Le marché mondial de la technologie financière était évalué à environ 227 milliards de dollars en 2023 et devrait atteindre plus de 917 milliards de dollars d'ici 2032. Avec l'évolution des technologies financières, les entreprises et les clients interagissent différemment avec les services financiers. Les services financiers intégrés et les services bancaires sont deux modèles économiques qui incarnent cette évolution. Rien qu'aux États-Unis, les services financiers intégrés devraient atteindre 7 000 milliards de dollars de transactions financières d'ici 2026.

Les services financiers intégrés et les services bancaires éliminent le besoin d'intermédiaires dans les institutions financières traditionnelles. Ils redéfinissent la manière dont les individus interagissent avec l'argent et les types d'entreprises impliquées dans ces interactions. Les modèles de services financiers intégrés et ceux des services bancaires diffèrent néanmoins dans leurs approches, leur mise en œuvre technique et leurs marchés cibles. Cet article aborde leurs caractéristiques techniques et explique comment les entreprises utilisent ces modèles pour mettre au point des gammes étendues de services financiers destinées à leurs clients et à d'autres entreprises.

Sommaire

• Que sont les services financiers intégrés?
  
• Que sont les services bancaires?
  
• Services financiers intégrés et services bancaires
  

Que sont les services financiers intégrés?

Les services financiers intégrés désignent l'intégration de services financiers à des plateformes ou à des applications autres que financières. Grâce aux interfaces de programmation d'applications (API), ces plateformes se retrouvent ainsi en mesure d'offrir des services comme les paiements, la souscription de prêts ou d'assurance, et par conséquent d'intégrer les transactions financières à leur expérience client.

Que sont les services bancaires?

Les services bancaires représentent un modèle dans lequel les institutions financières fournissent, au moyen d'API, un accès à leurs fonctions bancaires de base. Cette approche permet à des entreprises tierces de créer leurs propres produits financiers sans avoir à devenir des institutions financières. Grâce à ces API, elles peuvent créer et déployer une large gamme de services, y compris la prise en charge des paiements, la gestion des comptes ainsi que des fonctions plus complexes telles que la souscription de prêts et l'évaluation des risques. Les services bancaires entraînent une évolution vers des expériences bancaires plus modulaires et personnalisables, qui affectent directement la manière dont les services financiers sont fournis et consommés.

Services financiers intégrés et services bancaires

Bien qu'ils fonctionnent de manière très différente, les services financiers intégrés et les modèles de services bancaires ont accéléré l'évolution des systèmes financiers traditionnels. Si ces systèmes s'appuient tous les deux sur les API pour offrir des services, leurs objectifs, leurs publics cibles et leur impact global sur les transactions financières divergent. Voici un aperçu de leurs différences et de leurs similitudes.

Services financiers intégrés

Les services financiers intégrés consiste à incorporer des services financiers à des plateformes qui se concentrent sur des activités autres que financières. Que ce soit pour le commerce en ligne, la réservation de voyages ou les médias sociaux, elle permet à ces plateformes de bénéficier de fonctions bancaires comme la prise en charge des paiements, des prêts ou des assurances. Leurs clients sont ainsi en mesure d'effectuer des transactions financières sans quitter l'interface avec laquelle ils sont familiers. Par exemple, une application de covoiturage peut proposer à ses clients de souscrire un prêt pour un déplacement, lequel sera directement débité d'un compte lié à la même application.

Services bancaires

Les services bancaires permettent aux entreprises de disposer de services financiers de base grâce à l'accès à un menu de fonctions modulaires rendues disponibles au moyen d'API. Ces solutions s'apparentent à un système à la carte, dans lequel un tiers peut choisir les fonctionnalités bancaires qu'il souhaite intégrer à sa plateforme. Elles sont particulièrement avantageuses pour les jeunes entreprises de technologie financière qui veulent se lancer rapidement sans développer d'infrastructure bancaire à part entière. Par exemple, une entreprise de technologie financière peut utiliser une solution de services bancaires pour offrir à ses clients la possibilité de créer des comptes, de transférer de l'argent et d'investir en bourse, le tout au moyen d'API fournies par une institution financière partenaire.

Considérations réglementaires

Ces deux modèles économiques répondent à une approche différente en ce qui concerne les considérations réglementaires. Tandis qu'elles manquent généralement d'expertise en matière de réglementation financière, les entreprises qui se tournent vers les services financiers intégrés s'associent souvent à des institutions financières pour partager les responsabilités en matière de conformité. De leur côté, les solutions de services bancaires impliquent souvent une relation plus directe avec les clients, dans la mesure où l'entreprise de technologie financière fonctionne plus ou moins comme une institution financière. Les entreprises qui proposent des solutions de services bancaires se retrouvent donc soumises à une surveillance réglementaire accrue, à des exigences en matière de licences, à des obligations de déclaration ainsi qu'à des contraintes quant au fait de disposer de responsables de la conformité à l'interne.

Données et analyses

Les services financiers intégrés et les solutions de services bancaires ne fournissent pas les mêmes types de données d'analyse. Les services financiers intégrés permet généralement d'obtenir des informations sur le comportement des clients pour une activité ou un secteur spécifique, comme le commerce en ligne ou les réseaux de transport. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour affiner leurs offres de produits financiers conformément au contexte en question. Puisqu'elles se concentrent sur des services financiers autonomes, les solutions de services bancaires fournissent quant à elles des données financières plus générales. Si ces données peuvent s'avérer extrêmement précieuses, il leur manque toutefois les informations spécifiques du contexte que les services financiers intégrés sont à même d'offrir.

Marchés cibles

Ces deux modèles tentent de combler les lacunes des offres actuelles du marché, mais chacun est adapté à des besoins et à des préférences des clients différents. Voici un bref aperçu des principaux types de clientèle auxquels chacun de ces modèles s'adresse.

Services financiers intégrés

• Clientèle générale : Toute personne qui utilise une plateforme axée sur le client peut être classée dans cette catégorie, en particulier les personnes qui apprécient disposer d'une expérience centralisée à même de répondre à divers besoins.
  
• Travailleurs indépendants : S'appuyant sur l'intégration de solutions de paiement à la volée à leurs plateformes, ces travailleurs représentent un autre groupe important de clients.
  
• Propriétaires de petites entreprises : Les besoins des propriétaires de petites entreprises, notamment ceux qui exploitent des boutiques en ligne et qui ont besoin de solutions de paiement et de prêt intégrées, peuvent être satisfaits grâce aux services financiers intégrés.
  

Solutions de services bancaires

• Adeptes de la technologie financière : Les solutions de services bancaires attirent souvent les adopteurs précoces qui sont prompts à essayer de nouveaux produits financiers tels que les néobanques et les robots conseillers.
  
• Petites et moyennes entreprises : Les entreprises qui veulent des solutions financières modulaires qui leur évitent de s'engager auprès d'une seule et même entité bancaire peuvent représenter de bons candidats pour les solutions de services bancaires.
  
• Populations avec un accès limité aux institutions financières : Les solutions de services bancaires s'accompagnent de conditions de souscription simplifiées et sont plus accessibles aux populations qui disposent d'un accès limités aux institutions financières que les services financiers traditionnels.
  

Les modèles de services financiers intégrés s'adressent principalement à une clientèle étendue, en mettant l'accent sur le côté pratique et les fonctionnalités multiples. Les solutions de services bancaires s'adressent à un public plus spécifique, notamment aux personnes qui ne sont pas satisfaites des options bancaires traditionnelles, qui ont besoin de solutions modulaires ou qui sont sous-représentés dans les systèmes financiers traditionnels.

Les services financiers intégrés étendent les fonctionnalités des plateformes autres que financières, tandis que les solutions de services bancaires permettent aux entreprises de proposer rapidement des services financiers autonomes. Ces deux modèles ont un important rôle à jouer dans l'avenir de la finance et façonnent activement la manière dont les services sont fournis, et par qui, ainsi que la façon dont les clients interagissent avec leur environnement financier.