Application Programming Interfaces (API's) voor bankieren zijn een belangrijk onderdeel van de technologische ontwikkelingen die de manier waarop klanten en bedrijven met geld omgaan een nieuwe vorm geven. Technologie heeft de manier veranderd waarop financiële instellingen zaken doen (bijv. online bankieren) en de soorten instellingen die financiële diensten aan klanten kunnen leveren.

Hieronder onderzoeken we wat API-bankieren is, hoe het werkt, hoe het wordt gebruikt en welke voordelen het bedrijven biedt.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een API?
  
• Wat is API-bankieren?
  
• Hoe werkt API-bankieren?
  
• Gebruikssituaties en toepassingen van API-bankieren
  
• Voordelen van API-bankieren
  
• Opkomende trends in API-bankieren
  
• Hoe Stripe Connect kan helpen
  

Wat is een API?

API's zijn communicatieve protocollen - in wezen sets regels en tools - waarmee verschillende softwarecomponenten met elkaar kunnen communiceren en informatie kunnen uitwisselen. Deze protocollen definiëren de methoden en gegevensstructuren die developers kunnen gebruiken om te communiceren met de softwarecomponent, of dat nu een besturingssysteem, bibliotheek of andere service is.

Wat is API-bankieren?

API-bankieren is het gebruik van API's om geautoriseerde applicaties van derden toegang te geven tot bancaire diensten en financiële gegevens. Via goed gedefinieerde API's kunnen externe developers (of andere banken) gebruik maken van bancaire functies zoals betalingen, identiteitsverificatie en het delen van gegevens.

Door API-bankieren te gebruiken kan een financiële instelling een interoperabel systeem creëren dat direct kan communiceren met externe platforms en applicaties, in plaats van een afgesloten entiteit met bedrijfseigen systemen. Dit ontwerp vergemakkelijkt het snel ontwikkelen, testen en implementeren van gespecialiseerde financiële diensten.

Hoe werkt API-bankieren?

API-bankieren maakt gebruik van een gelaagde architectuur waarbij elke laag een aparte functie heeft en alle lagen met elkaar communiceren via goed gedefinieerde API's. De primaire functionaliteiten die een bank aanbiedt (bijv. rekeningbeheer, betalingen, gegevensanalyse) worden geabstraheerd en via API's opengesteld voor gebruik door derden. Met andere woorden, ze worden opengesteld en vereenvoudigd zodat ze gemakkelijk genoeg zijn voor derden om te gebruiken.

Beginnend met de kerndienstenlaag wordt elke bankfunctie, of het nu gaat om betalingen, ken-je-klant (KYC)-verificaties of transactiegeschiedenis, ingekapseld in een aparte module met een eigen API. De API houdt zich aan specifieke protocollen en gebruikt gestandaardiseerde gegevensformaten zoals JSON en XML, die een consistente manier bieden voor externe developers om te communiceren met de diensten van de bank.

De API-gateway authenticeert en routeert inkomende API-aanroepen van externe diensten en fungeert als een beschermende laag die de kerndiensten bewaakt. Wanneer een applicatie van een derde partij een betaling wil initiëren of rekeninggegevens wil inzien, stuurt het een verzoek naar de API-gateway. De gateway identificeert het inkomende verzoek, voert alle vereiste beveiligingscontroles uit, zoals tokenvalidatie en OAuth-authenticatie, en routeert het verzoek naar de juiste servicemodule.

Dit modulaire systeem maakt snellere, meer gerichte verbeteringen binnen financiële diensten mogelijk. developers kunnen in realtime toegang krijgen tot specifieke bankfuncties zonder het hele systeem te hoeven interageren of te begrijpen. Een fintech start-up kan bijvoorbeeld een gespecialiseerde betaaldienst bouwen met alleen de betaal-API, zonder alle andere bancaire diensten te hoeven integreren.

Met deze gelaagde opzet kunnen bedrijven elk onderdeel onafhankelijk van de andere bijwerken of vervangen, wat flexibiliteit biedt en de onderhoudslast verlicht. Bedrijven kunnen ook beveiligingsmaatregelen implementeren op API-gateway-niveau om ongeautoriseerde of kwaadwillige toegang tot kernsystemen voor bankieren te voorkomen. Vaak worden er monitoring- en analyselagen bovenop deze API's gebouwd, die het API-gebruik, de latentie en andere prestatiegegevens bijhouden. Met deze analyses kunnen bedrijven trends herkennen, anticiperen op knelpunten en optimale prestaties handhaven.

Gebruikssituaties en toepassingen van API-bankieren

API-bankieren maakt geïntegreerde betalingen en banking-as-a-service (BaaS) mogelijk. Deze toepassingen vertegenwoordigen de veranderende aard van financiële diensten en maken snelle ontwikkeling en grotere toegankelijkheid mogelijk, evenals een reeks financiële producten die inspelen op specifieke behoeften van klanten. Hieronder worden deze twee toepassingen nader bekeken.

Geïntegreerde betalingen

Geïntegreerde betalingen zijn het resultaat van de directe integratie van betalingsverwerking in platforms of applicaties van derden. Dit verbetert de klantervaring doordat klanten geen app meer hoeven te verlaten om transacties af te ronden.

• Betaalgateways en API's: meestal dienen API's van betalingsverwerkers als het centrale element van geïntegreerde betalingen. ze verwerken verschillende soorten transacties, waaronder creditcardbetalingen, betalingen via digitale wallets en overboekingen. developers gebruiken deze API's om verbindingen tot stand te brengen tussen hun applicaties en betalingsnetwerken.

• Realtime verwerking: De mogelijkheid om transacties in realtime te verwerken is wat embedded betalingen onderscheidt. Op het moment dat een klant een betaling initieert, worden de API-aanroepen geactiveerd om de transactie te verwerken, de klantgegevens te valideren en het saldo van de bankrekening bij te werken - en vaak gebeurt dit binnen milliseconden.

• Toepassingen: e-commerceplatforms zijn een goed voorbeeld van geïntegreerde betalingen in actie. geïntegreerde betalingen stellen klanten in staat om af te rekenen zonder dat ze naar een andere website hoeven te gaan, waardoor de benodigde stappen worden geminimaliseerd en het aankoopproces wordt versneld. in abonnementsdiensten vergemakkelijken geïntegreerde betalingen de automatische verlenging van diensten zonder tussenkomst van de klant.

BaaS

Binnen BaaS is er sprake van een end-to-end procedure waardoor derden via API's toegang krijgen tot de kernfuncties van het bankieren en deze kunnen gebruiken. Meestal zijn BaaS-aanbieders banken die sets API's leveren om platforms van derden mogelijk te maken hun eigen financiële merkproducten te introduceren.

• Functionaliteit: In een BaaS-overeenkomst kunnen de functionaliteiten variëren van eenvoudige diensten (zoals het controleren van rekeningsaldi en transactiegeschiedenissen) tot meer gespecialiseerde diensten zoals kredietscores, het verstrekken van leningen en identiteitsverificatie.

• API's en derden: Bij BaaS is de set beschikbare API's uitgebreid, waardoor platforms van derden toegang kunnen krijgen tot financiële gegevens, transacties kunnen starten en nieuwe financiële producten kunnen ontwikkelen. Financiële instellingen, fintech start-ups en zelfs niet-financiële ondernemingen kunnen deze API's gebruiken om verschillende toepassingen te bouwen, zoals persoonlijke financiële managers en gespecialiseerde leenplatforms.

• Use cases: Een voorbeeld van BaaS is een detailhandel die zijn klanten financiële producten wil aanbieden. Met BaaS kan de detailhandel opties aanbieden zoals merkkredietkaarten en loyaliteitsprogramma's zonder dat de financiële infrastructuur helemaal opnieuw hoeft te worden opgebouwd. Een ander voorbeeld is een fintech start-up die gespecialiseerde investeringsplatforms aanbiedt. Met de API's van een BaaS setup heeft de fintech start-up toegang tot bancaire functionaliteiten om zijn product te ontwikkelen.

Voordelen van API-bankieren

API-bankieren is een integraal onderdeel geworden van moderne financiële technologie. Naarmate het de sector vorm blijft geven, komen er verschillende belangrijke voordelen naar voren. Hier zijn enkele van die voordelen:

• Snelle ontwikkeling en implementatie: API-bankieren kan ontwikkelingscycli verkorten. Met vooraf gedefinieerde sets van functionaliteiten die beschikbaar zijn via API's, kunnen developers direct aansluiten op bancaire diensten. Deze snelle ontwikkelingscyclus versnelt de marktintroductietijd voor nieuwe producten en maakt snellere updates van bestaande producten mogelijk.

• Flexibiliteit en modulariteit: API's bieden developers de mogelijkheid om afzonderlijke functionaliteiten te selecteren en deze in verschillende applicaties op te nemen. Financiële instellingen en externe developers kunnen zelf kiezen welke diensten ze in hun financiële producten willen opnemen.

• Sterke beveiligingslagen: Het is gebruikelijk dat API bankarchitecturen robuuste beveiligingsfuncties bevatten, zoals authenticatieprotocollen, gegevensversleuteling en andere maatregelen die zijn ontworpen om ongeautoriseerde toegang te voorkomen. Vaak zijn deze beveiligingsfuncties ingebouwd in de API-laag zelf en bieden ze robuuste bescherming voor zowel de bank als de klanten.

• Schaalbaarheid: API's zijn ontworpen om verschillende niveaus van vraag aan te kunnen. of het bedrijf in kwestie nu een kleine start-up is of een grote onderneming, API's kunnen verschillende schaalgroottes aan zonder dat het hele systeem moet worden aangepast. deze schaalbaarheid is vooral voordelig voor groeiende bedrijven.

• Eenvoudiger onderhoud: Modulaire API-architecturen stellen developers in staat om individuele componenten bij te werken of te vervangen zonder dat dit invloed heeft op het hele systeem. Deze mogelijkheid maakt het gemakkelijker om de service te onderhouden en te verbeteren zonder de klantervaring te verstoren.

• Interoperabiliteit: API-bankieren verbetert de interoperabiliteit tussen verschillende systemen en diensten. Financiële instellingen kunnen eenvoudig samenwerken met diensten van derden en vice versa om een breder scala aan mogelijkheden te bieden. En deze interoperabiliteit strekt zich niet alleen uit tot de financiële sector, maar ook tot de detailhandel, de gezondheidszorg en andere sectoren.

• Realtime analyse en monitoring: API's worden vaak geleverd met ingebouwde analysefuncties. Hiermee kunnen bedrijven transacties, gebruikspatronen en systeemprestaties volgen. Deze analyses kunnen bruikbare inzichten bieden voor bedrijfsstrategieën en operationele verbeteringen.

• Mogelijkheden om inkomsten te genereren: API-bankieren opent nieuwe wegen om inkomsten te genereren. Financiële instellingen kunnen hun API's te gelde maken (bijvoorbeeld via een pay-per-use of abonnementsmodel), waardoor externe developers diensten met toegevoegde waarde kunnen aanbieden aan hun klanten.

• Betere klantervaring: API-bankieren vergemakkelijkt soepelere en gemakkelijkere interacties voor de klant. Het kan de verwerking van betalingen versnellen of financiële beheertools intuïtiever maken. Dergelijke voordelen verbeteren de algehele klantervaring.

Dankzij deze belangrijke voordelen kunnen API- bankieren een transformerende kracht worden in de financiële dienstverlening.

Opkomende trends in API-bankieren

API-bankieren ontwikkelt zich snel en nieuwe trends en regelgeving veranderen deze sector voortdurend. Dit zijn enkele van de grootste opkomende trends.

Directe betalingen

Een groeiende vraag en nieuwe regelgeving zorgen ervoor dat betalingen binnen seconden plaatsvinden in plaats van minuten of uren. Meer landen ontwikkelen hun eigen netwerken voor directe betalingen, zoals de Unified Payments Interface (UPI) in India en Pix in Brazilië.

Sommige regio's hebben zelfs kortere vereffeningstijden verplicht gesteld. De Europese Unie heeft bijvoorbeeld in 2024 voorschriften aangenomen die vereisen dat SEPA Instant Credit Transfers binnen 10 seconden binnenkomen.

Bredere gegevenstoegang

Naast rekeningsaldi en betalingen worden API's ook gebruikt voor rijkere financiële gegevens zoals beleggingen, verzekeringen, hypotheken en pensioenen. Dit geeft een meer holistisch beeld van het financiële leven van klanten, waardoor meer gepersonaliseerde producten en risicobeoordelingen mogelijk worden.

Automatisering en AI

Met grote hoeveelheden transactiegegevens die via API's stromen, zijn er meer mogelijkheden (en behoeften) voor geautomatiseerde naleving, fraudedetectie en realtime risicomonitoring. Bedrijven gebruiken AI om afwijkend gedrag te signaleren, identiteiten te verifiëren en transacties te controleren.

Regelgevende zandbakken

Om verbeteringen te stimuleren en tegelijkertijd risico's te beheersen, bieden veel regelgevende instanties testomgevingen (sandboxes) aan voor API-bankieren waar bedrijven nieuwe diensten onder licht toezicht kunnen uitproberen. Dit helpt hen om nieuwe API-gebaseerde diensten met toezicht te verkennen.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, ingebouwde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen met:

• Lanceren binnen enkele weken: Gebruik Stripe-hosted of embedded functionaliteiten om sneller live te gaan en de initiële kosten en ontwikkelingstijd te vermijden die gewoonlijk nodig zijn voor het faciliteren van betalingen.
  
• Betalingen te beheren op grote schaal: Gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslagen, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.
  
• Wereldwijd te groeien: Help je gebruikers om meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.
  
• Bouw nieuwe inkomstenbronnen op: Optimaliseer de betalingsinkomsten door vergoedingen te innen op elke transactie.
  

Maak gebruik van de mogelijkheden van Stripe door in-persoon betalingen, directe uitbetalingen, het innen van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en nog veel meer mogelijk te maken op je platform.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.