Den globala fintech-marknaden värderades till cirka 227 miljarder dollar år 2023 och den förväntas växa till över 917 miljarder dollar år 2032. I takt med att den finansiella tekniken utvecklas interagerar företag och kunder med finansiella tjänster på nya sätt. Två affärsmodeller som förkroppsligar detta skifte är integrerade och molnbaserade finanstjänster. Integrerade finanstjänster förväntas nå 7 biljoner dollar i totala finansiella transaktioner år 2026 enbart i USA.

Integrerade finanslösningar och molnbaserade banktjänster eliminerar behovet av traditionella mellanhänder. Dessa tjänster omdefinierar hur människor interagerar med pengar och vilka typer av företag som är involverade i dessa interaktioner. Integrerade finanstjänster och molnbaserade modeller skiljer sig emellertid åt med avseende på metoder, teknisk implementering och målmarknader. Nedan kommer vi att diskutera deras tekniskt särskiljande faktorer och förklara hur företag använder modellerna för att skapa ett omfattande utbud av finansiella tjänster för kunder och andra företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är integrerade finanstjänster?
  
• Vad är molnbaserade banktjänster (BaaS)?
  
• Integrerade finansiella tjänster jämfört med molnbaserade banktjänster
  

Vad är integrerade finanstjänster?

Integrerade finanstjänster innebär att finansiella tjänster integreras i plattformar utanför den finansiella sektorn med hjälp av tekniska lösningar. Genom API:er (Application Programming Interface) kan dessa plattformar erbjuda tjänster som betalningar, lån eller försäkringar, vilket gör finansiella transaktioner till en del av kundupplevelsen.

Vad är molnbaserade banktjänster (BaaS)?

Molnbaserade banktjänster är en modell där finansinstitut ger utomstående aktörer tillgång till sina centrala bankfunktioner genom API:er. Detta gör det möjligt för tredjepartsföretag att bygga sina egna finansiella produkter utan att behöva bli banker. API:er gör det möjligt för dessa företag att skapa och distribuera ett brett utbud av tjänster, inklusive betalningar, kontohantering och mer komplexa funktioner som utlåning och riskbedömning. Molnbaserade banktjänster är en drivande faktor när det gäller anpassningsbara bankupplevelser, vilket direkt påverkar hur finansiella tjänster levereras och konsumeras.

Integrerade finansiella tjänster jämfört med molnbaserade banktjänster

Integrerade finansiella tjänster och molnbaserade banktjänster må ha revolutionerat det finansiella systemet, men de fungerar på helt olika sätt. Båda förlitar sig på API:er för att erbjuda sina tjänster, men de skiljer sig åt när det gäller mål, målgrupper och övergripande inverkan på finansiella transaktioner. Här följer en översikt över skillnaderna och likheterna mellan de två.

Integrerade finanstjänster

Integrerade finanstjänster möjliggör finansiella tjänster på plattformar som fokuserar på andra aktiviteter. Oavsett om det handlar om detaljhandeln, resebokning eller sociala medier gör inbäddade finanstjänster det möjligt för dessa plattformar att lägga till bankfunktioner som betalningar, lån eller försäkringar. Integrationen gör det möjligt för plattformens kunder att slutföra finansiella transaktioner utan att lämna den välbekanta plattformen de redan använder. En samåkningsapp kan till exempel erbjuda sina kunder ett lån för en resa, som debiteras direkt från ett konto som är länkat i samma app.

Molnbaserade banktjänster

Molnbaserade banktjänster tillhandahåller byggstenarna för finansiella tjänster genom att erbjuda företag en meny med anpassningsbara finansiella funktioner via API:er. Det fungerar som en à la carte-meny för banktjänster, där en tredje part kan välja vilka bankfunktioner som ska integreras i plattformen. Detta är särskilt fördelaktigt för nystartade fintech-företag som vill kunna lansera sina produkter och tjänster snabbt utan att behöva etablera en fullfjädrad bankinfrastruktur. Ett fintech-företag kan till exempel använda molnbaserade banktjänster för att erbjuda sina kunder möjligheten att skapa konton, överföra pengar och investera på börsen, allt genom API:er som tillhandahålls av en partnerbank.

Regulatoriska villkor

De två affärsmodellerna hanterar regulatoriska villkor på olika sätt. Företag som implementerar integrerade finanstjänster samarbetar ofta med finansinstitut för att dela efterlevnadsansvaret – eftersom den primära plattformen vanligtvis saknar expertis när det gäller finansiella regler. Molnbaserade banktjänster involverar vanligtvis en mer direkt relation mellan fintech-företaget och dess kunder eftersom verksamheten till viss del fungerar som en bank. Som ett resultat av detta är företag som erbjuder molnbaserade banktjänster föremål för mer tillsyn, licenskrav, rapporteringsskyldigheter och krav på interna efterlevnadsansvariga.

Data och analys

Integrerade och molnbaserade finanstjänster erbjuder olika typer av data för analys. Integrerade finanstjänster genererar vanligtvis insikter om kundbeteenden för en specifik aktivitet eller sektor, till exempel detaljhandeln eller transporter. Företag kan använda dessa data för att justera utbudet av finansiella produkter inom branschen de verkar. Molnbaserade banktjänster genererar mer allmänna finansiella data eftersom de fokuserar på fristående finansiella tjänster. Dessa data kan vara otroligt värdefulla, men de saknar de kontextspecifika insikter som integrerade finanstjänster kan erbjuda.

Målmarknader

Båda modellerna försöker fylla luckor på marknaden, men var och en är finjusterad för olika kundbehov och preferenser. Här följer en kort översikt över vilka typer av kunder varje modell främst riktar sig till:

Integrerade finanstjänster

• Allmänna kunder: Alla personer som använder en kundfokuserad plattform ingår i den här kategorin, särskilt de som värdesätter en enkel upplevelse med en och samma leverantör för olika behov.
  
• Arbetstagare inom gigekonomin: Med snabba betalningslösningar som är integrerade i deras arbetsplattformar utgör dessa arbetstagare en annan viktig kundgrupp.
  
• Småföretagare: Småföretagares behov, särskilt de som driver onlinebutiker och behöver integrerade betalnings- eller lånlösningar, kan tillgodoses med integrerade finanslösningar.
  

Molnbaserade banktjänster

• Fintech-entusiaster: Molnbaserade banktjänster tilltalar ofta teknikvurmare som är snabba med att prova nya finansiella produkter som utmanarbanker och robotrådgivare.
  
• Små och medelstora företag: Företag som vill ha anpassningsbara finansiella lösningar utan att binda sig till en enda bank kan använda sig av molnbaserade banktjänster.
  
• Personer som saknar eller har endast ringa tillgång till finansiella tjänster: Molnbaserade banktjänster kan erbjuda lägre inträdeskrav och vara mer tillgängliga jämfört med traditionella finansiella tjänster.
  

Integrerade finanslösningar riktar sig främst till en bred kundbas, med ett starkt fokus på bekvämlighet och funktionsrika upplevelser. Molnbaserade banktjänster har en mer specialiserad målgrupp, inklusive personer som är missnöjda med traditionella banker, kräver anpassningsbara lösningar eller inte har tillgång till traditionella finansiella system.

Integrerade finanslösningar utökar funktionaliteten hos icke-finansiella plattformar så att de kan omfatta finansiella tjänster, medan molnbaserade banktjänster gör det möjligt för företag att snabbt erbjuda fristående finansiella tjänster. Båda två spelar viktiga roller i framtidens finanssystem och formar aktivt hur tjänster levereras, vem som levererar dessa tjänster och hur kunderna interagerar med sina pengar.