ตลาดฟินเทคทั่วโลกมีมูลค่าประมาณ 2.27 พันล้านดอลลาร์ในปี 2023 และคาดว่าจะเติบโตจนมีมูลค่ามากกว่า 9.17 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2032 เมื่อเทคโนโลยีทางการเงินเปลี่ยนแปลงไป ธุรกิจและลูกค้าก็มีปฏิสัมพันธ์กับบริการทางการเงินในรูปแบบที่แตกต่างกัน โมเดลธุรกิจสองแบบที่รองรับการเปลี่ยนแปลงนี้ได้แก่บริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวและการให้บริการธนาคาร (BaaS) โดยเป็นที่คาดว่าบริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวจะมีมูลค่าของธุรกรรมทางการเงินทั้งหมดถึง 7 ล้านล้านดอลลาร์ ภายในปี 2026 เฉพาะในสหรัฐฯ เท่านั้น
บริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวและ BaaS ช่วยให้ไม่ต้องอาศัยคนกลางในสถาบันทางการเงินแบบดั้งเดิม บริการเหล่านี้กำลังกำหนดวิธีที่ผู้คนโต้ตอบกับเงินและประเภทธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการโต้ตอบเหล่านั้น อย่างไรก็ตาม โมเดลบริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัว และ BaaS มีความแตกต่างกันในด้านวิธีการ การติดตั้งใช้งานทางเทคนิค และตลาดเป้าหมาย ในบทความนี้ เราจะพูดถึงความแตกต่างทางเทคนิคและอธิบายว่าธุรกิจต่างๆ ใช้แบบจำลองเพื่อสร้างบริการทางการเงินที่ครอบคลุมสำหรับลูกค้าและธุรกิจอื่นๆ อย่างไร
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร
- การให้บริการธนาคาร (BaaS) คืออะไร
- การเงินแบบผสานรวมในตัวเทียบกับการให้บริการธนาคาร
การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร
การเงินแบบผสานรวมในตัวคือการเชื่อมต่อเทคโนโลยีบริการทางการเงินเข้ากับแพลตฟอร์มที่อยู่นอกภาคธุรกิจการเงิน แพลตฟอร์มเหล่านี้สามารถนำเสนอบริการต่างๆ เช่น การชำระเงิน สินเชื่อ หรือการประกันภัย ผ่านทางอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ทำให้ธุรกรรมทางการเงินเป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ของลูกค้า
การให้บริการธนาคาร (BaaS) คืออะไร
การให้บริการธนาคาร (BaaS) คือโมเดลที่สถาบันการเงินให้สิทธิ์เข้าถึงฟังก์ชันหลักของธนาคารผ่าน API วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจของบุคคลที่สามสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินของตัวเองได้โดยไม่ต้องเป็นธนาคาร API ช่วยให้ธุรกิจเหล่านี้สามารถสร้างและปรับใช้บริการที่หลากหลาย รวมถึงการชำระเงิน การจัดการบัญชี และฟังก์ชันที่ซับซ้อนมากขึ้น เช่น การให้กู้ยืมและการประเมินความเสี่ยง BaaS กําลังขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงไปสู่ประสบการณ์ด้านการธนาคารที่มีการแยกโมดูลและปรับแต่งได้มากขึ้น ซึ่งจะส่งผลกระทบโดยตรงต่อวิธีการให้บริการด้านการเงินและการบริโภค
การเงินแบบผสานรวมในตัวเทียบกับการให้บริการธนาคาร
โมเดลการเงินแบบผสานรวมในตัวและ BaaS ได้เร่งให้เกิดการหยุดชะงักของระบบการเงินแบบดั้งเดิม ขณะเดียวกันก็ดำเนินการในรูปแบบที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน โมเดลทั้งสองใช้ API เพื่อนำเสนอบริการ แต่มีวัตถุประสงค์ กลุ่มเป้าหมาย และผลกระทบโดยรวมต่อธุรกรรมทางการเงินแตกต่างกัน นี่คือภาพรวมของความแตกต่างและความคล้ายคลึงกันระหว่างทั้งสองโมเดล
การเงินแบบผสานรวมในตัว
การเงินแบบผสานรวมในตัวจะเพิ่มบริการทางการเงินเข้าไปในแพลตฟอร์มต่างๆ ซึ่งมุ่งเน้นกิจกรรมที่แตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นการขายปลีก การจองการเดินทาง หรือโซเชียลมีเดีย การเงินแบบผสานรวมในตัวจะช่วยให้แพลตฟอร์มเหล่านี้เพิ่มคุณสมบัติด้านการธนาคาร เช่น การชำระเงิน สินเชื่อ หรือการประกันภัย การผสานการทํางานนี้ช่วยให้ลูกค้าของแพลตฟอร์มสามารถทำธุรกรรมทางการเงินให้เสร็จสิ้นได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์มที่พวกเขาใช้จนคุ้นเคยแล้ว ตัวอย่างเช่น แอปการเดินทางร่วมกันสามารถเสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าสำหรับการเดินทาง ซึ่งจะหักจากบัญชีที่เชื่อมโยงภายในแอปเดียวกันโดยตรง
การให้บริการธนาคาร
BaaS จัดเตรียมองค์ประกอบพื้นฐานสำหรับบริการทางการเงินโดยนำเสนอเมนูฟีเจอร์ทางการเงินแบบแยกโมดูลแก่ธุรกิจผ่าน API ให้คิดว่าบริการนี้เป็นการธนาคารแบบตามต้องการ ซึ่งบุคคลที่สามสามารถเลือกฟีเจอร์ธนาคารที่จะรวมเข้ากับแพลตฟอร์มของตนได้ บริการนี้มอบข้อได้เปรียบโดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับธุรกิจฟินเทคที่ต้องการเปิดตัวอย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องมีโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารเต็มรูปแบบ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจฟินเทคสามารถใช้ BaaS เพื่อให้ลูกค้าสามารถสร้างบัญชี โอนเงิน และลงทุนในตลาดหุ้นได้ ทั้งหมดนี้ผ่าน API ที่จัดทำโดยธนาคารพันธมิตร
ข้อควรพิจารณาด้านระเบียบข้อบังคับ
โมเดลธุรกิจทั้งสองแบบมีข้อควรพิจารณาด้านกฎหมายที่แตกต่างกัน ธุรกิจที่ใช้การเงินแบบผสานรวมในตัวมักจะร่วมมือกับสถาบันการเงินเพื่อแบ่งปันความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ เนื่องจากแพลตฟอร์มหลักมักจะขาดความเชี่ยวชาญด้านกฎระเบียบทางการเงิน อย่างไรก็ตาม BaaS มักจะเกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างธุรกิจฟินเทคกับลูกค้ามากกว่าเนื่องจากธุรกิจทำหน้าที่คล้ายธนาคารในระดับหนึ่ง ด้วยเหตุนี้ ธุรกิจที่นำเสนอ BaaS จึงมีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบ ข้อกำหนดการออกใบอนุญาต ภาระผูกพันในการรายงาน และข้อกำหนดสำหรับเจ้าหน้าที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบภายในองค์กรมากกว่า
ข้อมูลและการวิเคราะห์
การเงินแบบผสานรวมในตัวและ BaaS นําเสนอประเภทข้อมูลที่แตกต่างกันสําหรับการวิเคราะห์ การเงินแบบผสานรวมในตัวมักจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมของลูกค้าสำหรับกิจกรรมหรือภาคส่วนเฉพาะ เช่น การค้าปลีกหรือการขนส่ง ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อปรับข้อเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินในบริบทนั้นได้ ในขณะที่ BaaS ให้ข้อมูลทางการเงินทั่วไปมากกว่า โดยเน้นที่บริการทางการเงินแบบสแตนด์อโลน ข้อมูลนี้อาจมีคุณค่าอย่างเหลือเชื่อ แต่ยังขาดข้อมูลเชิงลึกเฉพาะบริบทที่การเงินแบบผสานรวมในตัวนำเสนอได้
ตลาดเป้าหมาย
โมเดลทั้งสองจะพยายามปิดช่องว่างในข้อเสนอตลาดปัจจุบัน ขณะเดียวกันแต่ละโมเดลก็จะปรับแต่งให้เหมาะสมกับความจำเป็นและความต้องการของลูกค้า ภาพรวมคร่าวๆ เกี่ยวกับประเภทลูกค้าที่เป็นกลุ่มเป้าหมายหลักของแต่ละโมเดลมีดังนี้
การเงินแบบผสานรวมในตัว
- ลูกค้าทั่วไป: บุคคลใดๆ ที่มีส่วนร่วมกับแพลตฟอร์มที่มุ่งเน้นลูกค้าสามารถจัดให้อยู่ในหมวดหมู่นี้ได้ โดยเฉพาะผู้ที่ให้ความสำคัญกับประสบการณ์แบบครบวงจรสำหรับความต้องการที่หลากหลาย
- ผู้ประกอบอาชีพอิสระ: ผู้ประกอบอาชีพอิสระเป็นกลุ่มลูกค้าสำคัญอีกกลุ่มหนึ่งเนื่องจากมีการผสานรวมโซลูชันการชำระเงินแบบทันทีอยู่ในแพลตฟอร์มการทำงานของพวกเขา
- เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก: การเงินแบบผสานรวมในตัวสามารถตอบสนองความต้องการของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ดําเนินธุรกิจออนไลน์และต้องการโซลูชันการชําระเงินหรือสินเชื่อแบบผสานรวม
การให้บริการธนาคาร
- ผู้ที่ชื่นชอบฟินเทค: BaaS มักจะดึงดูดผู้ใช้กลุ่มแรกๆ ที่พร้อมจะลองใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ อย่างรวดเร็ว เช่น ชาเลนเจอร์แบงก์และที่ปรึกษา AI
- องค์กรขนาดเล็กและขนาดกลาง: ธุรกิจที่ต้องการโซลูชันทางการเงินแบบแยกโมดูลโดยไม่ต้องผูกมัดกับหน่วยงานธนาคารแห่งเดียวอาจเหมาะสมอย่างยิ่งสำหรับ BaaS
- ประชากรที่ไม่ได้ใช้บัญชีธนาคาร: BaaS สามารถเสนอข้อกำหนดสำหรับการเข้าใช้บริการที่ง่ายกว่า และเข้าถึงได้ง่ายกว่าบริการทางการเงินแบบดั้งเดิมสำหรับประชากรที่ไม่ได้ใช้บัญชีธนาคาร
โมเดลทางการเงินแบบผสานรวมในตัวส่วนใหญ่จะมีเป้าหมายเป็นฐานลูกค้าวงกว้าง โดยมุ่งเน้นความสะดวกสบายและประสบการณ์การใช้งานที่เต็มไปด้วยฟีเจอร์ต่างๆ BaaS มีกลุ่มเป้าหมายเฉพาะทางมากกว่า ซึ่งรวมถึงกลุ่มที่ไม่พอใจกับตัวเลือกด้านการธนาคารแบบดั้งเดิม ต้องการโซลูชันแบบแยกโมดูล หรือมักถูกมองข้ามในระบบการเงินแบบดั้งเดิม
การเงินแบบผสานรวมในตัวช่วยขยายฟังก์ชันของแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่ด้านการเงินให้ครอบคลุมบริการทางการเงิน ส่วน BaaS ก็ช่วยให้ธุรกิจสามารถเสนอบริการทางการเงินแบบสแตนด์อโลนได้อย่างรวดเร็ว โมเดลทั้งสองมีบทบาทสําคัญต่ออนาคตของภาคการเงิน และกำลังกำหนดวิธีให้บริการ ผู้ให้บริการเหล่านี้ และวิธีที่ลูกค้าโต้ตอบกับชีวิตทางการเงินของตนเอง
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ