Finance intégrée et solutions BaaS (banking-as-a-service) : comparatif de deux modèles synonymes d'évolution

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Les plateformes et places de marché les plus florissantes du monde, dont Shopify et DoorDash, utilisent Stripe Connect pour l'intégration des paiements.

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  1. Introduction
  2. Caractéristiques de la finance intégrée
  3. Caractéristiques des solutions BaaS
  4. Finance intégrée et solutions BaaS
    1. Finance intégrée
    2. Solutions BaaS
    3. Considérations réglementaires
    4. Données et analyses
    5. Marchés cibles

Le marché mondial de la fintech était évalué à environ 227 milliards de dollars en 2023 et devrait atteindre plus de 917 milliards de dollars d'ici 2032. Avec l'évolution des technologies financières, les entreprises et les clients interagissent différemment avec les services financiers. La finance intégrée et les solutions BaaS sont deux modèles économiques qui incarnent cette évolution. Rien qu'aux États-Unis, la finance intégrée devrait atteindre 7 000 milliards de dollars de transactions financières d'ici 2026.

La finance intégrée et les solutions BaaS éliminent le besoin d'intermédiaires dans les établissements financiers traditionnels. Elles redéfinissent la manière dont les individus interagissent avec l'argent et les types d'entreprises impliquées dans ces interactions. Les modèles de finance intégrée et les solutions BaaS diffèrent néanmoins dans leurs approches, leur mise en œuvre technique et leurs marchés cibles. Cet article se penche sur leurs caractéristiques techniques et vous explique comment les entreprises utilisent ces modèles pour mettre au point des gammes étendues de services financiers destinées à leurs clients et à d'autres entreprises.

Sommaire

  • Caractéristiques de la finance intégrée
  • Caractéristiques des solutions BaaS
  • Finance intégrée et solutions BaaS

Caractéristiques de la finance intégrée

La finance intégrée désigne l'incorporation de services financiers à des plateformes ou à des applications autres que financières. Grâce aux interfaces de programmation d'applications (API), ces plateformes se retrouvent ainsi en mesure d'offrir des services comme les paiements, la souscription de prêts ou d'assurances, et par conséquent d'intégrer les transactions financières à leur expérience client.

Caractéristiques des solutions BaaS

Les solutions BaaS représentent un modèle dans lequel les établissements financiers fournissent, par le biais d'API, un accès à leurs fonctions bancaires de base. Cette approche permet à des entreprises tierces de créer leurs propres produits financiers sans avoir à devenir des banques. Grâce à ces API, elles peuvent créer et déployer une large gamme de services, y compris la prise en charge des paiements, la gestion des comptes ainsi que des fonctions plus complexes telles que la souscription de prêts et l'évaluation des risques. Les solutions BaaS entraînent une évolution vers des expériences bancaires plus modulaires et personnalisables, qui affectent directement la manière dont les services financiers sont fournis et consommés.

Finance intégrée et solutions BaaS

Tout en fonctionnant de manière très différente, la finance intégrée et les modèles BaaS ont accéléré l'évolution des systèmes financiers traditionnels. Si ces systèmes s'appuient tous les deux sur les API pour offrir des services, leurs objectifs, leurs publics cibles et leur impact global sur les transactions financières divergent. Voici un aperçu de leurs différences et de leurs similitudes.

Finance intégrée

La finance intégrée consiste à incorporer des services financiers à des plateformes qui se concentrent sur des activités autres que financières. Que ce soit pour le commerce en ligne, la réservation de voyages ou les réseaux sociaux, elle permet par conséquent à ces plateformes de bénéficier de fonctions bancaires comme la prise en charge des paiements, des prêts ou des assurances. Leurs clients sont ainsi en mesure d'effectuer des transactions financières sans quitter l'interface avec laquelle ils sont familiers. Par exemple, une application de covoiturage peut proposer à ses clients de souscrire un prêt pour un trajet, lequel sera directement débité d'un compte lié à la même application.

Solutions BaaS

Les solutions BaaS permettent aux entreprises de disposer de services financiers de base à travers l'accès à un menu de fonctions modulaires rendues disponibles via des API. Ces solutions s'apparentent à un système à la carte, dans lequel un tiers peut choisir les fonctionnalités bancaires qu'il souhaite intégrer à sa plateforme. Elles sont particulièrement avantageuses pour les start-up fintech qui veulent se lancer rapidement sans développer d'infrastructure bancaire à part entière. Par exemple, une entreprise fintech pourrait utiliser une solution BaaS pour offrir à ses clients la possibilité de créer des comptes, de transférer de l'argent et d'investir en bourse, le tout par le biais d'API fournies par une banque partenaire.

Considérations réglementaires

Ces deux modèles économiques répondent à une approche différente en ce qui concerne les considérations réglementaires. Tandis qu'elles manquent généralement d'expertise en matière de réglementation financière, les entreprises qui se tournent vers la finance intégrée s'associent souvent à des établissements financiers pour partager les responsabilités en matière de conformité. De leur côté, les solutions BaaS impliquent souvent une relation plus directe avec les clients, dans la mesure où l'entreprise fintech fonctionne plus ou moins comme une banque. Les entreprises qui proposent des solutions BaaS se retrouvent par conséquent soumises à une surveillance réglementaire accrue, à des exigences en matière de licences, à des obligations de déclaration ainsi qu'à des contraintes quant au fait de disposer de chargés de conformité en interne.

Données et analyses

La finance intégrée et les solutions BaaS ne fournissent pas les mêmes types de données d'analyse. La finance intégrée permet généralement d'obtenir des informations sur le comportement des clients pour une activité ou un secteur spécifique, comme le commerce en ligne ou les réseaux de transport. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour affiner leurs offres de produits financiers conformément au contexte concerné. Puisqu'elles se concentrent sur des services financiers autonomes, les solutions BaaS fournissent quant à elles des données financières plus générales. Si ces données peuvent s'avérer extrêmement précieuses, il leur manque toutefois les informations spécifiques du contexte que la finance intégrée est à même d'offrir.

Marchés cibles

Ces deux modèles tentent de combler les lacunes des offres actuelles du marché, mais chacun est adapté à des besoins et à des préférences client différents. Voici un bref aperçu des principaux types de clientèle auxquels chacun de ces modèles s'adresse.

Finance intégrée

  • Clientèle générale : toute personne qui utilise une plateforme axée sur le client peut être classée dans cette catégorie, en particulier les individus qui apprécient disposer d'une expérience centralisée à même de répondre à divers besoins.
  • Travailleurs indépendants : s'appuyant sur l'intégration à leurs plateformes de solutions de paiement à la volée, ces travailleurs représentent un autre groupe important de clients.
  • Propriétaires de petites entreprises : ce segment de clientèle, notamment les exploitants de boutiques en ligne, qui nécessite de disposer de solutions intégrées de paiement et de prêt devrait trouver son bonheur dans la finance intégrée.

Solutions BaaS

  • Adeptes de la fintech : les solutions BaaS séduisent souvent les adopteurs précoces prompts à essayer de nouveaux produits financiers tels que les néobanques et les robots conseillers.
  • Petites et moyennes entreprises : les entreprises en quête de solutions financières modulaires qui leur évitent de s'engager auprès d'une seule et même entité bancaire peuvent représenter de bons candidats pour les solutions BaaS.
  • Populations sous-bancarisées : les solutions BaaS s'accompagnent de conditions de souscription simplifiées et sont plus accessibles aux populations sous-bancarisées que les services financiers traditionnels.

Les modèles de finance intégrée s'adressent principalement à une clientèle étendue, en mettant l'accent sur le côté pratique et la richesse des fonctionnalités. Les solutions BaaS s'adressent à un public plus spécifique, notamment aux individus qui ne sont pas satisfaits des options bancaires traditionnelles, qui ont besoin de solutions modulaires ou qui sont sous-représentés dans les systèmes financiers traditionnels.

La finance intégrée étend les fonctionnalités des plateformes non financières, tandis que les solutions BaaS permettent aux entreprises de proposer rapidement des services financiers autonomes. Ces deux modèles ont un important rôle à jouer dans l'avenir de la finance et façonnent activement la manière dont les services sont fournis, et par qui, ainsi que la façon dont les clients interagissent avec leur environnement financier.

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