dotée de systèmes propriétaires. Cette conception facilite le développement, les tests et le déploiement rapides de services financiers spécialisés.

Comment fonctionnent les services bancaires via API ?

Les services bancaires via API reposent sur une architecture en couches où chaque couche remplit une fonction distincte et où toutes les couches interagissent entre elles par le biais d'API bien définies. Les principales fonctionnalités offertes par une banque (par exemple, la gestion de compte, les paiements, l'analyse de données) sont abstraites et exposées via des API pour être consommées par des tiers. En d'autres termes, elles sont ouvertes et simplifiées pour être suffisamment faciles à utiliser par des tiers.

En commençant par la couche des services de base, chaque fonction bancaire (qu'il s'agisse des paiements, des vérifications KYC (Know Your Customer) ou de l'historique des transactions) est encapsulée dans un module distinct avec sa propre API. L'API adhère à des protocoles spécifiques et utilise des formats de données standardisés tels que JSON et XML, qui offrent un moyen cohérent aux développeurs tiers d'interagir avec les services de la banque.

La passerelle d'API authentifie et achemine les appels d'API entrants provenant de services externes, agissant comme une couche protectrice qui protège les services de base. Lorsqu'une application tierce souhaite initier un paiement ou accéder aux données d'un compte, elle envoie une requête à la passerelle d'API. La passerelle identifie la requête entrante, effectue les contrôles de sécurité requis, tels que la validation du token et l'authentification OAuth, et achemine la requête vers le module de service approprié.

Ce système modulaire permet une amélioration plus rapide et plus ciblée des services financiers. Les développeurs peuvent accéder à des fonctions bancaires spécifiques en temps réel sans avoir à interagir avec l’ensemble du système ni à le comprendre. Par exemple, une start-up de la fintech peut créer un service de paiement spécialisé en utilisant uniquement l’API de paiement, sans avoir à intégrer tous les autres services bancaires.

Cette configuration en couches permet aux entreprises de mettre à jour ou de remplacer chaque partie indépendamment des autres, ce qui offre de la flexibilité et facilite la maintenance. Les entreprises peuvent également mettre en œuvre des mesures de sécurité au niveau de la passerelle d’API pour se prémunir contre tout accès non autorisé ou malveillant aux systèmes bancaires de base. Souvent, des couches de surveillance et d’analyse sont construites au‑dessus de ces API, et elles suivent l’utilisation des API, la latence et d’autres indicateurs de performance. Ces analyses peuvent offrir des informations exploitables pour la stratégie de l’entreprise et les améliorations opérationnelles.

Cas d'usage et applications des services bancaires via API

Les services bancaires via API permettent les paiements intégrés et les « services bancaires en tant que service » (BaaS). Ces applications représentent la nature changeante des services financiers et permettent un développement rapide et une accessibilité accrue, ainsi qu'une gamme de produits financiers qui répondent aux besoins spécifiques des clients.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés résultent de l'intégration directe du traitement des paiements dans des plateformes ou des applications tierces. Cela améliore l'expérience client en évitant aux clients de devoir quitter une application pour finaliser leurs transactions.

• Passerelles de paiement et API : Généralement, les API des prestataires de services de paiement constituent l'élément central des paiements intégrés. Elles traitent différents types de transactions, notamment les paiements par carte de crédit, les paiements via des wallets et les virements bancaires. Les développeurs utilisent ces API pour établir des connexions entre leurs applications et les réseaux de paiement.

• Traitement en temps réel : La fonctionnalité de traitement des transactions en temps réel est ce qui distingue les paiements intégrés. Au moment où un client initie un paiement, les appels à l’API sont activés pour traiter la transaction, valider les informations d'identification du client et mettre à jour les soldes des comptes bancaires, et ce, souvent en quelques millisecondes.

• Cas d'usage : Les plateformes d'e-commerce sont un bon exemple de paiements intégrés en action. Les paiements intégrés permettent aux clients de payer sans avoir à changer de site web, ce qui minimise les étapes requises et accélère le processus d'achat. Dans les services par abonnement, les paiements intégrés facilitent le renouvellement automatique des services sans nécessiter l'intervention du client.

BaaS

Le BaaS (« services bancaires en tant que service ») est un processus de bout en bout qui permet à des tiers d'accéder aux fonctionnalités bancaires de base et de les utiliser via des API. Souvent, les fournisseurs de BaaS sont des banques qui proposent des ensembles d'API pour permettre à des plateformes tierces de lancer leurs propres produits financiers avec le logo de leur marque.

• Fonctionnalités : Dans le cadre d'un accord de BaaS, les fonctionnalités peuvent aller de services simples (par exemple, la consultation des soldes de compte, l'historique des transactions) à des services plus spécialisés tels que l'évaluation du crédit, l'octroi de prêts et la vérification d'identité.

• API et tiers : Dans le BaaS, l'ensemble des API disponibles est complet, permettant aux plateformes tierces d'accéder aux données financières, d'initier des transactions et de développer de nouveaux produits financiers. Les institutions financières, les startups de la fintech et même les entreprises non financières peuvent utiliser ces API pour créer diverses applications telles que des gestionnaires de finances personnelles et des plateformes de prêt spécialisées.

• Cas d’usage : Un exemple de BaaS est celui d’une entreprise de commerce de détail qui souhaite offrir à ses clients des produits financiers. Le BaaS permet à l’entreprise de commerce de détail de proposer des options telles que des cartes de crédit avec le logo de sa marque et des programmes de fidélité sans avoir à créer l’infrastructure financière à partir de zéro. Un autre exemple est celui d’une start-up de la fintech qui propose des plateformes d’investissement spécialisées. Grâce aux API d’une configuration BaaS, la start-up de la fintech peut accéder aux fonctionnalités bancaires pour développer son produit.

Avantages des services bancaires via API

Les services bancaires via API sont devenus une partie intégrante de la technologie financière moderne. Alors qu'ils continuent de façonner le secteur, plusieurs avantages clés émergent. Voici quelques-uns de ces avantages :

• Développement et déploiement rapides : Les services bancaires via API peuvent raccourcir les cycles de développement. Grâce à des ensembles prédéfinis de fonctionnalités disponibles via les API, les développeurs peuvent se connecter immédiatement aux services bancaires. Ce cycle de développement rapide accélère la mise sur le marché de nouveaux produits et facilite des mises à jour plus rapides pour les produits existants.

• Flexibilité et modularité : Les API offrent aux développeurs la possibilité de sélectionner des fonctionnalités individuelles et de les incorporer dans différentes applications. Les institutions financières et les développeurs tiers peuvent choisir les services qu'ils souhaitent inclure dans leurs produits financiers.

• Couches de sécurité robustes : Il est courant que les architectures de services bancaires via API incluent des fonctionnalités de sécurité robustes telles que des protocoles d'authentification, le chiffrement des données et d'autres mesures conçues pour empêcher tout accès non autorisé. Souvent, ces fonctionnalités de sécurité sont intégrées à la couche API elle-même et offrent une protection robuste à la fois pour la banque et pour les clients.

• Évolutivité : Les API sont conçues pour gérer différents degrés de demande. Qu'il s'agisse d'une petite start-up ou d'une grande entreprise, les API peuvent s'adapter à différentes échelles de fonctionnement sans nécessiter une refonte complète du système. Cette évolutivité est particulièrement avantageuse pour les entreprises en croissance.

• Maintenance facilitée : Les architectures d'API modulaires permettent aux développeurs de mettre à jour ou de remplacer des composants individuels sans affecter le système global. Cette capacité facilite la maintenance et l'amélioration du service sans perturber l'expérience client.

• Interopérabilité : Les services bancaires via API améliorent l'interopérabilité entre différents systèmes et services. Les institutions financières peuvent facilement interagir avec des services tiers, et vice versa, pour offrir une gamme plus large de fonctionnalités. Et cette interopérabilité s'étend au-delà du secteur financier aux secteurs du commerce de détail, de la santé et à d'autres secteurs.

• Analyse et surveillance en temps réel : Les API sont fréquemment dotées de fonctionnalités d'analyse intégrées. Celles-ci permettent aux entreprises de suivre les transactions, les modèles d'utilisation et les performances du système. Ces analyses peuvent offrir des informations exploitables pour la stratégie de l'entreprise et les améliorations opérationnelles.

• Opportunités de génération de revenus : Les services bancaires via API ouvrent de nouvelles voies pour générer des revenus. Les institutions financières peuvent monétiser leurs API (par exemple, via un modèle de paiement à l'utilisation ou d'abonnement), permettant ainsi aux développeurs tiers d'offrir des services à valeur ajoutée à leurs clients.

• Meilleure expérience client : Les services bancaires via API facilitent des interactions plus fluides et plus pratiques pour le client. Ils peuvent accélérer le traitement des paiements ou rendre les outils de gestion financière plus intuitifs. Des avantages comme ceux‑ci améliorent l’expérience client globale.

Ces avantages importants contribuent à faire des services bancaires via API une force de transformation dans les services financiers.

Tendances émergentes des services bancaires via API

Les services bancaires via API se développent rapidement, avec de nouvelles tendances et réglementations qui transforment continuellement ce secteur. Voici quelques-unes des plus grandes tendances émergentes.

Paiements instantanés

La demande croissante et les nouvelles réglementations poussent à ce que les paiements s’effectuent en quelques secondes plutôt qu’en quelques minutes ou heures. De plus en plus de pays développent leurs propres réseaux de paiement instantané, tels que l''Unified Payments Interface (UPI) en Inde et Pix au Brésil.

Certaines autorités compétentes ont même imposé des délais de règlement plus courts. L’Union européenne, par exemple, a adopté une réglementation en 2024 qui exige que les virements SEPA instantanés arrivent en 10 secondes.

Accès élargi aux données

Au-delà des soldes de compte et des paiements, les API sont également utilisées pour des données financières plus riches telles que les investissements, les assurances, les prêts hypothécaires et les retraites. Cela donne une vue plus globale de la vie financière des clients, permettant des produits plus personnalisés et de meilleures évaluations des risques.

Automatisation et IA

Avec d'importants volumes de données transactionnelles circulant via les API, les opportunités (et la nécessité) d'une conformité automatisée, de la détection de la fraude et d'une surveillance des risques en temps réel se multiplient. Les entreprises utilisent l'IA pour signaler les comportements anormaux, vérifier les identités et surveiller les transactions.

Bacs à sable réglementaires

Pour encourager l'amélioration tout en gérant les risques, de nombreux régulateurs proposent des environnements de test (c'est-à-dire des bacs à sable) pour les services bancaires via API où les entreprises peuvent tester de nouveaux services sous une supervision légère. Cela les aide à explorer de nouveaux services basés sur les API tout en étant encadrées.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements d’argent entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les places de marché. Il offre une intégration rapide, des composants intégrés, des virements mondiaux et plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer en quelques semaines : Utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour mettre en production plus rapidement et éviter les coûts initiaux et le temps de développement habituellement requis pour la facilitation de paiement.
  
• Gérer les paiements à grande échelle : Utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l'intégration.
  
• Croître à l'international : Aidez vos utilisateurs à atteindre plus de clients dans le monde entier avec des moyens de paiement locaux et la capacité de calculer facilement la taxe sur les ventes, la TVA et la TPS.
  
• Créer de nouvelles sources de revenus : Optimisez les revenus des paiements en percevant des frais sur chaque transaction.
  

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