Bank API är en del av den teknikdrivna förändring som omformar hur kunder och företag interagerar med pengar. Tekniken har inte bara förändrat hur finansinstitut gör affärer (t.ex. internetbank), utan den har också helt förändrat de typer av institutioner som kan tillhandahålla finansiella tjänster till kunder. Detta nya sätt att erbjuda och få tillgång till finansiella tjänster beror mycket på API banking. En rapport från Cornerstone Advisors visade att mellan 2019 och 2021 65 % av bankerna och kreditföreningarna ingick minst ett partnerskap med ett fintech-företag – varav många förlitar sig på bank-API för att tillhandahålla sina tjänster.

Nedan pratar vi om vad API banking är, hur det fungerar och hur det används i två nyckelkategorier—inbäddade betalningar och banking-as-a-service (BaaS)—samt de många fördelar det kan erbjuda företag i båda utrymmena.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är API banking?
  
• Hur fungerar API bank?
  
• Exempel på API bank
  
• Fördelar med API banking
  

Vad är API banking?

Application Programming Interfaces (API) är kommunikativa protokoll—i huvudsak uppsättningar regler och verktyg—som gör det möjligt för olika programvarukomponenter att kommunicera och dela information med varandra. Dessa protokoll definierar de metoder och datastrukturer som utvecklare kan använda för att kommunicera med programvarukomponenten, oavsett om det är operativsystem, bibliotek eller olika tjänster.

I API banking använder utvecklare API för att skapa en mer öppen arkitektur inom finansinstitut. Detta gör att interaktionen mellan en banks kärntjänster och tredjepartsutvecklare (eller andra banker) kan vara modulär och flexibel. Detta installation frikopplar olika bankfunktioner som betalningar, identitetsverifiering och datadelning, vilket gör dem tillgängliga via väldefinierade API.

Genom att utnyttja API banking kan ett finansinstitut skapa en kompatibelt system som kan kommunicera direkt med externa plattformar och applikationer - snarare än en sluten enhet med proprietära system. Detta här designen underlättar specialiserade finansiella tjänster som snabbt kan utvecklas, testas och distribueras.

Hur fungerar API banktjänster?

Banker kan gå bort från en monolitisk arkitektur och anta ett mer anpassningsbart tillvägagångssätt genom API banking - isolera, uppdatera eller utöka specifika funktioner utan att påverka det övergripande systemet. API banking bryter isär de strukturella ramarna som historiskt har inrymt driften av finansiella tjänster, vilket gör det möjligt för institutioner att vara mer flexibla samtidigt som de omprövar hur deras tjänster nås och erbjuds.

Här är en närmare titt:

API banking använder en skiktad arkitektur där varje lager har en distinkt funktion och alla lager interagerar med varandra genom väldefinierade API. De primära funktionerna som en bank erbjuder—kontohantering, betalningar, dataanalys etc.—abstraheras och exponeras via API för tredjepartskonsumtion. Med andra ord förenklas de för att vara tillräckligt enkla för tredje part att använda, och de öppnas upp för att låta det hända.

Från och med lagret för kärntjänster är varje bankfunktion—oavsett om det är betalningar, kundkännedomsverifieringar (KYC) eller transaktionshistorik—inkapslad i olika moduler, var och en med sitt eget API. Dessa API följer specifika protokoll och använder standardiserade dataformat som JSON eller XML, vilket ger ett konsekvent sätt för tredjepartsutvecklare att interagera med bankens tjänster.

API gatewayen autentiserar och dirigerar inkommande API anrop från externa tjänster och fungerar som ett skyddande lager som skyddar kärntjänsterna. När ett tredjepartsprogram vill initiera en betalning eller få åtkomst till kontodata skickar det en begäran till API Gateway. Gatewayen identifierar den inkommande begäran, utför alla nödvändiga säkerhetskontroller, till exempel tokenvalidering eller OAuth-autentisering, och dirigerar begäran till lämplig tjänstmodul.

Detta modulära system möjliggör snabbare och mer målinriktad innovation inom finansiella tjänster. Utvecklare kan komma åt specifika bankfunktioner utan att behöva interagera med eller förstå hela systemet. Till exempel kan en fintech-startup kan bygga en specialiserad betaltjänst med bara API för betalningar – utan att behöva integrera alla andra banktjänster.

Detta skiktade installation gör det möjligt för företag att uppdatera eller byta ut varje del oberoende av de andra, vilket ger flexibilitet och underlättar underhållsbördan. Företag kan också implementera säkerhetsåtgärder på API gateway nivå för att avvärja obehörig eller skadlig åtkomst till kärnbanksystem. Ofta bygger övervaknings- och analyslager ovanpå dessa API och de spårar API användning, svarstid och andra prestandamått. Dessa analyser gör det möjligt för företag att upptäcka trender, förutse flaskhalsar och upprätthålla optimal prestanda.

Exempel på API banking

Både inbäddade betalningar och banking-as-a-service (BaaS) representerar den föränderliga karaktären hos finansiella tjänster, som API banking möjliggör. Dessa modeller möjliggör snabb utveckling och ökad tillgänglighet, samt en rad finansiella produkter som är skräddarsydda för specifika kundbehov.

Inbäddade betalningar

Inbäddade betalningar är resultatet av direkt integrering av betalningshantering i tredjepartsplattformar eller applikationer. Detta tillvägagångssätt eliminerar behovet för kunder att lämna en app för att slutföra transaktioner, vilket förbättrar kundupplevelsen.

• Betalningsgateways och API
  Vanligtvis fungerar API från betalningsprocessorer som grundbulten för inbäddade betalningar. Utvecklare använder dessa API för att upprätta en anslutning mellan sina program och betalningsnätverk. API behandlar olika typer av transaktioner, inklusive kreditkortsbetalningar, betalningar via digitala plånböcker och banköverföringar.

• Bearbetning i realtid
  Det som utmärker inbäddade betalningar är deras förmåga att behandla transaktioner i realtid. När en kund initierar en betalning aktiveras API anrop för att bearbeta transaktionen, validera kundens autentiseringsuppgifter och uppdatera kontosaldon—och ofta sker detta inom millisekunder.

• Användningsfall
  E-handelsplattformar är ett bra exempel på hur integrerade betalningar fungerar. Inbäddade betalningar gör att kunderna kan betala utan att behöva byta till en annan webbplats, vilket minimerar stegen och påskyndar köpprocessen. I abonnemangstjänster, integrerade betalningar underlättar automatisk förnyelse av tjänster utan att kunden behöver ingripa.

Banking-as-a-service (BaaS)

BaaS är en end-to-end-process som gör det möjligt för tredje part att få tillgång till och använda kärnbankfunktionerna via API. Ofta är BaaS leverantörer banker som erbjuder en uppsättning API för att göra det möjligt för tredjepartsplattformar att lansera sina egna varumärkesprodukter.

• Funktionalitet
  I en BaaS-arrangemang kan funktionaliteten sträcka sig från enkla tjänster—som att kontrollera kontosaldon och transaktionshistorik—till mer specialiserade tjänster som kreditbedömning, låneskapande och identitetsverifiering.

• API och tredje part
  I BaaS är uppsättningen tillgängliga API omfattande, vilket gör det möjligt för tredjepartsplattformar att komma åt data, initiera transaktioner och utveckla nya finansiella produkter. Finansinstitut, fintech-startups och till och med icke-finansiella företag kan använda dessa API för att bygga en mängd olika applikationer, till exempel personliga ekonomichefer eller specialiserade utlåningsplattformar.

• Användningsfall
  Ett exempel på BaaS är ett detaljhandelsföretag som vill erbjuda sina kunder finansiella produkter. BaaS gör det möjligt för detaljhandeln att tillhandahålla alternativ som märkeskreditkort eller lojalitetsprogram utan att behöva bygga den finansiella infrastrukturen från grunden. Ett annat exempel där BaaS kan vara användbart är för en fintech-startup som erbjuder specialiserade investeringsplattformar. Genom att utnyttja de API som en BaaS-installation tillhandahåller kan fintech-startupen få tillgång till bankfunktioner för att utveckla sin produkt.

Fördelar med API banking

API bank har blivit en integrerad del av modern finansiell teknik. I takt med att denna utveckling fortsätter att forma branschen uppstår flera viktiga fördelar. Nedan följer några av dessa fördelar.

• Snabb utveckling och driftsättning
  API banking möjliggör snabbare utvecklingscykler. Med fördefinierade uppsättningar funktioner som är tillgängliga via API kan utvecklare ansluta till banktjänster omedelbart. Denna snabba utvecklingscykel påskyndar tiden till marknaden för nya produkter och underlättar snabbare uppdateringar för befintliga.

• Flexibilitet och modularitet
  API ger utvecklare möjlighet att välja enskilda funktioner och införliva dem i olika applikationer. Finansinstitut och tredjepartsutvecklare kan välja vilka tjänster de vill inkludera i finansiella produkter.

• Starka säkerhetslager
  Det är vanligt att API bankarkitekturer innehåller robusta säkerhetsfunktioner som autentiseringsprotokoll, datakryptering och andra åtgärder som är utformade för att avvärja obehörig åtkomst. Ofta är dessa säkerhetsfunktioner inbyggda i själva API lagret, och de erbjuder robust skydd för både banken och kunderna.

• Skalbarhet
  API är utformade för att hantera olika grader av efterfrågan. Oavsett om företaget i fråga är ett litet nystartat eller ett stort företag, kan API rymma olika driftsskalor utan att kräva en omdragning av hela systemet. Denna skalbarhet är särskilt fördelaktig för växande företag.

• Enklare underhåll
  Modulära API arkitekturer gör det möjligt för utvecklare att uppdatera eller ersätta enskilda komponenter utan att påverka det övergripande systemet. Denna lokaliserade uppdateringsfunktion gör det enklare att underhålla och förbättra tjänsten utan att störa kundupplevelsen.

• Interoperabilitet
  API bank möjliggör bättre interoperabilitet mellan olika system och tjänster. Finansinstitut kan enkelt interagera med tjänster från tredje part, och vice versa, för att erbjuda ett bredare utbud av funktioner. Och interoperabiliteten sträcker sig bortom finanssektorn till detaljhandeln, hälso och sjukvården och andra branscher.

• Analys och övervakning i realtid
  API har ofta inbyggda analysfunktioner. Dessa funktioner gör det möjligt för företag att spåra transaktioner, användningsmönster och systemprestanda. Sådana analyser kan ge användbara insikter för affärsstrategi och operativa förbättringar.

• Möjligheter att generera intäkter
  API banking öppnar nya vägar för att generera inkomster. Finansinstitut kan monetarisera sina API och göra det möjligt för tredjepartsutvecklare att erbjuda mervärdestjänster till sina kunder. Oavsett om det sker genom en pay-per-use eller abonnemangsmodell, erbjuder API ytterligare intäktsströmmar.

• Förbättrad kundupplevelse
  API banking underlättar smidigare och bekvämare interaktioner för kunden. Oavsett om det handlar om snabbare betalningshantering eller mer intuitiva verktyg för finansiell förvaltning höjer dessa fördelar den övergripande kundupplevelsen.

Dessa viktiga fördelar bidrar till att göra API banking till en transformativ kraft inom finansiella tjänster.