Embedded finance vs. banking-as-a-service (BaaS): How these disruptive models compare

Connect
Connect

แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดในโลก รวมทั้ง Shopify และ DoorDash ต่างก็ใช้ Stripe Connect ในการผสานรวมการชำระเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์

ดูข้อมูลเพิ่มเติม 
  1. บทแนะนำ
  2. การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร
  3. การให้บริการธนาคาร (BaaS) คืออะไร
  4. การเงินแบบผสานรวมในตัวเทียบกับการให้บริการธนาคาร
    1. การเงินแบบผสานรวมในตัว
    2. การให้บริการธนาคาร
    3. ข้อควรพิจารณาด้านระเบียบข้อบังคับ
    4. ข้อมูลและการวิเคราะห์
    5. ตลาดเป้าหมาย

ตลาดฟินเทคทั่วโลกมีมูลค่าประมาณ 2.27 พันล้านดอลลาร์ในปี 2023 และคาดว่าจะเติบโตจนมีมูลค่ามากกว่า 9.17 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2032 เมื่อเทคโนโลยีทางการเงินเปลี่ยนแปลงไป ธุรกิจและลูกค้าก็มีปฏิสัมพันธ์กับบริการทางการเงินในรูปแบบที่แตกต่างกัน โมเดลธุรกิจสองแบบที่รองรับการเปลี่ยนแปลงนี้ได้แก่บริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวและการให้บริการธนาคาร (BaaS) โดยเป็นที่คาดว่าบริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวจะมีมูลค่าของธุรกรรมทางการเงินทั้งหมดถึง 7 ล้านล้านดอลลาร์ ภายในปี 2026 เฉพาะในสหรัฐฯ เท่านั้น

บริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัวและ BaaS ช่วยให้ไม่ต้องอาศัยคนกลางในสถาบันทางการเงินแบบดั้งเดิม บริการเหล่านี้กำลังกำหนดวิธีที่ผู้คนโต้ตอบกับเงินและประเภทธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการโต้ตอบเหล่านั้น อย่างไรก็ตาม โมเดลบริการทางการเงินที่ผสานรวมในตัว และ BaaS มีความแตกต่างกันในด้านวิธีการ การติดตั้งใช้งานทางเทคนิค และตลาดเป้าหมาย ในบทความนี้ เราจะพูดถึงความแตกต่างทางเทคนิคและอธิบายว่าธุรกิจต่างๆ ใช้แบบจำลองเพื่อสร้างบริการทางการเงินที่ครอบคลุมสำหรับลูกค้าและธุรกิจอื่นๆ อย่างไร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

  • การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร
  • การให้บริการธนาคาร (BaaS) คืออะไร
  • การเงินแบบผสานรวมในตัวเทียบกับการให้บริการธนาคาร

การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร

การเงินแบบผสานรวมในตัวคือการเชื่อมต่อเทคโนโลยีบริการทางการเงินเข้ากับแพลตฟอร์มที่อยู่นอกภาคธุรกิจการเงิน แพลตฟอร์มเหล่านี้สามารถนำเสนอบริการต่างๆ เช่น การชำระเงิน สินเชื่อ หรือการประกันภัย ผ่านทางอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ทำให้ธุรกรรมทางการเงินเป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ของลูกค้า

การให้บริการธนาคาร (BaaS) คืออะไร

การให้บริการธนาคาร (BaaS) คือโมเดลที่สถาบันการเงินให้สิทธิ์เข้าถึงฟังก์ชันหลักของธนาคารผ่าน API วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจของบุคคลที่สามสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินของตัวเองได้โดยไม่ต้องเป็นธนาคาร API ช่วยให้ธุรกิจเหล่านี้สามารถสร้างและปรับใช้บริการที่หลากหลาย รวมถึงการชำระเงิน การจัดการบัญชี และฟังก์ชันที่ซับซ้อนมากขึ้น เช่น การให้กู้ยืมและการประเมินความเสี่ยง BaaS กําลังขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงไปสู่ประสบการณ์ด้านการธนาคารที่มีการแยกโมดูลและปรับแต่งได้มากขึ้น ซึ่งจะส่งผลกระทบโดยตรงต่อวิธีการให้บริการด้านการเงินและการบริโภค

การเงินแบบผสานรวมในตัวเทียบกับการให้บริการธนาคาร

โมเดลการเงินแบบผสานรวมในตัวและ BaaS ได้เร่งให้เกิดการหยุดชะงักของระบบการเงินแบบดั้งเดิม ขณะเดียวกันก็ดำเนินการในรูปแบบที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน โมเดลทั้งสองใช้ API เพื่อนำเสนอบริการ แต่มีวัตถุประสงค์ กลุ่มเป้าหมาย และผลกระทบโดยรวมต่อธุรกรรมทางการเงินแตกต่างกัน นี่คือภาพรวมของความแตกต่างและความคล้ายคลึงกันระหว่างทั้งสองโมเดล

การเงินแบบผสานรวมในตัว

การเงินแบบผสานรวมในตัวจะเพิ่มบริการทางการเงินเข้าไปในแพลตฟอร์มต่างๆ ซึ่งมุ่งเน้นกิจกรรมที่แตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นการขายปลีก การจองการเดินทาง หรือโซเชียลมีเดีย การเงินแบบผสานรวมในตัวจะช่วยให้แพลตฟอร์มเหล่านี้เพิ่มคุณสมบัติด้านการธนาคาร เช่น การชำระเงิน สินเชื่อ หรือการประกันภัย การผสานการทํางานนี้ช่วยให้ลูกค้าของแพลตฟอร์มสามารถทำธุรกรรมทางการเงินให้เสร็จสิ้นได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์มที่พวกเขาใช้จนคุ้นเคยแล้ว ตัวอย่างเช่น แอปการเดินทางร่วมกันสามารถเสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าสำหรับการเดินทาง ซึ่งจะหักจากบัญชีที่เชื่อมโยงภายในแอปเดียวกันโดยตรง

การให้บริการธนาคาร

BaaS จัดเตรียมองค์ประกอบพื้นฐานสำหรับบริการทางการเงินโดยนำเสนอเมนูฟีเจอร์ทางการเงินแบบแยกโมดูลแก่ธุรกิจผ่าน API ให้คิดว่าบริการนี้เป็นการธนาคารแบบตามต้องการ ซึ่งบุคคลที่สามสามารถเลือกฟีเจอร์ธนาคารที่จะรวมเข้ากับแพลตฟอร์มของตนได้ บริการนี้มอบข้อได้เปรียบโดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับธุรกิจฟินเทคที่ต้องการเปิดตัวอย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องมีโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารเต็มรูปแบบ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจฟินเทคสามารถใช้ BaaS เพื่อให้ลูกค้าสามารถสร้างบัญชี โอนเงิน และลงทุนในตลาดหุ้นได้ ทั้งหมดนี้ผ่าน API ที่จัดทำโดยธนาคารพันธมิตร

ข้อควรพิจารณาด้านระเบียบข้อบังคับ

โมเดลธุรกิจทั้งสองแบบมีข้อควรพิจารณาด้านกฎหมายที่แตกต่างกัน ธุรกิจที่ใช้การเงินแบบผสานรวมในตัวมักจะร่วมมือกับสถาบันการเงินเพื่อแบ่งปันความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ เนื่องจากแพลตฟอร์มหลักมักจะขาดความเชี่ยวชาญด้านกฎระเบียบทางการเงิน อย่างไรก็ตาม BaaS มักจะเกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างธุรกิจฟินเทคกับลูกค้ามากกว่าเนื่องจากธุรกิจทำหน้าที่คล้ายธนาคารในระดับหนึ่ง ด้วยเหตุนี้ ธุรกิจที่นำเสนอ BaaS จึงมีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบ ข้อกำหนดการออกใบอนุญาต ภาระผูกพันในการรายงาน และข้อกำหนดสำหรับเจ้าหน้าที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบภายในองค์กรมากกว่า

ข้อมูลและการวิเคราะห์

การเงินแบบผสานรวมในตัวและ BaaS นําเสนอประเภทข้อมูลที่แตกต่างกันสําหรับการวิเคราะห์ การเงินแบบผสานรวมในตัวมักจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมของลูกค้าสำหรับกิจกรรมหรือภาคส่วนเฉพาะ เช่น การค้าปลีกหรือการขนส่ง ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อปรับข้อเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินในบริบทนั้นได้ ในขณะที่ BaaS ให้ข้อมูลทางการเงินทั่วไปมากกว่า โดยเน้นที่บริการทางการเงินแบบสแตนด์อโลน ข้อมูลนี้อาจมีคุณค่าอย่างเหลือเชื่อ แต่ยังขาดข้อมูลเชิงลึกเฉพาะบริบทที่การเงินแบบผสานรวมในตัวนำเสนอได้

ตลาดเป้าหมาย

โมเดลทั้งสองจะพยายามปิดช่องว่างในข้อเสนอตลาดปัจจุบัน ขณะเดียวกันแต่ละโมเดลก็จะปรับแต่งให้เหมาะสมกับความจำเป็นและความต้องการของลูกค้า ภาพรวมคร่าวๆ เกี่ยวกับประเภทลูกค้าที่เป็นกลุ่มเป้าหมายหลักของแต่ละโมเดลมีดังนี้

การเงินแบบผสานรวมในตัว

  • ลูกค้าทั่วไป: บุคคลใดๆ ที่มีส่วนร่วมกับแพลตฟอร์มที่มุ่งเน้นลูกค้าสามารถจัดให้อยู่ในหมวดหมู่นี้ได้ โดยเฉพาะผู้ที่ให้ความสำคัญกับประสบการณ์แบบครบวงจรสำหรับความต้องการที่หลากหลาย
  • ผู้ประกอบอาชีพอิสระ: ผู้ประกอบอาชีพอิสระเป็นกลุ่มลูกค้าสำคัญอีกกลุ่มหนึ่งเนื่องจากมีการผสานรวมโซลูชันการชำระเงินแบบทันทีอยู่ในแพลตฟอร์มการทำงานของพวกเขา
  • เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก: การเงินแบบผสานรวมในตัวสามารถตอบสนองความต้องการของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ดําเนินธุรกิจออนไลน์และต้องการโซลูชันการชําระเงินหรือสินเชื่อแบบผสานรวม

การให้บริการธนาคาร

  • ผู้ที่ชื่นชอบฟินเทค: BaaS มักจะดึงดูดผู้ใช้กลุ่มแรกๆ ที่พร้อมจะลองใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ อย่างรวดเร็ว เช่น ชาเลนเจอร์แบงก์และที่ปรึกษา AI
  • องค์กรขนาดเล็กและขนาดกลาง: ธุรกิจที่ต้องการโซลูชันทางการเงินแบบแยกโมดูลโดยไม่ต้องผูกมัดกับหน่วยงานธนาคารแห่งเดียวอาจเหมาะสมอย่างยิ่งสำหรับ BaaS
  • ประชากรที่ไม่ได้ใช้บัญชีธนาคาร: BaaS สามารถเสนอข้อกำหนดสำหรับการเข้าใช้บริการที่ง่ายกว่า และเข้าถึงได้ง่ายกว่าบริการทางการเงินแบบดั้งเดิมสำหรับประชากรที่ไม่ได้ใช้บัญชีธนาคาร

โมเดลทางการเงินแบบผสานรวมในตัวส่วนใหญ่จะมีเป้าหมายเป็นฐานลูกค้าวงกว้าง โดยมุ่งเน้นความสะดวกสบายและประสบการณ์การใช้งานที่เต็มไปด้วยฟีเจอร์ต่างๆ BaaS มีกลุ่มเป้าหมายเฉพาะทางมากกว่า ซึ่งรวมถึงกลุ่มที่ไม่พอใจกับตัวเลือกด้านการธนาคารแบบดั้งเดิม ต้องการโซลูชันแบบแยกโมดูล หรือมักถูกมองข้ามในระบบการเงินแบบดั้งเดิม

การเงินแบบผสานรวมในตัวช่วยขยายฟังก์ชันของแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่ด้านการเงินให้ครอบคลุมบริการทางการเงิน ส่วน BaaS ก็ช่วยให้ธุรกิจสามารถเสนอบริการทางการเงินแบบสแตนด์อโลนได้อย่างรวดเร็ว โมเดลทั้งสองมีบทบาทสําคัญต่ออนาคตของภาคการเงิน และกำลังกำหนดวิธีให้บริการ ผู้ให้บริการเหล่านี้ และวิธีที่ลูกค้าโต้ตอบกับชีวิตทางการเงินของตนเอง

เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ

หากพร้อมเริ่มใช้งานแล้ว

สร้างบัญชีและเริ่มรับการชำระเงินโดยไม่ต้องทำสัญญาหรือระบุรายละเอียดเกี่ยวกับธนาคาร หรือติดต่อเราเพื่อสร้างแพ็กเกจที่ออกแบบเองสำหรับธุรกิจของคุณ
Connect

Connect

ใช้งานจริงภายในไม่กี่สัปดาห์แทนที่จะต้องเสียเวลาหลายไตรมาส สร้างธุรกิจการชำระเงินที่สร้างผลกำไร และขยายธุรกิจได้อย่างง่ายดาย

Stripe Docs เกี่ยวกับ Connect

ดูวิธีกำหนดเส้นทางการชำระเงินระหว่างหลายฝ่าย