API:er för bankverksamhet är en viktig del av de tekniska framstegen som omformar hur kunder och företag interagerar med pengar. Tekniken har förändrat hur finansinstitut gör affärer (t.ex. internetbanker) och vilka typer av institutioner som kan tillhandahålla finansiella tjänster till kunder.

Nedan kommer vi att utforska vad API-banktjänster är, hur det fungerar, hur det används och vilka fördelar det erbjuder företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett API?
  
• Vad är API-banktjänster?
  
• Hur fungerar API-banktjänster?
  
• Användningsfall och tillämpningar av API-banktjänster
  
• Fördelar med API-banktjänster
  
• Nya trender inom API-banktjänster
  
• Så kan Stripe Connect hjälpa dig
  

Vad är ett API?

API:er är kommunikativa protokoll – vilket i princip är uppsättningar med regler och verktyg – som gör det möjligt för olika programvarukomponenter att kommunicera och dela information med varandra. Dessa protokoll definierar de metoder och datastrukturer som utvecklare kan använda för att kommunicera med programvarukomponenten, oavsett om det är operativsystem, bibliotek eller olika tjänster.

Vad är API-banktjänster?

API-banktjänster är användningen av API:er för att ge auktoriserade tredjepartsapplikationer tillgång till banktjänster och finansiella data. Genom väldefinierade API:er kan tredjepartsutvecklare (eller andra banker) använda bankfunktioner som betalningar, identitetsverifiering och datadelning.

Genom att använda API-banktjänster kan ett finansinstitut skapa ett kompatibelt system som kan kommunicera direkt med externa plattformar och applikationer – snarare än en sluten enhet med proprietära system. Detta här designen underlättar snabb utveckling, provning och distribution av specialiserade finansiella tjänster.

Hur fungerar API-banktjänster?

API-banktjänster använder en skiktad arkitektur där varje lager har en distinkt funktion och alla lager interagerar med varandra genom väldefinierade API:er. De primära funktionerna som en bank erbjuder (t.ex. kontohantering, betalningar, dataanalys) abstraheras och exponeras via API:er för tredjepartsförbrukning. Med andra ord öppnas de upp och förenklas för att vara tillräckligt enkla för tredje part att använda.

Från och med lagret för kärntjänster är varje bankfunktion – oavsett om det är betalningar, KYC-verifieringar (kundkännedom) eller transaktionshistorik – inkapslad i en distinkt modul med ett eget API. API:et följer specifika protokoll och använder standardiserade dataformat som JSON och XML, vilket ger ett konsekvent sätt för tredjepartsutvecklare att interagera med bankens tjänster.

API-gatewayen autentiserar och dirigerar inkommande API-anrop från externa tjänster och fungerar som ett skyddande lager som skyddar kärntjänsterna. När ett tredjepartsprogram vill initiera en betalning eller få åtkomst till kontodata skickar det en begäran till API-gatewayen. Gatewayen identifierar den inkommande begäran, utför alla nödvändiga säkerhetskontroller, till exempel tokenvalidering eller OAuth-autentisering, och dirigerar begäran till lämplig tjänstemodul.

Detta modulära system möjliggör snabbare och mer målinriktade förbättringar inom finansiella tjänster. Utvecklare kan komma åt specifika bankfunktioner i realtid utan att behöva interagera med eller förstå hela systemet. Till exempel kan en fintech-startup bygga en specialiserad betalningstjänst med bara betalnings-API:et, utan att behöva integrera alla andra banktjänster.

Denna skiktade konfiguration gör det möjligt för företag att uppdatera eller byta ut varje del oberoende av de andra, vilket ger flexibilitet och underlättar underhållsbördan. Företag kan också implementera säkerhetsåtgärder på API-gatewaynivå för att avvärja obehörig eller skadlig åtkomst till kärnbanksystem. Ofta byggs övervaknings- och analyslager ovanpå dessa API och de spårar API-användning, svarstid och andra prestandamått. Dessa analyser gör det möjligt för företag att upptäcka trender, förutse flaskhalsar och upprätthålla optimal prestanda.

Användningsområden och tillämpningar av API-banktjänster

API-banktjänster möjliggör inbäddade betalningar och banking-as-a-service (BaaS). Dessa tillämpningsområden representerar den föränderliga karaktären hos finansiella tjänster och möjliggör snabb utveckling och ökad tillgänglighet, samt en rad finansiella produkter som tillgodoser specifika kundbehov. Här är en närmare titt på dessa två tillämpningsområden.

Inbäddade betalningar

Inbäddade betalningar är resultatet av den direkta integrationen av betalningshantering i tredjepartsplattformar eller applikationer. Detta förbättrar kundupplevelsen genom att eliminera behovet för kunder att lämna en app för att slutföra transaktioner.

• Betalningsgateways och API:er: Vanligtvis fungerar API:er från betallösningar som det centrala elementet i inbäddade betalningar. De behandlar olika typer av transaktioner, inklusive betalning med kreditkort, betalningar via digitala plånböckeroch banköverföringar. Utvecklare använder dessa API:er för att upprätta anslutningar mellan sina applikationer och betalningsnätverk.

• Realtidsbehandling: Möjligheten till transaktionsbehandling i realtid är det som utmärker inbäddade betalningar. I samma ögonblick som en kund initierar en betalning aktiveras API-anropen för att bearbeta transaktionen, validera kunduppgifter och uppdatera bankkontosaldon – och ofta sker detta inom millisekunder.

• Användningsfall: Plattformar för e-handel är ett bra exempel på inbäddade betalningar i praktiken. Inbäddade betalningar gör det möjligt för kunder att betala utan att behöva byta till en annan webbplats, vilket minimerar antalet nödvändiga steg och påskyndar köpprocessen. Inom prenumerationstjänster underlättar inbäddade betalningar automatisk förnyelse av tjänster utan att det krävs ingripande från kunderna.

BaaS

BaaS är en end-to-end-process som gör det möjligt för tredje part att få tillgång till och använda kärnbankfunktionerna via API:er. Ofta är BaaS-leverantörer banker som erbjuder en uppsättning API:er för att göra det möjligt för tredjepartsplattformar att lansera sina egna varumärkesprodukter.

• Funktionalitet: I ett BaaS-arrangemang kan funktionerna sträcka sig från enkla tjänster (t.ex. kontroll av kontosaldon, transaktionshistorik) till mer specialiserade tjänster som kreditbedömning, låneutgivning och identitetsverifiering.

• API:er och tredje parter: I BaaS är uppsättningen av tillgängliga API:er omfattande, vilket gör det möjligt för tredjepartsplattformar att få tillgång till finansiella data, initiera transaktioner och utveckla nya finansiella produkter. Finansinstitut, fintech-startups och till och med icke-finansiella företag kan använda dessa API:er för att bygga olika applikationer som personliga kapitalförvaltare och specialiserade utlåningsplattformar.

• Användningsfall: Ett exempel på BaaS är ett detaljhandelsföretag som vill erbjuda sina kunder finansiella produkter. BaaS gör det möjligt för detaljhandeln att tillhandahålla alternativ som märkeskreditkort och lojalitetsprogram utan att behöva bygga upp den finansiella infrastrukturen från grunden. Ett annat exempel är en fintech-startup som erbjuder specialiserade investeringsplattformar. Med API:erna för en BaaS-konfiguration kan fintech-startupen få tillgång till bankfunktioner för att utveckla sin produkt.

Fördelar med API-banktjänster

API-banktjänster har blivit en integrerad del av modern finansiell teknik. När det fortsätter att forma branschen framträder flera viktiga fördelar. Här är några av dessa fördelar:

• Snabb utveckling och distribution: API-banktjänster kan förkorta utvecklingscyklerna. Med fördefinierade uppsättningar funktioner som är tillgängliga via API:er kan utvecklare ansluta till banktjänster omedelbart. Denna snabba utvecklingscykel påskyndar tiden till marknaden för nya produkter och underlättar snabbare uppdateringar för befintliga.

• Flexibilitet och modularitet: API:er ger utvecklare möjlighet att välja enskilda funktioner och införliva dem i olika applikationer. Finansinstitut och tredjepartsutvecklare kan välja vilka tjänster de vill inkludera i sina finansiella produkter.

• Starka säkerhetslager: Det är vanligt att arkitekturen för API-banktjänster inkluderar robusta säkerhetsfunktioner som autentiseringsprotokoll, datakryptering och andra åtgärder som är utformade för att förhindra obehörig åtkomst. Ofta är dessa säkerhetsfunktioner inbyggda i själva API-lagret och erbjuder ett robust skydd för både banken och kunderna.

• Scalability: API:er är utformade för att hantera olika grader av efterfrågan. Oavsett om företaget i fråga är ett litet nystartat företag eller ett stort företag, kan API:er rymma olika driftsskalor utan att kräva en modernisering av hela systemet. Denna skalbarhet är särskilt fördelaktig för växande företag.

• Enklare underhåll: Modulär API-arkitektur gör det möjligt för utvecklare att uppdatera eller byta ut enskilda komponenter utan att påverka det övergripande systemet. Den här funktionen gör det enklare att underhålla och förbättra tjänsten utan att störa kundupplevelsen.

• Interoperabilitet: API-banktjänster förbättrar interoperabiliteten mellan olika system och tjänster. Finansinstitut kan enkelt interagera med tjänster från tredje part, och vice versa, för att erbjuda ett bredare utbud av funktioner. Och denna interoperabilitet sträcker sig bortom finanssektorn till detaljhandel, hälso- och sjukvård och andra branscher.

• Analys och övervakning i realtid: API:er har ofta inbyggda analysfunktioner. Dessa gör det möjligt för företag att spåra transaktioner, användningsmönster och systemprestanda. Dessa analyser kan ge användbara insikter för affärsstrategi och operativa förbättringar.

• Möjligheter till intäktsgenerering: API-banktjänster öppnar upp nya vägar för att generera inkomster. Finansinstitut kan tjäna pengar på sina API:er (t.ex. genom en användningsbaserad modell eller prenumerationsmodell), vilket gör det möjligt för tredjepartsutvecklare att erbjuda mervärdestjänster till sina kunder.

• Bättre kundupplevelse: API-banktjänster underlättar smidigare och bekvämare interaktioner för kunden. Det kan påskynda betalningshanteringen eller göra verktyg för kapitalförvaltning mer intuitiva. Fördelar som dessa höjer den övergripande kundupplevelsen.

Dessa viktiga fördelar bidrar till att göra API-banktjänster till en transformativ kraft inom finansiella tjänster.

Nya trender inom API-banktjänster

API-banktjänster utvecklas snabbt, med nya trender och regleringar som ständigt förändrar denna sektor. Detta är några av de största framväxande trenderna.

Omedelbara betalningar

Växande efterfrågan och nya regler driver på för att betalningar ska ske på sekunder snarare än minuter eller timmar. Allt fler länder håller på att utveckla sina egna nätverk för direktbetalningar, t.ex. Unified Payments Interface (UPI) i Indien och Pix i Brasilien.

Vissa jurisdiktioner har till och med krävt kortare avräkningstider. Europeiska unionen, till exempel, antog förordningar under 2024 som kräver att SEPA Instant Credit-överföringar anländer inom 10 sekunder.

Bredare tillgång till data

Utöver kontosaldon och betalningar används API:er också för mer detaljerade finansiella data som investeringar, försäkringar, bolån och pensioner. Detta ger en mer holistisk bild av kundernas ekonomiska liv, vilket möjliggör mer personliga produkter och riskbedömningar.

Automatisering och AI

Med stora volymer transaktionsdata som flödar genom API:er finns det fler möjligheter (och behov) för automatiserad efterlevnad, upptäckt av bedrägerieroch riskövervakning i realtid. Företag använder AI för att flagga avvikande beteende, verifiera identiteter och övervaka transaktioner.

Sandlådor för reglering

För att främja förbättringar samtidigt som man hanterar risker erbjuder många tillsynsmyndigheter testmiljöer (dvs. sandlådor) för API-banktjänster där företag kan testa nya tjänster under lätt övervakning. Detta hjälper dem att utforska nya API-baserade tjänster med tillsyn.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.
  
• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.
  
• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.
  
• Bygga nya intäktsströmmar: Optimera betalningsintäkterna genom att ta ut avgifter för varje transaktion.
  

Tjäna pengar på Stripes funktioner genom att möjliggöra betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, insamling av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort med mera på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.