Le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) bancarie sono una parte importante dei progressi tecnologici che stanno ridefinendo il modo in cui i clienti e le attività interagiscono con il denaro. La tecnologia ha cambiato il modo in cui gli istituti finanziari gestiscono la tua attività (ad esempio, l'online banking) e i tipi di istituti in grado di fornire servizi finanziari alle attività.

Di seguito viene illustrato cos'è il banking basato su API, come funziona, come viene utilizzato e quali vantaggi offre alle attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un'API?
  
• Che cos'è il banking basato su API?
  
• Come funziona il banking basato su API?
  
• Casi d'uso e applicazioni del banking basato su API
  
• Vantaggi del banking basato su API
  
• Tendenze emergenti nel banking basato su API
  
• in che modo Stripe Connect può essere d'aiuto
  

Che cos'è un'API?

Le API sono protocolli di comunicazione, vale a dire insiemi di regole e strumenti, che consentono a componenti software diversi di comunicare e condividere informazioni. Questi protocolli definiscono i metodi e le strutture di dati che gli sviluppatori possono utilizzare per comunicare con i componenti software, siano essi sistemi operativi, librerie o servizi diversi.

Che cos'è il banking basato su API

Il banking API consiste nell'utilizzo di API per consentire ad applicazioni di terze parti autorizzate di accedere a servizi bancari e a dati finanziari. Attraverso API ben definite, gli sviluppatori di terze parti (o altre banche) possono utilizzare funzionalità bancarie quali pagamenti, verifica dell'identità e condivisione dei dati.

Sfruttando il banking basato su API, un istituto finanziario può creare un sistema interoperabile in grado di comunicare direttamente con piattaforme e applicazioni esterne, anziché un'entità chiusa con sistemi proprietari. Questo design facilita lo sviluppo, il collaudo e l'implementazione rapidi di servizi finanziari specializzati.

Funzionamento del banking basato su API?

Il banking basato su API utilizza un'architettura a livelli in cui ogni livello svolge una funzione distinta e tutti i livelli interagiscono tra loro attraverso API ben definite. Le funzionalità principali offerte da una banca (ad esempio, gestione del conto, pagamenti, analisi dei dati) vengono astratte ed esposte attraverso API per l'utilizzo da parte di terzi. In altre parole, vengono aperte e semplificate per essere abbastanza facili da usare da parte di terzi.

A partire dal livello dei servizi di base, ogni funzione bancaria, che si tratti di pagamenti, adeguata verifica della clientela o cronologia delle transazioni, è incapsulata in moduli distinti, ciascuno con la propria API. Questa API aderisce a protocolli specifici e utilizzano formati di dati standardizzati come JSON o XML, che consentono agli sviluppatori di terze parti di interagire in modo coerente con i servizi della banca.

Il gateway API autentica e instrada le chiamate API in arrivo dai servizi esterni, fungendo da livello protettivo per i servizi principali. Quando un'applicazione di terze parti vuole avviare un pagamento o accedere ai dati di un conto, invia una richiesta al gateway API. Il gateway identifica la richiesta in arrivo, esegue tutti i controlli di sicurezza necessari, come la convalida del token e l'autenticazione OAuth, e instrada la richiesta al modulo di servizio appropriato.

Questo sistema modulare consente un miglioramento più rapido e mirato all'interno dei servizi finanziari. Gli sviluppatori possono accedere a funzionalità bancarie specifiche in tempo reale senza dover interagire con l'intero sistema o comprenderlo. Ad esempio, una start-up Fintech può creare un servizio di pagamento specializzato utilizzando solo l'API di pagamento, senza dover integrare tutti gli altri servizi bancari.

Questa configurazione a livelli consente alle attività di aggiornare o sostituire ciascuna parte indipendentemente dalle altre, garantendo flessibilità e alleggerendo l'onere della manutenzione. Le attività possono anche implementare misure di sicurezza a livello di gateway API per impedire accessi non autorizzati o dannosi ai sistemi bancari centrali. Spesso, i livelli di monitoraggio e analisi sono costruiti sopra queste API e tracciano l'utilizzo delle API, la latenza e altre metriche di prestazione. Queste analisi consentono alle attività di individuare le tendenze, anticipare le complessità e mantenere prestazioni ottimali.

Casi d'uso e applicazioni del banking basato su API

Il banking basato su API consente pagamenti integrati e Banking-as-a-Service (BaaS). Queste applicazioni rappresentano la natura mutevole dei servizi finanziari e consentono uno sviluppo rapido e una maggiore accessibilità, nonché una gamma di prodotti finanziari che rispondono alle esigenze specifiche dei clienti. Diamo un'occhiata più da vicino a queste due applicazioni.

Pagamenti integrati

I pagamenti integrati derivano dall'integrazione diretta dell'elaborazione dei pagamenti in piattaforme o applicazioni di terze parti. Ciò migliora l'esperienza del cliente eliminando la necessità di uscire dall'app per completare le transazioni.

• Gateway e API di pagamento: in genere, le API degli elaboratori di pagamento fungono da elemento centrale dei pagamenti integrati. Elaborano diversi tipi di transazioni, tra cui pagamenti con carta di credito pagamenti tramite wallet e bonifici bancari. Gli sviluppatori utilizzano queste API per stabilire connessioni tra le loro applicazioni e le reti di pagamento.

• Elaborazione in tempo reale: la funzionalità di elaborare le transazioni in tempo reale è ciò che contraddistingue i pagamenti integrati. Nel momento in cui un cliente avvia un pagamento, vengono attivate le chiamate API per elaborare la transazione, convalidare le credenziali del cliente e aggiornare i saldi dei conti bancari, spesso in pochi millisecondi.

• Casi d'uso: le piattaforme di e-commerce sono un buon esempio di come funzionano i pagamenti integrati. I pagamenti integrati consentono ai clienti di pagare senza dover passare a un altro sito web, riducendo al minimo i passaggi necessari e accelerando l'elaborazione degli acquisti. Per i servizi in abbonamento, i pagamenti integrati facilitano il rinnovo automatico dei servizi senza richiedere l'intervento del cliente.

BaaS

Il modello BaaS è un processo end-to-end che consente alle terze parti di accedere e utilizzare le funzionalità di banking principali tramite le API. I fornitori BaaS sono spesso banche che offrono set di API per consentire alle piattaforme di terze parti di lanciare i loro prodotti finanziari brandizzati.

• Funzionalità: in una soluzione BaaS, e le funzionalità possono spaziare da servizi semplici, come il controllo del saldo del conto e della cronologia delle transazioni, a servizi più specializzati, come la valutazione del credito, l'erogazione di prestiti e la verifica dell'identità.

• API e terze parti: nel modello BaaS, l'insieme delle API disponibili è completo e consente alle piattaforme di terze parti di accedere ai dati finanziari, avviare transazioni e sviluppare nuovi prodotti finanziari. Gli istituti finanziari, le start-up Fintech e persino le imprese non finanziarie possono utilizzare queste API per creare varie applicazioni, come gestori di finanza personale e piattaforme di prestito specializzate.

• Casi d'uso: un esempio di BaaS è un'attività di commercio al dettaglio che desidera offrire ai propri clienti prodotti finanziari. BaaS consente all'attività di commercio al dettaglio di fornire opzioni quali carte di credito brandizzate e programmi fedeltà senza dover creare da zero l'infrastruttura finanziaria. Un altro esempio è quello di una start-up Fintech che offre piattaforme di investimento specializzate. Grazie alle API di una configurazione BaaS, la start-up Fintech può accedere alle funzionalità bancarie per sviluppare il proprio prodotto.

Vantaggi del banking basato su API

Il banking basato su API è ormai parte integrante della moderna tecnologia finanziaria. Con l'evoluzione del settore, emergono diversi vantaggi chiave. Eccone alcuni:

• Sviluppo e implementazione rapidi: il banking basato su API velocizza i cicli di sviluppo. Grazie ai set predefiniti di funzionalità disponibili nelle API, gli sviluppatori possono collegarsi immediatamente ai servizi bancari. Questi cicli di sviluppo velocizzano il time-to-market per i nuovi prodotti e consentono di aggiornare più rapidamente quelli esistenti.

• Flessibilità e modularità: le API offrono agli sviluppatori la possibilità di selezionare singole funzionalità e incorporarle in diverse applicazioni. Gli istituti finanziari e gli sviluppatori terzi possono scegliere quali servizi includere nei propri prodotti finanziari.

• Rigorosi livelli di sicurezza: è comune che le architetture del banking basato su API includano rigorose funzioni di sicurezza quali protocolli di autenticazione, crittografia dei dati e altre misure progettate per impedire accessi non autorizzati. Spesso queste funzioni di sicurezza sono integrate nel livello API stesso e offrono una protezione solida sia per la banca che per i clienti.

• Possibilità di crescita: le API sono progettate per gestire diversi gradi di richiesta. Che si tratti di una piccola start-up o di una grande impresa, le API possono adattarsi a diversi livelli operativi senza richiedere una revisione dell'intero sistema. Questa possibilità di crescita è particolarmente vantaggiosa per le attività in fase di sviluppo.

• Manutenzione più semplice: le architetture API modulari consentono agli sviluppatori di aggiornare o sostituire i singoli componenti senza conseguenze sull'intero sistema. Questa funzionalità consente di eseguire la manutenzione in modo più semplice e di migliorare il servizio senza interrompere l'esperienza del cliente.

• Interoperabilità: il banking basato su API migliora l'interoperabilità tra diversi sistemi e servizi. Gli istituti finanziari possono interagire facilmente con servizi di terze parti e viceversa, per offrire una gamma più ampia di funzionalità. E questa interoperabilità si estende oltre il settore finanziario al commercio al dettaglio, alla sanità e ad altri settori.

• Analisi e monitoraggio in tempo reale: le API sono spesso dotate di funzioni di analisi integrate. Queste consentono alle attività di monitorare le transazioni, i modelli di utilizzo e le prestazioni del sistema. Queste analisi possono offrire informazioni utili per la strategia aziendale e il miglioramento delle operazioni.

• Opportunità di generazione di ricavi: il banking basato su APII apre nuove strade per la generazione di reddito. Gli istituti finanziari possono monetizzare le loro API (ad esempio, attraverso un modello di pagamento a consumo o in abbonamento), consentendo agli sviluppatori di terze parti di offrire servizi a valore aggiunto ai loro clienti.

• Migliore esperienza cliente: il banking basato su API facilita interazioni più fluide e convenienti per il cliente. Può velocizzare l'elaborazione dei pagamenti o rendere più intuitivi gli strumenti di gestione finanziaria. Vantaggi come questi migliorano l'esperienza complessiva del cliente.

Questi importanti vantaggi contribuiscono a rendere il banking basato su API una forza in grado di trasformare i servizi finanziari.

Tendenze emergenti nel banking basato su API

Il banking basato su API è in rapida evoluzione, con nuove tendenze e normative che continuano a trasformare questo settore. Queste sono alcune delle principali tendenze emergenti.

Pagamenti istantanei

La crescente domanda e le nuove normative stanno spingendo affinché i pagamenti avvengano in pochi secondi anziché in minuti o ore. Sempre più paesi stanno sviluppando le proprie reti di pagamento istantaneo, come l'Unified Payments Interface (UPI) in India e Pix in Brasile.

Alcune giurisdizioni hanno persino imposto tempi di regolamento dei pagamenti più brevi. L'Unione Europea, ad esempio, ha adottato nel 2024 una normativa che richiede che i bonifici istantanei SEPA arrivino a destinazione entro 10 secondi.

Accesso più ampio ai dati

Oltre ai saldi dei conti e ai pagamenti, le API vengono utilizzate anche per dati finanziari più complessi quali investimenti, assicurazioni, mutui e pensioni. Ciò consente di ottenere una visione più completa della situazione finanziaria dei clienti, rendendo possibili prodotti più personalizzati e valutazioni del rischio più accurate.

Automazione e IA

Con grandi volumi di dati transazionali che fluiscono attraverso le API, ci sono più opportunità (e necessità) di conformità automatizzata, rilevamento delle frodi e monitoraggio dei rischi in tempo reale. Le attività utilizzano l'IA per segnalare comportamenti anomali, verificare le identità e monitorare le transazioni.

Sandbox regolarmente

Per promuovere il miglioramento e gestire al contempo i rischi, molte autorità di regolamentazione stanno offrendo ambienti di test (ovvero sandbox) per il banking basato su API, dove le aziende possono sperimentare nuovi servizi sotto una supervisione leggera. Ciò le aiuta a esplorare nuovi servizi basati su API con una supervisione.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect organizza i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.
  
• Gestire i pagamenti in modo scalabile: utilizza gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.
  
• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.
  
• Crea nuove linee di ricavi: ottimizza i ricavi derivanti dai pagamenti mediante la riscossione delle commissioni su ogni transazione.
  

Sfrutta le funzionalità di Stripe consentendo pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione delle imposte sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora sulla tua piattaforma.

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