El mercado mundial de fintech estaba valuado en unos 227 mil millones de dólares en 2023 y se espera que supere los 917 mil millones para 2032. A medida que la tecnología financiera evoluciona, las empresas y los clientes interactúan con los servicios financieros de diferentes maneras. Dos modelos de negocio que representan este cambio son las finanzas integradas y la banca como servicio (BaaS). Se espera que las finanzas integradas alcancen los 7 billones de dólares en el total de las transacciones financieras para 2026 solo en los EE. UU.

Las finanzas integradas y la BaaS eliminan la necesidad de intermediarios en las instituciones financieras tradicionales. Están redefiniendo la forma en que las personas interactúan con el dinero y qué tipos de empresas participan en esas interacciones. No obstante, los modelos de finanzas integradas y BaaS difieren en sus métodos, implementación técnica y mercados objetivo. A continuación, analizaremos sus diferenciadores técnicos y explicaremos cómo las empresas están utilizando estos modelos para crear una amplia gama de servicios financieros para los clientes y otras empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• ¿Qué es la banca como servicio (BaaS)?
  
• Finanzas integradas frente a la banca como servicio
  

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas son la integración de la tecnología de servicios financieros en plataformas fuera del sector financiero. A través de interfaces de programación de aplicaciones (API), estas plataformas pueden ofrecer servicios como pagos, préstamos o seguros, de modo que las transacciones financieras formen parte de la experiencia del cliente.

¿Qué es la banca como servicio (BaaS)?

La banca como servicio (BaaS) es un modelo en el que las instituciones financieras proporcionan acceso a sus funciones bancarias principales a través de las API. Esto permite a las empresas externas crear sus propios productos financieros sin necesidad de convertirse en bancos. Las API permiten a estas empresas crear e implementar una amplia gama de servicios, incluidos los pagos, la gestión de cuentas y las funciones más complejas, como los préstamos y la evaluación de riesgos. La BaaS está impulsando un cambio hacia experiencias bancarias más modulares y personalizables, lo que afecta directamente a la forma en que se prestan y consumen los servicios financieros.

Finanzas integradas frente a la banca como servicio

Los modelos de finanzas integradas y BaaS han acelerado la disrupción de los sistemas financieros tradicionales, aunque cada uno opera de forma claramente diferente. Ambos dependen de las API para ofrecer servicios, pero sus objetivos, su público objetivo y su impacto general en las transacciones financieras difieren. Este es un resumen de las diferencias y similitudes entre los dos.

Finanzas integradas

Las finanzas integradas incorporan servicios financieros en plataformas que se centran en diferentes actividades. Ya sea que se trate de comercios minoristas, agencias de viajes o redes sociales, las finanzas integradas permiten que estas plataformas agreguen funcionalidades bancarias como pagos, préstamos o seguros. Esta integración permite a los clientes de las plataformas realizar transacciones financieras sin salir de la plataforma familiar que ya utilizan. Por ejemplo, una aplicación de viajes compartidos puede ofrecer a sus clientes un préstamo para un viaje, que se debita directamente de una cuenta vinculada dentro de la misma aplicación.

Banca como servicio

La BaaS proporciona los componentes básicos para los servicios financieros mediante la oferta de un menú de funcionalidades financieras modulares a través de las API. Piensa en ello como una banca a la carta, donde un tercero puede elegir las funcionalidades bancarias que desea integrar en su plataforma. Esto es especialmente ventajoso para las startups de fintech que quieren iniciar su actividad rápidamente sin establecer una infraestructura bancaria completa. Por ejemplo, una empresa de fintech podría utilizar la BaaS para ofrecer a sus clientes la posibilidad de crear cuentas, transferir dinero e invertir en el mercado de valores, todo ello a través de las API proporcionadas por un banco asociado.

Consideraciones normativas

Los dos modelos de negocio gestionan las consideraciones normativas de maneras diferentes. Las empresas que implementan las finanzas integradas a menudo se asocian con instituciones financieras para compartir las responsabilidades del cumplimiento de la normativa, ya que la plataforma principal suele carecer de experiencia en normativas financieras. Sin embargo, la BaaS suele implicar una relación más directa entre la empresa de fintech y sus clientes, ya que la empresa funciona como un banco en cierto modo. Como resultado, las empresas que ofrecen BaaS están sujetas a una mayor supervisión normativa, a requisitos de licencias, a obligaciones de presentación de informes y la necesidad de contar con funcionarios internos de cumplimiento de la normativa.

Datos y análisis

Las finanzas integradas y la BaaS ofrecen diferentes tipos de datos para el análisis. Las finanzas integradas suelen proporcionar información sobre el comportamiento de los clientes para una actividad o sector específico, como los minoristas o el transporte. Las empresas pueden utilizar estos datos para perfeccionar la oferta de productos financieros en ese contexto. La BaaS aporta datos financieros más generales, dado su enfoque en los servicios financieros independientes. Estos datos pueden ser increíblemente valiosos, pero carecen de la información específica del contexto que pueden ofrecer las finanzas integradas.

Mercados objetivo

Ambos modelos intentan llenar los vacíos en las ofertas actuales del mercado, pero cada uno se ajusta a las diferentes necesidades y preferencias de los clientes. A continuación, te ofrecemos un breve resumen de los tipos de clientes a los que se dirige principalmente cada modelo:

Finanzas integradas

• Clientes generales: cualquier persona que interactúe con una plataforma centrada en el cliente puede agruparse en esta categoría, especialmente aquellos que valoran una experiencia de ventanilla única para diversas necesidades.
  
• Trabajadores independientes: con soluciones de pago sobre la marcha integradas en sus plataformas de trabajo, estos trabajadores representan otro grupo importante de clientes.
  
• Propietarios de pequeñas empresas: las finanzas integradas pueden satisfacer las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas, en particular las de aquellos que dirigen tiendas en línea y necesitan soluciones integradas de pago o préstamos.
  

Banca como servicio

• Entusiastas de las fintech: la BaaS suele atraer a los usuarios pioneros, dispuestos a probar nuevos productos financieros, como los bancos retadores y los asesores robóticos.
  
• Pequeñas y medianas empresas: las empresas que desean soluciones financieras modulares sin comprometerse con una sola entidad bancaria pueden ser una buena opción para la BaaS.
  
• Poblaciones subbancarizadas: la BaaS puede ofrecer requisitos de entrada más sencillos y ser más accesible para las poblaciones sin acceso a los servicios bancarios que los servicios financieros tradicionales.
  

Los modelos de finanzas integradas se dirigen principalmente a una amplia base de clientes, con un fuerte enfoque en experiencias cómodas y con gran variedad de funciones. La BaaS tiene un público objetivo más especializado, que incluye a aquellas personas que no están satisfechas con las opciones bancarias tradicionales, las que requieren soluciones modulares o las que están poco representadas en los sistemas financieros tradicionales.

Las finanzas integradas amplían las funcionalidades de las plataformas no financieras para incluir servicios financieros, mientras que la BaaS permite a las empresas ofrecer rápidamente servicios financieros independientes. Ambos modelos tienen una función importante que desempeñar en el futuro de las finanzas y están cambiando activamente cómo se prestan los servicios, quién los presta y cómo los clientes interactúan con su vida financiera.