Embedded finance vs. banking-as-a-service (BaaS): How these disruptive models compare

Connect
Connect

De meest succesvolle platforms en marktplaatsen ter wereld, inclusief Shopify en DoorDash, gebruiken Stripe Connect om betalingen in hun producten te integreren.

Meer informatie 
  1. Inleiding
  2. Wat is geïntegreerde financiering?
  3. Wat is BaaS (Banking-as-a-Service)?
  4. Geïntegreerde financiering vs. Banking-as-a-Service
    1. Geïntegreerde financiering
    2. Banking-as-a-Service
    3. Overwegingen met betrekking tot regelgeving
    4. Gegevens en analyses
    5. Doelmarkten

De wereldwijde fintechmarkt werd in 2023 gewaardeerd op ongeveer $ 227 miljard en zal naar verwachting groeien tot meer dan $ 917 miljard in 2032. Naarmate de financiële technologie zich verder ontwikkelt, komen bedrijven en klanten op verschillende manieren in aanraking met financiële diensten. Twee businessmodellen die deze verschuiving belichamen zijn geïntegreerde financiering en BaaS (Banking-as-a-Service). Naar verwachting zal de verkoop van geïntegreerde financiering in 2026 alleen al in de Verenigde Staten uitkomen op $ 7 biljoen aan totale financiële transacties.

Geïntegreerde financiering en BaaS elimineren de noodzaak van tussenpersonen bij traditionele financiële instellingen. Ze definiëren opnieuw de manier waarop mensen met geld omgaan en welke typen bedrijven bij die interacties betrokken zijn. Modellen voor geïntegreerde financiering en BaaS verschillen echter in methoden, technische implementatie en doelmarkten. Hieronder bespreken we hun technische onderscheidende factoren en leggen we uit hoe bedrijven de modellen gebruiken om een uitgebreid scala aan financiële diensten voor klanten en andere bedrijven te creëren.

Wat staat er in dit artikel?

  • Wat is geïntegreerde financiering?
  • Wat is Banking-as-a-Service (BaaS)?
  • Geïntegreerde financiering vs. Banking-as-a-Service

Wat is geïntegreerde financiering?

Geïntegreerde financiering is de integratie van technologie voor financiële diensten in platforms buiten de financiële sector. Via API's (application programming interfaces) kunnen deze platforms diensten aanbieden zoals betalingen, leningen of verzekeringen, waardoor financiële transacties onderdeel worden van de klantervaring.

Wat is BaaS (Banking-as-a-Service)?

Banking-as-a-Service (BaaS) is een model waarbij financiële instellingen via API's toegang bieden tot hun belangrijkste bankfuncties. Hierdoor kunnen externe bedrijven hun eigen financiële producten ontwikkelen zonder dat ze een bank hoeven te worden. Met API's kunnen deze bedrijven allerlei diensten ontwikkelen en implementeren, waaronder betalingen, accountbeheer en complexere functies zoals kredietverlening en risicobeoordeling. BaaS is de drijvende kracht achter een verschuiving naar meer modulaire en aanpasbare bankervaringen, wat directe invloed heeft op de manier waarop financiële diensten worden geleverd en geconsumeerd.

Geïntegreerde financiering vs. Banking-as-a-Service

Modellen voor geïntegreerde financiering en BaaS hebben de ontwrichting van traditionele financiële systemen versneld, terwijl ze op verschillende manieren werken. Beide zijn afhankelijk van API's om diensten aan te bieden, maar hun doelstellingen, doelgroep en algehele impact op financiële transacties lopen uiteen. Hier is een overzicht van de verschillen en overeenkomsten tussen de twee.

Geïntegreerde financiering

Geïntegreerde financiering injecteert financiële diensten in platforms die zich richten op verschillende activiteiten. Of het nu gaat om retail, het boeken van reizen of sociale media, met geïntegreerde financiering kunnen deze platforms bankfuncties toevoegen, zoals betalingen, leningen of verzekeringen. Met deze integratie kunnen de klanten van het platform financiële transacties voltooien zonder het vertrouwde platform te verlaten dat ze al gebruiken. Een app voor het delen van ritten kan zijn klanten bijvoorbeeld een lening voor een reis aanbieden, die rechtstreeks wordt afgeschreven van een rekening die binnen dezelfde app is gekoppeld.

Banking-as-a-Service

BaaS levert de bouwstenen voor financiële diensten door bedrijven via API's een menu met modulaire financiële functionaliteiten aan te bieden. Zie het als bankieren à la carte, waarbij een derde kan kiezen welke bankfuncties in zijn platform worden geïntegreerd. Dit is vooral voordelig voor fintech-start-ups die snel van start willen gaan zonder een volwaardige bankinfrastructuur op te zetten. Een fintechbedrijf kan bijvoorbeeld BaaS gebruiken om zijn klanten de mogelijkheid te bieden om rekeningen te maken, geld over te maken en te investeren in de aandelenmarkt, allemaal via API's die worden geleverd door een partnerbank.

Overwegingen met betrekking tot regelgeving

De twee businesssmodellen gaan op verschillende manieren om met overwegingen met betrekking tot regelgeving. Bedrijven die geïntegreerde financiering implementeren, werken vaak samen met financiële instellingen om de verantwoordelijkheden voor compliance te delen, omdat het primaire platform meestal geen expertise heeft op het gebied van financiële regelgeving. BaaS omvat echter meestal een meer directe relatie tussen het fintechbedrijf en zijn klanten, omdat het bedrijf tot op zekere hoogte functioneert als een bank. Bedrijven die BaaS aanbieden zijn daardoor onderworpen aan meer regelgevend toezicht, vergunningsvereisten, rapportageverplichtingen en vereisten voor interne compliancefunctionarissen.

Gegevens en analyses

Geïntegreerde financiering en BaaS bieden verschillende typen gegevens voor analyse. Geïntegreerde financiering levert doorgaans inzichten in klantgedrag op voor een specifieke activiteit of sector, zoals de retail- of transportsector. Bedrijven kunnen deze gegevens gebruiken om hun aanbod van financiële producten in die context te verfijnen. BaaS levert meer algemene financiële gegevens op, gezien de focus op op zichzelf staande financiële diensten. Deze gegevens kunnen ontzettend waardevol zijn, maar mist de contextspecifieke inzichten die geïntegreerde financiering wel kan bieden.

Doelmarkten

Beide modellen proberen tekortkomingen in het huidige marktaanbod op te vullen, maar elk model is afgestemd op verschillende behoeften en voorkeuren van klanten. Hier volgt een kort overzicht van de typen klanten waarop elk model zich voornamelijk richt:

Geïntegreerde financiering

  • Algemene klanten: iedereen die zich bezighoudt met een klantgericht platform kan in deze categorie worden gegroepeerd, vooral degenen die waarde hechten aan een alles-in-één ervaring voor verschillende behoeften.
  • Flexwerkers: met on-the-fly betalingsoplossingen die zijn geïntegreerde in hun werkplatforms, vertegenwoordigen deze werknemers een andere belangrijke klantengroep.
  • Eigenaren van kleine bedrijven: met geïntegreerde financiering kan worden voldaan aan de behoeften van kleine bedrijven, met name degenen die webwinkels exploiteren en behoefte hebben aan geïntegreerde betaal- of kredietoplossingen.

Banking-as-a-Service

  • Liefhebbers van fintech: BaaS is vaak aantrekkelijk voor early adopters die snel nieuwe financiële producten uitproberen, zoals challenger-banken en robo-adviseurs.
  • Kleine en middelgrote bedrijven: bedrijven die modulaire financiële oplossingen willen zonder zich vast te leggen op één bank, kunnen goed bij BaaS passen.
  • Populaties met te weinig banken: BaaS kan eenvoudigere toelatingseisen bieden en toegankelijker zijn voor bevolkingsgroepen met weinig banken dan traditionele financiële diensten.

Geïntegreerde financiering is meestal gericht op een breed klantenbestand, met een sterke nadruk op gemak en veelzijdige ervaringen. BaaS heeft een meer gespecialiseerde doelgroep, waaronder mensen die ontevreden zijn over traditionele bankopties, modulaire oplossingen vereisen of ondervertegenwoordigd zijn in traditionele financiële systemen.

Geïntegreerde financiering breidt de functionaliteit van niet-financiële platforms uit met financiële diensten, terwijl BaaS bedrijven in staat stelt om snel zelfstandige financiële diensten aan te bieden. Beide hebben een belangrijke rol te spelen in de toekomst van financiering en geven actief vorm aan de manier waarop diensten worden geleverd, wie deze diensten levert en hoe klanten omgaan met hun financiële leven.

De inhoud van dit artikel is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve en educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als juridisch of fiscaal advies. Stripe verklaart of garandeert niet dat de informatie in dit artikel nauwkeurig, volledig, adequaat of actueel is. Voor aanbevelingen voor jouw specifieke situatie moet je het advies inwinnen van een bekwame, in je rechtsgebied bevoegde advocaat of accountant.

Klaar om aan de slag te gaan?

Maak een account en begin direct met het ontvangen van betalingen. Contracten of bankgegevens zijn niet vereist. Je kunt ook contact met ons opnemen om een pakket op maat voor je onderneming samen te stellen.
Connect

Connect

Ga live in een paar weken in plaats van maanden, verdien geld met betaaldiensten en schaal processen eenvoudig op.

Documentatie voor Connect

Ontdek hoe je betalingen tussen meerdere partijen kunt afhandelen.